保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)點(diǎn)總結(jié)(重點(diǎn)

1、與課本知識(shí)點(diǎn)是一致的，很重要，很有針對(duì)性第一章導(dǎo)論1. P9保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因中關(guān)于保險(xiǎn)的分類，著重注意按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的分類、按風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)生的原因分類。（1）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會(huì)，又 有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可能兼有純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)雙重性質(zhì)。大多數(shù)純粹風(fēng)險(xiǎn)是可保風(fēng) 險(xiǎn)。（2）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，風(fēng)險(xiǎn)可分為：自然風(fēng)險(xiǎn)：由于自然界的異常變化所致?lián)p失的可能性， 由內(nèi)生變量所致?lián)p失的可 能性。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：伴隨著人類社會(huì)行為的變化、制度的重新安排、新政令的頒布與實(shí)施、 甚至是政權(quán)的更迭而產(chǎn)生的損害可能性。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的最高形式是政治風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：伴隨著科學(xué)

2、技術(shù)的升級(jí)及由此帶來的生產(chǎn)、 生活方式的改變而發(fā)生的 損害可能性。（3）按損害對(duì)象，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)：生、老、病、殘、死、失業(yè)等導(dǎo)致人身傷害或影響健康的風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或未履 行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任。如職業(yè)責(zé)任、公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任。 信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）又稱違約風(fēng)險(xiǎn)因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生， 致使合同無法執(zhí)行時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即失信風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)。2. P11風(fēng)險(xiǎn)管理、P12風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序、注意

3、P14頁的財(cái)務(wù)法（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：受險(xiǎn)主體對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理，并 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分 析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)概率和損失程度是風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的主要內(nèi)容。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：在 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率， 損失程度, 結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及危害程度，并與公認(rèn)的安 全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的 措施的過程. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的目的是決定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理到何種程度。（4）風(fēng)險(xiǎn)（管理）對(duì)策：在識(shí)別分析和

4、估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn) 頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理方法主要有控制法和財(cái)務(wù)法兩大類?？刂品ㄊ侵副苊?、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn) 管理方法。財(cái)務(wù)法是通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成 本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，它包括自留和轉(zhuǎn)移兩種。A自留風(fēng)險(xiǎn)有三種情況對(duì)潛在損失估計(jì)不足損失金額相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)上微不足道通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。B轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)保險(xiǎn)購買者向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受保費(fèi)，建立基金以賠付特 定損失。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施。 對(duì)沖金融衍

5、生工具常常用來管理風(fēng)險(xiǎn)(主要是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，如商品價(jià)格、利率價(jià) 格、匯率價(jià)格)，如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、掉期(互換)等。有些衍生工具開始用于管理純粹風(fēng)險(xiǎn)(如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等)，以后會(huì)用得越來越多。 其他合同性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施，如銷售合同中的保證條款、保修條款等。財(cái)務(wù)法、控制法的各種形式各有自己的特點(diǎn)和適用條件， 現(xiàn)將不同風(fēng)險(xiǎn)損失類 型及適應(yīng)的處理方法列分析表如下：類型頻率損失程度易處理的方法1低小自留2高小自留或避免3低大避免、預(yù)防、抑制和分散4高大轉(zhuǎn)移、中和、抑制和分散(5) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)。檢查和評(píng)估3.P15風(fēng)險(xiǎn)管理的條件保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施，當(dāng)然并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)

6、移出去。 1.可保風(fēng)險(xiǎn)的條件(6個(gè))一般而論，作為保險(xiǎn)人可承保的風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件：，純粹風(fēng)險(xiǎn)而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。，發(fā)生必須具有偶然性。，發(fā)生是意外的。，必須是大量標(biāo)的物均有遭受損失的可能性。，損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率具有數(shù)學(xué)上的可統(tǒng)計(jì)性 2可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件(1) 有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體大量：大數(shù)定律獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用 相似：避免逆向選擇(2) 損失的概率分布是可確定的提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)(3) 損失的發(fā)生具有偶然性 防止道德風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)定律以隨機(jī)(偶然)事件為前提(4) 損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面易確定(5) 巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生 巨災(zāi)發(fā)生的條件：所

7、有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大(6) 經(jīng)濟(jì)上的可行性4風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成(1) 風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard):引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，或擴(kuò)大損失嚴(yán)重程 度的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)因素一般分為三種：實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素 （物理性能和化學(xué)性質(zhì)，如天災(zāi)、意外事故）道德性風(fēng)險(xiǎn)因素 （居心不良，故意）心理性風(fēng)險(xiǎn)因素 （主觀上的疏忽或過失）（2）風(fēng)險(xiǎn)事故：可能引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件。風(fēng)險(xiǎn)事故并不指風(fēng)險(xiǎn)損 失本身，但防災(zāi)防損則有利于減少風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)頻率：指在一定時(shí)期內(nèi)，一定 規(guī)模的危險(xiǎn)單位可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的次數(shù)。（3）風(fēng)險(xiǎn)損失：由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少、滅失以及 額外費(fèi)用的增加。

8、風(fēng)險(xiǎn)損失的勘查與評(píng)估是保險(xiǎn)活動(dòng)的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)損失主要包括財(cái)產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失、費(fèi)用損失四類。損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/危險(xiǎn)單位總量x 100%損失程度=損毀價(jià)值/危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值量x 100%第三章保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概念（了解）：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保 險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠 償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限 時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。1. P40保險(xiǎn)合同的訂立（是保險(xiǎn)構(gòu)成要素之一）保險(xiǎn)合同的訂立必須以特定的方式，通過邀約和承諾的程序，并經(jīng)保險(xiǎn)人簽章 同意，合同才能成立

