《保險(xiǎn)形態(tài)的分類》PPT課件

1、保險(xiǎn)形態(tài)的分類,第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)的分類,一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的必要性與意義 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn),一、保險(xiǎn)分類的必要性,保險(xiǎn)分類的必要性： 各行業(yè)、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同 客戶保障需求層次不同 保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任不同 業(yè)務(wù)承保、理賠要求不同 合同雙方權(quán)利義務(wù)規(guī)定不同等,一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義,保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險(xiǎn)的外延，探討保險(xiǎn)關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。 保險(xiǎn)作為一種類別事物，其數(shù)量已達(dá)數(shù)百種之多，科學(xué)研究中，采用分類的方法，把數(shù)量眾多的保險(xiǎn)形態(tài)分成若干小類，能使保險(xiǎn)外延得以全部展現(xiàn)。正是從這種意義上說，保險(xiǎn)本質(zhì)與職能的分析是為了確立保險(xiǎn)的內(nèi)涵，保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為

2、了確立保險(xiǎn)的外延,一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義,科學(xué)地對(duì)這些險(xiǎn)種進(jìn)行分類，將為人們更好地掌握保險(xiǎn)工具并運(yùn)用于生產(chǎn)和生活提供必需的通道。通過掌握保險(xiǎn)的分類方法以及各種類別保險(xiǎn)的不同性質(zhì)和作用，對(duì)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，可以迅速準(zhǔn)確地幫助投保人選擇和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，并且對(duì)保險(xiǎn)人還有宏觀地把握保險(xiǎn)的險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額的特殊意義。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)督和管理者而言，掌握保險(xiǎn)的分類，認(rèn)識(shí)各種保險(xiǎn)之間的異同，是進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的前提,一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義,首先，通過保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律。保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。然

3、而，初始階段的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與當(dāng)今社會(huì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，無論其保障對(duì)象還是其責(zé)任范圍，都有著某些質(zhì)的變化。這些變化的原因及其規(guī)律，可以通過保險(xiǎn)形態(tài)的分類得到說明,一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義,其次，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，建立健全與保險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。 最后，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，選擇與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類,二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法,保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法與其他事物的分類方法一樣，是一種認(rèn)識(shí)客觀事物的邏輯方法。它要求人們依據(jù)事物的屬

4、性，把大類事物劃分成它所包含的幾個(gè)小類事物。分類的標(biāo)準(zhǔn)是事物本身所具有的客觀性質(zhì)。在現(xiàn)實(shí)生活中，每一類事物都具有不同的性質(zhì)，因此，人們可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)同類事物進(jìn)行不同的分類。而根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)同類事物進(jìn)行不同的分類，可以產(chǎn)生對(duì)同一事物的不同認(rèn)識(shí),二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法,保險(xiǎn)事業(yè)，尤其是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的形態(tài)分類，迄今還沒有形成一個(gè)固定的原則或統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。已有的各類保險(xiǎn)的名稱，大都從歷史演變而來，例如火災(zāi)保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、偷盜保險(xiǎn)等是以被保障的危險(xiǎn)事故命名的。又如船舶保險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)等，是以保險(xiǎn)標(biāo)的命名的。再如海上保險(xiǎn)、內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等，則是以危險(xiǎn)事故發(fā)生的空間命名的。然

5、而，現(xiàn)實(shí)生活中的許多保險(xiǎn)單承保的危險(xiǎn)并不止一種，所以，按危險(xiǎn)事故對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行分類沒有什么實(shí)際意義。另外，保險(xiǎn)單所保的財(cái)產(chǎn)往往不是一項(xiàng)，而是許多項(xiàng)，故此，按保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行分類，也不太切合實(shí)際。隨著承保多種危險(xiǎn)、多種標(biāo)的的“復(fù)合保險(xiǎn)”的出現(xiàn)，這種原始的、傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法便面臨著新的挑戰(zhàn)。于是，保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法的不斷改進(jìn)與變化，成為現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法,法定分類法 理論分類法 實(shí)用分類法,法定分類法,保險(xiǎn)形態(tài)的法定分類法源于各國(guó)的法律，由于各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的不同，保險(xiǎn)形態(tài)分類各異。 美國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。日本的法律把保險(xiǎn)分為損

