透析我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀原因及策略

1、透析我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀原因及策略摘要：隨著我國(guó)旅游業(yè)的深入發(fā)展，安全逐漸成為旅游發(fā)展的重要因素，是旅游發(fā)展的“生命線”。旅游保險(xiǎn)因其在分散旅游風(fēng)險(xiǎn)，保障旅游企業(yè)和游客權(quán)益的突出作用而日益受到重視，但是目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展并非如想象中順利，出現(xiàn)了許多矛盾和問題，透過旅游保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，挖掘深層次的原因，并提出對(duì)策和解決方法。 關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；原因；對(duì)策 1現(xiàn)狀 雖然從理論上而言，旅游保險(xiǎn)對(duì)旅游業(yè)能起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的積極作用，但是從目前的現(xiàn)實(shí)發(fā)展來看，旅游保險(xiǎn)的這種積極作用還沒有得到有效的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： （1）旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)“叫好不叫座”。 旅游保險(xiǎn)自產(chǎn)生以來，就被各界推崇，

2、被看做是規(guī)避旅游風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，而且在發(fā)達(dá)國(guó)家也得到了證實(shí)，每年不斷遞增的旅游收入和中國(guó)旅游良好發(fā)展也為其提供了充分的保障，極具發(fā)展?jié)摿?。但是目前的?shí)際狀況卻并非如此，2006年國(guó)內(nèi)旅游有13.94億人次，出境旅游有3452萬人次，同時(shí)還接待了1.29億人次的入境旅游，旅游總收入6229.74萬元。但是，據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游者均處于無保險(xiǎn)狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費(fèi)潛力的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場(chǎng)尚未開發(fā)。旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)存在輿論導(dǎo)向與實(shí)際情況相背離的情況。即政府在積極推進(jìn)，

3、但旅游企業(yè)、保險(xiǎn)公司和游客這些利益相關(guān)方卻持觀望態(tài)度。 （2）旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷力度不夠。 目前總體而言，旅游保險(xiǎn)的種類還比較多，比如說太平洋壽險(xiǎn)的“逍遙游”、“世紀(jì)行”、“神行天下”、“境外救援”；平安保險(xiǎn)公司的“旅行平安卡”；中國(guó)人壽的個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)；太保產(chǎn)險(xiǎn)的君安行等，此外，為防范旅行過程中可能出現(xiàn)的各種問題，一些保險(xiǎn)公司還推出了綜合旅游險(xiǎn)，涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷保險(xiǎn)金、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外住院補(bǔ)貼等保障，如平安壽險(xiǎn)“萬里通”卡、友邦寶安個(gè)人意外險(xiǎn)計(jì)劃、太保壽險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)保障計(jì)劃，還有美國(guó)美亞保險(xiǎn)公司的“萬國(guó)游蹤”和人保財(cái)險(xiǎn)新推出“商務(wù)旅行保險(xiǎn)”等等，這些產(chǎn)品的開發(fā)標(biāo)志著國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保

4、險(xiǎn)公司在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的廣度、深度和精細(xì)化方面取得了新的發(fā)展。截至2006年12月31日，人保財(cái)險(xiǎn)共開發(fā)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品94個(gè)，包括61個(gè)全國(guó)性產(chǎn)品和33個(gè)區(qū)域性產(chǎn)品。雖然險(xiǎn)種的涉及面和涵蓋面都比較廣，但是在實(shí)際運(yùn)行過程中，消費(fèi)者的購(gòu)買率還是比較低，還沒得到市場(chǎng)的積極反應(yīng)，由于專業(yè)性強(qiáng)和產(chǎn)品名目繁多的原因，有許多產(chǎn)品甚至還不為人知，這從另一個(gè)側(cè)面也反應(yīng)出我國(guó)現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品在營(yíng)銷方式和理念上還有待進(jìn)一步深化。 （3）旅游險(xiǎn)種涉及缺乏針對(duì)性。 目前，在我國(guó)主要有旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅行人身意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種的很多條款都和一般的人身意外險(xiǎn)沒有太大區(qū)別，而面對(duì)日益火爆的“自助游”市場(chǎng)和漂流、攀巖等特種

