基于統(tǒng)一授信的物流金融業(yè)務(wù)模式及風(fēng)險(xiǎn)控制

1、江西財(cái)經(jīng)大學(xué)普通本科畢業(yè)論文基于統(tǒng)一授信的物流金融業(yè)務(wù)模式及風(fēng)險(xiǎn)控制1.引言1.1 本文研究的背景與意義“融資難”一直是制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。2008 年，除了信貸規(guī)模受到控制等原因外，2007 年的6 次加息使得一年期貸款利率從6.12%升至7.47%，融資成本再度上升，中小企業(yè) “貸款越來(lái)越難” 林莉，2008：招行聯(lián)手物流三巨頭合力拓市物流金融，現(xiàn)代物流報(bào)第1版。 。傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押融資模式由于本身存在統(tǒng)一機(jī)頭內(nèi)部多頭授信、分散授信，多個(gè)機(jī)構(gòu)分散授信等方面的種種缺陷與不足；加上企業(yè)組織結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜,關(guān)聯(lián)企業(yè)授信及其風(fēng)險(xiǎn)驟增等因素的影響，已經(jīng)不能滿足中小貨主企業(yè)對(duì)資金的需求。統(tǒng)一授信業(yè)

2、務(wù)模式可以來(lái)彌補(bǔ)傳統(tǒng)授信模式的不足。現(xiàn)階段推行統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式不僅可以控制銀行授信風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的運(yùn)作效率；還可以促進(jìn)資金在產(chǎn)業(yè)之間的流通，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，因此發(fā)展統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式是可行的。當(dāng)前我國(guó)推行統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的整體環(huán)境還不是很完善，這種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式在實(shí)踐中存在許多風(fēng)險(xiǎn)因素，研究如何有效防范和控制這些風(fēng)險(xiǎn)有一定的實(shí)際意義，同時(shí)統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)控制也是研究熱點(diǎn)。1.2 文獻(xiàn)綜述1.2.1我國(guó)授信物流金融業(yè)務(wù)模式研究的現(xiàn)狀 我國(guó)的物流金融授信模式主要以傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式為主，學(xué)者們也多是以傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)為研究對(duì)象的，如李小飛在論倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的開(kāi)展一文中從銀行、申貸企業(yè)和物

3、流企業(yè)角度分析了開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的意義，并且分析了靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩種倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式。最后闡述了倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與建議。曾文琦在關(guān)于倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的分析與實(shí)現(xiàn)研究中研究了倉(cāng)單質(zhì)押貸款的設(shè)計(jì)原理及開(kāi)展的方式，討論并指出倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)存在實(shí)際價(jià)值與評(píng)估價(jià)值不相符，偽造、變?cè)斓膫}(cāng)單質(zhì)押，有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)做質(zhì)押，重復(fù)質(zhì)押等方面的風(fēng)險(xiǎn)；文章結(jié)尾提出銀行對(duì)物流企業(yè)的選擇、業(yè)務(wù)三方運(yùn)作的規(guī)范化與制度化、加強(qiáng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的具體問(wèn)題控制是倉(cāng)單質(zhì)押市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。徐明川在倉(cāng)單質(zhì)押贏利模式及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避研究中分析了倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的重要意義，并且對(duì)三種倉(cāng)單質(zhì)押模式的贏利方式進(jìn)行了分析，最后在文章最后指出了倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

4、，提出了控制風(fēng)險(xiǎn)的具體對(duì)策。楊娟等在倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的模式及期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立中研究了監(jiān)管方倉(cāng)庫(kù)存放質(zhì)押品模式、貸款企業(yè)只有倉(cāng)庫(kù)存放質(zhì)押品模式及第四方倉(cāng)庫(kù)存放質(zhì)押品模式三種倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式，并且從客戶資信風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)、外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等是個(gè)方面構(gòu)建了倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。李偉紅在倉(cāng)單質(zhì)押多變?nèi)A文中從開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押貸款的原則和流程的研究著手，認(rèn)為倉(cāng)單質(zhì)押存在以下三個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：第一, 允許客戶利用在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的商品做質(zhì)押貸款, 可以解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)融資問(wèn)題, 爭(zhēng)取更多的流動(dòng)資金, 達(dá)到實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。第二, 倉(cāng)庫(kù)與銀行合作, 監(jiān)管客戶在銀行質(zhì)押貸款商品, 一方面

5、增加了配套服務(wù)功能,吸引更多的貨主企業(yè)進(jìn)駐, 增加了倉(cāng)儲(chǔ)附加值, 提高了倉(cāng)庫(kù)空間的利用率,提升了企業(yè)綜合價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面, 倉(cāng)庫(kù)作為銀行和客戶都相互信任的第三方,可以更好地融入到客戶的商品產(chǎn)銷(xiāo)供應(yīng)鏈中去, 有利于物流企業(yè)的業(yè)務(wù)整合, 同時(shí)也加強(qiáng)了同銀行的同盟關(guān)系。第三, 銀行發(fā)放質(zhì)押貸款, 由倉(cāng)庫(kù)負(fù)責(zé)質(zhì)押物資, 既放貸又吸引了儲(chǔ)戶, 培育了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)又由于由貨物做抵押, 貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大降低, 規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn), 并能產(chǎn)生新的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)文中也對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策進(jìn)行了研究。學(xué)者的研究針對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了分析同時(shí)指出存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并且針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素提出控制對(duì)策的。 1.2.2存

6、在問(wèn)題通過(guò)閱讀和分析相關(guān)文獻(xiàn)，本文認(rèn)為傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式在客觀實(shí)踐中的缺陷和弊端不斷暴露，已經(jīng)無(wú)法滿足商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)和中小企業(yè)的融資需求?，F(xiàn)階段需要推出一種新的業(yè)務(wù)模式來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)需求，統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式以物流企業(yè)為主導(dǎo)，可以滿足中小企業(yè)與銀行的現(xiàn)實(shí)需求。1.3 本文的研究思路與結(jié)構(gòu)本文共有六部分：第一部分為引言。主要介紹了本文研究的背景和意義，文章機(jī)構(gòu)安排，并概括了國(guó)內(nèi)對(duì)統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的現(xiàn)有文獻(xiàn)進(jìn)行了簡(jiǎn)要的綜述。第二部分為傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式的分析。主要介紹了傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押的定義、業(yè)務(wù)流程并對(duì)傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式的弊端進(jìn)行了分析。第三部分為統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的分析。介紹了統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)的定義和

7、統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的流程，并就開(kāi)展統(tǒng)一授信進(jìn)行了SWOT分析。第四部分為統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)分析。主要介紹了統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式在實(shí)踐中存在的客戶的資信風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押貨物本身的風(fēng)險(xiǎn)、物流公司管理水平風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和倉(cāng)單及提單管理不善的風(fēng)險(xiǎn)。是本文的重要部分。第五部分為統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制對(duì)策建議。主要是針對(duì)第四部分的風(fēng)險(xiǎn)提出了一些防范和控制的對(duì)策。是本文的重要部分。第六部分為結(jié)論?？偨Y(jié)了文章的主要內(nèi)容，并得出結(jié)論。具體如下圖所示：1.本文研究的背景和意義2.文獻(xiàn)綜述3.本文的結(jié)構(gòu)和思路第一部分：引言1.傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式的定義2.傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式的業(yè)務(wù)流程3.傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式的弊

