擴大消費戰(zhàn)略與消費金融體系

1、擴大消費戰(zhàn)略與消費金融體系從擴大消費角度看完善消費金融體系的必要性盡管從消費、投資和出口三者關(guān)系看，消費對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率將超越投資，在近十年中首次成為經(jīng)濟增長的第一拉動力，但是消費持續(xù)增長面臨收入增長乏力問題，要在現(xiàn)有的收入分配格局下保持消費快速增長勢頭，就要發(fā)揮消費金融的作用，挖掘未來的消費潛力，實現(xiàn)消費增長的跨期平衡。 消費持續(xù)增長面臨收入增長乏力問題經(jīng)濟增長對消費上升的拉動力不足。經(jīng)濟增長目標(biāo)下調(diào)，經(jīng)濟增速回落，收入對消費的拉動力不如2011年。從經(jīng)濟增長形勢看，在進(jìn)出口方面，世界經(jīng)濟復(fù)蘇的不穩(wěn)定性和不確定性上升，短期內(nèi)國際經(jīng)濟環(huán)境難以明顯好轉(zhuǎn)，發(fā)達(dá)國家消費需求偏弱，新興經(jīng)濟體和發(fā)

2、展中國家增速放緩，世界經(jīng)濟下行風(fēng)險加大，貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，使得我國出口面臨更為激烈的競爭。加之人民幣匯率升值抬高企業(yè)經(jīng)營成本，對我國對外貿(mào)易的穩(wěn)定增長產(chǎn)生不利影響。在投資增長方面，由于全年仍然實行穩(wěn)健的貨幣政策，投資增速可能有所放緩，繼續(xù)執(zhí)行的房地產(chǎn)調(diào)控政策將使房地產(chǎn)投資增速進(jìn)一步回落，并帶動與之相關(guān)的商品消費增長乏力。盡管隨著經(jīng)濟內(nèi)生性增長動力增強、收入分配穩(wěn)步推進(jìn)、民生福利繼續(xù)得到改善，對消費增長產(chǎn)生利好，但經(jīng)濟增長對消費增長的帶動力仍明顯不如2011年。部分?jǐn)U大消費政策退出產(chǎn)生負(fù)面影響。 “家電以舊換新”等部分?jǐn)U大消費政策退出，政策對消費的拉動力不如2011年。過去兩年實施的“汽車下鄉(xiāng)”

3、“汽車以舊換新”“家電下鄉(xiāng)”“家電以舊換新”等擴大消費政策，促進(jìn)遠(yuǎn)期消費轉(zhuǎn)變?yōu)榧雌谙M，對消費增長產(chǎn)生了明顯的支撐作用，2012年“家電節(jié)能惠民”政策、“家電以舊換新”政策如期退出，意味著拉動家電行業(yè)高速增長的政策性因素逐漸淡出，家電消費整體將回歸常態(tài)化。但是，由于2011年“家電下鄉(xiāng)”政策帶動銷售快速增長及“家電節(jié)能惠民”政策和“家電以舊換新”政策到期前的銷售高峰，抬高了基數(shù)，透支消費面臨一個回補期。因此，2012年消費將延續(xù)2011年消費同比回落的趨勢。但由于2011年基期數(shù)據(jù)偏低，2012年總消費的增長速度下行幅度不會太大，仍將處于較快增長區(qū)間。就業(yè)壓力增大不利于逆轉(zhuǎn)居民消費預(yù)期。勞動力

4、供求總量及結(jié)構(gòu)矛盾加劇將使就業(yè)形勢更加嚴(yán)峻。由于“十二五”時期淘汰落后產(chǎn)能，節(jié)能減排對就業(yè)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，而戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)尚未形成明顯的就業(yè)增長效應(yīng)，以及中小企業(yè)經(jīng)營困難導(dǎo)致吸納就業(yè)的崗位減少等因素影響，勞動力需求增長面臨較大約束。以2012年8.5%的經(jīng)濟增長速度來測算，預(yù)計2012年可實現(xiàn)城鎮(zhèn)新增就業(yè)1200萬人左右。從勞動力供給方面看，城市化步伐的加快，將帶動我國勞動力供給數(shù)量的快速上升。如果2012年城鎮(zhèn)化提高1個百分點，意味著城市新增就業(yè)人口將達(dá)到1000萬人以上。而當(dāng)年軍隊轉(zhuǎn)業(yè)人員、下崗失業(yè)再就業(yè)人員和登記失業(yè)人員也將達(dá)1000多萬人，這意味著2012年全年仍將出現(xiàn)近1000萬人的就