5、旅游項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司又沒有相應(yīng)的產(chǎn)品與之對(duì)應(yīng)，整個(gè)市場(chǎng)存在供需不對(duì)稱的矛盾。 （4）旅游保險(xiǎn)賠付限制較多。 主要表現(xiàn)在： 賠付的金額較低； 賠付手續(xù)繁瑣； 賠付率不高。以上海為例，2006年上海市旅游保險(xiǎn)賠款和給付為586.4萬元，簡(jiǎn)單賠付率為14.5%，低于2006年上海市人身意外傷害保險(xiǎn)的19.9%的賠付率。 （5）旅行社責(zé)任險(xiǎn)作用未有效發(fā)揮。 旅行社責(zé)任險(xiǎn)是為規(guī)避旅行社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障游客權(quán)益而對(duì)旅行社征收的強(qiáng)制險(xiǎn)，但是由于宣傳不到位，現(xiàn)有旅行社責(zé)任險(xiǎn)面臨的有利作用并未有效發(fā)揮出來，由于保險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng)和旅行社處于節(jié)約成本的考慮，降低投保金額，在一定程度上導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司理賠不到位，賠付

6、緩慢和賠付款額低的局面；游客的誤解，大部分游客認(rèn)為旅行社投保了強(qiáng)制險(xiǎn)是為游客的風(fēng)險(xiǎn)買單，只要在旅游過程中發(fā)生任何侵權(quán)行為或意外均可找旅行社索賠；旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠付金額太低遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法彌補(bǔ)一次意外或事故的損失，極大挫傷，旅行社投保的積極性。 2原因 旅游保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因是多方面的，不可否認(rèn)，居民的普遍保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品不能有效地對(duì)應(yīng)日益細(xì)分的旅游市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷不到位等等因素客觀上制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展，但是從深層次的原因來看，主要有以下三方面的因素： 2.1文化因素 文化對(duì)一個(gè)國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)、生活產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，它潛移默化地左右著人們的世界觀、價(jià)值觀甚至生活的細(xì)節(jié)。在中國(guó)，受傳統(tǒng)文化的影

7、響，一些人認(rèn)為“生死有命，富貴在天”，對(duì)于生活中的各種風(fēng)險(xiǎn)以此為逃避和開脫的理由，采用消極態(tài)度，而一部分人則講究“吉利”，凡事必往好的方面想，如果要在出門前就把若干風(fēng)險(xiǎn)因素考慮進(jìn)去，事先為未知的意外買一份保險(xiǎn)，是許多人不能接受的，說是僥幸心理也好，說迷信也好，大部分國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)仍然十分淡薄缺。在我國(guó)，目前壽險(xiǎn)的保單密度僅10%，人均保費(fèi)不到400元，僅為世界平均水平的十分之一，再如1998年夏天長(zhǎng)江流域的洪澇災(zāi)害，造成了幾千億元的經(jīng)濟(jì)損失，但我國(guó)保險(xiǎn)界的保險(xiǎn)賠付僅為33.5億元，顯然絕大多數(shù)的災(zāi)民都沒有向保險(xiǎn)公司投保。而在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，比如在美國(guó)，85%以上的家庭都參加壽險(xiǎn)，他們的保單密度已