8、端分析第二部分：傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式分析1.統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的定義2.統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的業(yè)務(wù)流程3.統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的SWOT分析第三部分：統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式分析1.客戶的資信風(fēng)險(xiǎn)2.質(zhì)押貨物本身的風(fēng)險(xiǎn)3.物流公司管理水平風(fēng)險(xiǎn)4.法律風(fēng)險(xiǎn)5.倉(cāng)單及提單管理不善的風(fēng)險(xiǎn)第四部分：統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)分析1.加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范和控制2.謹(jǐn)慎選擇質(zhì)押商品3.加強(qiáng)改革，提升公司整體管理水平4.規(guī)范行為，深化法制5.加強(qiáng)倉(cāng)單管理，完善提貨管理第五部分：統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范及控制對(duì)策建議總結(jié)文章的主要內(nèi)容，得出結(jié)論第六部分：結(jié)論圖1.本文結(jié)構(gòu)思路圖2. 傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式分析2.1 傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押的定

9、義倉(cāng)單質(zhì)押貸款是指貨主企業(yè)把貨物存儲(chǔ)在倉(cāng)庫(kù)中,然后可以憑倉(cāng)庫(kù)開(kāi)具的貨物倉(cāng)單向銀行申請(qǐng)貸款, 銀行根據(jù)貨物的價(jià)值向貨主企業(yè)提供一定比例的貸款, 同時(shí)由倉(cāng)庫(kù)代理監(jiān)管貨物。2.2 倉(cāng)單質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)流程 傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程：授信貸款資金流償還貸款發(fā)貨 貨主企業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)客戶企業(yè)商業(yè)銀行質(zhì)押貨物支付貨款托管反饋圖1.傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式流程圖圖2.傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式業(yè)務(wù)流程圖如圖簡(jiǎn)要地介紹的倉(cāng)單質(zhì)押的過(guò)程, 首先是貨主借款人與銀行簽訂銀企合作協(xié)議、帳戶監(jiān)管協(xié)議；倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、貨主和銀行簽訂倉(cāng)儲(chǔ)協(xié)議，同時(shí)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)與銀行簽訂不可撤消的協(xié)助行使質(zhì)押權(quán)保證書(shū)。貨主按照約定的數(shù)量將商品存放在倉(cāng)庫(kù)中, 倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)

10、在接到通知后, 驗(yàn)貨確認(rèn), 然后開(kāi)專(zhuān)用倉(cāng)單給存貨的貨主，貨主當(dāng)場(chǎng)對(duì)專(zhuān)用倉(cāng)單做質(zhì)押背書(shū), 由倉(cāng)庫(kù)蓋章后, 貨主憑倉(cāng)單向銀行提出貸款申請(qǐng)，銀行向倉(cāng)庫(kù)核實(shí)貨主儲(chǔ)存商品的詳細(xì)情況, 包括商品的品種、數(shù)量、質(zhì)量以及商品的情況, 決定是否向貨主提供質(zhì)押貸款, 以及質(zhì)押貸款的數(shù)額把經(jīng)過(guò)銀行同意的進(jìn)行質(zhì)押貸款的商品交由倉(cāng)庫(kù)代理監(jiān)管, 最后就是商品的具體處置。2.3 傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押的弊端分析傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式是由商業(yè)銀行主導(dǎo)的，主要的協(xié)議關(guān)系體現(xiàn)在貨主企業(yè)和商業(yè)銀行之間，質(zhì)押貨物品種、數(shù)量等方面的選擇都是由銀行相關(guān)部門(mén)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而以倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)為代表的物流企業(yè)所處的是從屬地位，主要作用是按照貨主企業(yè)和銀行的要求進(jìn)

11、行簡(jiǎn)單的運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)管理工作，不產(chǎn)生增值效益。在這樣的三方關(guān)系條件下，傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押模式存在許多弊端，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，不能合理的做出質(zhì)押品的選擇。作為質(zhì)押品的貨物需要滿足許多的要求，并不是所有的貨物都可以作為質(zhì)押商品的。因?yàn)樯唐吩谀扯螘r(shí)間的價(jià)格和質(zhì)量都是會(huì)隨時(shí)發(fā)生變化的, 也就是說(shuō)會(huì)有一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于商品的市場(chǎng)和價(jià)格進(jìn)行有效的評(píng)估并不是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，沒(méi)有也不可能組織專(zhuān)業(yè)的人員來(lái)對(duì)質(zhì)押品的市場(chǎng)和質(zhì)量做出分析和預(yù)測(cè)。因此，質(zhì)押品的選擇方面存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，不能激發(fā)物流企業(yè)的積極性，存在物流企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。物流企業(yè)在傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式中主要承擔(dān)的是質(zhì)押貨物運(yùn)輸和監(jiān)管的

12、責(zé)任，并沒(méi)有創(chuàng)造出額外的價(jià)值，這對(duì)于物流企業(yè)而言只是普通的業(yè)務(wù)，一方面是物流企業(yè)不會(huì)派出專(zhuān)門(mén)的隊(duì)伍來(lái)協(xié)助貨主和商業(yè)銀行完成倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的履行。另一方面是物流企業(yè)可能會(huì)與貨主企業(yè)勾結(jié)，開(kāi)出不合格的倉(cāng)單來(lái)騙取銀行的貸款。這在傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式中是無(wú)法很好控制的。第三，無(wú)法控制客戶企業(yè)的資信風(fēng)險(xiǎn)。客戶的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)量及商品來(lái)源的合法性等諸多方面對(duì)于倉(cāng)庫(kù)來(lái)說(shuō)多存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，控制這些風(fēng)險(xiǎn)需要商業(yè)銀行派出專(zhuān)門(mén)的小組對(duì)客戶進(jìn)行詳盡的調(diào)查，而現(xiàn)階段商業(yè)銀行無(wú)法滿足這樣的要求，所以以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式無(wú)法控制客戶的資信風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式的業(yè)務(wù)流程及種種弊端進(jìn)行分析，本

13、文認(rèn)為現(xiàn)階段傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)中小企業(yè)的融資需求，需要?jiǎng)?chuàng)新一種新的物流金融業(yè)務(wù)模式來(lái)滿足現(xiàn)實(shí)中企業(yè)的融資需求。統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式作為一種以物流企業(yè)為主導(dǎo)的物流金融創(chuàng)新模式可以克服傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押的弊端，滿足現(xiàn)階段中小企業(yè)的融資需求。3.統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式分析3.1統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的定義統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式指的是商業(yè)銀行根據(jù)物流企業(yè)的資信情況、業(yè)務(wù)規(guī)模、商業(yè)運(yùn)作狀況等多方面的信息進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，以一定的資產(chǎn)為抵押，將一定額度的信用資金授予物流企業(yè)；物流企業(yè)根據(jù)各貨主企業(yè)對(duì)資金的需求情況，對(duì)貨主企業(yè)的具體狀況進(jìn)行調(diào)查研究，對(duì)于符合融資要求的貨主企業(yè)根據(jù)其提供的質(zhì)押貨物、商業(yè)訂單等為其提供一定