5、業(yè)缺口。在總量供過于求的同時，供需結(jié)構(gòu)不對稱的問題也更顯突出，特別是熟練技術(shù)工人嚴(yán)重匱乏，“招工難”和“就業(yè)難”繼續(xù)并存，結(jié)構(gòu)性和摩擦性失業(yè)問題較為突出。就業(yè)壓力將對居民的收入預(yù)期產(chǎn)生影響，制約居民消費意愿的提升。 “兩個同步”目標(biāo)尚需落實制約消費增長。收入是消費的決定因素，居民收入是消費需求的基礎(chǔ)，在居民收入難以較快提高的前提下，消費總量增長和結(jié)構(gòu)升級都會受到一定制約。作為“十二五”開局之年的2011年，盡管農(nóng)村居民的人均收入水平高達(dá)11.4%，比國內(nèi)生產(chǎn)總值增速高出2.2個百分點。但城鎮(zhèn)居民的人均收入水平實際增長速度僅為8.4%，低于國內(nèi)生產(chǎn)總值9.2%的增速，尚未實現(xiàn)“兩個同步”的增長目

6、標(biāo)。由于全年城鎮(zhèn)消費品零售額在社會消費品零售總額中占比高達(dá)86.6%，而鄉(xiāng)村消費品零售額占比僅為13.4%，城鎮(zhèn)居民收入增長緩慢，使占社會消費主力的城鎮(zhèn)居民購買力受到一定程度的制約，導(dǎo)致邊際消費傾向降低，加之房地產(chǎn)價格尚未回歸到合理水平，醫(yī)療、教育等支出壓力仍然較大，使居民儲蓄意愿持續(xù)趨強，拉低了社會消費品零售總額的實際增速。2012年，全年股市行情仍存在諸多的不確定性，房地產(chǎn)市場投資回報難以提高，收入分配改革有待加速推進(jìn)，社會保障制度尚需完善，收入增長對擴大消費的作用還有待進(jìn)一步提高。我國消費增長需要消費金融助力消費金融可幫助消費者實現(xiàn)跨期消費。工業(yè)化以來幾次大的經(jīng)濟危機表明，經(jīng)濟發(fā)展水平的

7、問題提升不僅要依賴社會化大生產(chǎn)制造出大量產(chǎn)品，更需要同時“增加”數(shù)量充足、具有較強購買能力的消費者。為了實現(xiàn)生產(chǎn)與消費之間的平衡，世界各國的工資水平都在隨著經(jīng)濟的發(fā)展不斷提高，并產(chǎn)生了消費金融等刺激消費快速增長的消費信貸工具。在當(dāng)前收入分配體制下，要擴大消費，首要任務(wù)就是要保證居民購買力水平的穩(wěn)步提高，但是收入分配體制改革需要一個較長的過程。因此，在逐步提高居民的收入水平的同時，更應(yīng)注重發(fā)揮消費金融對消費增長的拉動作用。金融對于刺激消費的意義主要體現(xiàn)在，它能夠為消費者提供不同的融資工具，使得消費者具備更高的跨期消費能力。即花明天的錢，辦今天的事。在目前消費增速回落的發(fā)展態(tài)勢下，挖掘未來的消費潛

8、力，使之轉(zhuǎn)化為即期消費，促進(jìn)消費的跨期平衡，為保持當(dāng)前的消費增長提供支撐動力，解決由于當(dāng)前與未來收入增長不均衡所導(dǎo)致的消費不足以及消費傾向偏低等問題，對于引導(dǎo)消費需求，促進(jìn)消費穩(wěn)定、可持續(xù)增長具有重要作用。 消費金融對消費的拉動作用未充分發(fā)揮。當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展水平已經(jīng)邁入中上收入國家行列，居民收入水平提高和消費結(jié)構(gòu)升級為消費金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的空間。即使在歐債危機、美債危機不斷蔓延的20102011年，我國金銀珠寶、家具、建筑及裝潢材料等商品在沒有政府政策支持的情況下，仍然保持了30%以上的高增長，居民對網(wǎng)絡(luò)購物、旅游度假和文化產(chǎn)品等服務(wù)消費的增長速度更高。消費總量快速增長將消費金融產(chǎn)生出巨

