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文檔簡介
1、XXXX年改進農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的思考(可編輯) 改進農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的思考*年月人民銀行發(fā)揮其主導(dǎo)作用,積極協(xié)調(diào)政府和社會與各銀行通力合作使農(nóng)村信用社能充分利用自身網(wǎng)點廣泛的資源優(yōu)勢積極地為廣大農(nóng)民工提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。 本文根據(jù)近一年來農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)運行情況做出符合客觀實際的分析和評價并對其提出相關(guān)的建議和對策。 一、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的分析和評價農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的開通,使全國各地各條戰(zhàn)線上的農(nóng)民工可以享受現(xiàn)代科技技術(shù)進步和現(xiàn)代化支付結(jié)算方式帶來的方便快捷的服務(wù),減少旅途攜帶現(xiàn)金的風(fēng)險同時農(nóng)村信用社也可以提升自身良好的企業(yè)形象、展示我社開展卡服務(wù)的
2、潛力,發(fā)卡方、銀聯(lián)服務(wù)機構(gòu)和社會各界的金融服務(wù)意識和金融社會功能得以不斷加強、全社會金融知識水平不斷普及。 然而目前由于多方面的原因農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的設(shè)計初衷與實際效果反差較大、現(xiàn)實運行狀況并不十分理想有調(diào)查抽樣統(tǒng)計資料表明蘇南某市農(nóng)村商業(yè)銀行自開辦農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)以來僅辦理筆業(yè)務(wù)、交易金額為萬元受訪者聽說過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、表示沒聽說過、對操作規(guī)則和安全用卡知識不知道蘇南發(fā)達地區(qū)尚且如此由此可想而知其他欠發(fā)達地區(qū)此項業(yè)務(wù)開展情況。 農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)運行過程中存在的主要問題有:一、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)對象確認不準確受理銀行卡種類、范圍有限。 逆向“、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)對象
3、農(nóng)民工身份難確定容易出現(xiàn) 選擇”。 農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)是指農(nóng)民工在打工地將工資收入利用銀行卡存入?yún)⑴c農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的銀行后在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社網(wǎng)點柜臺提取現(xiàn)金從而方便農(nóng)民工異地存取款并避免農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金返鄉(xiāng)的各種風(fēng)險。 農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)以農(nóng)民工為主要服務(wù)群體對象滿足農(nóng)民工快捷、安全、便利取款的基本需求。 由于農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款費率為最高不超過元而商業(yè)銀行異地取款費率一般為,最高不超過元導(dǎo)致在柜臺業(yè)務(wù)受理中常常有非農(nóng)民工的城鎮(zhèn)居民用異地銀行卡就近在城郊及城區(qū)農(nóng)村信用社網(wǎng)點取款享受本不應(yīng)該享受的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的政策優(yōu)惠以此規(guī)避商業(yè)銀行較高的異地取款手續(xù)費。 而真正需要農(nóng)民
4、工銀行卡特色服務(wù)的農(nóng)民工銀行卡持有人可能由于金融知識水平的缺乏不了解國家政策的傾斜、不了解農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的內(nèi)容反而選擇商業(yè)銀行異地取款由此產(chǎn)生“逆向選擇”的風(fēng)險。 農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)措施的設(shè)計初衷是為解決農(nóng)民工取款難的問題由于實際業(yè)務(wù)中農(nóng)民工的身份難以確認非農(nóng)民工銀行卡取現(xiàn)就可以順利地搭便車享受本該服務(wù)農(nóng)民工的政策措施這對其他商業(yè)銀行開展的銀行卡中間業(yè)務(wù)也是一次不正當(dāng)競爭的沖擊。 、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理的卡種不完善、受理卡范圍有限。 農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的使用卡為所有全國性商業(yè)銀行及部分 地方性商業(yè)銀行發(fā)行、貼有銀聯(lián)標識的銀行卡這類l 筆者所在地信用社就經(jīng)常碰到農(nóng)民工持外省地市級農(nóng)
