美國存款保險制度對銀行業(yè)影響

1、美國存款保險制度對銀行業(yè)影響篇一：存款保險制度對商業(yè)銀行的影響 課后測試答案 存款保險制度對商業(yè)銀行的影響課后測試答案 單選題 1. 以下不屬于利率市場化短期影響的是（ ） A B C D 利差收窄 盈利沖擊 行業(yè)洗牌 機構(gòu)壟斷 正確答案：D 多選題 2. 商業(yè)銀行監(jiān)管包括（ ） A B C D E 銀行執(zhí)行情況 現(xiàn)場檢查 非現(xiàn)場檢查 外部監(jiān)管 內(nèi)部控制 正確答案：A B C D E 3. 貨幣管理當(dāng)局對金融業(yè)監(jiān)管的三道防線包括（ ） A B C D 預(yù)防性監(jiān)管 臨時救援 存款保險制度 緊急救助 正確答案：A C D 4. 存款保險的主體包括（ ） A B C 保險人 投保人 保險標(biāo)的物 D

2、受益人 正確答案：A B D 5. 我國的金融安全網(wǎng)包括（） A B C D 審慎性監(jiān)管 中央銀行 非審慎性監(jiān)管 存款保險制度 正確答案：A B D 判斷題 6. 銀行業(yè)內(nèi)在不穩(wěn)定性的根源是資產(chǎn)負(fù)債流動性的不對稱性。 正確 錯誤 正確答案：正確 7. 最早實行存款保險制度的國家是加拿大。 正確 錯誤 正確答案：錯誤 8. 在保險額度方面，大部分國家目前的做法是實行全額保險。 正確 錯誤 正確答案：錯誤篇二：存款保險制度對商業(yè)銀行的影響 課后答案 存款保險制度對商業(yè)銀行的影響 ? ? ? 課后測試 如果您對課程內(nèi)容還沒有完全掌握，可以點擊這里再次觀看。 觀看課程 測試成績：87.5分。 恭喜您順

3、利通過考試！ 單選題 1. 以下不屬于利率市場化短期影響的是（ ） A B C D 利差收窄 盈利沖擊 行業(yè)洗牌 機構(gòu)壟斷 正確答案：D 2. 存款保險制度監(jiān)督的是（ ） A B C D 信用風(fēng)險 事后行為 市場風(fēng)險 操作風(fēng)險 正確答案：B 多選題 3. 商業(yè)銀行監(jiān)管包括（ ） A B C D 銀行執(zhí)行情況 現(xiàn)場檢查 非現(xiàn)場檢查 外部監(jiān)管E 內(nèi)部控制 正確答案：A B C D E 4. 貨幣管理當(dāng)局對金融業(yè)監(jiān)管的三道防線包括（ ） A B C D 預(yù)防性監(jiān)管 臨時救援 存款保險制度 緊急救助 正確答案：A C D 5. 存款保險的主體包括（ ） A B C D 保險人 投保人 保險標(biāo)的物 受益

4、人 正確答案：A B D 6. 我國的金融安全網(wǎng)包括（ ） A B C D 審慎性監(jiān)管 中央銀行 非審慎性監(jiān)管 存款保險制度 正確答案：A B D 判斷題 7. 銀行業(yè)內(nèi)在不穩(wěn)定性的根源是資產(chǎn)負(fù)債流動性的不對稱性。 正確 錯誤 正確答案：正確 8. 最早實行存款保險制度的國家是加拿大。 正確 錯誤 正確答案：錯誤篇三：存款保險制度美國的應(yīng)對花旗銀行的應(yīng)對案例 美國存款保險制度 1. 美國存款保險制度實施時間 在美國，走進一家銀行總能在醒目的位置看到這樣一句話：“本銀行為每個存款人擔(dān)保25萬美元，該保證由美國政府信用支持?！边@就是美國的存款保險制度。美國存款保險制度1934年1月1日建立以來，沒

5、發(fā)生過被擔(dān)保存款違約現(xiàn)象。 美國是世界上最早建立存款保險制度的國家，而這一制度產(chǎn)生于1930-1933年間的“大蕭條”。美國1933年通過立法，成為第一個建立存款保險制度的國家，1934年1月1日正式實施美國聯(lián)邦存款保險制度。此后存款保險制度逐漸得到國際認(rèn)可，并得到大規(guī)模發(fā)展。 截至2017年3月，世界上共有111個國家建立了顯性存款保險制度。1960年之前美國是世界上唯一建立存款保險制度的國家，1961年印度成為第二個建立存款保險制度的國家，而存款保險制度得到國際認(rèn)可并大規(guī)模建立則在20世紀(jì)90年代以后，與世界銀行業(yè)危機次數(shù)相關(guān)性較強。80年代各國銀行所統(tǒng)計的嚴(yán)重系統(tǒng)性銀行危機達到45次，9

