不良貸款清收有哪些有效的辦法和措施

1、不良貸款清收有哪些有效的辦法和措施一、加強貸款管理內(nèi)部控制制度（一）加強風險管理內(nèi)部控制進一步增強風險管理意識， 以不良貸款風險管理為切入點， 全面加強各環(huán)節(jié) 風險管理，變被動風險應(yīng)對為主動風險應(yīng)對，從以事后風險應(yīng)對為主向以事前、 事中風險應(yīng)對為主轉(zhuǎn)變， 增強對各類風險管控能力。 一是逐步健全全面風險管理 內(nèi)部控制制度，將風險管理貫穿到各分支機構(gòu)、各業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。 建立健全風險分類分級管理制度， 對不同風險建立量化評估模型， 明確不同類別、 不同等級風險的應(yīng)對方式， 為妥善有效進行風險管理處置做好制度保障。 二是針 對風險產(chǎn)生原因及特點， 積極總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗， 及時發(fā)現(xiàn)潛在風險信號，

2、 建立風險 預(yù)警機制，正確判斷風險類別、 等級、影響和發(fā)展趨勢， 采取有效措施及時處置， 從而化解風險或?qū)L險影響降至最小。（二）加強貸款操作內(nèi)部管理通過加強貸款操作內(nèi)部管理， 全面真實地掌握有關(guān)信貸信息， 為采取正確的 信貸決策提供依據(jù)和保障。 一是通過加強盡職調(diào)查， 實地了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營以及 資金周轉(zhuǎn)情況，嚴防隱瞞、偽造有關(guān)貸款信息，違規(guī)發(fā)放貸款。二是通過加強現(xiàn) 場核查，進一步掌握貸款過程中， 客戶經(jīng)營情況和貸款資金使用情況， 通過加強 客戶經(jīng)理調(diào)查、完善客戶申報，或是建立銀行 - 客戶雙向貸款管理系統(tǒng)，銀行發(fā) 放貸款和客戶使用貸款， 包括銀行信貸審批、 客戶申報、 財務(wù)數(shù)據(jù)采集均通過該

3、系統(tǒng)，加強貸款風險監(jiān)管。三是加強貸后管理，通過加強貸款管理責任制，落實 貸款管理責任人， 通過制度建設(shè)和人員培訓， 提高貸款風險分析能力， 認真做好 貸款風險監(jiān)督與排查，全面掌握問題貸款、問題客戶情況，制定風險處置預(yù)案， 通過調(diào)整貸款方案， 追加貸款擔保， 防止大額不良貸款風險、 減少不良貸款風險 產(chǎn)生、確保不良貸款債權(quán)的擔保實現(xiàn)。 四是加強貸款業(yè)務(wù)流程標準化， 通過完善 授信流程，打造適合自身銀行業(yè)務(wù)特色的管理流程，嚴格審、貸、查分離，減少 授信過程中的主觀性、隨意性。（三）設(shè)立獨立的銀行清收部門銀行可以根據(jù)自身部門設(shè)置與業(yè)務(wù)情況， 設(shè)置獨立的清收部門。 加大對清收 部門的人員和資金投入，引

4、進法律、會計、審計、資產(chǎn)管理等方面的人才，建立 專門專業(yè)的清收團隊， 把清收業(yè)績和清收人員職務(wù)、 績效相結(jié)合， 同時使銀行清 收部門與委托外部清收公司、 律師事務(wù)所的工作相互配合， 進一步集中銀行的清 收資源，提高銀行不良貸款清收能力。二、發(fā)揮好現(xiàn)有不良資產(chǎn)清收方法的作用銀行可以采取直接催收、訴訟催收和協(xié)議履行等方式對不良資產(chǎn)進行清收。直接催收主要根據(jù)雙方金融借款合同的約定， 當出現(xiàn)合同中約定的特定情形 時，通過書面或其他方式， 告知借款人采取一定行為的催收。 當借款人發(fā)生違約， 銀行應(yīng)積極主動了解相關(guān)情況， 按照程序進行報告， 研究可行的解決方案， 采取 必要措施，確保貸款清收。 如通過了解