14、資金支持的一種新的物流金融業(yè)務(wù)模式。商業(yè)銀行不參與倉(cāng)單質(zhì)押的具體操作過(guò)程。3.2統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的流程分析 統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式是物流金融的一種創(chuàng)新模式，與傳統(tǒng)的物流金融業(yè)務(wù)模式不同，它是以物流企業(yè)為主體的物流金融模式。其運(yùn)作流程是：商業(yè)銀行根據(jù)物流企業(yè)的資信情況、業(yè)務(wù)規(guī)模、商業(yè)運(yùn)作狀況、行業(yè)主導(dǎo)力量等多方面的綜合考慮，簽訂銀企合作協(xié)議及抵押貸款協(xié)議，以一定的資產(chǎn)為抵押，將一定額度的信用資金授予物流企業(yè)；然后由物流企業(yè)綜合考察貨主企業(yè)狀況，與貨主企業(yè)簽訂抵押貸款協(xié)議，在貨主企業(yè)提供一定貨物、商業(yè)訂單抵押的情況下，為貨主企業(yè)提供一定的資金支持；貨主企業(yè)根據(jù)簽訂的相關(guān)協(xié)議與合同，分批次的向物流公司質(zhì)押

15、貨物并分期償還貸款。其業(yè)務(wù)模式流程圖如下：統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式運(yùn)作流程圖：商業(yè)銀行物流企業(yè)貨主企業(yè)1.統(tǒng)一授信4.分期還貸2.質(zhì)押貨物等3.發(fā)放貸款5.分批發(fā)貨圖3.統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式運(yùn)作流程圖統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式比較分析表：表 1.統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式的對(duì)比分析表傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式不能合理作出質(zhì)押品的選擇物流企業(yè)可以提高質(zhì)押貸款的效率不能激發(fā)物流企業(yè)的積極性物流企業(yè)提升服務(wù)能力，開(kāi)辟利潤(rùn)空間銀行無(wú)法控制客戶企業(yè)的資信風(fēng)險(xiǎn)可以提高銀行的監(jiān)管，優(yōu)化流程，降低風(fēng)險(xiǎn)由上表可以看出與傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式相比，統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式存在以下幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：（1

16、） 物流企業(yè)將申請(qǐng)貸款和質(zhì)物、倉(cāng)儲(chǔ)兩項(xiàng)任務(wù)整合操作，提高質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作效率；（2）減少原先質(zhì)押貸款中一些繁瑣的環(huán)節(jié)，提高貸款企業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)供應(yīng)鏈運(yùn)作效率；（3）有利于銀行提高對(duì)質(zhì)押貸款全過(guò)程監(jiān)控的能力，更加靈活地開(kāi)展質(zhì)押貸款服務(wù)，優(yōu)化質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)流程和工作環(huán)節(jié)，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 （4）物流企業(yè)可以通過(guò)提高物流綜合服務(wù)能力，開(kāi)辟更廣的利潤(rùn)空間，贏得更多的潛在客戶。3.3統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的SWOT分析與物流企業(yè)共同開(kāi)展的統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)是對(duì)銀企困境的破解。雖然倉(cāng)單具有金融價(jià)值, 但是銀企信息不對(duì)稱(chēng)的情況下, 如果銀行直接與借款人開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù), 由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)使得倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)難

17、以有效展開(kāi)。但是如有物流企業(yè)作為主導(dǎo)參與到統(tǒng)一授信工作中來(lái), 情況將大為改觀。我們可以通過(guò)SWOT分析來(lái)分析銀行與物流企業(yè)合作開(kāi)展統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，如下表：表2.統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式的SWOT分析表S(優(yōu)點(diǎn))銀行方面：將本部分以外的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給物流企業(yè)，可以加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)控、降低風(fēng)險(xiǎn)；也可以降低運(yùn)作成本物流企業(yè)方面：提供了新的增值服務(wù)，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；有利于控制供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)W（缺點(diǎn)）銀行方面：無(wú)法對(duì)整個(gè)現(xiàn)金流進(jìn)行全程監(jiān)察物流企業(yè)方面：需要有一定規(guī)模的倉(cāng)庫(kù)等硬件設(shè)施必須要有倉(cāng)管、監(jiān)管、價(jià)值評(píng)估、配送等綜合服務(wù)能力，對(duì)工作人員的素質(zhì)要求更高O(機(jī)會(huì))互利合作，可以降低資金鏈的整體風(fēng)險(xiǎn)T（威脅）出現(xiàn)物

18、流企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)上表的說(shuō)明：物流企業(yè)的加入對(duì)銀企信息不對(duì)稱(chēng)的一定程度上的解決。企業(yè)的產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)存在著分立、合并、兼并、重組、托管、聯(lián)營(yíng)等交易, 但是作為實(shí)際商品的流通渠道是比較固定的。作為企業(yè)需要將沉淀的資金盤(pán)活, 想通過(guò)倉(cāng)單質(zhì)押的方式來(lái)融資, 那么作為銀行就需要了解質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷(xiāo)售區(qū)域、承銷(xiāo)商等, 要察看權(quán)力憑證原件, 辨別真?zhèn)?。這些工作超出了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍, 那么掌控著企業(yè)物流的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)成為最直接,最有效力的發(fā)言者, 因而與物流企業(yè)合作來(lái)開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)就成為必然。物流企業(yè)的參與增加了銀行零售業(yè)務(wù)的批量, 降低了銀行的運(yùn)作成本。目前的資金流運(yùn)作過(guò)程非常繁瑣,

19、 特別中小企業(yè)單筆的業(yè)務(wù)量較小, 從而運(yùn)營(yíng)的成本相對(duì)較高, 這時(shí)如果有第三方物流企業(yè)加入進(jìn)來(lái), 就可集聚業(yè)務(wù)量, 同時(shí)分擔(dān)銀行的部分業(yè)務(wù)及成本, 就可提高整個(gè)流程的效率。統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)的開(kāi)展可大大提高第三方物流企業(yè)在供應(yīng)鏈中的號(hào)召力。物流企業(yè)對(duì)于庫(kù)存及流通的區(qū)域的變動(dòng), 可以通過(guò)庫(kù)存管理, 配送管理可以做到了如指掌,所以為客戶提供金融擔(dān)保服務(wù)就應(yīng)成為一項(xiàng)物流增值服務(wù)的項(xiàng)目, 不僅為自己帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn), 也可以提高企業(yè)對(duì)客戶的吸引力。4.統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)分析通過(guò)3.2和3.3的分析，我們可以知道，盡管統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式克服了傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)模式的不足，但現(xiàn)階段開(kāi)展統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式仍然存在

20、一些風(fēng)險(xiǎn)和威脅，因此統(tǒng)一授信在實(shí)踐運(yùn)作中要制定一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系構(gòu)建：統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系物流公司管理水平風(fēng)險(xiǎn)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)其它風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貨物本身的風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押品是否保險(xiǎn)質(zhì)押品的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押品的合法性信用環(huán)境約束不完善數(shù)據(jù)信息低效 風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)失靈信托責(zé)任缺失監(jiān)督體制的實(shí)施權(quán)責(zé)分配的有效性組織結(jié)構(gòu)的合理性管理人員素質(zhì)倉(cāng)單及提單管理不善法律風(fēng)險(xiǎn)圖4.統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式實(shí)踐運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系構(gòu)建圖41 客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是物流金融業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，其形成的因素十分復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子：4.1.1信托責(zé)任缺失由于物流企業(yè)充當(dāng)了商業(yè)銀行

