XXXX年關(guān)于欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村民間借貸問(wèn)題的調(diào)研可編輯

1、XXXX年關(guān)于欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村民間借貸問(wèn)題的調(diào)研(可編輯) 關(guān)于欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村民間借貸問(wèn)題的調(diào)研 民間借貸是一種直接的、靈活的融資行為是民營(yíng)資本的重要組成部分近年來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深入縣域經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整“三農(nóng)”資金需求旺盛農(nóng)村缺乏有效的投資渠道致使農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張借貸利率多樣借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)出現(xiàn)了靠高利貸利息為生的食利人群等特征。 民間借貸的日趨活躍對(duì)金融業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定尤其是對(duì)農(nóng)民增收影響日漸加深應(yīng)引起高度重視民間借貸行為亟待引導(dǎo)、規(guī)范。 現(xiàn)就以對(duì)臨汾地區(qū)山區(qū)縣個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)戶農(nóng)戶隨機(jī)抽樣調(diào)查情況為例談幾點(diǎn)看法。 民間借貸發(fā)展新特點(diǎn) 、發(fā)展猛范圍廣額度大。 上個(gè)世紀(jì)*年代以前

2、農(nóng)村民間借貸主要是在農(nóng)村分散經(jīng)營(yíng)的情況下分布在農(nóng)村如今民間借貸不再限于農(nóng)村已滲透到城鄉(xiāng)各個(gè)角落參與借貸的不僅有城鄉(xiāng)居民還有個(gè)體工商戶甚至一些村集體在方式上它早已不在是傳統(tǒng)意義上的互通有無(wú)互幫互濟(jì)的性質(zhì)高利率吸收各種閑置的貨幣資金高息放貸現(xiàn)在借貸三千、五千、萬(wàn)元已屬正常高者甚至達(dá)數(shù)萬(wàn)元。 據(jù)對(duì)戶隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：進(jìn)行過(guò)民間借貸的有戶占被調(diào)查戶的其中：經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)較差的柏山寺、文城、東城中垛等四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的民間借貸行為尤為突出如東城鄉(xiāng)的社堤村戶調(diào)查問(wèn)卷中都參與民間借貸且戶均借貸金額都在元至元。 從事民間借貸有戶而同期在金融機(jī)構(gòu)部門進(jìn)行借貸的戶分別占、。 據(jù)調(diào)查被調(diào)查的戶民間借貸金額達(dá)元而同期在銀行

3、貸款元。 、數(shù)量多利差大用途變。 據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)戶民間借貸金額就*年約萬(wàn)元基本與從金融部門貸款持平且呈上升趨勢(shì)。 從調(diào)查情況看民間借貸的形式、期限、利率及付息方式多樣化。 農(nóng)村民間借貸具有利率高期限短單筆金額小風(fēng)險(xiǎn)分散手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)且形式具有多樣化。 戶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查顯示：互助性的無(wú)息或低息借款（以下）的有戶占借貸金額一般較低約在元間利率低于同檔次銀行貸款利率個(gè)別無(wú)利息利率在的單筆民間借貸元的戶占而元以上的有戶占此筆借貸在農(nóng)村十分普遍約占期限一般是一年借貸付息方式以利隨本清為主有戶占按年結(jié)算的有戶占還有預(yù)收利息按月、按季結(jié)算等方式除此之外還有特殊用途的高利貸其利率高達(dá)成但期限多在個(gè)月以內(nèi)。 民間借貸

4、資金用途始有轉(zhuǎn)向苗頭。 農(nóng)戶由原來(lái)的婚喪嫁娶、看病購(gòu)買生活資料的臨時(shí)性需求逐步轉(zhuǎn)向用于經(jīng)商、搞副業(yè)、養(yǎng)殖、果業(yè)生產(chǎn)等生產(chǎn)性消費(fèi)特別值得一提的是在民間借貸資金中有戶元資金是用于子女上學(xué)而發(fā)生借貸可想而知農(nóng)村教育投入與農(nóng)戶收入的極不相匹配如此以來(lái)金融機(jī)構(gòu)存款部 分搬家大量資金在國(guó)家銀行體外循環(huán)。 、流動(dòng)快、風(fēng)險(xiǎn)大、管理難。 民間借貸期限不確定隨借隨還以一年以內(nèi)居多流動(dòng)性較強(qiáng)。 民間借貸涉及居民參與的金額為以內(nèi)不等值得注意的是民間借貸資金有集中的明顯傾向且金額不小。 民間借貸是一種體制外難于穩(wěn)定的銀行外一種帶有普遍性融資信用方式其資金注射動(dòng)態(tài)難以掌握加大了監(jiān)督管理難度、甚至無(wú)所適從。 民間借貸活躍的