6、害保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。西歐國(guó)家的保險(xiǎn)法一般將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為兩大類，即壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是指人壽保險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)則包括火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)等。 按我國(guó)保險(xiǎn)法的分類，商業(yè)保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)）和人身保險(xiǎn)（包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)）兩大類。法定分類法的確立是出于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的,理論分類法,保險(xiǎn)形態(tài)的理論分類法主要基于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求，這種分類通常反映出理論上的特征而不同于法定分類和實(shí)用分類。具體的劃歸角度包括： 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸； 按經(jīng)營(yíng)方式分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸； 按實(shí)施方式、經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃

7、歸等,實(shí)用分類法,保險(xiǎn)形態(tài)的實(shí)用分類法來自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的劃歸。由于實(shí)踐的豐富性、變化性，使保險(xiǎn)的實(shí)用分類比法定分類與理論分類更具有多樣性、靈活性和可操作性,二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法,以上三種分類盡管角度不同，但都要遵循一定的分類原則。這些原則包括： 第一，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系成立的基礎(chǔ)和依據(jù)，建立在保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)上的有關(guān)保險(xiǎn)原則，保險(xiǎn)關(guān)系雙方的權(quán)利和義務(wù)，以及由此引伸出來的其他規(guī)定，都可以作為保險(xiǎn)形態(tài)分類的依據(jù)。 第二，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要與本國(guó)的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致。 第三，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要在遵循本國(guó)保

8、險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒,三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn),一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) （二）保險(xiǎn)技術(shù) （三）保險(xiǎn)政策 （四）立法形式 （五）經(jīng)濟(jì)因素,三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)研究中曾經(jīng)使用或正在使用的保險(xiǎn)形態(tài)分類標(biāo)準(zhǔn)，主要有以下幾種： 一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險(xiǎn)形態(tài)，是古今中外保險(xiǎn)研究中常用的一種方法。其具體標(biāo)準(zhǔn)分為以下兩種,一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體,以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可區(qū)分為公營(yíng)保險(xiǎn)與民營(yíng)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體有公法上人格與私法上人格之分，公法上團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的保

9、險(xiǎn)為公營(yíng)保險(xiǎn)，私法上團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)為民營(yíng)保險(xiǎn)。公營(yíng)保險(xiǎn)又分為國(guó)家經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)和地方政府或自治團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，包括國(guó)家強(qiáng)制設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)或國(guó)家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險(xiǎn)。民營(yíng)保險(xiǎn)是由私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，其形式主要有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和個(gè)人經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)等,二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì),以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以分為營(yíng)利保險(xiǎn)與非營(yíng)利保險(xiǎn)。營(yíng)利保險(xiǎn)又稱商業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者以營(yíng)利為目的而經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。股份公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)是最常見的一種營(yíng)利保險(xiǎn)。勞合社個(gè)人經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)也是營(yíng)利保險(xiǎn)。非營(yíng)利保險(xiǎn)又稱非商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)此種保險(xiǎn)的目的不是為營(yíng)利，或者是由政府資助，以保證經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和安定社會(huì)

10、經(jīng)濟(jì)生活為目標(biāo)而實(shí)施的保險(xiǎn)，如社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)等；或者是以保證加入保險(xiǎn)者的相互利益為目的而辦理的保險(xiǎn)，如相互保險(xiǎn)、交互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等,二、保險(xiǎn)技術(shù),保險(xiǎn)技術(shù)在保險(xiǎn)形態(tài)分類上的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在計(jì)算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式、業(yè)務(wù)承保方式和給付形式等四個(gè)方面。 （一）計(jì)算技術(shù) 以計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)。前者危險(xiǎn)事故的發(fā)生較為規(guī)則，保險(xiǎn)合同期限較長(zhǎng)，數(shù)理基礎(chǔ)較為精確，計(jì)算技術(shù)能夠在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中得到充分應(yīng)用；后者危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有不規(guī)則性，保險(xiǎn)合同期限較短，數(shù)理基礎(chǔ)難以精確，計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用受到限制,二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式,以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形