21、的信托責(zé)任人,銀行因而可能就會(huì)相應(yīng)地降低對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。但物流企業(yè)專(zhuān)業(yè)性和責(zé)任度上的不穩(wěn)定造成的信托責(zé)任缺失,可能會(huì)使銀行盲目相信面上的數(shù)據(jù)而陷入隱蔽的信用風(fēng)險(xiǎn)之中。作為制造企業(yè)和銀行之間的“粘合劑”,物流企業(yè)一方面可能會(huì)為拉攏自己的客戶而向銀行提供虛假數(shù)據(jù),這種粉飾可能會(huì)給銀行造成誤導(dǎo);另一方面制造企業(yè)和物流企業(yè)間的信息不對(duì)稱(chēng)同樣存在,而且由于專(zhuān)業(yè)性不如銀行可能這種不對(duì)稱(chēng)會(huì)更加嚴(yán)重,形成物流企業(yè)與銀行同時(shí)蒙在鼓里的狀況。4.1.2風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)失靈長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行為了更好地實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)法,主要采用借款人經(jīng)營(yíng)及資信情況,借款人財(cái)務(wù)狀況,項(xiàng)目進(jìn)展情況及項(xiàng)目能力,宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)情

22、況,還款保證情況,銀行貸款管理情況,保障還款的法律責(zé)任等七大量化指標(biāo)。但隨著物流金融業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn),其參與主體的多元性及各主體角色的再定位,尤其是商業(yè)銀行將部分的審貸職能轉(zhuǎn)嫁給物流企業(yè)以后,以上七大貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的量化指標(biāo)很有可能失靈,因?yàn)樵谶@里面缺乏對(duì)物流企業(yè)在其中的中介作用及它與商業(yè)銀行、制造企業(yè)三者的內(nèi)部相關(guān)性等因素的考慮。4.1.3數(shù)據(jù)信息低效盡管物流企業(yè)作為第三方介入融資過(guò)程,向商業(yè)銀行提供制造企業(yè)貨物的詳細(xì)數(shù)據(jù),但是這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性漏洞依然存在。一方面,信用風(fēng)險(xiǎn)管理所需的數(shù)據(jù)信息應(yīng)該由基礎(chǔ)數(shù)據(jù)(主要是制造企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)信息)、中間數(shù)據(jù)和分析結(jié)果三部分組成。中間數(shù)據(jù)是對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的識(shí)

23、別和分類(lèi),通過(guò)對(duì)這些流動(dòng)資產(chǎn)的信息進(jìn)行具體的處理,找到對(duì)銀行放貸過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)控制有幫助的中間數(shù)據(jù)。而分析結(jié)果則是在中間數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)分析?？梢?jiàn)物流企業(yè)做的只是最原始的數(shù)據(jù)搜集工作,這些數(shù)據(jù)的來(lái)源和有效性都還是個(gè)問(wèn)號(hào),商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)處理方面的問(wèn)題依然很大,不可小視。4.1.4信用環(huán)境軟約束不完善信用風(fēng)險(xiǎn)的存在一向都與社會(huì)的金融生態(tài)密切相關(guān),而經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域至今還沒(méi)有樹(shù)立起誠(chéng)信光榮、無(wú)信可恥的社會(huì)信用環(huán)境,也沒(méi)有嚴(yán)厲的失信懲罰。這就使得統(tǒng)一授信這一項(xiàng)全新的金融業(yè)務(wù)在實(shí)施過(guò)程中缺乏社會(huì)信用保障,也就是說(shuō)當(dāng)它踏入社會(huì)金融生態(tài)圈之后,信用坍塌后的多米諾骨牌效應(yīng)也會(huì)導(dǎo)致這種失衡現(xiàn)象漸漸地在物流金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn),進(jìn)

24、而成為了又一項(xiàng)信用風(fēng)險(xiǎn)的緣起。4.2質(zhì)押貨物本身的風(fēng)險(xiǎn)4.2.1 質(zhì)押貨物的合法性在出質(zhì)人進(jìn)行貨物質(zhì)押時(shí)，第三方物流企業(yè)要嚴(yán)格考核該貨物是否合法，是否為走私貨物，或是否為合法渠道得貨物。即融資企業(yè)應(yīng)該具有相應(yīng)的物權(quán)，避免有爭(zhēng)議的、無(wú)法行使質(zhì)權(quán)的或者通過(guò)走私等非法途徑取得的物品成為質(zhì)物。4.2.2質(zhì)押貨物的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在買(mǎi)方市場(chǎng)時(shí)代，產(chǎn)品的更新?lián)Q代速度越來(lái)越快:另外，質(zhì)押商品的品牌或質(zhì)量如出現(xiàn)重大負(fù)面影響事件，也會(huì)嚴(yán)重影響其銷(xiāo)售。為控制該風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須考慮選取產(chǎn)品銷(xiāo)售趨勢(shì)好、市場(chǎng)占有率高、實(shí)力強(qiáng)、品牌知名度高的生產(chǎn)商合作。4.2.3 質(zhì)押貨物的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)銀行在處置質(zhì)物時(shí)，可能出現(xiàn)質(zhì)物變現(xiàn)價(jià)值低于銀行授

25、信敞口余額或無(wú)法變現(xiàn)。為控制該風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)建立對(duì)質(zhì)押商品銷(xiāo)售情祝、價(jià)格變化趨勢(shì)的監(jiān)控機(jī)制，并設(shè)定合理的質(zhì)押率。4.2.4 質(zhì)押貨物是否保險(xiǎn)由于質(zhì)押貨物是要質(zhì)押在第三方物流企業(yè)得倉(cāng)庫(kù)中，所以不可避免得可能會(huì)面臨盜搶?zhuān)馂?zāi)、滅失等一系列風(fēng)險(xiǎn)，所以在物流金融業(yè)務(wù)中，一般會(huì)要求融資企業(yè)對(duì)貨物進(jìn)行投保，包括基本險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，特種貨物險(xiǎn)等等，比如現(xiàn)在得質(zhì)押業(yè)務(wù)中如果質(zhì)押得貨物為石油一般要求出質(zhì)人投保特種貨物險(xiǎn)。4.3物流公司管理水平因素公司管理水平主要由管理人員素質(zhì)、組織機(jī)構(gòu)的合理性與有效性、權(quán)責(zé)機(jī)制的有效性及安全監(jiān)管的執(zhí)行力等方面構(gòu)成:4.3.1公司管理人員素質(zhì)首先是管理人員的領(lǐng)導(dǎo)能力。領(lǐng)導(dǎo)能力是考察管理