9、大的市場需求，推動消費金融迅速發(fā)展。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)、電視、電話、移動終端等購物渠道，以及網(wǎng)銀、手機銀行、信用卡、第三方支付等支付方式快速發(fā)展，消費金融的發(fā)展空間更廣，創(chuàng)新平臺更多。隨著我國收入分配體制改革的不斷推進(jìn)，社會保障的不斷完善，社會消費潛力將進(jìn)一步釋放，預(yù)計到2015年，全國社會消費品零售總額將達(dá)到32萬億元，可能成為僅次于美國的全球第二大消費市場。但是目前，消費金融對挖掘消費潛力的巨大作用尚未充分發(fā)揮。消費金融對消費結(jié)構(gòu)升級的貢獻(xiàn)較小。據(jù)統(tǒng)計，2010年美國的GDP中個人消費占比達(dá)70.6%，而消費信貸余額達(dá)到2.41萬億美元，消費信貸滲透率（消費信貸/GDP）為17%，占個人消費

10、的24%。歐洲發(fā)達(dá)國家、亞洲的韓國、馬來西亞以及中國香港和臺灣地區(qū)的消費占GDP的比例普遍超過了60%，消費信貸滲透率約為12%16%。而目前我國2011年消費信貸余額占GDP的比重僅為3%，消費增長更多依靠的是收入水平的提高，消費金融對未來消費潛力轉(zhuǎn)變?yōu)榧雌谙M的作用尚未充分發(fā)揮。 從擴大消費角度構(gòu)建消費金融體系從落實擴大消費角度看，要完善消費金融體系，不能僅僅局限于金融系統(tǒng)，而應(yīng)從消費金融發(fā)展的社會角度入手，逐步提高消費金融對消費者的服務(wù)能力，規(guī)范消費金融發(fā)展的競爭秩序，完善法律制度、征信體系等后臺保障體系。提高消費金融的服務(wù)能力增加消費金融機構(gòu)的數(shù)量與類別。從國外的趨勢來看，商業(yè)銀行在消

11、費信貸中的占比呈下降趨勢。除了商業(yè)銀行和消費金融公司，美國還有財務(wù)公司、儲蓄機構(gòu)、信用社以及非金融機構(gòu)等提供消費信貸。然而在我國，銀行個人金融業(yè)務(wù)中的消費貸款和信用卡業(yè)務(wù)都屬于消費金融的范疇，且有較長時間的發(fā)展歷史。雖然繼小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的模式之后，目前也已在北京、上海、成都及天津等四地先開展消費金融公司的業(yè)務(wù)試點。但是目前我國發(fā)展消費金融更多是從放松信貸條件約束角度來刺激消費，而不是通過消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新來激發(fā)消費者的消費潛能。事實上，除了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)以外，零售企業(yè)、制造企業(yè)都是消費金融的重要推動力量。在國外，無論是早期分期付款形式的金融業(yè)務(wù)，還是后來的小額信貸公司、個人財務(wù)

12、公司的消費金融業(yè)務(wù)，無不依托零售企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行反倒是消費金融領(lǐng)域的“后來者”。就連信用卡業(yè)務(wù)最初也是由生產(chǎn)和零售企業(yè)作為發(fā)放信貸的便捷工具而出現(xiàn)的，后來才逐漸轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行手中。目前進(jìn)駐國內(nèi)的部分外資企業(yè)，如永旺集團(tuán)繼續(xù)在國內(nèi)市場推廣個人消費信貸模式，繼續(xù)發(fā)展完善其在國內(nèi)的賒購業(yè)務(wù)，蘇寧電器與國內(nèi)銀行、廠商合作，實行分期付款的購物模式，表明零售企業(yè)在探索消費金融業(yè)務(wù)方面的意識正在形成。因此，應(yīng)順應(yīng)消費金融的發(fā)展趨勢，拓寬提供消費金融服務(wù)機構(gòu)的類型，促進(jìn)消費金融主體的多元化。發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的主體可以是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，也可以是非銀行金融機構(gòu)、商業(yè)企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)等其他機構(gòu)，各種機構(gòu)錯位發(fā)展，

13、取長補短，覆蓋更多的消費人群，引導(dǎo)更多的潛在消費者使用消費金融服務(wù)。擴大消費金融服務(wù)機構(gòu)的營業(yè)范圍。 目前我國的消費金融業(yè)務(wù)已涵蓋消費信貸，消費支付和商戶收單等諸多方面主要產(chǎn)品和信用工具包括個人消費信貸，信用卡，消費卡，第三方支付等。2009年7月，為促進(jìn)消費、拉動內(nèi)需，中國銀監(jiān)會公布了消費金融公司試點管理辦法，最先試點選擇在北京、上海、成都、天津四個城市設(shè)立消費金融公司。但試點的消費金融公司所能做的業(yè)務(wù)非常有限，客戶第一筆貸款必須是消費性貸款，以后才能申請一般性貸款，信用卡方面更是禁區(qū)。在西方，消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，圍繞消費信貸可提供分期貸款、家庭財產(chǎn)抵押貸款、銷售融資及其他與消費

