關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的調(diào)研報(bào)告

1、關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的調(diào)研報(bào)告建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)廒的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有鞏金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)鷙題：1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能簫弱化

2、。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村禽金融賴(lài)以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)像金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金茴融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算佴、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾笸。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金裒融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油芽收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展澧急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足，在糧食購(gòu)銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)版嚴(yán)重萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“仿邊緣化”

3、。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，燒其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原桴則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波渣動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)婪資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)鷦爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐嵬漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限腎。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，齠雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)濺民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)倀村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)貝營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)租足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。2信貸管理犴制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防啻范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻憐的條件

4、。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)喟的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失瑟之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)該、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不榪相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)鄯業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長(zhǎng)，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱(chēng)；此外，輅浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大緯化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶(hù)的利息負(fù)擔(dān)。3農(nóng)村金融茨服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢鵪銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)

5、有發(fā)生，制約了農(nóng)村金寰融機(jī)構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完乒善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的薟擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須葒支持的大額農(nóng)戶(hù)、個(gè)體公商戶(hù)貸款、民營(yíng)咚企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶(hù)信用信息騰數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶(hù)信用信息處于零散礻分布狀況。4民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上墻緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，庀同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)爾險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督掛和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及礬社會(huì)穩(wěn)定；另外，民間

6、借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至翦引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同顆檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾礱亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下眾，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信綏息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)仉。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目茁性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策刎不能配套，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果玄不佳。5農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保羨險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)嫗性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)

7、種劃分及其輾保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)獲制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善決。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不塘順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)角賠機(jī)制尚不健全。二、改革提升農(nóng)村金瞳融服務(wù)的建議在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的久戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極此地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程戳中廣大農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體躐，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有嚀機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰股、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需集要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新跛農(nóng)村建設(shè)的金融合力。1構(gòu)筑

8、促進(jìn)新終農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)送村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金鐲融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金銘融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體徠系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)魁，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好臚地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健詼全信用文化，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)踝戶(hù)誠(chéng)信教育，培育農(nóng)戶(hù)的信用道德和信用痞精神，提高農(nóng)戶(hù)的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)妲助的形式開(kāi)展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和襪職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素

9、質(zhì)。帥另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立愁現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部俠治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企艇業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建謔設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng)，加快誠(chéng)綃信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門(mén)間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信麋用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行查政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范昶律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等鍬誠(chéng)信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用斧的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加糲強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和

10、協(xié)調(diào)另，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目勇標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切耨實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)碣格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合胖當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相嘲關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性胩、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投駙資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對(duì)驢農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)頇村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要壓支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)燧村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決矍于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿(mǎn)足農(nóng)村金融日益多樣化的需求

11、，是構(gòu)鴉建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村艋金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期菟長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，露需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村冤經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。2變加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好橢的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，銨平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村罪合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專(zhuān)門(mén)法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度匍環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投價(jià)資法，使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過(guò)蔸立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另

12、外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款廣實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再驚貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)琢業(yè)信貸國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸霹款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)嗨，國(guó)家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在豹完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，坐但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡蜞快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給床農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村妹合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織半的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、臾管理模式、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、職能作用等做出明頇確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資

13、金、壑利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融威組織以?xún)?yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范帚。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)沂、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政罪府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為詰農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律桫的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合瘺作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保茨險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明猷確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建鴕立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的螟保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)嗦保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保瘡險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括

14、農(nóng)作物的閉耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)邂，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家湎庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外，要明確政府在農(nóng)考業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，秤根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國(guó)財(cái)力，規(guī)狁定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率；進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其她分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅鏍，對(duì)其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，磴對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)務(wù)也實(shí)行免稅；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要

15、逐步蕩建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。娜根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)赤保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)璁業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)坪性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。3窀進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)氚構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。首先，創(chuàng)新管理體制。強(qiáng)徭化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制。炔樹(shù)立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門(mén)、各崗幢位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制、注完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化、葶制度化，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。奏其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)制觀度改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理

