金融市場服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)調(diào)研思索

1、金融市場服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)調(diào)研思索在我國“，三農(nóng)”問題一直是各級關(guān)心、關(guān)注的焦點之一，建設(shè)生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主的社會主義新農(nóng)村是近年來國家改變農(nóng)村面貌，實現(xiàn)全面小康建設(shè)的重要途徑。新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀決定了要有適當?shù)奶厣r(nóng)村金融與之相配套。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，建立以服務(wù)“三農(nóng)”為中心的強有力的農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場的作用具有特別重要的意義。 1農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀 現(xiàn)狀之一：農(nóng)村金融市場供給與需求不相平衡。從需求方面來看，據(jù)“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”顯示：在被調(diào)查的農(nóng)戶中，74%有積蓄；66.9%的農(nóng)戶有過借貸，其中51.3%來自非正規(guī)金融渠道，44.2%來自

2、信用社，4.5%來自商業(yè)銀行。對農(nóng)村地區(qū)企業(yè)金融需求調(diào)查顯示，92.7%的企業(yè)申請過貸款，52.5%的企業(yè)認為貸款不方便。無論從儲蓄還是借貸角度看，農(nóng)民顯著而迫切的金融需求都未得到完全的滿足。從供給方面來看，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和民間金融組織是農(nóng)村金融市場的主要組成部分，曾以存貸款、債券、信托等手段支撐起農(nóng)村金融市場，為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。近年來，商業(yè)化改革影響到國有銀行向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供金融服務(wù)的積極性，國有銀行四年間撤并1萬個基層機構(gòu)，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資成本持續(xù)走高。貨幣管理當局對非正規(guī)金融管制比較嚴厲，在強調(diào)金融體制改革的同時，更重視對金融風險的控制。使得民間

3、金融發(fā)展并不十分迅速，無法進一步擴展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，只能為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民提供簡單的金融服務(wù)。由此可以看出，現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場上提供的服務(wù)遠遠不能滿足農(nóng)村融資需求?，F(xiàn)狀之二：特有信貸風險問題制約農(nóng)村金融市場發(fā)展。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受自然災(zāi)害的影響。而正規(guī)金融機構(gòu)又很難了解與應(yīng)對農(nóng)村生產(chǎn)活動中面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，相對于較小的貸款本金而言，它們的信貸成本太高，高到難以用利率提高后的風險溢價去彌補（因為受到監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的利率上限的限制）。二是信息不對稱問題。由于貸款規(guī)模較小，正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村客戶特點及活動的私人信息極度缺乏，信息采集的時間和成本較大，放貸意愿

4、較弱。三是質(zhì)押物的問題。銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的抵押品（沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等），而且雙方在估價上也存在差距，這些質(zhì)押物品在正規(guī)金融企業(yè)看來價值不大，而一旦要處理這些質(zhì)押物，缺乏合適的拍賣市場。現(xiàn)狀之三：農(nóng)村中的“二元金融”結(jié)構(gòu)并存。金融二元性是指規(guī)范的金融部門和不規(guī)范的金融部門并存，主要表現(xiàn)在國有金融與民間金融處于不同的信用體系中，國有金融機構(gòu)對民間經(jīng)濟存在制度上的“約束”，民間經(jīng)濟從國家控制的金融體系中獲得金融支持難度較大。考慮到農(nóng)村經(jīng)濟主體抵押品不足、收入不穩(wěn)定、農(nóng)村投資與消費難以區(qū)分以及農(nóng)村居民居住分散等因素，國有銀行出于抗風險的目的，會降低對農(nóng)村經(jīng)

5、濟的貸款。正規(guī)金融部門的貸款手續(xù)繁瑣，申請審批成本過高，加重了融資成本。這些因素導致農(nóng)村正規(guī)金融市場門檻很高，普通企業(yè)和農(nóng)戶難以逾越，從而造成了農(nóng)村金融市場在相當程度上與正規(guī)金融市場隔離?，F(xiàn)狀之四：民間落后的原始態(tài)服務(wù)。沒有相對規(guī)模、產(chǎn)業(yè)鏈健全的盈利主產(chǎn)業(yè)支撐。貸款需求與金融服務(wù)需求處于原始狀態(tài)，農(nóng)村貸款需求都是生存需求，經(jīng)濟發(fā)展的生產(chǎn)性大額需求較少，貸款保證多以原始的個人“道德信譽、公眾口碑”為抵押品。 2農(nóng)村金融服務(wù)滯后于新農(nóng)村建設(shè)的原因分析 第一，農(nóng)村金融市場相關(guān)法制不健全。農(nóng)村金融穩(wěn)定性不強，適應(yīng)性較差，經(jīng)營管理難度大，必須要有完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范。而我國現(xiàn)有的相關(guān)立法難以指導農(nóng)村

