信用卡多頭授信所引發(fā)的潛在風(fēng)險問題探析

1、信用卡多頭授信所引發(fā)的潛在風(fēng)險問題探析很多持卡人喜歡炫耀自己持有的信用卡，將自己擁有的信用卡種類及額度都公開了出來。曾看到幾個實例，其中最高額度的一位持卡人共有九家銀行信用卡，總計信用額度為75萬余元；數(shù)量最多的持有達19家銀行信用卡之多，額度也超過了70萬元。實際市場中，超過100萬授信額度的也不乏其人。這些持卡用戶所反映的現(xiàn)象只是國內(nèi)信用卡市場的一個縮影，而在國內(nèi)信用卡市場中，這種數(shù)家銀行對一個用戶的“多頭授信”的現(xiàn)象卻并不鮮見，絕非個別現(xiàn)象。一、信用卡“多頭授信”狀況出現(xiàn)的起因信用卡的“多頭授信”，是指多家銀行向一名持卡人發(fā)放信用卡，個人信用額度為各銀行信用卡額度的總和。多頭授信讓持卡人

2、實際可使用的信用額度遠超出其可能的還款能力，而可能造成的結(jié)果是：一旦持卡人在發(fā)生大量透支后無力還款，勢必將導(dǎo)致透支款項無法收回，銀行資金將面臨著損失的風(fēng)險。截止2010年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡行共有86家，其中：全國性商業(yè)銀行16家，區(qū)域性商業(yè)銀行69家。在2011年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量為2.85億張，并主要集中于全國性商業(yè)銀行中，由此可回顧在過去的幾年中“跑馬圈地”引發(fā)的發(fā)卡競爭的激烈程度。從最能真實反映發(fā)卡總量和持卡人數(shù)量關(guān)系的“發(fā)卡量”和“持卡賬戶數(shù)”的比例關(guān)系來看，以某行為例，其2006年至2010年發(fā)布的發(fā)卡量與持卡賬戶數(shù)的比例平均為2.53：1，即該行信用卡每個持卡人平均持有2.53張

3、卡。這只是“一行多卡”的現(xiàn)象，如果說“一行多卡”由于受到總信用額度限制，風(fēng)險是相對可控的話，而按照上表中所反映的情況來看，“一人多（行）卡”的持卡情況已經(jīng)遠遠大于這一比例，雖然用該比例推算全國信用卡真正的持卡用戶數(shù)量并不十分準(zhǔn)確，但也從側(cè)面反映了信用卡市場的“一人多（行）卡”而導(dǎo)致的“多頭授信”的現(xiàn)狀。在信用卡發(fā)展之初，行業(yè)中一直認(rèn)為國內(nèi)發(fā)卡人群基數(shù)龐大，信用卡市場具有無限發(fā)展?jié)摿Γ谑歉骷毅y行紛紛上馬信用卡業(yè)務(wù)，特別是一些眾多的中小商業(yè)銀行。這其中忽略了一個非常重要的因素，就是信用卡與其它產(chǎn)品的不同，即信用卡具有“選擇客戶”的特點。按照目前通用的信用卡信審標(biāo)準(zhǔn)，大量的人口基數(shù)并不符合這一標(biāo)準(zhǔn)

4、，諸如：地域、群體、職業(yè)等條件的限制，以及國家及個人信用體系的不完備等因素的影響，真正能夠適合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)的用戶基數(shù)是非常有限的。因此，發(fā)卡銀行如果以總發(fā)卡量2.85億張為基礎(chǔ)，按2.53：1的比例核算，持卡賬戶數(shù)量僅為1.1億個左右；如果剔除“睡眠卡”和“注銷卡”總量的話，再綜合全部發(fā)卡銀行的持卡賬戶比例將更高，持卡賬戶總量只能更低。銀行出于發(fā)卡壓力，過度集中地開發(fā)信審標(biāo)準(zhǔn)中的“a、b類客戶”，造成這種“一人多卡”的多頭授信現(xiàn)象極為普遍，其中教師、醫(yī)生、公務(wù)員等都成為“一人多卡”的“重災(zāi)區(qū)”。如果就目前的發(fā)卡賬戶數(shù)量統(tǒng)計而言，實際上國內(nèi)信用卡市場已經(jīng)達到了“相對飽和”的程度。二、信用卡“多頭授信