6、0年代全球爆發(fā)了63次嚴(yán)重的銀行危機。與此對應(yīng)，1990年只有34個國家建立存款保險制度，2017年達到71個國家，增長209%。進入21世紀(jì)，陸續(xù)有32個國家建立存款保險制度，在2017年金融危機后建立存款保險制度的國家數(shù)目占這些國家數(shù)的44.1%。 2美國存款保險制度實施效果 1) 美國存款保險制度黃金期（19341980年） 1934年聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）作為一家政府機構(gòu)成立，負(fù)責(zé)為銀行存款提供保險，避免擠兌，開創(chuàng)了世界存款保險制度的先河。在FDIC成立之后近半個世紀(jì)，其在維護存款人信心，保障金融系統(tǒng)安全發(fā)揮了巨大的作用。 美國聯(lián)邦存款保(來自:WWBothWin. 博威

7、 范文 網(wǎng):美國存款保險制度對銀行業(yè)影響)險公司的數(shù)據(jù)顯示，從1934年到1980年47年中，F(xiàn)DIC保險的銀行破產(chǎn)數(shù)量總數(shù)為480家，平均每年有12家銀行破產(chǎn)，遠(yuǎn)低于1934年至2017年間平均每年破產(chǎn)50家銀行的平均水平。該階段存款保險制度湊效的主要原因有：一是美國金融業(yè)實施嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，銀行很少涉及證券、保險業(yè)務(wù)，銀行交易賬戶資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比極低；二是實施嚴(yán)格的Q條款和金融管制，銀行不能為活期存款支付利息，對定期存款也規(guī)定了最高利率上限，并對銀行的跨區(qū)經(jīng)營進行限制，銀行面臨較低的利率風(fēng)險；三是美國經(jīng)濟保持較快增長，期間美國平均增速為4.74%，銀行業(yè)面臨著良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。2) 儲

8、貸危機考驗美國存款保險制度（19801995年） 20世紀(jì)70年代美國的高通脹（平均CPI高達7.5%）和高利率（聯(lián)邦基金利率超過10%）使通過短期儲蓄存款融資但發(fā)放長期固定利率房地產(chǎn)貸款的儲貸機構(gòu)面臨利率風(fēng)險驟升。1982年美國國會通過一項法案，允許儲貸機構(gòu)投資安全和不安全的貸款，甚至可以投資垃圾債券。1986年美國取消了規(guī)定存款利率上限的Q條款，這使得儲貸機構(gòu)進行激進的高息攬存。資產(chǎn)負(fù)債期限的錯配和存貸利率的倒掛（存款利率20%，貸款利率 8%），使美國近30%的依靠吸收短期儲蓄存款、投放于房地產(chǎn)貸款的儲貸機構(gòu)陷入困境。19861995年，F(xiàn)SLIC（聯(lián)邦儲貸保險公司）關(guān)閉了1043家儲貸

9、機構(gòu)，超過20世紀(jì)80年代初期所有儲貸機構(gòu)的三分之一。救助儲貸機構(gòu)的巨額成本，最終導(dǎo)致1987年FSLIC資不抵債并入FDIC。 儲貸危機期間美國存款保險制度失靈原因：一是對儲貸機構(gòu)監(jiān)管不力，無法抑制其冒險行為的道德風(fēng)險；二是利率市場化、高通脹、放松管制等宏觀經(jīng)濟環(huán)境引發(fā)了系統(tǒng)性風(fēng)險，這超出了存款保險制度的保險范圍。 3) 次貸危機對存款保險制度沖擊（2017年至今） 2017年4月美國第二大次級抵押貸款公司新世紀(jì)金融破產(chǎn)，標(biāo)志著次貸危機爆發(fā)。隨著次貸危機的蔓延，重倉次貸債券和相關(guān)衍生品CDO的投資銀行和大型商業(yè)銀行損失慘重。同期FDIC的資本余額僅為346億美元，一家像華盛頓互惠銀行（存款1