26、者的一個(gè)重要因素，管理者不僅從事管理工作，更重要的是對(duì)公司內(nèi)下屬進(jìn)行指導(dǎo)、教育、激勵(lì)，施加影響以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。其次是學(xué)歷水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)。人的行為能力比較集中地體現(xiàn)在他的專(zhuān)業(yè)技能上，它是管理人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)的總稱(chēng)。學(xué)歷從一定程度上能夠比較客觀地反映出一個(gè)人專(zhuān)業(yè)知識(shí)的豐富程度。由于對(duì)于質(zhì)押貨物得監(jiān)管需要制定一些繁瑣得安全管理系統(tǒng)、各種信息管理設(shè)施以及這項(xiàng)業(yè)務(wù)得開(kāi)展等這些操作需要有受過(guò)專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)的人員進(jìn)行操作。而且，對(duì)于這些系統(tǒng)得具體理解也需要管理人員能具備一定的學(xué)歷及專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。因此，將管理人員學(xué)歷情況和業(yè)務(wù)素質(zhì)作為一個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo).4.3.2 組織機(jī)構(gòu)得合理性與有效性組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是為了便于管理

27、，實(shí)際企業(yè)目標(biāo)和計(jì)劃。組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)遵循統(tǒng)一、方便協(xié)調(diào)、信息暢通等原則。管理對(duì)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)起到促進(jìn)作用，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是否合理與有效對(duì)管理則起到了決定作用。組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)根據(jù)公司目標(biāo)和計(jì)劃以及生產(chǎn)特點(diǎn)綜合考慮人員素質(zhì)環(huán)境等因素進(jìn)行設(shè)計(jì)。組織結(jié)構(gòu)形式主要有直線制、直線職能制、事業(yè)部制、矩陣制、網(wǎng)絡(luò)制、混合制等多種形式，具體設(shè)計(jì)要根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況。合理的有效得組織機(jī)構(gòu)能有效的滿足組織目標(biāo)的需要:有利于穩(wěn)定工作人員的情緒，調(diào)動(dòng)工作人員的積極性，能使組織保持良好的溝通關(guān)系，是提高組織工作效率的前提條件。4.3.3 責(zé)權(quán)分配的合理性、明確性在進(jìn)行物流金融業(yè)務(wù)中，一定要注意對(duì)權(quán)責(zé)分配的合理以及明確，要把各個(gè)部分

28、的責(zé)任及權(quán)利落實(shí)到明處，實(shí)行主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓，負(fù)總責(zé)，層層落實(shí)各級(jí)主體的責(zé)任及權(quán)利，防止發(fā)生沖突、多頭領(lǐng)導(dǎo)、出現(xiàn)問(wèn)題互相推誘以及信息不暢等弊端。4.3.4 安全管理檢查、安全活動(dòng)落實(shí)情況不管安全管理的有關(guān)規(guī)章制度制定的多么完善，如果不能真正的加以落實(shí)，便只是一紙空文，并不能使安全管理的水平得到任何的提高。任何規(guī)章制度都必須通過(guò)具體的安全管理檢查和安全活動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此將安全管理檢查、安全活動(dòng)落實(shí)情況作為一個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)。4.4其它風(fēng)險(xiǎn)4.4.1 法律風(fēng)險(xiǎn)倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保操作程序完備與否會(huì)影響到銀行、借款者和物流企業(yè)三方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),也會(huì)影響到質(zhì)押物所有權(quán)的法律糾紛問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)合同法、擔(dān)保法等相關(guān)法

29、律,倉(cāng)單質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。倉(cāng)單轉(zhuǎn)移存儲(chǔ)物所有權(quán)也隨之轉(zhuǎn)移,倉(cāng)單上所記的物品權(quán)利與倉(cāng)單本身為一體。因此,倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保程序是關(guān)系到倉(cāng)單權(quán)利能否實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。主要表現(xiàn):一是程序方面。目前銀行、物流企業(yè)和出質(zhì)人因某種原因?qū)}(cāng)單擔(dān)保程序中應(yīng)明確的部分并沒(méi)有予以重視,致使行使倉(cāng)單權(quán)利時(shí)產(chǎn)生糾紛。二是倉(cāng)單方面。倉(cāng)單作為要式憑證,需記載存貨人的名稱(chēng)和住所;倉(cāng)儲(chǔ)物的品種、數(shù)量、質(zhì)量、包裝、件數(shù)和標(biāo)記;倉(cāng)儲(chǔ)物的損耗;儲(chǔ)存場(chǎng)所;儲(chǔ)存期間;倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi);倉(cāng)儲(chǔ)物保險(xiǎn);填發(fā)人、填發(fā)地和填發(fā)日期等等。倉(cāng)單沒(méi)有經(jīng)過(guò)保管人簽字或者蓋章的,不能生效。倉(cāng)單是質(zhì)押貸款和提貨的憑證,是有價(jià)證券,也是物權(quán)證券。但目前倉(cāng)庫(kù)所開(kāi)的倉(cāng)單還不夠規(guī)范,如有

30、的倉(cāng)庫(kù)甚至以入庫(kù)單作質(zhì)押憑證,以提貨單作提貨憑證。三是法律條款的風(fēng)險(xiǎn)。在簽各個(gè)協(xié)議的時(shí)候,需要注意合同的內(nèi)容,來(lái)防范法律條款可能給當(dāng)事人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如當(dāng)三方協(xié)議中的條款要求物流企業(yè)放棄留置權(quán),而這種放棄對(duì)物流企業(yè)是不利的,可是對(duì)銀行很有利。4.4.2倉(cāng)單及提單管理不善雖然我國(guó)合同法中規(guī)定了倉(cāng)單上必須記載的內(nèi)容，但由于各倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)使用倉(cāng)單的設(shè)計(jì)問(wèn)題，以及倉(cāng)儲(chǔ)雙方為了簡(jiǎn)便手續(xù)，一般除了填列存貨人名稱(chēng)、數(shù)量、日期等主要幾項(xiàng)外，其他項(xiàng)目常忽略不填，這對(duì)貸款的安全性留下了一定的隱患。而對(duì)于同一倉(cāng)單項(xiàng)下的貨物在不同時(shí)間提取的情況，“專(zhuān)用倉(cāng)單分提單”釋放管理風(fēng)險(xiǎn)較大，能否做到每釋放一筆，在相應(yīng)倉(cāng)單下作銷(xiāo)賬記錄

31、，直至銷(xiāo)售完成、貸款收回為止，決定了提單管理風(fēng)險(xiǎn)的大小。倉(cāng)單和提單風(fēng)險(xiǎn)是倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)就要遇到的經(jīng)常性的風(fēng)險(xiǎn)，在開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)得過(guò)程中，難免會(huì)有不法分子利用企業(yè)存在得監(jiān)管以及管理上得漏洞制造虛假倉(cāng)單。防止虛假倉(cāng)單或提單造成損失是第三方物流企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。5.統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范及控制對(duì)策建議 通過(guò)第4部分對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們識(shí)別了統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式存在的風(fēng)險(xiǎn)，本部分將會(huì)針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策建議及風(fēng)險(xiǎn)控制體系。 針對(duì)客戶的資信風(fēng)險(xiǎn)，提出加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，并從過(guò)程管理，強(qiáng)化責(zé)任、整合考慮，優(yōu)化指標(biāo)、統(tǒng)籌數(shù)據(jù)，優(yōu)化模型及做好客戶信用體系建設(shè)，構(gòu)造企業(yè)信用環(huán)境等角度來(lái)具體著手；針對(duì)