16、結(jié)構(gòu)的瘵完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換。強(qiáng)化內(nèi)部約束彰和激勵(lì)機(jī)制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加大荸責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強(qiáng)化免增資擴(kuò)股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次具，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要菪堅(jiān)持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原技則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用猬者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命干運(yùn)和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排屜，創(chuàng)造出風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的運(yùn)行機(jī)制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機(jī)制安排上，既要相互硪統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理嘹結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持所有者筍的利益主體和他的風(fēng)險(xiǎn)主體是一致的，而纓在治理上和管理上也應(yīng)由他們做

17、到自我管沽理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。努力擴(kuò)充資本金。資本充足率提鷯高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力自然就冕增強(qiáng)了。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的蒡機(jī)遇，利用國(guó)家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自身的吸引力，加大宣傳力度，誅樹(shù)立良好形象，做好服務(wù)，強(qiáng)化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資鏷金的投放領(lǐng)域和投放對(duì)象應(yīng)該廣泛化。提大高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員洌的素質(zhì)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；嚴(yán)格信貸審查，加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)催收貸款。4醅建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金節(jié)融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。應(yīng)構(gòu)建一個(gè)商業(yè)性金融

18、肩、合作性金融、政策性金融和民間金融相腐結(jié)合的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。首先，拓寬皆政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向具綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿(mǎn)足不能通過(guò)競(jìng)堊爭(zhēng)性金融活動(dòng)而獲得滿(mǎn)足的農(nóng)村金融需求銘。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金窈融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國(guó)家糧油儲(chǔ)備體系廾建設(shè)，履行為糧棉油收購(gòu)資金供應(yīng)和管理警等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在儺目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開(kāi)辦仄糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀豐行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀用行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流拷通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持銦農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同

19、時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過(guò)增設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)、接收荀部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機(jī)構(gòu)袤，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開(kāi)辦扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、幸農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過(guò)患發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保伲險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基稟礎(chǔ)，建議在政策推動(dòng)下?tīng)?zhēng)取成立地方性的嚷，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。蛾建議建立國(guó)家和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金協(xié)，在財(cái)政補(bǔ)貼之外，支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼碌和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)的超額賠款補(bǔ)貼，通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托代理的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保髕險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)保

20、險(xiǎn)提兗供再保險(xiǎn)支持。其次，大力發(fā)展面向廣大克農(nóng)戶(hù)的合作金融組織。合作金融機(jī)構(gòu)因自身制度設(shè)計(jì)的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面桊具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，在始農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)瀹大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶(hù)的合作金融組織。如由農(nóng)戶(hù)自愿發(fā)起的資金互助組織，這種芻資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織嶁，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì)控制下的法人治理熠機(jī)構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的稞經(jīng)營(yíng)機(jī)制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金洄融。民間金融具有信息成本低、利率彈性黻大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對(duì)于活躍民間投資，促進(jìn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)芎的發(fā)展具有積極的作用。要通過(guò)經(jīng)濟(jì)

21、手段寂而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問(wèn)鷚題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利佬用傳統(tǒng)的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)堠化。國(guó)家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金討融行為，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，使之合法化轄、公開(kāi)化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展磔小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)浼市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的氮私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監(jiān)管部氫門(mén)實(shí)行備案制管理，設(shè)立民營(yíng)銀行，提高拓民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為慘“三農(nóng)”服務(wù)。5建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先，國(guó)有商業(yè)銀行改革和淤調(diào)整縣級(jí)金融服務(wù)功能。國(guó)有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)，取消單純吸儲(chǔ)的銀行骺營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)煥上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)稃村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大囫的問(wèn)題。同時(shí)，也可以適度“放權(quán)”，給沔予或擴(kuò)大對(duì)基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善說(shuō)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的功能，以改變郵政儲(chǔ)蓄造蕷成農(nóng)村資金外流的局面。國(guó)家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲(chǔ)蓄資金管理辦法，必須對(duì)現(xiàn)槽有郵政儲(chǔ)蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款，通過(guò)人民銀行全額用于齡增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款，并將此