10、880億）的中型銀行破產(chǎn)即可耗盡FDIC的資本。在此背景下，美國政府推出巨額救助計劃，對“兩房”、AIG、花旗、摩根大通等大型機構(gòu)注資超過3000億美元，才避免了金融危機的擴散。盡管如此，自2017年以來，美國商業(yè)銀行總共破產(chǎn)了516家銀行，而且五大投行中貝爾斯登和美林證券被收購，雷曼兄弟破產(chǎn)，美國資本市場和實體經(jīng)濟均遭受重創(chuàng)。次貸危機中美國存款保險制度失靈的原因：一是在混業(yè)經(jīng)營下，保險、證券公司的經(jīng)營風(fēng)險會通過金融市場迅速傳遞到商業(yè)銀行的交易賬戶，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)出現(xiàn)巨額減計，而保險、證券公司的資產(chǎn)并未保險；二是大型銀行的資金來源中近50%是非存款負(fù)債，主要是債券和票據(jù)等，這些非存款負(fù)債無需交納

11、保費，但面臨更大的市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險；三是混業(yè)經(jīng)營下商業(yè)銀行交易賬戶和表外資產(chǎn)占比大幅上升，在金融市場動蕩情況下，這些資產(chǎn)可能遭受巨額減計，使用商業(yè)銀行承擔(dān)了比銀行賬戶更高的風(fēng)險。 3美國存款保險制度實踐對中國的啟示 美國存款保險制度無疑是迄今為止最成功的存款保險制度，也是世界存款保險制度的典范，總結(jié)其80年（1930s-2017s）的實踐經(jīng)驗與教訓(xùn)，我們得出以下幾點啟示：1) 存款保險制度無力應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險。 存款保險制度設(shè)立的初衷在于維護存款人對銀行的信心，防止擠兌對銀行帶來的流動性風(fēng)險，并阻斷破產(chǎn)銀行風(fēng)險向穩(wěn)健銀行的傳染，從而避免非系統(tǒng)性風(fēng)險演變?yōu)橄到y(tǒng)性風(fēng)險。但銀行面臨的不僅僅是存款人

12、缺乏信心引發(fā)的擠兌風(fēng)險（流動性風(fēng)險），而且擠兌風(fēng)險可以通過存款準(zhǔn)備金制度予以化解，銀行面臨的最大風(fēng)險實際上是經(jīng)濟周期波動產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險，另外利率市場化和銀行綜合化經(jīng)營使銀行承擔(dān)著更大的利率風(fēng)險和資本市場波動的風(fēng)險，比如，美國大型銀行持有巨額的次級貸款、次級債券及相關(guān)衍生品，在本輪金融危機中遭受了上千億美元資產(chǎn)計減的損失，這些風(fēng)險僅靠對存款進行保險無法防范。當(dāng)然，從理論上講，F(xiàn)DIC通過監(jiān)督、檢查可一定程度上抑制銀行的過度承擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)營行為，但這都對FDIC的監(jiān)管能力提出了挑戰(zhàn)。美國儲貸危機和次貸危機的實踐表明，只有政府才能真正應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險，承擔(dān)起“最后借款人”的職責(zé)。 2) 存款保險制度的部

13、分作用被資本充足率監(jiān)管替代。 1934年美國存款保險制度建立時，同時實施分業(yè)經(jīng)營的金融模型，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與相對高風(fēng)險的投資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)相分離。為了防止銀行業(yè)因高息攬存而冒險經(jīng)營，美國推出金融管制的Q條款，這些保守的監(jiān)管制度雖然抑制了銀行業(yè)的發(fā)展，但其近半個世紀(jì)免受金融危機的侵?jǐn)_。20世紀(jì)80年代的利率市場化，使儲貸協(xié)會和銀行業(yè)都因存款利率飚升而承擔(dān)了過度的利率風(fēng)險，最終釀成了儲貸危機。1999年美國通過了新金融法案，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)，九年之后即暴發(fā)了次貸危機?；诜謽I(yè)經(jīng)營和金融管制的存款保險制度在利率市場化和混業(yè)經(jīng)營背景下能否發(fā)揮存款保險功能，存在爭議。即使有存款保險，當(dāng)銀行破產(chǎn)

14、風(fēng)險上升時，存款人仍會擠兌而不會坐等存款保險基金進行賠償，因為后者通常有一定時滯。另外，從20世紀(jì)90年代開始實施的巴塞爾協(xié)議，使不低于8%的資本充足率為存款人及其他債權(quán)人的權(quán)益提供了一定保障，部分替代了存款保險制度的功能。 3) 保險目標(biāo)比率的確定需在安全與效率之間進行平衡。 本輪金融危機前，美國存款保險實施風(fēng)險差別化費率和1.25%的保險基金目標(biāo)比率，但僅占銀行業(yè)被保險存款余額1.25%的保險基金規(guī)模能否為銀行業(yè)存款提供充足的保險,實踐中存在不確定性。但如果對銀行保險征收較重的保費，一方面會侵蝕銀行的利潤，另一方面會形成銀行增加非存款負(fù)債的激勵，即更多地依賴不需要交存款保險費的債券、同業(yè)和