5、”引發(fā)的市場問題“一人多卡”的多頭授信現(xiàn)象，其原因主要還是源于各銀行對于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力。銀行為了搶占信用卡市場份額，不斷降低發(fā)卡門檻以吸引客戶申請信用卡。2008年，上海銀監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行出于利益驅(qū)動和搶占市場的目的，有意無意地忽視持卡人已持有多家銀行信用卡、信用額度已累積較高的風(fēng)險，致使上海信用卡市場上出現(xiàn)“壘大戶”現(xiàn)象。該局還曾對五家信用卡中心5個工作日核發(fā)的30.4萬張信用卡進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)屬多頭授信的信用卡占到發(fā)卡總數(shù)的34。由于單家銀行采取的是“一賬戶一綜合額度”的授信方式，那么只有當(dāng)持卡人持有多家銀行的信用卡，其獲得的多頭授信總額就會越高。為此，上海銀監(jiān)局向上海各商

6、業(yè)銀行發(fā)文提示相關(guān)風(fēng)險，要求商業(yè)銀行完善信用卡授信管理制度，在發(fā)卡時充分考慮持卡人在他行已獲得的信用卡授信總額情況，避免多家銀行多頭授信導(dǎo)致持卡人累積信用額度過高，加劇信用卡風(fēng)險。信用卡“多頭授信”潛在的市場問題：一、信用卡市場競爭日益激烈，發(fā)卡銀行對于信審標(biāo)準(zhǔn)都做了很大程度地降低，有的銀行只要求參考持卡人持有其它銀行信用卡即可辦理本行信用卡的“以卡辦卡”方式向持卡人發(fā)卡，從而形成了表1中出現(xiàn)的“多頭授信”、“累加授信”的現(xiàn)象。如果其經(jīng)濟狀況出現(xiàn)問題，則很容易形成信用風(fēng)險。二、導(dǎo)致信用卡成為“非正當(dāng)”融資工具?！岸囝^授信”造成了持卡人的高額度現(xiàn)象，就會誘使部分持卡人通過信用卡套取現(xiàn)金的手段，將

7、套取的現(xiàn)金用于個人股票投資，償還房貸月供，甚至演變成為中小企業(yè)融資等方面，將信用風(fēng)險之外的市場風(fēng)險因素引入信用卡產(chǎn)品中，鑒于信用卡本身無抵押等特點，這意味著信用卡風(fēng)險會成為比一般商業(yè)貸款更高的信用風(fēng)險。三、引發(fā)過度信貸消費。從表面上看，信用卡的過度消費是由于持卡人不成熟的消費心理，甚至是不健康的消費文化所造成的。然而從本質(zhì)上分析，則是由于發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動下，只從自身經(jīng)營的角度來考慮問題，就會將更多鼓勵辦卡、鼓勵信貸消費的信息如潮水一般涌向持卡人，辦卡禮品、消費積分、分期付款、優(yōu)惠購物等等信息，可以說是每時每刻地對部分缺乏自制力的持卡人都會產(chǎn)生一定的誘惑，很容易造成沖動性消費，一部

8、分持卡人過度刷卡消費逐漸滑向了“卡奴”，為信用卡不良貸款率的迅速增加埋下了伏筆。四、所帶來的社會綜合問題加劇。由于卡數(shù)過多、額度過高，保管問題是一個很重要的問題。一旦保管不善而遺失，勢必為持卡人造成風(fēng)險；而且多卡還會因還款時間的紛雜產(chǎn)生遺忘而可能造成逾期還款記錄；由此引發(fā)的“睡眠卡”的問題更是不可小覷。甚至“信用額度”都能成為發(fā)卡銀行為了吸引某些客戶而作為饋贈的“禮品”，而忽視其真正的經(jīng)濟實力與信用狀況。這個問題引發(fā)了臺灣、韓國的“信用卡危機”。三、信用卡“多頭授信”產(chǎn)生的市場危害“多頭授信”實際上是一種信用膨脹的經(jīng)濟現(xiàn)象。銀行向個人提供貸款，意味著可能讓受款人得到了超過自身支付能力的一種購買