6、金融市場的正常運作。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展整體水平較低，市場化程度不高，社會分工不發(fā)達，單純依靠市場調(diào)節(jié)勢必引發(fā)資金外流。增強對新農(nóng)村建設(shè)的金融支持，既要借市場之力，也要用法律之手。要用強制性的法律手段積累啟動農(nóng)村經(jīng)濟的增量資金，促其實現(xiàn)自我循環(huán)和螺旋式發(fā)展。第二，政策性與商業(yè)性金融合力不足。農(nóng)村經(jīng)濟的特點要求必須充分發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融的合力，堅持政策性金融與商業(yè)性金融相結(jié)合。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技自主創(chuàng)新和推廣應(yīng)用、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)等貸款周期長、風險大、啟動階段效益低的領(lǐng)域，政策性金融應(yīng)發(fā)揮主力軍的作用，并逐步推進到縣域經(jīng)濟、農(nóng)村中小企業(yè)等領(lǐng)域。對市場化程度高、效益好的領(lǐng)域，則

7、由商業(yè)性金融發(fā)揮主導作用。但在農(nóng)村經(jīng)濟中，政策性金融在進行示范引導后，商業(yè)性資金跟進較慢或因風險、收益原因未跟進，造成政策性與商業(yè)性金融合力不足。第三，農(nóng)村金融資金分配不合理?，F(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)中,郵政儲蓄只吸收農(nóng)村資金而不發(fā)放貸款,吸收的資金統(tǒng)統(tǒng)上劃到地市級以上機構(gòu)；而農(nóng)村信用社也在強調(diào)資金的集中使用,往往也把吸收的農(nóng)村資金上存到縣級以上機構(gòu)；農(nóng)業(yè)銀行由于是商業(yè)銀行,也正在向股份制邁進,為了改善財務(wù)狀況,不得不全行統(tǒng)籌、統(tǒng)一調(diào)度資金,支持能夠帶來較大收益的發(fā)達地區(qū)大項目；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性商業(yè)銀行,業(yè)務(wù)范圍僅僅限制在政策性糧棉油收購等流通領(lǐng)域貸款,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上沒有安排支持資金。第四，

8、農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)不合理、效率低下。由于貸款結(jié)構(gòu)不合理,我國農(nóng)業(yè)貸款效率不高,一個主要表現(xiàn)就是農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比重高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。農(nóng)業(yè)的低效率也是影響農(nóng)業(yè)貸款增加的主要原因。正規(guī)金融的缺位難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求,使得民間借貸能夠擠入農(nóng)村金融市場。本來應(yīng)當是正規(guī)金融高度發(fā)達以抑制非正規(guī)金融,而實際情況則是許多地方民間借貸比重高于正規(guī)渠道借貸,出現(xiàn)了正規(guī)金融和非正規(guī)金融功能錯位。第五，金融創(chuàng)新服務(wù)項目發(fā)展滯后。大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍采用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。以保險業(yè)務(wù)為例，在農(nóng)村市場上仍處于發(fā)展的初創(chuàng)階段。農(nóng)村金

9、融組織單一化、業(yè)務(wù)商業(yè)化和壟斷化,金融服務(wù)不到位。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民生活條件的改善需要大量信貸支撐，但隨著國有金融機構(gòu)日益商業(yè)化,使它們大規(guī)模收縮戰(zhàn)線,壓縮基層經(jīng)營機構(gòu)。同時,貸款權(quán)限也從基層上收,結(jié)果是大量儲蓄資金外流。第六，“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”決定“二元金融”結(jié)構(gòu)。我國現(xiàn)在正處于城鄉(xiāng)的二元結(jié)構(gòu)比較明顯的時期，城鄉(xiāng)居民收入差距不斷擴大，經(jīng)濟剩余仍然在向城市傾斜。我國的金融市場上農(nóng)村、城市“一盤棋”造成了農(nóng)村缺少相應(yīng)的金融配套服務(wù)，農(nóng)民的需求得不到滿足，并且出現(xiàn)了農(nóng)村資金“倒流”城市問題，造成現(xiàn)階段金融資源配置大量流向城市。城市一元的金融體系初具雛型，只需完善、提高。而農(nóng)村一元的金融體系，尚未納

10、入議事日程（指是否應(yīng)該單獨建立農(nóng)村金融體系）。因此，農(nóng)村金融改革要建立最適合農(nóng)村需要的金融資源配置方式。建立新的“二元金融”結(jié)構(gòu)，這里的“二元金融”結(jié)構(gòu)是指完善、提高城市一元金融體制，大力發(fā)展適合農(nóng)村金融市場的另一元金融體制。 3建立適合新農(nóng)村發(fā)展的新金融體制 社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的二元需要金融結(jié)構(gòu)的二元，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，城市農(nóng)村金融“一盤棋”的發(fā)展策略是行不通的。在中國的農(nóng)村，要建立為農(nóng)民服務(wù)的銀行體系，其宗旨是為新農(nóng)村服務(wù)。而新農(nóng)村建設(shè)又是一個長期的過程，必須整體精心安排，因地制宜，因時制宜。第一，加強法律的規(guī)范作用。我國現(xiàn)階段法律體系尚不健全，沒有專門支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)的法律，因此，我國

