銀行信貸結(jié)構(gòu)變革分析

1、銀行信貸結(jié)構(gòu)變革分析目前，信貸業(yè)務(wù)仍然是我國商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)，合理高效的信貸投向結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展的前提。從現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的信貸管理通常是把重點放在對單一客戶的管理上，而對不同期限和不同風(fēng)險的信貸產(chǎn)品、對集團客戶和關(guān)聯(lián)客戶、對具有相近風(fēng)險特征的客戶群體、對生產(chǎn)經(jīng)營同類產(chǎn)品的客戶群體、對在某一區(qū)域經(jīng)濟中居于重要地位的客戶，在信貸管理上則顯得較為薄弱。信貸資源過度集中在某些客戶、某些行業(yè)、某些領(lǐng)域，就容易導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)的局部失衡，形成現(xiàn)實的或潛在的結(jié)構(gòu)性信貸風(fēng)險，難以滿足銀行盈利性、安全性、流動性需要，急需不斷調(diào)整和優(yōu)化。因此，信貸資源的合理配置以及信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是我國商業(yè)銀行

2、信貸管理的一個重要課題。 信貸結(jié)構(gòu)的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成，是信貸總量變動的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和支撐，其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合。但僅僅把信貸結(jié)構(gòu)簡單地歸結(jié)為各部分間的比例關(guān)系，忽視其內(nèi)在的相互關(guān)系，就會對信貸政策取向產(chǎn)生誤導(dǎo)。信貸結(jié)構(gòu)是動態(tài)的，隨時都會發(fā)生變化，這種變化并不完全取決于商業(yè)銀行，它還要受經(jīng)濟、社會、市場、客戶、環(huán)境等諸多不確定因素的影響。信貸結(jié)構(gòu)還是反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況的重要依據(jù)。研究信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要是為了防范和控制潛在的信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)的收益水平。就此而言，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是加快商業(yè)銀行可

3、持續(xù)發(fā)展的根本舉措，是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑，是提高經(jīng)營效益的主要通道，是增強核心競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整。對未來的分析判斷、預(yù)測本身就充滿了諸多的不確定性，這對決策層提出了更高的要求。商業(yè)銀行總行要有一個明確的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標與計劃并作為指令性要求，各分支機構(gòu)必須嚴格遵照執(zhí)行，并以信貸目標結(jié)構(gòu)來評價各分支機構(gòu)的信貸行為。由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及的時間跨度較長，需要經(jīng)過一個足夠長的時間才能顯現(xiàn)。決策層應(yīng)在可以預(yù)見的諸多因素中篩選出具有本質(zhì)性、長期起作用的關(guān)鍵因素。商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標要避免雷同化，每家銀行的比較優(yōu)勢不同，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)

4、整的目標也會不同。商業(yè)銀行應(yīng)在競爭中不斷提升自己的比較優(yōu)勢，不斷調(diào)整和優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)來防范和控制風(fēng)險，來提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力，來提高市場競爭力。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項艱難、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，同時又是一個動態(tài)、永久的系統(tǒng)工程。只有審時度勢，及時準確地調(diào)整才能使銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)保持蓬勃生機與活力。 一、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整基本原則 （一）適應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)升級方向的原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須與各階段經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和資產(chǎn)重組的大趨勢相協(xié)調(diào)，與國家產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整方向相一致。要把握國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，立足傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，挖掘戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)發(fā)展機遇。對國家鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，要擇優(yōu)扶