5、村信用社卡取款失敗進而對農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)抱有懷疑態(tài)度。 有些農(nóng)民工知道有農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)這項服務(wù)可回家后持有的銀行卡卻無法取款由此對農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)產(chǎn)生失望。 為此他們只好選擇通過商業(yè)銀行進行異地取款并承擔(dān)較高的手續(xù)費這無疑加重了農(nóng)民工的經(jīng)濟負擔(dān)而且這項政策優(yōu)惠并沒有完全覆蓋到所有需要農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的所有農(nóng)民工銀行卡。 二、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)累計取款限額過低取款手費費率相對較高。 根據(jù)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的規(guī)定每卡每日的累計取現(xiàn)金額不得超過元人民幣。 最近央行為緩解銀行排隊取款難的問題而出臺了關(guān)于進一步改進個人支付結(jié)算的意見各商業(yè)銀行按要求相繼將ATM取現(xiàn)額度調(diào)至元人民幣。
6、 目前農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的最高取款限額仍為元這與國家為改進個人支付結(jié)算、提供便捷取款方式的意見要求不符合。 一般在外務(wù)工的農(nóng)民其年收入大概在元左右農(nóng)民工把所有收入存入銀行卡后回家取款則至少需要往返兩次這對農(nóng)民工產(chǎn)生了極大的不便。 現(xiàn)階段提高農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款限額能更好地發(fā)揮農(nóng)村的政治”三農(nóng)“信用社聯(lián)系農(nóng)民和金融的紐帶作用能更好地履行服務(wù)使命也不會與農(nóng)民工實際取款需要產(chǎn)生矛盾為農(nóng)民工回家取款提供便利。 、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)異地取款手續(xù)費率相對較高無法與郵政綠卡競爭。 根據(jù)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的規(guī)定農(nóng)民工銀行卡異地取款手續(xù)費率為單筆費用最高不超過元。 而同樣是在廣大農(nóng)村市場擁有服務(wù)網(wǎng)點的
7、郵政儲蓄其發(fā)行的郵政綠卡不僅可以在全國范圍內(nèi)通存通兌而且其手續(xù)費相對比較低廉異地取款手續(xù)費率僅為。 目前農(nóng)村信用社不僅沒有實現(xiàn)全國通存通兌而且其取現(xiàn)費率也比郵政綠卡略高個百分點。 特別是隨著郵政儲蓄銀行的成立郵政儲蓄必將會大造聲勢廣泛地宣傳其郵政綠卡全國聯(lián)網(wǎng)、無取款限額和取現(xiàn)費用較低的優(yōu)勢。 到時候農(nóng)民工可能寧愿選擇郵政綠卡而不會使用農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)農(nóng)村信用社與郵政儲蓄銀行競爭就會處于劣勢。 這項本來為了方便農(nóng)民工的特色服務(wù)就可能無法落到實處以此提升農(nóng)村信用社銀行卡服務(wù)水平也無從談起。 三、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)組織宣傳不到位農(nóng)民工用卡意識有待強化。 、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的組織宣傳覆蓋面不
8、廣宣傳效果不理想。 農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的組織宣傳范圍僅限于農(nóng)村信用社缺乏 全社會的共同參與特別是參與農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的發(fā)卡行更應(yīng)該加大對農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳力度。 絕大多數(shù)農(nóng)民工都不了解農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)在辦理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)時也僅僅是農(nóng)民工聽說農(nóng)村信用社銀行卡可以取款、抱著試試看能不能取錢的心態(tài)。 農(nóng)村信用社也只是簡單的采取網(wǎng)點內(nèi)散發(fā)資料、懸掛橫幅、張貼標語等方式并沒有深入農(nóng)民做好細致的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)知識普及宣傳工作。 同時宣傳材料過于專業(yè)化缺少農(nóng)民的語言很多農(nóng)民工表示宣傳材料看不懂。 、農(nóng)民工用卡意識有待強化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)仍需加強銀行卡對農(nóng)民工來說還是新興事物
9、農(nóng)民工對此不甚了解。 盡管目前我國銀行卡發(fā)卡數(shù)量很可觀但農(nóng)民工持卡比例還很低。 農(nóng)民工用卡意識不強仍習(xí)慣攜帶現(xiàn)金返鄉(xiāng)。 農(nóng)民工中大部分為初中未畢業(yè)的文盲和半文盲由于文化層次低、知識水平有限外來農(nóng)民工還無法理解和完全接受農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)甚至很多農(nóng)民工把商業(yè)銀行的儲蓄存折和銀行卡混為一談更不用說安全、規(guī)范的使用銀行卡了。 二、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的對策與建議一、加強農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的組織宣傳培養(yǎng)農(nóng)民工用卡習(xí)慣。 、加強社會輿論和參與各方的組織宣傳農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)不 僅事關(guān)農(nóng)村信用社更是與地方政府、人民銀行等社會各界息息相關(guān)。 首先各級地方新聞媒體要采取多渠道、多種形式、多樣的宣傳方式要