14、者有關(guān)的業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品豐富全面，償還方式方便靈活，可針對不同收入水平、教育背景的消費者在利率、期限和還款方式上實行差別化信貸服務(wù)。為了實現(xiàn)消費金融對擴大消費的巨大作用，有必要適當(dāng)放寬金融公司的營業(yè)范圍，消費者雖然第一筆貸款不是消費信貸，但是由于貸款的意識和習(xí)慣形成以后，消費信貸也將成為一種模式。促進(jìn)消費金融服務(wù)機構(gòu)有針對性地推出消費金融業(yè)務(wù)品種，在深度和廣度上不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大限度滿足消費者需求。 規(guī)范消費金融的競爭秩序信用卡與消費金融公司之間差異化定位。近年來，我國信用卡持卡人數(shù)量快速增長，已經(jīng)擁有了廣泛的用戶群，信用卡消費的意識也已經(jīng)深入人心，另外，信用卡擁有的免息期功能，約18.25%的

15、年利率，以及極廣泛的應(yīng)用范圍，使消費金融公司幾乎沒有明顯的競爭優(yōu)勢。資料顯示，2011年信用卡全年消費高達(dá)4.1萬億元。而自2009年消費金融公司試運行以來，試點的北銀消費、中銀消費、捷信消費和錦程消費等四家消費金融公司的年貸款量不足10億元。目前銀行發(fā)行的信用卡和消費金融公司的業(yè)務(wù)沒有實質(zhì)差別，存在極強的替代性，已有信用卡的消費者不一定愿意去花費更多的時間向消費金融公司申請貸款。加上部分銀行信用卡發(fā)卡不規(guī)范，信用卡進(jìn)入門檻過低，少數(shù)商業(yè)銀行出現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)操作甚至“亂營銷、亂發(fā)卡、亂簽商戶”的現(xiàn)象，信用卡與消費金融公司產(chǎn)品之間的差異被抹殺，信用卡蠶食了消費金融公司的市場，影響了消費金融品

16、種的創(chuàng)新與服務(wù)能力的提高。因此，有必要嚴(yán)格規(guī)范信用卡的市場準(zhǔn)入，加大對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測、違規(guī)行為處罰等監(jiān)管力度，使信用卡與消費金融公司的業(yè)務(wù)實現(xiàn)差異化競爭，以滿足不同收入水平、不同消費偏好的消費者的需要。 商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)差異化定位。非銀行金融業(yè)態(tài)在西方存在了400年之久，消費金融業(yè)務(wù)的最大市場份額往往是為非銀行金融機構(gòu)占據(jù)，商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)只占市場很小一部分。截至2007年底，美國商業(yè)銀行持有31.5%的總消費信用貸款。目前我國商業(yè)銀行仍然是消費金融的主要提供者，我國商業(yè)銀行的消費信貸產(chǎn)品已經(jīng)能涉及包括購房買車日常消費等的各個方面，其總規(guī)?，F(xiàn)已超過3萬億元人

17、民幣，是目前消費金融公司放貸規(guī)模的3000倍。商業(yè)銀行的無擔(dān)保信用貸款、小額貸款公司個人信用貸款、信用卡以及民間非正式金融已經(jīng)構(gòu)成了一個規(guī)模巨大、類型眾多的消費金融市場，其業(yè)務(wù)和消費金融公司存在相當(dāng)程度的替代性。與商業(yè)銀行相比，消費金融公司屬于非銀行類金融機構(gòu)，一方面，不能像銀行那樣可以吸收存款，而只能依靠注冊資本、同業(yè)資金或信托等方式獲得貸款本金，融資成本也比銀行高；另一方面，消費金融公司做的是小筆貸款，貸款成本較高，如果沒有直接的政策支持，消費金融公司并無明顯的競爭優(yōu)勢，甚至沒有太大的生存空間。因此，應(yīng)規(guī)范商業(yè)銀行與非金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍，使之形成差異化的競爭局面，為非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展提供

18、公平的競爭環(huán)境。完善消費金融的發(fā)展平臺構(gòu)建消費金融的法律體系。消費金融的發(fā)展對制度和法制都有著非常高要求，合乎發(fā)展要求的金融立法和信用管理體系是消費金融業(yè)發(fā)展的外在基礎(chǔ)。 自從美國消費信貸市場第一部法案公民信貸法出臺以后，消費金融一直在各類法律的規(guī)范下較快發(fā)展。日本也先后通過分期付款販賣法貸金業(yè)規(guī)則法等（見表1）。但是目前在消費金融方面，我國相關(guān)的法律建設(shè)幾乎一片空白，僅有個人住房貸款管理辦法汽車消費貸款管理辦法等幾部與之相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，且法律級別較低，缺乏較強的約束力。因此，應(yīng)當(dāng)盡快制定一系列專門針對消費金融的法律，形成一套完整的法律系統(tǒng)，統(tǒng)一規(guī)范全國的消費信貸市場，解決違約、失信等問題，妥

