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文檔簡(jiǎn)介
1、外資銀行對(duì)國(guó)有商行的啟示一、農(nóng)業(yè)銀行A分行信貸決策流程現(xiàn)狀及存在問題 目前,我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)要求,實(shí)行審貸分離,分級(jí)審批。在信貸決策流程中,實(shí)際上是三個(gè)環(huán)節(jié):申請(qǐng)受理的貸款調(diào)查;貸款審批中心的審查;貸審委的信貸決策。農(nóng)業(yè)銀行A分行信貸決策主要存在以下問題: 1.對(duì)于客戶、項(xiàng)目信息搜集不到位當(dāng)前A分行的貸款客戶、項(xiàng)目信息搜集工作一般是由信貸人員臨時(shí)進(jìn)行的,缺乏系統(tǒng)完善、時(shí)段連續(xù)的信息網(wǎng)絡(luò)。并且信息來源還受到個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),專業(yè)知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制,容易產(chǎn)生偏差。這些都必然導(dǎo)致項(xiàng)目評(píng)估草率、客戶評(píng)價(jià)質(zhì)量不高的結(jié)果。 2.管理環(huán)節(jié)多,審批鏈長(zhǎng)農(nóng)業(yè)銀行A分行為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,按照集約化、一體
2、化、扁平化原則,對(duì)授權(quán)模式和授信機(jī)制進(jìn)行大幅度改革。從實(shí)際效果來看,導(dǎo)致貸款審批流程拉長(zhǎng),效率降低。容易引起信貸交流和反饋的時(shí)滯與衰弱,常常導(dǎo)致貸款效率低下,甚至出現(xiàn)決策失誤。過長(zhǎng)的審查批準(zhǔn)鏈條至少造成兩個(gè)方面的損耗:一是時(shí)間損耗。二是信息損耗。 3.調(diào)查口徑不一,影響調(diào)查效果客戶評(píng)價(jià)、項(xiàng)目評(píng)審是信貸決策的基礎(chǔ),是科學(xué)貸款的必需環(huán)節(jié)。但是,由于基層信貸人員數(shù)量少,素質(zhì)差,以及存在的貸款長(zhǎng)官意志,使得申報(bào)材料難以對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)好壞、信用等級(jí)、償債能力等進(jìn)行全面正確的評(píng)價(jià),這樣也就無法在審批會(huì)議上回答審批人的有些質(zhì)詢,影響貸款審批,很難做出正確進(jìn)行決策。 二、外資銀行信貸決策流程特點(diǎn) 1.先進(jìn)的信貸
3、文化西方商業(yè)銀行己經(jīng)形成了以客戶為中心,讓客戶滿意的經(jīng)營(yíng)理念,他們認(rèn)為只有使客戶滿意,才能夠最有效地實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo),因此現(xiàn)代銀行提供的不僅僅在于具體的融通資金,更重要的是“客戶滿意”的經(jīng)營(yíng)理念。因此,“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”經(jīng)營(yíng)理念貫穿在信貸業(yè)務(wù)的任何一個(gè)環(huán)節(jié)之中。 2.有效地客戶管理西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家,金融體系比較健全,金融機(jī)構(gòu)的組織形式大多采取股份制,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)就是獲取利潤(rùn)。少數(shù)擁有巨額周轉(zhuǎn)資金的大型、特大型客戶往往成為商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的重點(diǎn),從而也成為金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。為此,銀行安排專門人員服務(wù)于重點(diǎn)客戶也就成為資金經(jīng)營(yíng)中的必然。 3.良好的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制國(guó)際銀行業(yè)面臨的金