10、從關(guān)心農(nóng)民工、關(guān)注民生、實踐“三個代表”重要思想的政治高度加大宣傳的覆蓋面。 人民銀行和銀聯(lián)商務(wù)機構(gòu)應(yīng)加強組織領(lǐng)導(dǎo)工作切實擔(dān)負起其主導(dǎo)地位作用把農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)組織宣傳工作提升到新的水平使全社會共同參與社會各界廣泛討論讓更多的人了解農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)知道并清楚農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。 讓農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)像國家糧食糧種補貼一樣作為一項國家惠民政策深入人心、眾人皆知。 、加大農(nóng)村信用社網(wǎng)點和發(fā)卡行宣傳力度農(nóng)村信用社作為農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的直接受理網(wǎng)點應(yīng)該不斷加大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳力度。 農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)不僅僅是簡單的增加農(nóng)村信用社營業(yè)收入更是為農(nóng)村信用社以后銀行卡的發(fā)行和全國
11、通存通兌提供契機。 農(nóng)村信用社網(wǎng)點要高度重視柜臺宣傳提高農(nóng)村信用社網(wǎng)點柜臺人員業(yè)務(wù)水平。 通過與一般銀行卡服務(wù)的優(yōu)劣比較給農(nóng)民講深、講透農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的優(yōu)勢爭取“點”上的理解以此達到“以點帶面”的宣傳延伸效果。 商業(yè)銀行發(fā)卡行在發(fā)行銀行卡時也要做到盡職提示詳細介紹農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的相關(guān)規(guī)定和辦理方法改變農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金意現(xiàn)代培養(yǎng)農(nóng)民工用卡習(xí)慣使農(nóng)民工充分享受現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)進步、識、化支付結(jié)算帶來的便利。 二、提高農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款限額降低甚至取消取現(xiàn)手續(xù)費。 、提高農(nóng)村信用社銀行卡取款最高限額從目前農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)在部分省級聯(lián)社的運行情況來看沒有發(fā)生一筆農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)差錯。
12、而且從現(xiàn)實技術(shù)條件上也完全可以提高現(xiàn)有的取款限額可以考慮將每卡每日單筆最高取款限額提高為元人民幣同時落實客戶取款時身份證實名登記制度以便在萬一發(fā)生帳務(wù)差錯時能迅速找到銀行卡的取款人。 這也是農(nóng)村信用社提升服務(wù)水平、及時跟進經(jīng)濟快速發(fā)展的步伐減少廣大農(nóng)民工取款往返農(nóng)村信用社次數(shù)的重要措施。 、降低甚至取消農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的手續(xù)費。 既然農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)是國家對農(nóng)民工的特殊政策優(yōu)惠措施就應(yīng)該照顧到農(nóng)民工的實際情況而且郵政儲蓄提供的郵政綠卡也是對農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的極大的威脅這也是目前農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)仍無法全面推廣的一個重要的原因。 如果農(nóng)民工使用農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)不如使用郵政綠卡實
13、惠、方便那他們只有選擇郵政儲蓄。 農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)異地取款手續(xù)費率能低就盡量降到最低甚至可以采用財政補貼的方式把手續(xù)費率取消使農(nóng)民工得到看得見、 摸得著的實惠。 三、分類受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)建立農(nóng)民工身份識別制度。 、按照銀行卡種類分類受理試行農(nóng)信銀資金清算中心和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)雙軌運行模式。 農(nóng)信銀資金清算中心開通以來已經(jīng)在大部分省級和地市級農(nóng)村信用聯(lián)社試行了個人存款賬戶全國通存通兌。 針對目前的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的卡種可以考慮根據(jù)銀行卡種類分類受理的模式:如果是農(nóng)村信用社系統(tǒng)的銀行卡不論是省級聯(lián)社發(fā)行的還是地市級聯(lián)社發(fā)行的銀行卡借助農(nóng)信銀資金清算中心的業(yè)務(wù)平臺可以實行農(nóng)村信用社系統(tǒng)的銀行卡在農(nóng)信銀資金清算平臺處理的模式如果是其他全國性或區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡則在專門的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)平臺進行處理的模式。 使農(nóng)村信用社網(wǎng)點在處理農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)時分門別類的根據(jù)不同卡種分類受理、雙軌運行以此降低農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的使用費用、增加農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的受理范圍。 、建立農(nóng)民工身份識別制度使農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)更具針
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