5、持：對國家明令禁止、限期淘汰的產(chǎn)品，堅決停止貸款支持，真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。 （二）分類指導(dǎo)、有進有退原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要針對各地區(qū)不同的市場情況、資源稟賦、經(jīng)營管理水平，因地制宜、因行施策，實行差別化管理政策。要在注重調(diào)整目標整體性的同時，兼顧調(diào)整方法的多樣性和差異性，不能搞一刀切。 （三）風(fēng)險控制與綜合效益相統(tǒng)一原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中，必須堅持“有進有退，有保有壓”的原則，做好客戶需求與產(chǎn)品組合安排的結(jié)合、業(yè)務(wù)綜合收益與客戶風(fēng)險狀況的結(jié)合，努力實現(xiàn)風(fēng)險最小化基礎(chǔ)上的綜合效益最大化。 二、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作流程 （一）深入進行市場分析，摸清細分市場情況認真分析本區(qū)域經(jīng)濟特點，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)

6、展水平、比較優(yōu)勢，對轄區(qū)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場、優(yōu)勢行業(yè)等進一步細分，對目標市場和客戶進行排序。同時，要結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策走向和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展變化，明確提出重點支持行業(yè)及分支機構(gòu)，保證信貸資源合理配置到上述重點目標投向上。 （二）在市場分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，提出信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品多維資產(chǎn)組合具體管理要求一是差別化安排好不同地區(qū)的發(fā)展定位。由于中國經(jīng)濟發(fā)展存在階梯性和不平衡性，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在東部發(fā)達地區(qū)已基本完成，而在中西部地區(qū)正方興未艾，不能簡單的用一種偏好來制定不同地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略。東部沿海地區(qū)要關(guān)注產(chǎn)業(yè)升級換代后的變化，充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢,提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和綜合服務(wù)

7、能力；中西部地區(qū)要密切關(guān)注東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和產(chǎn)業(yè)升級，抓住西部大開發(fā)和區(qū)域振興規(guī)劃戰(zhàn)略的發(fā)展機遇，支持現(xiàn)代化建設(shè)和特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，培育新的業(yè)務(wù)增長點。二是做好行業(yè)分析，明確行業(yè)增長目標。順應(yīng)宏觀經(jīng)濟發(fā)展方式和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重大轉(zhuǎn)變，要鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，密切關(guān)注代表國民經(jīng)濟發(fā)展方向的技術(shù)和市場較為成熟的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)。要進一步深入分析區(qū)域資源特色，結(jié)合當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢行業(yè)對當(dāng)?shù)谿DP貢獻及產(chǎn)業(yè)集群分布情況，支持區(qū)域特色明顯、低碳環(huán)保的優(yōu)勢行業(yè)，嚴格管控直至退出國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、監(jiān)管部門嚴控的，列入“淘汰落后產(chǎn)能名錄”、低水平重復(fù)建設(shè)的相關(guān)行業(yè)。三是提升客戶選擇、挖掘能力，明確客戶增長目標。積極支持符

8、合產(chǎn)業(yè)升級方向、契合區(qū)域資源優(yōu)勢、競爭力強的客戶，嚴控退出技術(shù)水平低、公司治理混亂、主營業(yè)務(wù)不突出、盈利能力不足的客戶及不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、能耗高、污染重、不具備安全生產(chǎn)條件的客戶。四是推進產(chǎn)品創(chuàng)新，實施組合管理，以客戶-產(chǎn)品組合管理為經(jīng)營主線，優(yōu)化資源配置，提升風(fēng)險控制能力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險收益的綜合平衡。要求全行各分支機構(gòu)要遵循產(chǎn)品風(fēng)險特性，提高中、低風(fēng)險產(chǎn)品比重，有選擇地進入高風(fēng)險產(chǎn)品。根據(jù)風(fēng)險緩釋措施與客戶信用等級設(shè)定各級經(jīng)營機構(gòu)的風(fēng)險資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)，明確每類信用等級客戶使用高風(fēng)險產(chǎn)品余額的上限和低風(fēng)險產(chǎn)品的下限，使用保證類貸款余額的上限和抵質(zhì)押類貸款產(chǎn)品的下限，持續(xù)深入推進風(fēng)險資產(chǎn)結(jié)構(gòu)組合