19、善保護(hù)貸款者和消費信貸者權(quán)益。建立個人征信體系建設(shè)。完善的個人信用制度是消費金融公司對個人消費信貸風(fēng)險實施有效控制的基礎(chǔ)和前提。但是，目前我國還無法建立一個覆蓋全社會的個人信用體系。在現(xiàn)階段用于參考的數(shù)據(jù)庫也只有人民銀行征信系統(tǒng)、公積金以及社保等信息庫。個人收入等指標(biāo)的真實程度仍然偏低，無法滿足消費金融公司的運作需求，由于消費金融公司的客戶主要是那些比較難于獲得商業(yè)銀行金融服務(wù)，且收入較低、缺乏信用歷史、成分多元的龐大人群，如果讓消費金融公司自行建立信用體系，成本無法承受。因此，要控制消費金融的風(fēng)險，促進(jìn)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展，必須建立一個覆蓋全社會的個人信用體系，推動社會多機構(gòu)支持提并供個人

20、信用檔案和信用記錄，完善個人信用評估制度。設(shè)計出一套個人預(yù)警指標(biāo)體系，其體系必須突出以下內(nèi)容，包括年齡、職業(yè)情況、房屋居住情況、居住穩(wěn)定性、還款能力，抵押擔(dān)保能力、是否購買保險、是否有配偶、配偶的收入情況等具體內(nèi)容，使消費金融的發(fā)展能夠充分利用這些可靠的個人預(yù)警指標(biāo)體系功能，以控制風(fēng)險，降低不良貸款率。同時，鼓勵保險公司開展信用保險業(yè)務(wù)，促進(jìn)消費者通過購買個人信用保險，增加信用等級。 夯實消費金融的收入基礎(chǔ)。持續(xù)穩(wěn)定的收入增長是消費金融發(fā)展的最根本基礎(chǔ)。資金需求與供給的產(chǎn)生，是開展消費金融業(yè)務(wù)的基石。收入的增長是消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展最重要的推動力量。針對當(dāng)前我國居民，尤其是城鎮(zhèn)居民人均收入水平增長

21、較慢的問題，要盡快尋找收入分配改革的切入點，實現(xiàn)初次收入分配改革的實質(zhì)性突破。加強對部分收入過高行業(yè)工資總額和工資水平的雙重調(diào)控，加強企業(yè)工資支付保障制度建設(shè)，繼續(xù)調(diào)整最低工資標(biāo)準(zhǔn)，按照國內(nèi)生產(chǎn)總值增長速度同步、同比例提高低收入人群的收入水平，縮小不同行業(yè)、不同階層之間的收入差距。要繼續(xù)采取綜合措施，保持物價總水平基本穩(wěn)定，防止價格走勢出現(xiàn)反彈，促進(jìn)居民真實收入水平的穩(wěn)定增長，為消費金融的發(fā)展奠定堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。同時，還要完善社會保障體系，解除消費者對養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、住房、子女教育等的后顧之憂，使消費者干預(yù)透支未來，實現(xiàn)跨期消費。8 1、最靈夢想是一個天真的詞，實現(xiàn)夢想是個殘酷的詞。21.2

22、.52.5.202109:2409:24:132月-2109:242、只有收獲，才能檢驗耕耘的好處；只有貢獻(xiàn)，方可衡量人生的價值。二二一二二一年二月五日2021年2月5日星期五3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負(fù)了所受的苦難。09:242.5.202109:242.5.202109:2409:24:132.5.202109:242.5.20214、找一個理由，否認(rèn)憂傷，笑容就會燦爛到無所不在。2.5.20212.5.202109:2409:2409:24:1309:24:135、成功與不成功之間有時距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期五, 二月 5, 20212/5/20216

23、、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。9時24分9時24分5-2月-212.5.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場。21.2.521.2.521.2.5。2021年2月5日星期五二二一二二一年二月五日8、真正沒有資格談明天的人，是那個不懂得珍惜今日的人。09:2409:24:132.5.2021星期五, 二月 5, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.52.5.202109:2409:24:132月-2109:242、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月五日2021年2月5日星期五3、你是唯一的，你是十分獨特的，你就是你生命中的第一名。09:24