8、經(jīng)超過了150%，保險(xiǎn)成為人們生活中的重要組成部分。 因此，保險(xiǎn)業(yè)雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但是保險(xiǎn)意識(shí)并沒能相應(yīng)的達(dá)到普及和全民接受，保險(xiǎn)意識(shí)并沒有所深入人心，人們普遍對(duì)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，這和我國(guó)的國(guó)情和文化傳統(tǒng)有著直接的關(guān)系。 2.2行業(yè)因素 （1）行業(yè)自身發(fā)展不成熟。 旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)均始于上世紀(jì)70年代末，自1978年國(guó)家實(shí)行改革開放政策以后才開始起步，二者的發(fā)展時(shí)間不到30年，而且都是以略微“超前”的模式發(fā)展，在經(jīng)歷了十余年的高速發(fā)展后，到目前已經(jīng)初具規(guī)模，成為新興行業(yè)的代表。盡管兩個(gè)行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，成績(jī)不容小覷，但是這一發(fā)展并非是漸進(jìn)式地良性發(fā)展，再繁榮的光環(huán)仍然無法遮

9、擋由于基礎(chǔ)薄弱而遺留的各種體制上和制度銜接上的問題。隨著消費(fèi)者的日益成熟以及各種法律法規(guī)的日益完善，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)均存在低價(jià)惡意競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)不規(guī)范、體制不健全等問題。 （2）行業(yè)之間信息不對(duì)稱。 旅游保險(xiǎn)作為一種新生事物，對(duì)于旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)而言都具有邊緣性，缺乏理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。俗話說“隔行如隔山”，旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)是兩個(gè)完不同的行業(yè)，具有兩種完全不同的發(fā)展模式和體制。由于兩個(gè)行業(yè)對(duì)彼此業(yè)務(wù)不熟悉，客觀上造成了行業(yè)之間信息溝通的不順暢，如旅行社的資質(zhì)和信用度不能為保險(xiǎn)公司所掌握，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司對(duì)該旅行社的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而旅行社對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不熟悉也會(huì)直接造成對(duì)保險(xiǎn)公司的種種誤

10、解和抵觸情緒。因此，信息的不對(duì)稱嚴(yán)重阻礙了行業(yè)之間的交流和溝通，造成了隔閡，從而客觀上制約了旅游保險(xiǎn)的良性發(fā)展。 2.3法律因素 旅游保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的法律保障，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面： （1）旅游行業(yè)法規(guī)的缺失； （2）現(xiàn)有法規(guī)的不健全。 到目前為止，旅游行業(yè)沒有專門的法律規(guī)范，保險(xiǎn)行業(yè)有保險(xiǎn)法可以作為其權(quán)利義務(wù)判定的標(biāo)準(zhǔn)，而旅游業(yè)專業(yè)法規(guī)的缺失則無法對(duì)旅游過程中哪些是旅游企業(yè)的責(zé)任，哪些是游客的責(zé)任進(jìn)行界定。這也就直接對(duì)旅游企業(yè)和游客的權(quán)益造成影響。以旅行社責(zé)任險(xiǎn)為例，這一險(xiǎn)種是以旅游社對(duì)旅游意外或事故有直接責(zé)任為前提的，如果有責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付；如果沒有責(zé)任，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠付。從表面上

11、來看，這似乎很合理，很容易實(shí)施。但在實(shí)際中，矛盾和問題就凸顯出來了。如果在一起旅游事故中，旅行社有直接責(zé)任，那么無庸置疑旅行社必須負(fù)責(zé)；如果事故不是旅行社的責(zé)任，而是由于第三方或者是游客自身的責(zé)任，由于沒有旅游法對(duì)各個(gè)責(zé)任方權(quán)利義務(wù)的規(guī)定，法院只能按照中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定判定，即旅行社必須提供無瑕疵的服務(wù)，不管怎樣旅行社均負(fù)連帶責(zé)任，必須向游客先行賠付，然后再向相關(guān)相責(zé)任人進(jìn)行追償。這樣旅行社不僅得不到保險(xiǎn)公司的賠償，而且還要對(duì)旅游進(jìn)行先行賠付。這勢(shì)必會(huì)激起旅游企業(yè)的不滿，造成互相推諉責(zé)任，拒不賠付等現(xiàn)象，從而最終損害旅游企業(yè)和游客雙方的利益，使得旅游保險(xiǎn)有名無實(shí)，市場(chǎng)吸引力和公信力進(jìn)一