9、力，同時還意味著受款人應(yīng)該具備對這種購買力的償還能力，無論是一次性償還或分期償還。貸款額度應(yīng)該與受款人的工作與生活情況、經(jīng)濟狀況等因素對受款人的影響密切相關(guān)。與受款人的償還能力形成一定合理的比例，對于貸款方的銀行才是相對比較安全的。而如果出現(xiàn)了在受款人的工作、生活、經(jīng)濟等方面的情況沒有比之前條件有更佳改變的前提下，由一家銀行超比例授信，或者多家銀行多頭授信的情況，就會出現(xiàn)受款人由于接受了這樣的授信而造成的信用膨脹現(xiàn)象。受款人通過授信而獲得的潛在購買力則大大提高，同時也將超出其所能夠承擔(dān)的償付能力，而一旦受款人將全部授信金額用于購買力的支付，就有可能為銀行帶來信用風(fēng)險。信用卡作為一種無抵押、無擔(dān)

10、保的信貸工具，來自于受款人的信用風(fēng)險無疑是其最大的風(fēng)險所在。從上海銀監(jiān)局2008年的報告中就指出：在接到的信訪投訴中，反映了一些持卡人因持有多家銀行的信用卡，其實際可使用的信用額度遠超出還款能力，直接導(dǎo)致持卡人在發(fā)生大量透支后無力還款，只能由持卡人家庭承擔(dān)還款責(zé)任，引發(fā)家庭矛盾。從筆者接觸到的咨詢中，也反映出了同樣的問題： 這是2009年與一位“卡奴”朋友的qq對話節(jié)選，他持有四、五家銀行的信用卡，而談話中正是他當(dāng)時所面臨的現(xiàn)狀。在與這位“卡奴”朋友交談中，深深為他走到這個境況而感到一種莫名的悲哀，這本不該是麥克納馬拉發(fā)明信用卡的初衷?！岸囝^授信”的另一個弊病，是刺激了持卡人過度追求信用卡的“

11、高額度”。辦卡時經(jīng)常聽到申請者要求申請幾萬、幾十萬信用額度，達不到期望的額度，信用卡就不辦了。一些非法代理辦卡的機構(gòu)也都以 “百分之百下卡”、“額度高”等條件進行虛假宣傳。這個弊病直接導(dǎo)致了信用卡業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險假冒申請，從身份證明、單位證明、財產(chǎn)證明、收入證明、房產(chǎn)證明等等，無一不成為了申請信用卡造假的目標(biāo)。根據(jù)央行2012年第一季度支付體系運行總體情況中顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額120.35億元，較前一期110.31億元增長了10億元，增長率為9.1%；而同期發(fā)卡量僅從2.85億張增長到2.9億張，增長率僅為1.76%，逾期半年未償信貸總額的增長速度超過了發(fā)卡量的增長速度，可見，風(fēng)險問

12、題逐漸加大。 四、信用卡“多頭授信”問題的破解之路要想從根本上化解“多頭授信“可能產(chǎn)生的風(fēng)險問題，就要求發(fā)卡銀行轉(zhuǎn)變單純的“卡量為王”的信用卡經(jīng)營思想，靠服務(wù)水平和產(chǎn)品設(shè)計來吸引持卡人，促進持卡人刷卡消費。使得信用卡產(chǎn)業(yè)形成良性循環(huán)。 1. 制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險。待添加的隱藏文字內(nèi)容2制訂嚴(yán)格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對信用卡業(yè)務(wù)總體風(fēng)險的研判水平。一個好的授信政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者之間的臨界點，合理選擇并定位信用卡的目標(biāo)客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險的有效措施之一。由于信用卡市場供客戶選擇的空間很大，各發(fā)卡行只有根據(jù)本行業(yè)務(wù)特點、自身的抗風(fēng)險能力，以及精準(zhǔn)

