銀行系統(tǒng)論文：對提升農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)問題的思考

1、銀行系統(tǒng)論文：對提升農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)問題的思考農(nóng)村信用社隨著新中國的成立而應(yīng)運而生，特別是改革開放30年來，農(nóng)村信用社始終扎根農(nóng)村，堅持服務(wù)“三農(nóng)”，大力發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡稱“小額農(nóng)貸”），充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改善民生做出了巨大貢獻，但小額農(nóng)貸自身品牌效應(yīng)并不明顯。十七屆三中全會通過了關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定，決定“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”，為農(nóng)村信用社建設(shè)社會主義新農(nóng)村賦予了新的特殊使命和挑戰(zhàn)。筆者就對如何提升農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)作一探討，以期拋磚引玉。一、農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌形象存在的不足和問題（一）認識偏差制約小額農(nóng)貸品牌發(fā)

2、展。小額農(nóng)貸服務(wù)對象是農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，小額農(nóng)貸涉及面廣、工作量大、管理成本高，政策扶持不到位，小額農(nóng)貸效益低下，導致部分農(nóng)村信用社產(chǎn)生了小額農(nóng)貸品牌的認識偏差，缺乏推廣小額農(nóng)貸品牌的主動性和積極性。此外，在目前農(nóng)村金融市場，屬于“稀缺”金融資源的小額農(nóng)貸處于“賣方”市場，導致掌控這種資源分配權(quán)的農(nóng)村信用社產(chǎn)生了等客上門、服務(wù)質(zhì)量差等問題，在優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項目選擇方面缺乏危機意識，欠缺對小額農(nóng)貸品牌的主動營銷，導致了農(nóng)戶“難貸款”與信用社“貸款難”的“兩難”局面。（二）自身缺陷影響小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)。目前，農(nóng)村信用社推廣運用的小額農(nóng)貸未能凸顯其品牌效應(yīng)，與產(chǎn)品自身固有缺陷和管理不到位不無關(guān)系。一

3、是貸款品種較少，不能滿足農(nóng)村多層次、多樣化的小額農(nóng)貸需求；二是貸款成本偏高，手續(xù)繁雜，審批程序較多，抑制了小額農(nóng)貸需求；三是授信額度太小，不適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展和消費增長需求；四是授信機制不健全，操作程序不規(guī)范，技術(shù)手段落后，科技含量較低，存在評級授信范圍較小、缺乏群眾基礎(chǔ)以及“一評定終身”等問題。（三）社會誠信較差挫傷小額農(nóng)貸積極性。社會誠信較差，征信系統(tǒng)建設(shè)不完善，借款違約失信成本太低，部分農(nóng)戶、經(jīng)營業(yè)主視小額農(nóng)貸等同于賑災(zāi)、扶貧、救濟款和“唐僧肉”，騙取、逃廢、拖欠農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸現(xiàn)象較為普遍。加上貸款農(nóng)民外出打工多年不回家、自然災(zāi)害頻發(fā)等原因，從而形成大量不良貸款，極大地挫傷了農(nóng)村信用社

4、推廣、創(chuàng)新小額農(nóng)貸品牌的積極性。（四）內(nèi)控不力致使小額農(nóng)貸風險凸顯。部分農(nóng)村信用社重放輕管，內(nèi)控機制不健全，信貸管理技術(shù)手段落后，制度執(zhí)行流于形式，責任追究不到位，疏于壘大戶、頂名貸款等，導致小額農(nóng)貸潛在風險突出，自身管理缺陷已成為制約小額農(nóng)貸品牌發(fā)展的“瓶頸”。二、提升農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)的對策當前，在“擴大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟增長，以應(yīng)對國際金融風波”和“深化農(nóng)村金融體制改革，引入充分的金融市場競爭機制”的大環(huán)境下，農(nóng)村信用社必須緊握“小額農(nóng)貸品牌”這一利器，才能在激烈的金融競爭中占得先機、立于不敗。筆者以為，農(nóng)村信用社應(yīng)從以下幾個方面入手著力提升小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)。（一）提高小額農(nóng)貸品牌認