11、必須加強對農(nóng)村金融的立法工作，以規(guī)范支持農(nóng)業(yè)發(fā)展金融機構(gòu)的行為，使它們在法律保障下健康有序地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。要按照強制性、公平性和自愿性的原則，制定相關(guān)金融法規(guī)，公平界定農(nóng)村金融機構(gòu)體系的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)職責；把支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、支持當?shù)刂行∶駹I企業(yè)發(fā)展、支持助學和消費等作為金融機構(gòu)應(yīng)盡的法定義務(wù)；規(guī)定設(shè)在農(nóng)村的所有金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款投放當?shù)?，支持當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在目前缺乏法律限制的情況下，建議有關(guān)部門加強監(jiān)督引導，探索建立農(nóng)村資金回流機制，確保農(nóng)村金融機構(gòu)資金真正用于農(nóng)村建設(shè)。第二，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立多元化、功能和機構(gòu)布局合理、既競爭互補又

12、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是農(nóng)村金融改革的核心，也是滿足“三農(nóng)”發(fā)展，符合新農(nóng)村建設(shè)的目標之一。構(gòu)建完善的“三農(nóng)”服務(wù)金融體系是科學發(fā)展觀在農(nóng)村金融服務(wù)中的實現(xiàn)途徑，具體思路應(yīng)當是：一是深化農(nóng)村合作金融改革步伐，完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制。根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡的國情現(xiàn)實，建立多種形式的農(nóng)村合作金融組織，堅持在自愿互利的基礎(chǔ)上，按照通行的合作原則建立相互協(xié)作、互助互利的“合作性”資金融通機構(gòu)，真正體現(xiàn)自愿性、互助共濟性、民主管理性、非盈利性，恢復(fù)農(nóng)村合作社合作金融的本來面目。二是改造現(xiàn)有郵政儲蓄制度，堵截農(nóng)村資金“倒流”，為農(nóng)村金融市場“造血”。針對農(nóng)村資金“倒流”城市問題，要從根本上解決

13、，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改造，可以做到： （1）對于經(jīng)濟發(fā)達、郵政儲蓄業(yè)務(wù)量大的地區(qū)。在管理規(guī)范的基礎(chǔ)上，將原有的郵政儲蓄部門改組為郵政儲蓄銀行，專門從事儲蓄、匯兌、代理等業(yè)務(wù)，所攬資金一律不再轉(zhuǎn)存人民銀行收取率差，并且，必要時國家財政可以給予郵政儲蓄銀行適當?shù)难a貼。 （2）對于經(jīng)濟不發(fā)達、郵政儲蓄業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)。在縣一級將郵政儲蓄部門并入信用社統(tǒng)一管理，或成為信用社的分支機構(gòu)。只有這樣，才能為農(nóng)村金融市場“造血”，將大量的閑散的儲蓄資金“存”于農(nóng)村金融市場。三是增設(shè)新型農(nóng)業(yè)保險組織，提高農(nóng)業(yè)抗風險能力。建立縣一級的具有法人地位的農(nóng)業(yè)保險股份合作公司：將合作社制度與公司制度融為一體，合作

14、制以體現(xiàn)互助共濟性，公司制保證其制度的先進性與責任的有限性；該公司由農(nóng)戶、其他小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等入股及部分國家財政投入，國家的投入不能超過30%，即不占控股地位，否則有承擔絕對責任之嫌。在省一級建立農(nóng)業(yè)保險股份公司：由各縣級的農(nóng)業(yè)保險股份合作公司按其總資本的8%投資入股，省級財政也投入擬設(shè)公司約30%的資本；同時農(nóng)業(yè)保險股份公司按8%對各縣級的農(nóng)業(yè)保險股份合作公司承擔再保險責任。第三，進行農(nóng)村金融機構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整。在繼續(xù)完善原有的存貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)的同時要大力開拓新的能促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務(wù)。如加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在農(nóng)村大力推廣個人理財、銀行卡、基金、租賃、金融咨詢、保管箱業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等金融產(chǎn)品，同時根據(jù)農(nóng)民貸款需求特點，設(shè)計開發(fā)如倉單、地上作物收獲權(quán)、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村多樣化金融需求。一是構(gòu)建全面的風險管理體系。金融機構(gòu)要充分認識到控制風險的重要性，建立風險控制機制，大力加強風險管理。健全獨立的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風險防范機制，深化人事制度改革，增強從業(yè)人員的風險意識，注重創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，提高市場應(yīng)變能力和敏銳捕捉市場信息能力，并加強業(yè)務(wù)培訓，不斷提高員工的道德水平，防范道德風險和操作風險。二是建立有效的營銷體系，深挖客戶資源。針對農(nóng)村金