剖析中小企業(yè)信貸融資對(duì)策

1、剖析中小企業(yè)信貸融資對(duì)策一、中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀 改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，各地區(qū)的中小企業(yè)都表現(xiàn)得相當(dāng)活躍。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)的總量已經(jīng)超過(guò)4000萬(wàn)戶(hù)，占全國(guó)企業(yè)總量的99以上，實(shí)現(xiàn)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值占比約為60，上繳稅收占國(guó)家稅收總額的50，就業(yè)人口占全國(guó)總就業(yè)人口的75以上，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品占82以上。通過(guò)分析數(shù)據(jù)，我們不難發(fā)現(xiàn)：中小企業(yè)無(wú)論是在擴(kuò)大就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面，還是在產(chǎn)品創(chuàng)新、推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步方面都作出了自己巨大的貢獻(xiàn)，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著愈來(lái)愈重要的角色。任何企業(yè)維持生產(chǎn)都依賴(lài)于資金的大量注入，正處在發(fā)展期的中小企業(yè)更是如此。其資金的來(lái)源大致分為內(nèi)源性融資和外

2、源性融資。對(duì)于大部分中小企業(yè)而言，自籌資金往往難以滿(mǎn)足發(fā)展的需要。企業(yè)要想發(fā)展就必須依靠于外來(lái)資金的支持，即外源性融資，所以中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行信貸資金的依賴(lài)性普遍較強(qiáng)，對(duì)貸款融資的需求極為迫切。然而，日前銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸比例僅僅維持在5左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足廣大中小企業(yè)的貸款需求。中小企業(yè)的不良貸款率、壞賬率普遍居高不下，嚴(yán)重制約了銀行貸款的積極性，再加上中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題，使得銀行往往有力無(wú)心，對(duì)絕大部分的中小企業(yè)客戶(hù)敬而遠(yuǎn)之，出現(xiàn)了銀行惜貸、拒貸的現(xiàn)象，造成了中小企業(yè)融資難的困境。 二、中小企業(yè)融資難的成因 中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款，致使融資困難，這其中銀行、中小企業(yè)自身和社會(huì)負(fù)有不

3、可推卸的責(zé)任。 1、銀行內(nèi)部因素 商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性金融企業(yè)，首先注重的是自身的成本和收益。由于中小企業(yè)資金的需求特點(diǎn)是“短、頻、快、急”，屬于零售式的小額融資，因此往往造成銀行規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，交易成本上升，且中小企業(yè)數(shù)量眾多，貸款額度較小，單位收益率普遍較低，造成銀行后期管理成本大大升高，使得銀行往往規(guī)避中小企業(yè)客戶(hù)的貸款。銀企間信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，使得銀行對(duì)中小企業(yè)的信譽(yù)水平、財(cái)務(wù)狀況、受擔(dān)保能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等情況了解得不夠全面，難以在信貸市場(chǎng)上做出正確的決策分析，大大提升了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)水平。因此，銀行往往會(huì)優(yōu)先選擇一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)(往往是大型企業(yè))進(jìn)行貸款，來(lái)降低

4、銀企間由于信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的重要原因之一。信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是目前我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的主要途徑。但是銀行現(xiàn)行體制不利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如信貸門(mén)檻設(shè)置較高；信貸流程復(fù)雜、周期較長(zhǎng)；信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理；信貸人員考核機(jī)制不合理，等等。銀行內(nèi)部對(duì)信貸人員工作業(yè)績(jī)的考核，主要包括其辦理貸款的數(shù)量和質(zhì)量。對(duì)于信貸人員而言，辦理一個(gè)中小企業(yè)客戶(hù)所花費(fèi)的時(shí)間和精力與辦理一個(gè)大企業(yè)客戶(hù)并無(wú)兩樣，且中小企業(yè)客戶(hù)還款風(fēng)險(xiǎn)較高，還款質(zhì)量存在疑問(wèn)，可能會(huì)影響到信貸人員的工作業(yè)績(jī)，因此在日常工作中，信貸人員往往回避中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。比如資信調(diào)查，客戶(hù)經(jīng)理既要

5、調(diào)查分析該企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，又要對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)信用記錄和基本面信息進(jìn)行細(xì)致分析，工作量與調(diào)查大企業(yè)客戶(hù)相差無(wú)幾，且中小企業(yè)貸款額度較少，期限較短，收益風(fēng)險(xiǎn)高，直接影響了客戶(hù)經(jīng)理的積極性，在無(wú)形中增加了中小企業(yè)的信貸壁壘。 2、中小企業(yè)自身因素 (1)管理機(jī)制不健全 中小企業(yè)主大都關(guān)心的是企業(yè)的生產(chǎn)能力和業(yè)績(jī)水平，對(duì)企業(yè)的管理方面，無(wú)論資金的投入，還是精力的投入都顯現(xiàn)得不足。因此，大部分中小企業(yè)往往管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)隨意性、波動(dòng)性較大，銀行在貸前調(diào)查時(shí)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)期不明，造成中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)普遍較低，難以通過(guò)銀行的貸款審核。 (2)財(cái)務(wù)不規(guī)范 中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表并不能真切的反應(yīng)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的狀況，其