5、識。美國的可口可樂公司在推銷“可口可樂”、“雪碧”兩種飲料產(chǎn)品時，大量廣告投入在“可口可樂”飲料品牌，有效提升了可口可樂公司的社會知名度、美譽度，但該公司真正的效益產(chǎn)品不是“可口可樂”飲料，而是“雪碧”飲料。從這個意義上講，小額農(nóng)貸雖然是微利貸款品種，具有一定的政策性，其管理成本較高，但規(guī)模效應(yīng)、政策效益顯著，是農(nóng)村信用社的“形象”產(chǎn)品。多年的實踐也證明立足三農(nóng)、服務(wù)“三農(nóng)”、做好小額農(nóng)貸品牌，是農(nóng)村信用社賴以生存的基礎(chǔ)。為此，農(nóng)信社必須扛起服務(wù)三農(nóng)這面旗幟，讓小額農(nóng)貸品牌成為農(nóng)村信用社的“拳頭”產(chǎn)品，提高核心競爭力。特別是隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深入，農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)發(fā)行功能的重新定位，

6、村鎮(zhèn)銀行推廣試點，外資銀行試水小額農(nóng)貸，農(nóng)村金融市場的競爭日趨激烈，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局正在發(fā)生深刻變化，我們更應(yīng)該認識到小額農(nóng)貸不可比擬的優(yōu)勢和不可代替的作用。（二）強化小額農(nóng)貸品牌優(yōu)勢。品牌的核心問題是“賣什么”和“賣給誰”的問題，其價值在于滿足顧客的需要。自建社以來，農(nóng)村信用社始終推廣運用并不斷發(fā)展的小額農(nóng)貸，凸顯了“靈活快捷、周轉(zhuǎn)使用、簡單實惠”的品牌特點，在一定程度上較好地滿足了農(nóng)村市場面廣、分散、額度小、總量大的金融需求，被廣泛認可和接受。與此同時，農(nóng)村信用社機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，網(wǎng)點優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢也十分明顯，“農(nóng)民自己的銀行”形象和小額農(nóng)貸品牌意識已植根于廣大農(nóng)村及千

7、家萬戶，是其他任何一家金融機構(gòu)所無法比擬的，能夠有效轉(zhuǎn)化為促進小額農(nóng)貸品牌發(fā)展的市場競爭優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，四川省川東某市農(nóng)村信用社2008年9月末小額農(nóng)貸余額達63.8億元，占其全部貸款總額的67%；受益農(nóng)戶79萬戶，占全市農(nóng)業(yè)人口戶數(shù)的55%。（三）拓展小額農(nóng)貸服務(wù)功能。隨著農(nóng)村金融體制的改革和經(jīng)濟社會發(fā)展，“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延已經(jīng)發(fā)生重大變化，農(nóng)村金融需求日益呈現(xiàn)出多層次、多元化趨勢。農(nóng)村信用社更要牢固樹立科學發(fā)展觀，不斷完善小額農(nóng)貸品牌服務(wù)功能，加大小額農(nóng)貸品牌和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度。一是樹立市場營銷理念，以市場為導向，以客戶為中心，進一步開發(fā)適銷對路、被市場接受的涉及居家、創(chuàng)業(yè)、消費及生產(chǎn)銷