32、質(zhì)押品本身的風(fēng)險(xiǎn)，提出要謹(jǐn)慎選擇質(zhì)押商品，并指出要考慮貨物的合法性、控制貨物的市場(chǎng)及變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、做好質(zhì)押物保險(xiǎn)；針對(duì)物流公司管理水平風(fēng)險(xiǎn)，提出加強(qiáng)改革，提升公司整體管理水平，公司應(yīng)該做好加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)、選擇合適的組織結(jié)構(gòu)模式、不斷創(chuàng)新、與金融機(jī)構(gòu)合作、培養(yǎng)公司員工的執(zhí)行力；針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)，公司應(yīng)該從我做起，規(guī)范行為，深化法制，做好質(zhì)押貨物的登記工作和背書(shū)工作，規(guī)避合同帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)倉(cāng)單及提單管理不善，提出物流公司要加強(qiáng)倉(cāng)單管理，完善提貨管理。統(tǒng)一授信風(fēng)險(xiǎn)防范和控制對(duì)策建議表：表3.統(tǒng)一授信風(fēng)險(xiǎn)防范和控制表風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策建議風(fēng)險(xiǎn)控制體系1.客戶的資信風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范與控制1.過(guò)程管理，強(qiáng)

33、化責(zé)任2.整合考慮，優(yōu)化指標(biāo)3.統(tǒng)籌數(shù)據(jù)，優(yōu)化模型4.做好客戶信用體系建設(shè)，構(gòu)造企業(yè)信用環(huán)境2.質(zhì)押貨物本身的風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎選擇質(zhì)押商品1.考慮貨物的合法性2.控制貨物的市場(chǎng)和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)3.質(zhì)押貨物保險(xiǎn)3.物流公司管理水平風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)改革，提升公司整體管理水平1.加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)2.選擇合適的組織結(jié)構(gòu)模式3.不斷創(chuàng)新，與金融機(jī)構(gòu)合作4.培養(yǎng)公司員工的執(zhí)行力4.法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范行為，深化法制1.規(guī)避合同帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)2.控制質(zhì)押物登記缺陷帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)3.倉(cāng)單的設(shè)質(zhì)和出質(zhì)要背書(shū)5.倉(cāng)單及提單管理不善加強(qiáng)倉(cāng)單管理；完善提貨管理5.1加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范及控制防范信用風(fēng)險(xiǎn)是物流金融業(yè)務(wù)順利實(shí)施的保障,因此,物流企業(yè)尋找到統(tǒng)一

34、授信業(yè)務(wù)模式可能造成的各種信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方法或者思路乃是其當(dāng)務(wù)之急?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面入手:5.1.1 過(guò)程管理,強(qiáng)化責(zé)任物流企業(yè)要重視對(duì)客戶企業(yè)所提供數(shù)據(jù)真實(shí)性的評(píng)估,派專(zhuān)門(mén)的部門(mén)和具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、熟悉客戶業(yè)務(wù)的人不定期抽查,同時(shí)要考慮到物流企業(yè)專(zhuān)業(yè)人員缺乏的現(xiàn)實(shí),經(jīng)常給予市場(chǎng)、產(chǎn)品知識(shí)方面的培訓(xùn)和指導(dǎo)。對(duì)于作假數(shù)據(jù)的企業(yè),物流企業(yè)要實(shí)施嚴(yán)格的質(zhì)押貸款質(zhì)量責(zé)任人制度和嚴(yán)厲的處罰條例,以約束企業(yè)的行為。5.1.2 整合考慮,優(yōu)化指標(biāo)對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)的量化因素要科學(xué)而合理地選取,要考慮以可操作性為前提,適當(dāng)?shù)丶尤雽?duì)貨主企業(yè)的評(píng)估指標(biāo),比如:貨主企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模,它的銀行信譽(yù)度等等。物流企業(yè)在對(duì)

35、貨主企業(yè)進(jìn)行評(píng)估時(shí),要堅(jiān)持定性和定量指標(biāo)相結(jié)合的原則。5.1.3 統(tǒng)籌數(shù)據(jù),細(xì)化模型物流企業(yè)要建立可靠和完善的數(shù)據(jù)信息處理系統(tǒng),從貨主企業(yè)獲得原始的數(shù)據(jù)以后,要展開(kāi)深入分析和統(tǒng)計(jì),優(yōu)化升級(jí),使系統(tǒng)盡量滿足信貸決策所需的各種要求,改善信貸審核的風(fēng)險(xiǎn)程度。結(jié)合我國(guó)國(guó)情發(fā)展的實(shí)際,物流企業(yè)可建立內(nèi)部評(píng)級(jí)模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信用風(fēng)險(xiǎn)分析的定量模型,準(zhǔn)確而及時(shí)地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。5.1.4 做好客戶信用體系建設(shè)，構(gòu)造企業(yè)信用環(huán)境首先, 物流企業(yè)要加強(qiáng)信用的建立和整合。物流企業(yè)要與客戶建立信用關(guān)系; 客戶能放心把商品存放倉(cāng)庫(kù)中, 這是最基本的信用;統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)的開(kāi)展則是建立在倉(cāng)單的真實(shí)有效性和對(duì)倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管的信任之

36、上。物流企業(yè)可以雙方信任的關(guān)系開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù), 完成信用的整合。其次, 必須加強(qiáng)對(duì)客戶的信用管理。通過(guò)建立客戶資信調(diào)查核實(shí)制度、客戶資信檔案制度、客戶信用動(dòng)態(tài)分級(jí)制度、財(cái)務(wù)管理制度等一系列制度,對(duì)客戶進(jìn)行全方位信用管理。首先應(yīng)調(diào)查客戶償還債務(wù)的歷史狀況; 其次, 分析客戶在以往的履約中所表現(xiàn)的履約能力;最后, 應(yīng)調(diào)查客戶履約是處于自愿, 還是被采取法律訴訟或其他行動(dòng)的結(jié)果。凡有不良信用記錄的, 應(yīng)杜絕與其合作。同時(shí)充分發(fā)揮與銀行的合作關(guān)系在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。物流企業(yè)應(yīng)借鑒銀行對(duì)信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制的方法, 利用自己掌握客戶及質(zhì)押物第一手資料的優(yōu)勢(shì), 在雙方信息共享的情況下, 與銀行聯(lián)系開(kāi)展融資

37、項(xiàng)目的信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中, 形成互動(dòng)的監(jiān)管和控制機(jī)制。這樣能更加有效地控制風(fēng)險(xiǎn) 張謙等，2007：倉(cāng)單質(zhì)押物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策，江蘇商論第9期。5.2謹(jǐn)慎選擇質(zhì)押商品首先要考察質(zhì)押貨物來(lái)源的合法性。物流企業(yè)在進(jìn)行貨權(quán)驗(yàn)收時(shí)，一定要確認(rèn)貨物的所有權(quán)是不是申貸企業(yè)，相關(guān)證明、文件、手續(xù)是否齊全；同時(shí)，物流企業(yè)還要加強(qiáng)了解客戶的行用情況，確保質(zhì)押貨物的合法性。物流企業(yè)一定要重視貨權(quán)驗(yàn)收，這是自身利益的關(guān)鍵一步 劉金明，2007：倉(cāng)單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)管理研究，北京交通大學(xué)。其次質(zhì)押品種的選取存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此在質(zhì)押物的選擇過(guò)程中，所選質(zhì)押物最好為價(jià)值易確定且相對(duì)透明穩(wěn)定，市場(chǎng)需求量大，流動(dòng)性好，