15、衍生品融資等，導(dǎo)致銀行的制度套利。如果中國對銀行存款征收0.07%的存款保險費,大概需要15年保險基金的規(guī)模才能達到1.25%的目標(biāo)比率,此前政府需要向存款保險基金融資以樹立市場信心。4) 存款保險范圍和限額應(yīng)適時調(diào)整。 美國存款保險基金只對存款人的八類存款賬戶進行保險，本輪金融危機前為10萬美元，為應(yīng)對金融危機，保險限額目調(diào)整為25萬美元，可見提高保險限額可擴大存款保險的覆蓋面，增強存款保險的穩(wěn)定金融體系功能。但保險限額越高，保險基金在銀行破產(chǎn)時需要付出的成本就越高，存款人分散和控制風(fēng)險的激勵就會削弱。中國存款保險條例意見稿中將存款保險上限設(shè)為50萬元，可以覆蓋絕大多數(shù)自然人的存款，但對企業(yè)

16、及社會團體來說，覆蓋力度有所不足。因而，存款保險制度可能使部分企業(yè)存款由中小銀行分流至大型銀行，進一步加劇大型銀行在市場上的強勢地位。 花旗銀行1930s業(yè)務(wù)改革和發(fā)展 1. 兼并和收購小型金融機構(gòu)和銀行：1) 1929年和1930年，花旗銀行先后收購了農(nóng)民信貸與信托公司和紐約美國國民協(xié)會銀 行，在此基礎(chǔ)上成立了花旗農(nóng)民信托公司，1959年花旗農(nóng)民信托公司改名為第一花旗信托公司（First National City Trust Co.），兩年后合并于第一花旗銀行，成為其信托部的一個組成部分。 2) 1981年，花旗銀行成功地收購了Diners Club信用卡公司。1982年，花旗銀行兼并 了

17、加州的忠誠儲蓄銀行（Fidelity Savings），1984年，又兼并了芝加哥第一聯(lián)邦銀行（First Federal of Chicago），1986年收購了華盛頓特區(qū)的國民永久銀行 （National Permanent Savings）。 3) 19821984年，花旗公司收購了加利福尼亞州、佛羅里達州、伊利諾斯州和華盛 頓特區(qū)的儲貸協(xié)會，使其成為美國最大的銀行控股公司。 2. 拓展業(yè)務(wù)范圍 20世紀(jì)20年代花旗銀行開始開拓零售銀行業(yè)務(wù)。1921年成立了第一家專對個人服務(wù)的分行，1928年成為首家提供個人貸款的商業(yè)銀行。 20世紀(jì)60年代以來，美國大公司流行事業(yè)部的“利潤中心分析”，

18、重視閑置資產(chǎn)的增值，將資金存人銀行的定期賬戶，以獲取利息收入。根據(jù)美國格拉斯一斯蒂格爾法案，活期存款沒有利息，定期存款的利率也要受到Q條款的限制，即不能高于規(guī)定的利率。為了爭奪大公司的存款，花旗銀行于1961年首創(chuàng)發(fā)行了大額可轉(zhuǎn)讓存單（CD），CD面值10萬美元，利率高于Q條款的規(guī)定，客戶可CD在證券市場上隨時變現(xiàn)。CD的誕生，揭開了20世紀(jì)金融創(chuàng)新浪潮的序幕。 60年代中后期，花旗銀行開始開展信用卡業(yè)務(wù)。1967年，花旗銀行首創(chuàng)了信用卡服務(wù)系統(tǒng)，即眾所周知的萬事卡（Everything Card）。到了當(dāng)年年底，已有140萬個持卡客戶和2萬家接受信用卡的商店。1969年，花旗銀行的萬事卡更名為現(xiàn)在的萬事達信用卡（MasterCard）。 1974年，花旗公司在美國的金融市場上開創(chuàng)了浮動利率票據(jù)業(yè)務(wù)。它也是最早在歐洲開展創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的先驅(qū)。 1977年，花旗銀行以花旗信用卡銀行中心的方式改變了美國零售銀行業(yè)的形象。它率先啟用了全自動柜員機設(shè)備，并能提供24小時全天候的銀行服務(wù)，并提出“花旗永不休息”的廣告宣傳口號，使顧客感到友好與方便。 1985年，花旗銀行在紐約市通過銀行與家庭及辦公室個人電腦聯(lián)網(wǎng)的方式開展了直接存取業(yè)務(wù)。 1986年，花旗銀行首先在紐約以