13、市場定位的產(chǎn)品策劃，有效地開發(fā)信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。銀行在發(fā)卡前明確產(chǎn)品的市場定位，可以有效地避免市場開發(fā)的盲目性，減少了大量無效卡造成的資源浪費；明確了目標(biāo)客戶群體，就可以制訂相應(yīng)的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險。在做一個母嬰網(wǎng)站聯(lián)名卡的策劃案中，考慮到申請該卡的母親們可能因生育而離開工作單位，那么針對這類客戶就需要制訂靈活的授信政策。為此該產(chǎn)品策劃案中設(shè)計了三套授信方案：1）參考原工作單位；2）參考持有其它信用卡的信用記錄；3）參考申請人丈夫的相關(guān)工作信息。這樣的授信政策首先考慮的是“人性”的東西，作為一個剛剛成為母親的女性，幾乎是不可能體現(xiàn)出“不良”的品性，更不

14、可能愿意因透支而被催收。恰恰在這段期間，家人們?yōu)楹⒆拥南M能力是最強的。針對這樣的消費特點來制訂相應(yīng)的授信政策，才會使這張聯(lián)名卡產(chǎn)品得到最大限度的優(yōu)勢體現(xiàn)。而目前發(fā)卡銀行主要還是“多種產(chǎn)品一個授信政策”，缺乏適應(yīng)市場的靈活性變化。2. 學(xué)習(xí)和借鑒國外行業(yè)發(fā)展的先進經(jīng)驗在發(fā)達的信用卡市場，有很多先進的經(jīng)驗值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。在這樣的市場中，持有過多銀行的信用卡，不僅得不到好的信用記錄，相反還有可能成為風(fēng)險類客戶。有的銀行針對欲申請本銀行但所持過多銀行的信用卡客戶，予以綜合評估，然后參考總信用額度后給與一個較高的綜合額度，但前提是要將其它信用卡予以撤銷，把客戶的信用風(fēng)險掌握在自己可以控制的范圍內(nèi)，

15、相對降低了可能因其它信用卡造成的不可控制的、潛在的風(fēng)險的出現(xiàn)，也非常有效地降低了信用卡“多頭授信”可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險。因此，這種控制風(fēng)險的理念很值得學(xué)習(xí)與借鑒。3. 建立風(fēng)險預(yù)警機制，防范欺詐風(fēng)險發(fā)卡銀行應(yīng)該建立完善的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進行實時的監(jiān)控。通過分析客戶用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風(fēng)險預(yù)測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)測，將管理關(guān)口向市場前移，由被動防范變?yōu)橹鲃右?guī)避。風(fēng)險管理人員要增強風(fēng)險敏感性，善于總結(jié)摸索風(fēng)險規(guī)律、風(fēng)險發(fā)生的特征，深入研究風(fēng)險案件的特點，主動規(guī)避風(fēng)險高發(fā)人群，有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險防范意識。4.

16、 倡導(dǎo)健康的信用卡消費理念無論是社會還是銀行，在發(fā)卡的同時，也應(yīng)該多倡導(dǎo)量入為出的消費觀念。作為發(fā)卡銀行從經(jīng)濟利益角度建立信用卡業(yè)務(wù)，也是希望讓它保持長期的、持續(xù)的、良性的發(fā)展趨勢，為銀行帶來穩(wěn)定的收益。那么發(fā)卡銀行就必須清醒地意識到，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險對于信用卡行業(yè)，乃至于對社會所帶來的潛在的風(fēng)險和危害都是巨大的，發(fā)卡銀行應(yīng)該承擔(dān)一定的信用教育責(zé)任，從辦卡伊始就要教育和提醒持卡人正確合理使用信用卡。臺灣的信用卡業(yè)務(wù)自律公約中對發(fā)卡機構(gòu)在這方面都有明確的要求。要明白的一個道理是，在信用卡風(fēng)險中，發(fā)卡銀行同樣會是“受害者”之一。五、對信用卡行業(yè)風(fēng)險的反思隨著中國經(jīng)濟全球化進程的加快，國際金融危機也在波及中國，這次危機一方