38、變現(xiàn)性較好，質(zhì)量穩(wěn)定，容易儲(chǔ)藏保管的大眾化物品。可以通過(guò)控制貸款期限的長(zhǎng)短、質(zhì)押貸款的比例，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度等方法盡量避免貨物的市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格下跌到預(yù)警線時(shí)，按協(xié)議規(guī)定通知融資企業(yè)增加質(zhì)物和保證金。第三方物流企業(yè)可以搜集市場(chǎng)信息，了解市場(chǎng)容量、價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)、產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的升級(jí)等情況，通過(guò)調(diào)查行業(yè)內(nèi)人士、征求專(zhuān)家意見(jiàn)、利用統(tǒng)計(jì)資料、參考現(xiàn)行成價(jià)和銷(xiāo)售價(jià)等方法來(lái)準(zhǔn)確評(píng)估質(zhì)押貨物的價(jià)值。面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)、價(jià)格波動(dòng)，需針對(duì)不同抵押商品進(jìn)行細(xì)化管理。第三方物流企業(yè)掌握著大量行業(yè)的交易信息，如該項(xiàng)貨物每天的到貨數(shù)量、庫(kù)存數(shù)量、銷(xiāo)售數(shù)量等，可以對(duì)不同情況的商品進(jìn)行區(qū)別管理。最后要確保質(zhì)押的貨物

39、已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的保險(xiǎn)。因?yàn)橘|(zhì)押的貨物在物流企業(yè)質(zhì)押期間存在多種因素會(huì)導(dǎo)致質(zhì)押貨物的丟失、減損等，這時(shí)需要購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)呢浳锵嚓P(guān)保險(xiǎn)，以便在貨物發(fā)生意外時(shí)得到補(bǔ)償，減少物流企業(yè)的損失。5.3加強(qiáng)改革，提升公司整體管理水平首先，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。針對(duì)我國(guó)物流人才緊缺的現(xiàn)狀，應(yīng)加大人才培養(yǎng)力度。一方面應(yīng)積極進(jìn)行先進(jìn)的物流管理和物流技術(shù)知識(shí)、電子商務(wù)、金融、貿(mào)易經(jīng)濟(jì)、信息管理等知識(shí)的培訓(xùn)。對(duì)物流從業(yè)人員，可通過(guò)長(zhǎng)期培養(yǎng)與短期培訓(xùn)，學(xué)校培養(yǎng)與在職培訓(xùn)等多種方式，加強(qiáng)物流企業(yè)與科研院所的合作，使理論研究和實(shí)際應(yīng)用相結(jié)合;另一方面要形成較合理的物流人才教育培訓(xùn)系統(tǒng)。在大學(xué)和學(xué)院設(shè)置物流管理、金融專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)復(fù)合

40、型人才，形成一定規(guī)模的研究生教育系統(tǒng)。通過(guò)多個(gè)層面的教育與培訓(xùn)，可以為我國(guó)培養(yǎng)出大量的各層次、各方面的物流專(zhuān)業(yè)人才。其次，選擇適合本公司的組織結(jié)構(gòu)模式，明確各部門(mén)的權(quán)責(zé)。組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)遵循統(tǒng)一、方便協(xié)調(diào)、信息暢通等原則，根據(jù)公司目標(biāo)和計(jì)劃以及生產(chǎn)特點(diǎn)綜合考慮人員素質(zhì)環(huán)境等因素設(shè)計(jì)出適合本公司的組織結(jié)構(gòu)，以滿足企業(yè)的需要：穩(wěn)定工作人員的情緒，調(diào)動(dòng)工作人員的積極性，使組織保持良好的溝通，提高組織工作效率。同時(shí)，這種組織模式可以促進(jìn)各部門(mén)權(quán)責(zé)的有效分配，使整個(gè)組織成為一個(gè)機(jī)動(dòng)的有機(jī)整體。再次，物流企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷進(jìn)行創(chuàng)新，完善制度建設(shè)，建立起全面、完善的企業(yè)信息庫(kù)，制定出有效、合理的企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

41、和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使物流企業(yè)具備市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效解決物流金融業(yè)務(wù)執(zhí)行時(shí)的困難。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與物流企業(yè)攜手合作，互通信息，互相促進(jìn)，合理高效地利用資源，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)與物流業(yè)的“雙贏”。最后，培養(yǎng)公司員工的執(zhí)行力。好的政策需要好的執(zhí)行團(tuán)隊(duì)才能發(fā)揮其積極作用。物流企業(yè)應(yīng)該注重員工執(zhí)行力的培養(yǎng)，把規(guī)范作業(yè)，安全監(jiān)管等重要工作做好，提高公司的管理水平。5.4規(guī)范行為,深化法制在我國(guó)總體法律體系不是十分完善的背景下，物流企業(yè)可以從以下幾個(gè)方面來(lái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)：首先，盡量避免質(zhì)押貸款合同帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的格式合同由于只考慮到了貸款方的利益，不利于法律風(fēng)險(xiǎn)的防范。可以通過(guò)簽訂框架合同來(lái)替代格式

42、合同?？蚣芎贤谋臼侵赣少J款人設(shè)計(jì)合同的基本體例，內(nèi)容上區(qū)分必備條款和選擇條款的一種信貸合同參考樣例。使用時(shí)貸款人必須根據(jù)具體情形，對(duì)框架合同文本進(jìn)行初步篩選補(bǔ)充，然后交由申貸企業(yè)進(jìn)一步協(xié)商(可以是多次協(xié)商)，最后確定合同文本內(nèi)容。從形式上由“填合同”變?yōu)椤皩?xiě)合同”和“談合同”。使用框架合同更符合合同法公平和自治的原則，可以避免格式合同所可能帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)，而且它還可以突出質(zhì)押貸款的不同特點(diǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有的放矢的防范質(zhì)押貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，要注意規(guī)避和控制質(zhì)物登記缺位的法律風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，申貸企業(yè)可以用來(lái)設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)范圍是十分廣范。(1)保管人對(duì)倉(cāng)單項(xiàng)下貨物(品種、數(shù)量、價(jià)

43、值等)的核實(shí)與確認(rèn)。(2)保管人作為倉(cāng)儲(chǔ)物的監(jiān)理方，應(yīng)對(duì)倉(cāng)單項(xiàng)下貨物的保管負(fù)責(zé)，保證倉(cāng)單與貨物貨單一致，手續(xù)完備，貨物完好無(wú)損。(3)倉(cāng)單是提取貨物的惟一憑證，質(zhì)押權(quán)存續(xù)期間，保管人不接受出質(zhì)人類(lèi)似于掛失等方式要求的提貨行為，沒(méi)有質(zhì)權(quán)人的指令，倉(cāng)儲(chǔ)保管人不得隨意提取或許可他人提取貨物，更不能隨意私自處置貨物。(4)當(dāng)出質(zhì)人不能如期履行債務(wù)時(shí)，保管人有義務(wù)積極協(xié)但倉(cāng)儲(chǔ)物能否同時(shí)設(shè)定倉(cāng)儲(chǔ)物抵與倉(cāng)單質(zhì)押呢？抵押權(quán)的設(shè)立不需轉(zhuǎn)移抵押標(biāo)的物的占有，質(zhì)押則要轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有。同一財(cái)產(chǎn)上并不排除抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)同時(shí)存在，可以設(shè)定倉(cāng)儲(chǔ)物抵押及倉(cāng)單質(zhì)押。但因?yàn)閭}(cāng)單為物權(quán)證券，占有倉(cāng)單即為占有倉(cāng)儲(chǔ)物，這種情況應(yīng)為倉(cāng)儲(chǔ)物抵