11、態(tài)可以區(qū)分為： 足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。 1.足額保險(xiǎn)。足額保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保而訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同中估計(jì)確定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若保險(xiǎn)標(biāo)的物全部受損，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全部賠償；反之，若保險(xiǎn)標(biāo)的物一部分受損，保險(xiǎn)人則以實(shí)際損失為準(zhǔn)計(jì)算其賠償金額。唯一例外的是海上保險(xiǎn)。當(dāng)海上保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物未達(dá)到全部損失時(shí)，被保險(xiǎn)人得以標(biāo)的物的未受損部分以委付的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求支付該保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部保險(xiǎn)金額,2.不足額保險(xiǎn)。亦稱部分保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。產(chǎn)生原因有兩種：一是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人僅以保險(xiǎn)價(jià)值的一部分投

12、保，以致出現(xiàn)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值。投保人不足額投保的原因，或者由于保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失的可能性較小，投保人為了節(jié)省保費(fèi)支出，選擇部分投保；或者由于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)人只接受部分投保，其余由被保險(xiǎn)人自行負(fù)責(zé)，以此增強(qiáng)其防災(zāi)防損的意識(shí)。二是在訂立保險(xiǎn)合同后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值上漲，以致原來的足額保險(xiǎn)變成不足額保險(xiǎn)。不足額保險(xiǎn)對(duì)損失補(bǔ)償?shù)挠绊懸蛉繐p失與部分損失的不同而不同。若保險(xiǎn)標(biāo)的物全部受損，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)金額全部賠付，其不足保險(xiǎn)價(jià)值部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任；若保險(xiǎn)標(biāo)的物為部分損失，保險(xiǎn)人按損失金額x（保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值）的比例賠償,3.超額保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

13、原因兩種： 一是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人確定的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值。這種超額保險(xiǎn)有善意和惡意之分，前者如要保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值認(rèn)識(shí)不清，誤以高額投保，而保險(xiǎn)人也未加注意，以致出現(xiàn)超額保險(xiǎn)；后者如要保人居心叵測(cè)，企圖利用保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利益，故意提高保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值，確定虛假的保險(xiǎn)金額。二是在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值跌落，以致保險(xiǎn)人履行賠償金額時(shí)，其保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值。在保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生損失時(shí)，除了投保人或被保險(xiǎn)人有欺詐行為，使保險(xiǎn)合同無效外，保險(xiǎn)人只按保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值賠償,三）業(yè)務(wù)承保方式,以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以區(qū)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共

14、同保險(xiǎn)。 1原保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的對(duì)稱，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而成立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)損失賠償責(zé)任,2.再保險(xiǎn)。簡(jiǎn)稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。以前再保險(xiǎn)僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，近些年來已逐步擴(kuò)展至人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種派生形式，保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提，沒有保險(xiǎn)，也就沒有再保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的后盾和支柱，沒有再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的發(fā)展就會(huì)受到限制。兩者相輔相成，相互促進(jìn)，相互發(fā)展,3復(fù)合保險(xiǎn)

15、。復(fù)合保險(xiǎn)是指要保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。復(fù)合保險(xiǎn)的損失如何處理，因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同而不同，其方式主要有保險(xiǎn)分?jǐn)偡ā⒊~承保法和優(yōu)先承保法三種,4重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一危險(xiǎn)事故分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)與復(fù)合保險(xiǎn)的區(qū)別在于，其保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)一樣，弊端甚多，因此法律對(duì)此皆有特別的規(guī)定，要求具備一定的條件，才能成立,5.共同保險(xiǎn)：是要保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一可保利益，對(duì)同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)