9、管理。 （三）加強對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的實時監(jiān)測，確保相關(guān)政策落到實處加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整監(jiān)控、考核力度，要求各分支機構(gòu)應(yīng)切實采取有效措施，確保落實結(jié)構(gòu)調(diào)整政策相關(guān)要求。要強化對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策執(zhí)行情況的監(jiān)控，按季監(jiān)測并分析總結(jié)。建立有效的激勵約束機制，在信貸資源的分配、考核激勵費用的配置、業(yè)務(wù)管理權(quán)限的調(diào)整等方面，向結(jié)構(gòu)調(diào)整政策執(zhí)行情況較好的行業(yè)傾斜，引導(dǎo)各級機構(gòu)積極主動落實好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作。 三、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作需要國家相關(guān)政策扶持 （一）理順政府與國有銀行的關(guān)系 在深化國有商業(yè)銀行改革和對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的過程中，各級政府要對自身的身份和地位有一個新的定位。從一般意義上講，政府的職

10、能應(yīng)定位于行政權(quán)力和宏觀經(jīng)濟管理權(quán)的界區(qū)內(nèi)。由于我國國有商業(yè)銀行是國家獨資或控股性質(zhì)的，所以，政府在已有的職能結(jié)構(gòu)中又被賦予了國有商業(yè)銀行所有者職能，政府由此就成為集社會行政管理者、宏觀經(jīng)濟管理者和國有商業(yè)銀行所有者三位一體的“混合體”。在這種情況下，政府職能顯然是膨脹了。政府作為國有商業(yè)銀行的所有者，履行所有者職能是“天經(jīng)地義”的。但是，它與宏觀經(jīng)濟管理職能的含混搭配，合二為一，就為政府過度干預(yù)國有商業(yè)銀行經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。規(guī)范的政府與國有商業(yè)銀行的關(guān)系的定位應(yīng)該是建立在市場基礎(chǔ)之上的、以法律手段來維護的、以利益為導(dǎo)向的政銀分離，產(chǎn)權(quán)清晰，政府干預(yù)適度是政府與國有商業(yè)銀行關(guān)系的基本點。在這種關(guān)

11、系框架內(nèi)，政府一方面憑借其權(quán)能，運用行政手段、經(jīng)濟手段和法律手段為國有商業(yè)銀行的經(jīng)營運作營造良好的外部環(huán)境和市場秩序；另一方面通過政策引導(dǎo)、提供信息、增強激勵來影響國有銀行的經(jīng)營行為；再一方面，通過財政部門和政策金融部門，積極提供公共金融物品。 （二）構(gòu)造多元化的融資體系 發(fā)展資本市場，降低社會間接融資比例。一是擴大股權(quán)融資，增加債權(quán)性資金供給；二是大力發(fā)展債券市場。積極鼓勵大型企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券，并理順其作用機制，迫使銀行不在這些行業(yè)過度涉入，同時，地方政府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也應(yīng)通過債市、私人資本等多種方式籌資，而不是緊盯銀行信貸資金。通過發(fā)展資本市場，從體制上增加長期資金市場的競爭者，增加資本供給，相對減少市場對銀行債務(wù)性資金的有效需求，從而壓縮銀行長期信貸市場，減少間接融資比例，解決商業(yè)銀行長期貸款與短期貸款不平衡的矛盾，長期貸款與短期資金不匹配的流動性矛盾。從減少長期信貸需求約束上強化商業(yè)銀行開拓新的信貸市場的內(nèi)在動力，從而使銀行的貸款轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。大力發(fā)展中小銀行和地方性金融機構(gòu)，增加市場供給主體，形成各具特色的經(jīng)營模式，開拓國有商業(yè)銀行不愿涉足的中小企業(yè)信貸市場，填補國有商業(yè)銀行退出的縣域信貸市場和欠發(fā)達地區(qū)信貸市場，促進信貸結(jié)構(gòu)的均衡。發(fā)展風(fēng)險投資基金，解決高科技企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)投資的融資問題，為商業(yè)銀行后續(xù)進入形