8、售等不同種類產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶多層次的信貸需求。二是加大小額農(nóng)貸機制、體制創(chuàng)新。創(chuàng)新發(fā)展小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，科學合理確定貸款期限、利率和授信限額；探索農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社、政府、擔保公司等多方參與的信貸聯(lián)保模式和擔保方式，切實滿足農(nóng)村信貸資金需求。同時，積極探索在縣級聯(lián)社專設(shè)小額農(nóng)貸營銷中心，專門負責小額農(nóng)貸的營銷、管理、考核和獎懲，小額農(nóng)貸衍生產(chǎn)品的開發(fā)與組織實施。三是延伸小額農(nóng)貸服務(wù)，根據(jù)農(nóng)村多層次、多元化信貸服務(wù)需求和變化，將小額農(nóng)貸品牌服務(wù)范圍擴大延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地、農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織、龍頭企業(yè)，將小額農(nóng)貸移植到城鎮(zhèn)社區(qū)、農(nóng)村工商業(yè)主及中小企業(yè)。四

9、是以銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為平臺，增強和完善銀行卡功能，將農(nóng)戶評級授信、小額農(nóng)貸的借（還）款、農(nóng)村補貼和農(nóng)戶消費、結(jié)算、匯兌等綜合需求融入銀行卡功能，大力研發(fā)農(nóng)村惠民銀行卡，切實滿足農(nóng)民“憑卡貸款，一卡多能”的基本金融服務(wù)需求，提高小額農(nóng)貸品牌的科技含量。（四）加大小額農(nóng)貸品牌營銷。品牌營銷就是利用消費者的品牌需求、創(chuàng)造品牌價值、形成品牌效益的營銷策略和過程，也就是解決“怎么賣”的問題。作為被農(nóng)村金融市場廣泛認可和接受的小額農(nóng)貸，其品牌營銷過程就是為農(nóng)戶提供多樣化金融服務(wù)并實現(xiàn)自身效益的過程。一是樹立市場化的“資產(chǎn)營銷”理念，為信貸資金運用積極尋找投資商機。面對競爭日益加劇的農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社要主

10、動參與競爭，改變過去坐等客戶上門等觀念和作風，深入農(nóng)村、農(nóng)戶，積極主動尋找、培植農(nóng)村信用社的忠誠黃金客戶。二是要廣泛宣傳小額農(nóng)貸品牌，讓農(nóng)戶了解推廣小額農(nóng)貸金融品牌的目的、意義和政策，厘清小額農(nóng)貸并非“扶貧款”、“救濟款”認識，從而積極參與小額農(nóng)貸品牌建設(shè)和營銷。三是引入競爭和激勵機制，將小額農(nóng)貸品牌營銷及質(zhì)量、效益與員工晉級、晉職和績效考核掛勾，激發(fā)客戶經(jīng)理推廣營銷小額農(nóng)貸的積極性和創(chuàng)造性。四是要進一步簡化小額農(nóng)貸審批手續(xù)，特別要杜絕操作程序“明減暗增”現(xiàn)象，全面實施分級授權(quán)經(jīng)營、管理和審批，實現(xiàn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)辦理“門柜化”、“實時化”，提高小額農(nóng)貸的辦貸效率和便利度，增加小額農(nóng)貸客戶信心。（

11、五）加大小額農(nóng)貸信用環(huán)境建設(shè)。小額農(nóng)貸是以農(nóng)戶信用為基礎(chǔ)，主要以信用方式發(fā)放的貸款，社會誠信是小額農(nóng)貸品牌發(fā)展的基本保障。各級地方政府及相關(guān)部門要充分認識小額農(nóng)貸在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收致富、改善民生等方面所發(fā)揮的巨大作用，要在社會誠信教育、改善農(nóng)村融資環(huán)境、打擊逃廢債等諸多方面切實加大農(nóng)村區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、信用評價體系建設(shè)和違約整治力度，為小額農(nóng)貸品牌發(fā)展營造寬松的誠信環(huán)境。（六）強化小額農(nóng)貸風險管理。一方面要完善“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的評級授信機制，建立“信用積分、守信增加額度、失信減少額度”的激勵約束及市場退出機制，擇優(yōu)選擇客戶，科學合理確定客戶信用等級、授信額度和貸款條件。另