16、。在實(shí)務(wù)中，數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人可能以某一保險(xiǎn)公司的名義簽發(fā)一張保險(xiǎn)單，然后每一保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故損失比例分擔(dān)責(zé)任。從形式上看，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相似，要保人僅須與某一保險(xiǎn)公司接觸，不必與各保險(xiǎn)公司分別接洽，但兩者之間存著明顯的不同。首先，反映的保險(xiǎn)關(guān)系不同。共同保險(xiǎn)反映的是投保人與各保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，這種保險(xiǎn)關(guān)系是一種直接的法律關(guān)系；再保險(xiǎn)反映的是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，再保險(xiǎn)接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關(guān)系。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌?。共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司對(duì)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)?，而再保險(xiǎn)則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行的第二次分?jǐn)偅还餐ｋU(xiǎn)是危險(xiǎn)的橫向分擔(dān)，再保險(xiǎn)則為危險(xiǎn)的縱向分擔(dān),近代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)

17、展顯示，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)兩者漸趨接近，且具相輔相成的作用。兩者結(jié)合采用，可使危險(xiǎn)分散更快、更徹底，因而日益受到人們的高度重視。 共同保險(xiǎn)在英、美國(guó)家不具有普遍意義，但他們采用共同保險(xiǎn)條款。這是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)條款。比如某保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為100萬元，保險(xiǎn)公司承保80萬元，其余20萬元憑雙方約定由被保險(xiǎn)人自保。此種保險(xiǎn)條款與不足額保險(xiǎn)的區(qū)別在于：第一，共同保險(xiǎn)條款一經(jīng)簽定，被保險(xiǎn)人不得將未經(jīng)保險(xiǎn)的部分向其他保險(xiǎn)人投保，而不足額保險(xiǎn)則無此種限制。第二，共同保險(xiǎn)條款自始即為共同分擔(dān)危險(xiǎn)的一種約定，而不足額保險(xiǎn)則為被保險(xiǎn)人獨(dú)自分擔(dān)一部分危險(xiǎn)的責(zé)任,共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別是：共同

18、保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是橫向的,再保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是縱向的（鏈?zhǔn)降?投保人,原保險(xiǎn)人,再保險(xiǎn)人,四）給付形式,以保險(xiǎn)給付方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為下列形態(tài)： 1.定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)。定額保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定數(shù)額的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依照預(yù)先確定的金額給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。損失保險(xiǎn)則是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額而支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。前者適用于人身保險(xiǎn)，后者適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),2.定額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)。這是風(fēng)險(xiǎn)減輕學(xué)說的代表人物、美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)者馬赫爾的分類。馬赫爾所說的定額保險(xiǎn)，與其他定額保險(xiǎn)一樣，是指保險(xiǎn)給付事先約定，與實(shí)際經(jīng)濟(jì)需

19、要無關(guān)的一種保險(xiǎn)。相比之下，利益保險(xiǎn)則有其特定的含義，它不是作為保險(xiǎn)險(xiǎn)種的利益保險(xiǎn)，而是從對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付的利益關(guān)系確定給付標(biāo)準(zhǔn)的一種保險(xiǎn)。衡量給付高低的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)保障率，即必要的給付金額與實(shí)際給付金額的比率。以保險(xiǎn)保障率為標(biāo)準(zhǔn)，可以將保險(xiǎn)區(qū)分為1和1以下的兩種形態(tài)。現(xiàn)實(shí)生活中的足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障率為1，不足額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障率為1以下,3.現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，稱為現(xiàn)金保險(xiǎn)，如火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)；當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人以實(shí)物方式進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，被稱為實(shí)物保險(xiǎn)，如玻璃保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等,三、保險(xiǎn)

20、政策,以此為分類標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)等類別。 （一）自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn)亦稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。前者如商業(yè)保險(xiǎn)、營(yíng)利性保險(xiǎn)等；后者如相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。投保人可以自由決定是否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自由選擇保障范圍、保障程度和保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況自愿決定是否承保、怎樣承保，并且自由選擇保險(xiǎn)標(biāo)的，選擇設(shè)定投保條件等,法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例

