農(nóng)村信貸抵押思索及發(fā)展

1、農(nóng)村信貸抵押思索及發(fā)展一、引言 解決我國農(nóng)村融資難問題的關鍵在于解決農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構之間的信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風險問題(何廣文，2002)，提供必要的擔保抵押物能有效的降低這種風險。然而由于法律制度以及農(nóng)村財產(chǎn)權自身的特性，我國農(nóng)村普遍表現(xiàn)出缺乏抵押物的困難。解決這個問題主要有兩個途徑：一是抵押替代，二是創(chuàng)新抵押物品種。抵押替代主要從組織化和相互監(jiān)督出發(fā)，發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)由血緣、親緣和地緣關系發(fā)展而成的社會和組織資本是抵押物的良好替代機制(Stiglitz,1999)。洪正、王萬峰等（2010）通過對直接、同組及代理三種監(jiān)督方式探討，發(fā)現(xiàn)利用組織化和監(jiān)督確實能降低道德風險。但合謀的

2、存在會提高監(jiān)督成本、降低監(jiān)督活動的有效性(Tirole,1993；Dessf,2004)。創(chuàng)新抵押物品種是發(fā)現(xiàn)更多的可以用來抵押的物品。農(nóng)民家庭承包土地、林地、牧地等使用經(jīng)營權，農(nóng)戶宅基地及其房產(chǎn)，農(nóng)機設備、農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)地上未來的收益權，以及大牲畜等在研究上均被納入農(nóng)信擔保物的考慮范圍（周龍2010；李玉虎2010）。 二、抵押物替代的實踐及可行性分析 （一）小額信貸。在我國小額信用貸款單筆發(fā)放金額小，還款方式靈活，主要是針對0.5-3萬元小額貸款需求的農(nóng)戶，實行信用放貸，無需擔保。對具有臨時資金需要且金額較小的農(nóng)戶來說，避免了結成擔保組織或加入信貸擔保機構的一套繁瑣程序。 （二）農(nóng)戶聯(lián)保。2

3、1世紀初各地信用聯(lián)社紛紛推出聯(lián)保貸款業(yè)務，在農(nóng)村融資中發(fā)揮了重要作用，促進了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務的開展為缺乏抵押物的農(nóng)戶提供了融資便利，克服了因農(nóng)戶貸款金額小、分布散等給放貸產(chǎn)生的不利影響。通過聯(lián)保能滿足農(nóng)戶較大額度的資金需求，有助于促進農(nóng)業(yè)的規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。同組責任連帶、內(nèi)部監(jiān)督等措施也有助于優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。如河南南陽農(nóng)村信用社經(jīng)過實施“五戶聯(lián)?！辟J款后，當?shù)赜楷F(xiàn)出大批信用戶、信用村。 （三）信用擔保機構。各地實踐中出現(xiàn)了各種形式的信貸擔保機構，主要有以下三種模式：由政府出資或參與出資組建的政策性擔保機構、由農(nóng)村較為富裕的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)建立的商業(yè)性擔保機構以及由農(nóng)戶和農(nóng)

4、村中小企業(yè)共同出資建立的互助合作性擔保機構。 1、政策性擔保機構。政策性擔保機構通過發(fā)揮信用擔保的杠桿作用，放大擔保倍數(shù)，有助于充分利用有限的財政資金扶持農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。 2、農(nóng)村互助型擔保機構。2004年吉林省閏家村8戶農(nóng)民發(fā)起成立了全國首家農(nóng)民資金互助社，該互助社是農(nóng)村互助性信用擔保機構的雛形，之后云南、江蘇、安徽、河南、山東、吉林等地相繼成立了農(nóng)民資金互助社。這些機構在解決農(nóng)村融資難題中發(fā)揮了重要作用，尤其是2009年8月成立的以三里崗香菇為項目依托的吉祥寺村農(nóng)民擔保合作社運作成果顯著。 3、商業(yè)擔保機構。2007年以來，四川南充積極推行“政府+龍頭企業(yè)+農(nóng)村信用社+農(nóng)戶+保險