5、借款人經(jīng)營和資金狀況、 法定代表人或主 要經(jīng)營者對外擔保等情況了解其貸款清償能力， 或者通過通知多戶聯(lián)保人、 擔保 人參與還貸快速處置不良貸款。訴訟催收是通過直接起訴的方式對不良貸款進行催收。 因訴訟本身具有審限 長、重證據(jù)等特點，在采取訴訟催收時，應(yīng)予以注意。一是為防止借款人惡意躲 避債務(wù)而下落不明， 可以在簽訂金融借款合同時約定司法送達地址、 司法送達電 話、短信送達、 文書代收人等條款， 這樣在起訴時可以直接按照上述地址進行送 達，可以至少減少兩到三周的法院送達期、 60 日的公告送達期、 30 日的舉證期、 60 日的公告送達判決期， 累計可以減少約 170 日的訴訟周期，為加快不良貸

6、款 清收提供條件。但上述約定，也應(yīng)與法院積極溝通，合理制定相關(guān)合同條款，爭 取到法院的認定。 二是對于抵押價值大于不良貸款余額的情況， 可以直接向法院 申請實現(xiàn)抵押權(quán)， 比較訴訟而言更加省時省力。 三是注意證據(jù)的收集。 特別是對 于新型的貸款發(fā)放方式， 如小額循環(huán)貸款， 貸款的申請和發(fā)放均通過系統(tǒng)操作完 成，銀行起訴時， 就要求金融借款合同、 借款人申請貸款和銀行發(fā)放貸款的記錄 應(yīng)予以對應(yīng)， 同時還應(yīng)提供借款人清償借款本金和利息的金額， 起訴本金、利息 及其他費用的計算依據(jù)等， 如果因銀行本身管理或權(quán)限審批等限制導(dǎo)致相關(guān)證據(jù) 證明力不強的，銀行可能需承擔敗訴的風險。三、創(chuàng)新不良貸款清收方式在區(qū)

7、分不同不良貸款的基礎(chǔ)上， 結(jié)合銀行自身金融業(yè)務(wù)發(fā)展和需要， 采取協(xié) 議打折清收、不良資產(chǎn)打包出售、 參與司法網(wǎng)拍按揭貸款、 金融租賃、債務(wù)重組、 債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)證券化等不同不良資產(chǎn)處置方式。 如參加司法網(wǎng)拍按揭貸款可 以拓展債務(wù)清償渠道， 通過和當?shù)胤ㄔ骸?不動產(chǎn)登記部門協(xié)調(diào)機制， 積極促成溢 價司法拍賣，避免流拍。但也應(yīng)積極評估財產(chǎn)占有人騰退、移交財產(chǎn)的情況，避 免出現(xiàn)拒不騰退房屋等 “老賴” 影響銀行信譽的情況。 再如對于借款人提供的抵 押物多為設(shè)備、 工具等財產(chǎn)時， 在抵押物變現(xiàn)存在難度的情況下， 可以采取金融 租賃的方式， 由金融公司租賃相關(guān)財產(chǎn)， 并將租金直接支付給銀行， 用來清償不 良貸款。除創(chuàng)新不良貸款清收方式外， 還可以通過設(shè)立貸款保險、 完善稅收政策、 爭 取政府合作、 加強抵押品管理等方式， 減小不良貸款的影響。 如在針對農(nóng)戶從事 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款中， 與保險公司合作開發(fā)針對農(nóng)戶生產(chǎn)的險種， 從而將可能產(chǎn)生 的不良貸款風險分散， 減少不良貸款影響。 因以資抵押可能涉及眾多稅種， 通過 該種方式處置不良資產(chǎn)可能使銀行產(chǎn)生嚴重的稅務(wù)負擔， 因此應(yīng)當積極爭取政府 在銀行不良資產(chǎn)清收方面的稅收優(yōu)惠， 減少不良貸款影響。