5、緣由 當(dāng)前農(nóng)村民間借貸特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)異?；钴S的主要原因有： 、利益主動(dòng)使部分民間資金轉(zhuǎn)化為民間借貸 近年來(lái)中央銀行宏觀調(diào)控能力明顯增強(qiáng)調(diào)控手段更趨靈活多樣銀行存款利率連年下降加上又要征收利息稅儲(chǔ)蓄名義收益降幅較大許多居民認(rèn)為存款不劃算加之山區(qū)農(nóng)村居民投資渠道狹窄且受到某些方面限制國(guó)債、股票、基金等投資限制較多有的受預(yù)期收益低的影響不敢妄加投資使民間閑置資金難的找到更多的出路與此同時(shí)居民的金融意識(shí)的提高使許多人不再滿足于銀行存款要把手中的資金轉(zhuǎn)化成貿(mào)易額市要食利使從事手續(xù)簡(jiǎn)便操作性強(qiáng)獲利較快且來(lái)源的民間借貸更能逃避工商、稅務(wù)等部門監(jiān)督這就導(dǎo)致民間資金注射高利貸領(lǐng)域的動(dòng)機(jī)增強(qiáng)也為民間

6、借貸提供了獲利空間。 、農(nóng)村金融體制的缺陷使需求方主動(dòng)尋求民間借貸。 隨著金融體制改革不斷深化商業(yè)銀行改善經(jīng)營(yíng)管理集約化經(jīng)營(yíng) 理念趨強(qiáng)使其對(duì)安全性、流動(dòng)性、效益性的重視日益加大為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)一方面從縣域地區(qū)撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至成為金融盲區(qū)另一方面在實(shí)施信貸計(jì)劃時(shí)嚴(yán)格控制貸款投放加之金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類少和不正之風(fēng)的影響同時(shí)農(nóng)村信用社的解決農(nóng)民小額資金需求為主大量的資金投入信用社根本無(wú)能為力特別是貧困山區(qū)近年來(lái)為縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距大興基本建設(shè)資金缺口較大供求矛盾突出對(duì)于“三農(nóng)”來(lái)說(shuō)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)于蘋果、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模而這些支柱產(chǎn)業(yè)投資大見(jiàn)效慢且受市場(chǎng)因素影響較大城鄉(xiāng)居民的“貸款難”

7、問(wèn)題遲遲未能解決好而相應(yīng)的財(cái)政投入金融機(jī)構(gòu)貸款跟不上還不然為貧困山區(qū)民間高利貸資金提供了發(fā)展機(jī)遇。 、金融制度與需求者自身的雙重的缺陷讓民間借貸乘虛而入 當(dāng)前金融的缺陷主要表現(xiàn)在：一是信貸管理體制過(guò)嚴(yán)各國(guó)有商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限上收基層的信貸權(quán)十分有限大部分只有推薦權(quán)和調(diào)查權(quán)然而一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)基層行又是第一責(zé)任人并實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度減弱了基層的信貸發(fā)放的積極性二是信貸程序繁瑣加之金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類少和不正之風(fēng)的影響使許多需求者難以從銀行或信用社充足及時(shí)的貸款三是銀行創(chuàng)新和服務(wù)相對(duì)滯后突出表現(xiàn)在貸款發(fā)放中利率缺乏彈性往往“一浮到頂”未考慮產(chǎn)業(yè)因素特別是強(qiáng)行扣押貸款金額作為“股金”既未分紅又