44、押權(quán)設(shè)定在先，倉(cāng)單質(zhì)押設(shè)定在后的情況。但按我國(guó)相關(guān)司法解釋的規(guī)定，也不排除倉(cāng)單質(zhì)押設(shè)定在先泛的。其中，大部分動(dòng)產(chǎn)用來(lái)出質(zhì)擔(dān)保時(shí)無(wú)需辦理出質(zhì)登記，因?yàn)槲覈?guó)法律對(duì)這一部分動(dòng)產(chǎn)實(shí)行的是簽字、交付生效和登記對(duì)抗。申貸企業(yè)或者第三人以此類(lèi)財(cái)產(chǎn)出質(zhì)擔(dān)保而未辦理出質(zhì)登記，除了不能對(duì)抗善意第三人之外，對(duì)于銀行貸款債權(quán)的實(shí)現(xiàn)并無(wú)其他什么重大的障礙。然而，一旦遇上有人采用我國(guó)法律規(guī)定必須辦理出質(zhì)登記的動(dòng)產(chǎn)實(shí)施質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，債權(quán)人銀行如果疏于要求出質(zhì)人辦理有關(guān)出質(zhì)登記手續(xù)，質(zhì)押擔(dān)保關(guān)系便告無(wú)效。最后，倉(cāng)單的設(shè)質(zhì)和出質(zhì)要背書(shū)。從我國(guó)擔(dān)保法和合同法的規(guī)定看，保管人的簽名或蓋章并不是倉(cāng)單設(shè)質(zhì)的必要條件。但是從我國(guó)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)

45、務(wù)的實(shí)踐看，倉(cāng)單設(shè)質(zhì)，倉(cāng)單上最好還是要有保管人的簽名或蓋章。物流企業(yè)還應(yīng)在質(zhì)押操作流程中規(guī)定，提取設(shè)質(zhì)倉(cāng)儲(chǔ)物要認(rèn)單還要認(rèn)人，即由指定人員出示倉(cāng)單才可提取倉(cāng)儲(chǔ)物。這是避免倉(cāng)單落入非善意第三人之手，從而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析可以得知，在我國(guó)法律體系不夠完善的環(huán)境下，物流企業(yè)要在統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)中控制法律風(fēng)險(xiǎn)，有效的途徑是規(guī)范操作行為，按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行業(yè)務(wù)。5.5加強(qiáng)倉(cāng)單管理，完善提貨管理5.5.1 加強(qiáng)倉(cāng)單管理倉(cāng)單應(yīng)使用固定的格式，按指定方式印刷，同時(shí)要保證倉(cāng)單填列的完整性、真實(shí)性和有效性。另外，銀行作為倉(cāng)單的質(zhì)權(quán)人要監(jiān)督貨物人庫(kù)和倉(cāng)單制作。為有效監(jiān)管質(zhì)押倉(cāng)單下貨物的提取，應(yīng)要求倉(cāng)儲(chǔ)公司在倉(cāng)單上明示“本倉(cāng)單項(xiàng)

46、下貨物須經(jīng)質(zhì)權(quán)銀行背書(shū)并蓋章同意后方可支取”。必須保證倉(cāng)儲(chǔ)公司對(duì)存人的貨物在任何時(shí)點(diǎn)最多只能出具一份倉(cāng)單。為防止意外，保障貸款安全，倉(cāng)單質(zhì)押項(xiàng)下的貨物要辦理保險(xiǎn)，并以質(zhì)權(quán)銀行為第一受益人。銀行對(duì)于倉(cāng)單的管理要按照抵質(zhì)品及重要憑證管理，登記抵質(zhì)押品及重要憑證臺(tái)賬并集中存放。5.5.2 完善提貨管理由于存在借款人正常經(jīng)營(yíng)需要而提取倉(cāng)單項(xiàng)下貨物情況，所以在倉(cāng)單制作過(guò)程中，可以根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)需要，將用于出質(zhì)的貨物分成若干份額，相應(yīng)制作對(duì)應(yīng)貨物的獨(dú)立倉(cāng)單。當(dāng)借款人因正常經(jīng)營(yíng)需要提前提取部分貨物時(shí)，銀行可以在借款人償還相應(yīng)金額的貸款后，解凍相對(duì)應(yīng)的一份或若干份倉(cāng)單，借款人憑解凍的倉(cāng)單和提貨通知單提取貨

47、物。對(duì)于同一倉(cāng)單項(xiàng)下的貨物在不同時(shí)間提取的情況，要依據(jù)貨主和銀行共同簽署的“專(zhuān)用倉(cāng)單分提單”釋放，同時(shí)要登記明細(xì)臺(tái)賬，每釋放一筆，在相應(yīng)倉(cāng)單下作銷(xiāo)賬記錄，直至銷(xiāo)售完成、貸款收回為止。結(jié)論傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押融資模式由于本身的種種缺陷與不足，已經(jīng)不能滿足中小貨主企業(yè)對(duì)資金的需求?，F(xiàn)階段推行統(tǒng)一授信物流金融業(yè)務(wù)模式不僅可以控制銀行授信風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的運(yùn)作效率；還可以促進(jìn)資金在產(chǎn)業(yè)之間的流通，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。本文通過(guò)將傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式與統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式進(jìn)行對(duì)比分析，認(rèn)為現(xiàn)階段推廣統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式是合適的。分析指出統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)模式在實(shí)踐中存在物流企業(yè)的客戶的資信風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押貨物本身的風(fēng)險(xiǎn)、物流公司管理水

48、平不足的風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和倉(cāng)單及提單管理不善風(fēng)險(xiǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)；并且針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范及控制、謹(jǐn)慎選擇質(zhì)押商品、加強(qiáng)改革，提高公司整體管理水平、規(guī)范行為,深化法制和加強(qiáng)對(duì)倉(cāng)單管理，完善提貨管理等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制。參考文獻(xiàn)1 陳成棟，2007：對(duì)我國(guó)物流金融問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，科技信息(學(xué)術(shù)研究)第24期。2 李偉紅，2006：倉(cāng)單質(zhì)押多變?nèi)A，中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)第1期。3 李小飛，2007：論倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的開(kāi)展，現(xiàn)代商業(yè)第17期。4 林莉，2008：招行聯(lián)手物流三巨頭合力拓市物流金融，現(xiàn)代物流報(bào)第1版。5 劉金明，2007：倉(cāng)單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)管理研究，北京交通大學(xué)。6 莫靜，李俊萍，2007：物流金融

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