6、主要原因：一是為了迎合銀行的貸款審查，中小企業(yè)會(huì)將財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行“美容”，將一些不利于獲得貸款的數(shù)據(jù)(資產(chǎn)總額、利潤(rùn)總額、負(fù)債總額等)隨意篡改，造成銀行的決策失誤。二是中小企業(yè)財(cái)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平不高，使得財(cái)務(wù)報(bào)表在填報(bào)上就存在錯(cuò)誤，銀行無(wú)法掌握中小企業(yè)的真實(shí)情況，造成銀企間信息不對(duì)稱(chēng)。 (3)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小，只能作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的普通參與者，并不能決定或是影響行業(yè)的走向，且容易受到外界環(huán)境的干擾，被動(dòng)的應(yīng)對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)每年新注冊(cè)的民營(yíng)企業(yè)有15萬(wàn)家，而其中l(wèi)O萬(wàn)家又會(huì)因各種原因注銷(xiāo)，其平均壽命僅2,9年。這就能夠充分說(shuō)明大部分的中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，也間接

7、的反映了銀行貸款“有的放矢”的原因。 (4)難以獲得貸款擔(dān)保 中小企業(yè)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，無(wú)法滿(mǎn)足銀行對(duì)其抵押品的要求，且由于其自身管理機(jī)制不健全、財(cái)務(wù)不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題的存在，中小企業(yè)也無(wú)法獲得其他企業(yè)的青睞，很少有企業(yè)或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意為其進(jìn)行擔(dān)保，所以沒(méi)有了自救和互助力量的支持，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展得非常緩慢。 3、社會(huì)法律制度不健全 信貸法律制度約束著經(jīng)濟(jì)體的日?；顒?dòng)，保障信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。一旦約束機(jī)制不完善、不健全，許多企業(yè)主就會(huì)鉆法律制度的空子，不顧道德和信用的底線(xiàn)有意賴(lài)賬、逃賬、拖欠還款，造成了銀行很多呆賬、壞賬。所以，不完善的信貸法律制度，不但不利于有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，也

8、不利于中小企業(yè)獲得銀行的貸款。 三、改善中小企業(yè)融資的策略 l、以產(chǎn)業(yè)集群促進(jìn)中小企業(yè)融資 產(chǎn)業(yè)集群是指其群內(nèi)企業(yè)均與某一產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域相聯(lián)系，在地理空間上集中，共享各種資源，并且在企業(yè)周?chē)嬖诖罅恐С謾C(jī)構(gòu)的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。產(chǎn)業(yè)集群不但可以為中小企業(yè)帶來(lái)許多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，形成外圍的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，還可以提高銀企間的信息透明度、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、交易成本和管理成本。因此，要大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群，彌補(bǔ)單個(gè)游離中小企業(yè)融資的劣勢(shì)，發(fā)揮中小企業(yè)集群的融資優(yōu)勢(shì)，吸引銀行信貸資金的注入?？梢哉f(shuō)，以產(chǎn)業(yè)集群為依托來(lái)發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑之一。 2、加強(qiáng)企業(yè)的信息搜集，降低信息不對(duì)稱(chēng)性 銀行信貸人員是企

9、業(yè)和銀行的溝通了解的橋梁，對(duì)于信息的產(chǎn)生、傳遞和維護(hù)起到了至關(guān)重要的作用。他們不但影響著管理者的決策，也影響著企業(yè)能否順利通過(guò)貸款資格的審查。因此，銀行要充分發(fā)揮信貸人員的連接作用，使其對(duì)企業(yè)信息能夠主動(dòng)地進(jìn)行全面、細(xì)致地了解，這樣能夠降低銀企間的信息不對(duì)稱(chēng)性，方便信貸審批人員工作的開(kāi)展。 3、加快新型信貸產(chǎn)品的研發(fā) 現(xiàn)行金融產(chǎn)品主要滿(mǎn)足的信貸對(duì)象是大型企業(yè)，適應(yīng)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少。因此，銀行要不斷豐富信貸產(chǎn)品的種類(lèi)，要充分了解中小企業(yè)客戶(hù)的融資需求，加快新型信貸產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，設(shè)計(jì)出一批適合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)細(xì)化市場(chǎng)和差異化營(yíng)銷(xiāo)的模式，更好地發(fā)展與中小企業(yè)的合作關(guān)系 4、

10、優(yōu)化信貸流程，提高審批效率 現(xiàn)行的信貸流程并不適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行需要針對(duì)中小企業(yè)的貸款特點(diǎn)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的審批機(jī)構(gòu)，專(zhuān)司中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的辦理，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)限，優(yōu)化信貸流程，提高審批效率。這樣做不但有利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)受眾范圍，而且加強(qiáng)了銀行與中小企業(yè)的溝通，方便信貸業(yè)務(wù)管理水平的提升。 5、建立有效的考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制 銀行要把中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核納入到人員年終考核指標(biāo)中，作為單獨(dú)的一項(xiàng)獨(dú)立進(jìn)行考核，這樣做主要是要求信貸人員提高優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的客戶(hù)忠誠(chéng)度。銀行信貸人員需要對(duì)中小企業(yè)的信貸額度、客戶(hù)數(shù)量、信貸風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)貢獻(xiàn)、回收率、違約率等進(jìn)行細(xì)致考核，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正，并且要做到賞罰分明，對(duì)做得好的信貸人員要進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)盲目開(kāi)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，造成信貸虧損的信貸人員要進(jìn)行懲罰，嚴(yán)重者