8、沒(méi)承擔(dān)利息加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。 同時(shí)資金需求者信用觀念淡薄抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱也與信貸條件不 相符。 作為貧困山區(qū)農(nóng)民從事的種植、養(yǎng)殖本來(lái)就受自然條件的限制自然災(zāi)害嚴(yán)重風(fēng)調(diào)雨順年景較好遇災(zāi)年就難以估量加之交通閉塞信息不靈農(nóng)村組織化程度較低甚至無(wú)組織市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重另外借款者由于懼怕還了貸款再貸不上即使有限也不還貸對(duì)上門收貸者概不理睬形成了借了不還的不良風(fēng)氣。 、社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要多元化的投向、融資渠道與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。 一方面在當(dāng)前低利率貨幣政策下部分有富余資金的農(nóng)民找不到合適的投資點(diǎn)愿意把資金進(jìn)行民間借貸不僅可以獲取高于銀行存款利息高額利息收入而且可免交利息所得稅。 另一方面隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展高效農(nóng)

9、業(yè)需要投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也就需要一定數(shù)量資金與之相適應(yīng)而很大部分農(nóng)民生產(chǎn)需資金啟動(dòng)消費(fèi)需資金周轉(zhuǎn)這就為民間借貸發(fā)展提供了生存空間同時(shí)“農(nóng)村兩會(huì)”的關(guān)閉又為農(nóng)村民間借貸起到催化劑作用。 、農(nóng)村金融組織服務(wù)能力有限機(jī)制不活。 一是金融部門由于歷史的原因自身包袱沉重可用信貸資金不多農(nóng)村金融部門完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的能力還很有限農(nóng)村金融信貸資金相對(duì)短缺。 二是歷史的教訓(xùn)使金融部門還存在“怕貸”、“惜貸”思想。 三是金融部門貸款程序繁鎖手續(xù)復(fù)雜不如民間借貸快捷靈活。 對(duì)策及建議 借貸交易操作方便但無(wú)序容易誘隱蔽、當(dāng)前民間借貸具有分散、 發(fā)民間借借風(fēng)險(xiǎn)甚至擾亂金融、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治等問(wèn)題但又具有提高農(nóng)

10、村臨時(shí)閑散資金的使用效率利用隨行就市的市場(chǎng)利率、簡(jiǎn)便、靈活的借貸形式促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)M足現(xiàn)階段農(nóng)村金融無(wú)法完全滿足的日益增多的資金需求。 對(duì)此我們應(yīng)用客觀、正確的態(tài)度全面認(rèn)識(shí)其存在的合理性、充分發(fā)揮它的積極作用并從其消極作用進(jìn)一步探索、挖掘甚至檢討我們當(dāng)前的很多工作中存在的薄弱環(huán)節(jié)化消極因素為積極因素?fù)P長(zhǎng)避短合理規(guī)范和引導(dǎo)。 、切實(shí)加大農(nóng)村資金投放力度。 目前農(nóng)村資金極為緊張農(nóng)戶缺乏最基本的生產(chǎn)性開(kāi)支的資金近年來(lái)國(guó)家加大小額農(nóng)戶貸款投入力度但因諸多因素制約小額農(nóng)戶貸款到農(nóng)民手中的并不多同時(shí)財(cái)政部門等要加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入盡可能減少對(duì)村級(jí)和農(nóng)戶的攤派。 通過(guò)增加投入緩解農(nóng)村資金矛盾影響民間借

11、貸的利率降低高利率可以緩解村級(jí)及貧困農(nóng)戶的壓力。 、做好增加農(nóng)民收入的文章。 農(nóng)村目前最根本的問(wèn)題就是農(nóng)民收入的問(wèn)題農(nóng)民收入不高、嚴(yán)重入不敷出這本身就是誘發(fā)各種矛盾的最根本原因民間借貸無(wú)原則操作只能使矛盾更加激化增加農(nóng)民收入的途徑主要是調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品的深加工增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的非農(nóng)比重讓農(nóng)民富裕起來(lái)。 、成立相關(guān)條件下互助資金組織。 農(nóng)村資金需求季節(jié)性明顯農(nóng)村的閑散資金特別是臨時(shí)性閑散資金較多農(nóng)戶間互助性資金組織農(nóng)戶內(nèi)部調(diào)節(jié)資金短缺可以將分散的民間借貸逐步歸為相對(duì)集中。 、制定民間借貸管理辦法規(guī)范民間借款行為。 隨著金融改革的深入國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)農(nóng)村陣地基本上為農(nóng)村信