21、規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。 法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國(guó)家或政府的法律效力。法定保險(xiǎn)的范圍可以是全國(guó)性的，也可以是地方性的。法定保險(xiǎn)的實(shí)施方式有兩種選擇，或是保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人均由法律限定；或是保險(xiǎn)對(duì)象由法律限定，但投保人可以自由選擇保險(xiǎn)人。然而，不論何種形式的法定保險(xiǎn)，大都具有下列特征：一是全面性。法定保險(xiǎn)的實(shí)施以國(guó)家法律形式為依據(jù)。只要屬于法律規(guī)定的保險(xiǎn)對(duì)象，不論其是否愿意，都必須參加保險(xiǎn)。二是統(tǒng)一性。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率，不是由投保人和保險(xiǎn)人自行決定，而是由國(guó)家法律統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定,二）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)是以盈利為目的的一種保險(xiǎn)。商業(yè)

22、保險(xiǎn)多由私人保險(xiǎn)饑構(gòu)舉辦。商業(yè)保險(xiǎn)多數(shù)為自愿保險(xiǎn)，但也有少量為強(qiáng)制保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是一種為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。它由政舉辦、，不以營(yíng)利為目的，是國(guó)家社會(huì)保障制度的最重要的組成部分，主要項(xiàng)目包括退休金保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn),三）普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn),普通保險(xiǎn)是指基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。普通保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的形成不含有執(zhí)行特定的國(guó)家政策的成分。屬于這種保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)形態(tài)有人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船東相互保險(xiǎn)等。 政策保險(xiǎn)則是政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。

23、政策保險(xiǎn)的種類包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類別。具體項(xiàng)目有：即政策保險(xiǎn)的具體項(xiàng)目,第一，為實(shí)施社會(huì)保障政策目的而經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)，如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等； 第二，為實(shí)現(xiàn)國(guó)民生活安定的政策目的而經(jīng)辦的國(guó)民生活保險(xiǎn)，如勞動(dòng)者財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、汽車賠償責(zé)任保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、住宅融資保險(xiǎn)等； 第三，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等； 第四，為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而經(jīng)辦的信用保險(xiǎn)，如無擔(dān)保保險(xiǎn)、能源對(duì)策保險(xiǎn)、預(yù)防公害保險(xiǎn)、特別小額保險(xiǎn)等； 第五，為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易目的而開辦的輸出保險(xiǎn)，如出口信用保險(xiǎn)、外匯變動(dòng)保險(xiǎn)、出口票

24、據(jù)保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等,四、立法形式,以國(guó)家保險(xiǎn)立法形式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可分為： （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 我國(guó)保險(xiǎn)法第91條將保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)分為兩大類，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。前者包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等；后者包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。此種保險(xiǎn)立法分類，除我國(guó)保險(xiǎn)法外，前蘇聯(lián)保險(xiǎn)法、我國(guó)臺(tái)灣省保險(xiǎn)法、美國(guó)若干州保險(xiǎn)法也有類似規(guī)定,二）損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn),此分類方法多見于早期保險(xiǎn)立法，如德國(guó)1908年保險(xiǎn)合同法，法國(guó)1930年保險(xiǎn)合同法，我國(guó)臺(tái)灣省原保險(xiǎn)法等皆采用這樣的分類方法。損失保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似，都是以財(cái)產(chǎn)損失為主要承保對(duì)象，但其內(nèi)容有所不同。損失