4、融風(fēng)險(xiǎn)中,信用風(fēng)險(xiǎn)依然是最重要的,占銀行總體風(fēng)險(xiǎn)暴露的60%。西方銀行家認(rèn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理需要貸款發(fā)放前進(jìn)行嚴(yán)格的客戶評(píng)級(jí)和貸款中的審批,同時(shí)還需要貸款發(fā)放后的監(jiān)管,及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),最大限度的減少風(fēng)險(xiǎn)可能給銀行帶來的損失。4.合理的組織結(jié)構(gòu)建立一個(gè)合適的組織架構(gòu)是商業(yè)銀行信貸決策流程能夠有效運(yùn)作的基本前提。西方國(guó)家的商業(yè)銀行,特別是跨國(guó)性大銀行,目前都采取“大總行、大部門、小分行”結(jié)構(gòu)。將專業(yè)人員集中在總行部門,對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行廣泛的專業(yè)處理,特定專業(yè)人員聯(lián)系相關(guān)行業(yè)的客戶,并在整體上滿足所有合適客戶的業(yè)務(wù)要求。這種運(yùn)作方式既發(fā)揮專業(yè)特長(zhǎng),又節(jié)約人員成本;既防范風(fēng)險(xiǎn),又?jǐn)U大了利潤(rùn)來源,優(yōu)勢(shì)顯著。 三
5、、信貸決策流程優(yōu)化方案 農(nóng)業(yè)銀行A分行的信貸決策模式屬于一種行政授權(quán)下的共同決策模式?,F(xiàn)行信貸決策流程的缺陷日漸顯現(xiàn),因此,必須對(duì)其決策流程進(jìn)行優(yōu)化,以達(dá)到提高信貸決策的效率和質(zhì)量的目的。 1.建立起統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目群,以強(qiáng)化集中經(jīng)營(yíng)管理為目標(biāo)一是建立信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)的建立應(yīng)是根據(jù)調(diào)整后的商業(yè)銀行信貸決策流程,實(shí)現(xiàn)包括貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化。二是建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù),提供計(jì)算機(jī)化市場(chǎng)服務(wù)。還可以支持建立一些成本模型、價(jià)格模型,對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行預(yù)測(cè)和監(jiān)控,以提高決策與計(jì)算的速度和質(zhì)量,節(jié)約市場(chǎng)研究費(fèi)用,從而提高輔助決策水平,提高審批工作效率和競(jìng)爭(zhēng)能力
6、。三是建立高效可行的信貸業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)。 2.加強(qiáng)信貸集約化管理為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力,在實(shí)施客戶分層管理的基礎(chǔ)上,農(nóng)業(yè)銀行A分行還應(yīng)加大信貸集約化管理。具體操作應(yīng)該是根據(jù)不同地區(qū)、不同分支行的實(shí)際情況,分階段逐步將縣級(jí)支行的法人客戶信貸決策權(quán)上收,規(guī)定法人客戶的最低管理行為二級(jí)分行以上,而縣級(jí)支行主要負(fù)責(zé)那些低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)和一定金額以內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。 3.明確貸后管理責(zé)任實(shí)施客戶分層管理制度后,還必須將貸后管理的責(zé)任以制度形式加以明確,防止因制度規(guī)定的空白,導(dǎo)致貸后管理責(zé)任不清。根據(jù)誰管理,誰負(fù)責(zé)貸后管理,客戶管理行的客戶部負(fù)責(zé)人就是貸后管理的主責(zé)任人。當(dāng)客戶管理行不是經(jīng)營(yíng)行時(shí),必須對(duì)客戶管理行客戶部門和經(jīng)營(yíng)行客戶部門的貸后管理責(zé)任進(jìn)行界定,此時(shí),客戶管理行在地域上和空間上可能和客戶所在地不一致,經(jīng)營(yíng)行客戶部就負(fù)有協(xié)助客戶管理行進(jìn)行貸后管理的責(zé)任。 4.改革貸審會(huì)議事規(guī)則,穩(wěn)步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)垂直管理為提高貸審會(huì)的審議能力,有必要改變目前貸審會(huì)委員的以部門委員為主個(gè)人委員為輔的組成結(jié)構(gòu),組建專職的個(gè)人委員為主的委員隊(duì)伍,來專職負(fù)責(zé)審議工作,同時(shí),投票的審議方式也
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