5、公司”的五方聯(lián)動機制貸款模式，推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和農(nóng)民增收。截至2007年7月末，農(nóng)村信用社共向試點的大林寺村生豬、蛋雞、食用菌3個園區(qū)57戶農(nóng)戶發(fā)放擔保貸款約260萬元，農(nóng)戶年底實現(xiàn)純收入5萬元以上。另外還有“龍頭企業(yè)+擔保公司+銀行+農(nóng)戶”等模式。 4、三類擔保機構適用的環(huán)境。三種擔保機構相互補充，在農(nóng)村融資中發(fā)揮了不同作用。農(nóng)村政策性擔保機構通過政府有效干預，滿足了農(nóng)業(yè)發(fā)展中較大的資金需求，但該類擔保機構作用的可持續(xù)發(fā)揮須以完善的資金補償機制為前提且需要充分重視市場的作用，農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)可以優(yōu)先采用這種模式。 農(nóng)村互助性擔保機構需要以優(yōu)質(zhì)的項目為支撐，從而實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，所

6、以在支持發(fā)展地區(qū)特色農(nóng)業(yè)時具有明顯的優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)性擔保機構現(xiàn)階段可為信用環(huán)境較好且經(jīng)濟較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)提供專業(yè)化的商業(yè)擔保。三種擔保模式各有優(yōu)勢和不足，因此在建設和運行過程中要注意根據(jù)不同的時期和不同地區(qū)的現(xiàn)實環(huán)境，選擇相應的擔保機構或不同的組合形式，系統(tǒng)性解決農(nóng)村融資難題。 三、農(nóng)地抵押的可行性 （一）農(nóng)地承包經(jīng)營權抵押貸款的發(fā)展歷程。農(nóng)地承包經(jīng)營權抵押的發(fā)展大致經(jīng)歷了農(nóng)民自主探索和政府推動兩個階段。改革開放以來，在農(nóng)村融資難、信貸環(huán)境欠佳的情況下，內(nèi)蒙古大興安嶺地區(qū)、安徽部分市縣、寧夏羅平縣等對宅基地和農(nóng)地承包經(jīng)營權抵押進行了探索。2008年10月關于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見

7、的發(fā)布揭開了政策推動農(nóng)地抵押的序幕；2009年3月18日，央行和銀監(jiān)會發(fā)布關于進一步加強信貸結構調(diào)整促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導意見，首次明確提出有條件的地方可以探索開辦土地經(jīng)營權抵押貸款；2010年7月底發(fā)布的關于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的指導意見明確指出要探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款業(yè)務；2011年7月15日農(nóng)村產(chǎn)權交易大廳揭牌有利于進一步推動農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款業(yè)務的開展，給農(nóng)村融資注入了新的希望。 （二）農(nóng)村現(xiàn)實需要。農(nóng)村融資難是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵因素，但農(nóng)民手中除了土地以外,并沒有太多其他的資產(chǎn)。從農(nóng)地承包經(jīng)營權抵押的發(fā)展歷程及

8、政府政策的動向來看，把土地作為抵押物、激活金融資金勢在必行。2009年4月經(jīng)批準成為試點的遼寧省法庫縣的一個農(nóng)業(yè)合作社以922畝耕地承包權作抵押，獲得了當?shù)匦庞寐?lián)社一筆30萬元的貸款。之后，山東壽光、浙江寧波、陜西高陵、湖南邵陽等地政府都宣布進行農(nóng)地抵押貸款“試點”并取得收效。 （三）農(nóng)地承包經(jīng)營權及宅基地抵押貸款業(yè)務的開展還處于起步階段，推行過程中還面臨著許多挑戰(zhàn)。農(nóng)地抵押價值不高，獲得貸款額度小、對解決農(nóng)村資金供需矛盾意義不大。從我國農(nóng)村融資的用途來看，由于我國社保體系不完善，農(nóng)民的教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等消費性貸款需求占絕大比重。此種情況下農(nóng)地作為抵押進行貸款導致農(nóng)民失地的可能性很高，進而不利于社會穩(wěn)定。不過在社會保障水平較高、農(nóng)地價值較高的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以進行探索。土地承包經(jīng)營權抵押既從屬于主債權又從屬于土地所有權。一旦土地被農(nóng)村集體經(jīng)濟組織無償收回，農(nóng)戶本就缺乏抵押物，因此不可能提供其他抵押物，銀行利益便得不到保障，導致不良貸款。盡管農(nóng)地抵押現(xiàn)階段存在一些不足之處，但隨著國家政策的逐步完善