25、保險(xiǎn)中的“損失”，除了包括財(cái)產(chǎn)上的利益外，尚包括無形利益與責(zé)任。因此，損失保險(xiǎn)若從可保利益的角度觀察，包括積極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和消極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類,盡管損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類，比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類，其內(nèi)容涵蓋更為具體，、更為廣泛，但這種分類標(biāo)準(zhǔn)本身缺乏同一性。因?yàn)閾p失保險(xiǎn)中的“損失”是相對(duì)于保險(xiǎn)事故的結(jié)果；而人身保險(xiǎn)中的“人身”則是相對(duì)于保險(xiǎn)合同的對(duì)象。若以損失為分類標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)應(yīng)分為損失保險(xiǎn)與非損失保險(xiǎn)；若以保險(xiǎn)對(duì)象為分類標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)則應(yīng)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn),三）損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn),此分類方法源于德國(guó)，在日本得到廣泛應(yīng)用。日本商法第三編第十章將保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)；日本保險(xiǎn)業(yè)法有禁止

26、損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)兼營(yíng)的規(guī)定。不過日本的這種法律規(guī)定已有所改變。日本1996年4月1日起正式實(shí)施的新保險(xiǎn)業(yè)法，將保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)，并且分別允許壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司收購或擁有50%以上股份的非壽險(xiǎn)子公司或壽險(xiǎn)子公司,四）財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn),這種分類標(biāo)準(zhǔn)為現(xiàn)在美國(guó)各州保險(xiǎn)立法所采用?？v觀美國(guó)保險(xiǎn)立法歷史，其分類標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)歷過兩個(gè)階段，以前美國(guó)各州保險(xiǎn)立法將保險(xiǎn)區(qū)分為人壽保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)四大類別。由于此種分類方法缺乏理論根據(jù)，只是出于保險(xiǎn)監(jiān)督上的需要，所以遭到一些非議。1947年美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC)提出建議，廢除上述分類方法，得到各州保險(xiǎn)界響應(yīng),在此之后的保險(xiǎn)

27、立法中，承保多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)種類代替了傳統(tǒng)的承保單一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)種類，將保險(xiǎn)正式區(qū)分為兩大類，一類為財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)，另一類為人壽、健康保險(xiǎn)。美國(guó)保險(xiǎn)立法中所說的“意外保險(xiǎn)”，是指火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)之外的其他各種保險(xiǎn)，包括責(zé)任保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、玻璃保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、機(jī)器鍋爐保險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)等。在美國(guó)，許多意外保險(xiǎn)人也經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)有狹義與廣義之分，廣義的人壽保險(xiǎn)包括健康保險(xiǎn)。美國(guó)保險(xiǎn)立法上所說的人壽保險(xiǎn)是一種狹義的人壽保險(xiǎn),五、經(jīng)濟(jì)因素,以經(jīng)濟(jì)關(guān)系因素為分類標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以被區(qū)分為企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)；團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)；收人保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

28、、費(fèi)用保險(xiǎn)等。 （一）企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn) 從保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)者的角度看，保險(xiǎn)可以被區(qū)分為企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)。前者以企業(yè)作為保障主體，保險(xiǎn)費(fèi)由投保企業(yè)的法人負(fù)擔(dān)，從企業(yè)經(jīng)費(fèi)中支出。后者是以個(gè)人和家庭為保障主體，保險(xiǎn)費(fèi)由個(gè)人或家庭負(fù)擔(dān)，從個(gè)人可支配的收人中支付,二）團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn),此分類主要適用于早期的人身保險(xiǎn)。世界上許多國(guó)家將人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為兩大類，即普通人壽保險(xiǎn)與團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。前者是指?jìng)€(gè)人為滿足自己和家庭需要而購買的人身保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱個(gè)人保險(xiǎn)；后者是指由雇主、工會(huì)和其他團(tuán)體為其雇員或成員購買的人身保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱團(tuán)體保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)的種類因國(guó)而異，在美國(guó)有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、團(tuán)體年金等；在我國(guó)有團(tuán)體人身保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、集體企業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)及其醫(yī)療保險(xiǎn)等。近些年來，團(tuán)體保險(xiǎn)范圍發(fā)生了變化，由過去的人身保險(xiǎn)領(lǐng)域延伸到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，如美國(guó)有些企業(yè)的雇員福利計(jì)劃中的團(tuán)體私用汽車保險(xiǎn)和團(tuán)體房主保險(xiǎn)等,三）收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)