12、步下降。 此外，當(dāng)前我國(guó)的法規(guī)對(duì)以新生事物的法律界定比較滯后，在“自助游”、“自由行”等新旅游方式被廣泛接受并日益紅火的今天，在法律層面卻沒有相關(guān)條款，而因此發(fā)生各種權(quán)利受損的事件也因缺乏法律依據(jù)而得不到法律支持，這也在客觀上妨礙了旅游保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。 3對(duì)策 旅游保險(xiǎn)不同于一般的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一個(gè)旅游事故的發(fā)生不僅涉及到眾多旅客的生命安全，而且其社會(huì)影響也是巨大的，更重要的是其后續(xù)影響也不容忽視，因此旅游保險(xiǎn)在一定程度上具有準(zhǔn)“公共產(chǎn)品”的性質(zhì)，不是某個(gè)企業(yè)或者行業(yè)能獨(dú)立完成的，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展必須依托政府強(qiáng)大的行政主導(dǎo)力量，利用其能迅速整合各種社會(huì)資源搭建公共發(fā)展平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。

13、 （1）出臺(tái)行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權(quán)利義務(wù)關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，法律最重要的作用在于能明確界定權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這也是旅游行業(yè)最缺失的一項(xiàng)，雖然現(xiàn)在許多旅游侵權(quán)案件的糾紛也可以通過其他法規(guī)進(jìn)行判定，但是畢竟不能完全符合旅游行業(yè)的自身特點(diǎn)，缺乏針對(duì)性，旅游行業(yè)的法規(guī)的制定十分必要。 （2）建立旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享。上文曾提到，由于行業(yè)之間的差別，造成了各種信息不對(duì)稱，旅游經(jīng)營(yíng)主體、消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、旅游行政管理部門、中介人或代理人這五方都存在信息溝通不暢的情況，在一定程度上制約了旅游保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，建立旅保合作機(jī)制十分必要，通過雙方行業(yè)主管部門的相互溝通，信息互換等措施，可以增

14、進(jìn)了解，一方面旅游行業(yè)可以根據(jù)旅游業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)、新需求以及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題，對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富和完善起到促進(jìn)作用，使其更具針對(duì)性；另一方面保險(xiǎn)公司也可以通過這個(gè)途徑增加對(duì)旅游行業(yè)的了解，在量化風(fēng)險(xiǎn)，精算旅游保險(xiǎn)費(fèi)率等方面更切合實(shí)際，依據(jù)性更強(qiáng)。 （3）建立聯(lián)保制度。目前，旅行社責(zé)任險(xiǎn)雖然投保率很高，但是較為分散，各種問題十分突出。但是在實(shí)踐過程中，旅行社責(zé)任險(xiǎn)確實(shí)能在一定程度上起到降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。為使旅行社責(zé)任險(xiǎn)能更好的發(fā)揮作用，按照保險(xiǎn)業(yè)的“大數(shù)法則”，可以打破目前各自為政的局面，通過競(jìng)標(biāo)的方式，把某一個(gè)地區(qū)的旅行社責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)一交由一個(gè)保險(xiǎn)公司承保，實(shí)行聯(lián)保制度。這一制度的優(yōu)勢(shì)在于： 起到集中作用，增加了談判的籌碼； 減少了中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了直接對(duì)話； 通過競(jìng)標(biāo)的方式，形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，有利于雙方條件的互換，實(shí)現(xiàn)共贏局面； 在賠付時(shí)因?yàn)槭峭还?，其?biāo)準(zhǔn)具有統(tǒng)一性。 綜上所述，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展在現(xiàn)階段雖然困難重重，但是其發(fā)展前景巨大，在經(jīng)過不斷的改進(jìn)和完善后，其作用將日益顯現(xiàn)。而中國(guó)旅游業(yè)發(fā)展的安全保障問題，也