9、。由于保險(xiǎn)合同是附和合同，所以投保邀約只是按照保險(xiǎn)人 你就得各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款進(jìn)行選擇，不需要再提出保險(xiǎn)合同成立的主要條款， 只用投保單的形式表示愿意選擇保險(xiǎn)人的合同條款即可。 再由于保險(xiǎn)合同是鑰匙 合同，所以合同的訂立還需要經(jīng)過投保人和保險(xiǎn)人就交付保險(xiǎn)費(fèi)的辦法互相協(xié)商 達(dá)成一致，有保險(xiǎn)人簽章承諾，保險(xiǎn)合同才告成立。除法律或丁立人雙方另有約 定外，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，立即生效，投保人和保險(xiǎn)人必須遵守合同規(guī)定2. P44保險(xiǎn)的特征比較（保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較特征）2.1保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄共性：將當(dāng)前的結(jié)余資金作為將來所需的準(zhǔn)備，都有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的性質(zhì)區(qū)別：（1）主體不同：保險(xiǎn)消費(fèi)者：符合保險(xiǎn)人得承保條件，核保后可被

10、拒保或 以附加條件承保儲(chǔ)蓄：任何單位和個(gè)人（2）資金屬性不同保險(xiǎn)基金是全體保護(hù)的共同財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人統(tǒng)一運(yùn)用于 特定目的，被保險(xiǎn)人無權(quán)干涉。儲(chǔ)蓄的所有者和使用者都是儲(chǔ)蓄者，可自由支配。（3）技術(shù)要求不同 保險(xiǎn)：互助共濟(jì)行為 共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨鹩?jì)算有特殊數(shù)理 依據(jù)儲(chǔ)蓄為自助行為，無需計(jì)算依據(jù)。（4）行為性質(zhì)不同 儲(chǔ)蓄：將風(fēng)險(xiǎn)留給自己，依靠個(gè)人積累來應(yīng)對(duì)未來風(fēng) 險(xiǎn)的自助行為，無需付出任何代價(jià)。保險(xiǎn)：將面臨的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方式靠集體的 財(cái)力為風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失提供足夠的保障，是互助行為。代價(jià)為保費(fèi)。2.2保險(xiǎn)與賭博共性：由偶然事件引起的經(jīng)濟(jì)行為區(qū)別：目的不同 互助共濟(jì)vs僥幸牟利 手段不同：風(fēng)險(xiǎn)分散、大數(shù) 定律/

11、投機(jī)取巧 結(jié)果不同 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 賭博自主創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)2.3保險(xiǎn)與保證共性：都是一種信用行為區(qū)別：(1) 保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位集體企業(yè)，保證僅為個(gè)人間法律關(guān)系約束(2) 保證附屬于他人行為發(fā)生效力，從屬合同，保險(xiǎn)為獨(dú)立合同。(3) 有無對(duì)價(jià)關(guān)系。(4) 保險(xiǎn)鑒于合理的計(jì)算。2.4保險(xiǎn)與求濟(jì)或捐助 共性：對(duì)經(jīng)濟(jì)生活不安定的補(bǔ)救制度有著相同目的 區(qū)別：保險(xiǎn)等價(jià)商業(yè)行為有償雙務(wù)合同有償雙務(wù)合同救濟(jì)無等價(jià)道義行為單方行為 無合同約束單方行為 無合同約束3. P44保險(xiǎn)的分類(理解)(掌握何為自愿保險(xiǎn)何為強(qiáng)制保險(xiǎn)其區(qū)別與聯(lián)系)1、保險(xiǎn)分類的方法法定分類法源于各國(guó)法律，由于各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類的規(guī)定不同，因

12、而保險(xiǎn)形態(tài)分類在各國(guó)不盡相同理論分類法源于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求實(shí)用分類法源于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行 的歸類2、保險(xiǎn)分類的原則(1) 分類要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；(2) 分類要與本國(guó)的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致；分類要在遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接.3、具體分類(1) 按實(shí)施方式分類自愿：投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等互利、 協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同的 一種保險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)一般為自愿保險(xiǎn)。例如：企財(cái)、車輛損失強(qiáng)制：又稱法定保險(xiǎn)，是以國(guó)家相關(guān)法律為依據(jù)兒建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保

13、險(xiǎn)。 強(qiáng)制性和全面性第三者責(zé)任險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)(2) 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益人身保險(xiǎn)：人的生命和身體(3) 按保障范圍分類財(cái)產(chǎn)損失、信用保證、責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)按經(jīng)營(yíng)目的分類盈利性保險(xiǎn)、非盈性保險(xiǎn)(5) 按保險(xiǎn)政策不同分類社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)(6) P46按業(yè)務(wù)承保方式不同保險(xiǎn)的分類 原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)(7) 按承保的風(fēng)險(xiǎn)分類火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)-(8) 按保障主體分類團(tuán)體保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)(9)按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類足額保險(xiǎn)(保額保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)(保額保險(xiǎn)價(jià)值)超額保險(xiǎn)(保額保險(xiǎn)價(jià)值(10)按保險(xiǎn)價(jià)值或保額確定方式分類保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)定額保險(xiǎn)(11)

14、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(詳細(xì))5. P47保險(xiǎn)的基本職能基本職能說：堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。 評(píng)：準(zhǔn)確地表述了保 險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)。6、保險(xiǎn)的職能分為基本職能&派生職能A保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)原始與固有的職能。關(guān)于保險(xiǎn)基本職能主要有兩種觀 點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。本課程持后一種觀點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、造成損失后根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際 損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能； 保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定

15、的保險(xiǎn) 金額進(jìn)行給付，這是人身保險(xiǎn)的職能。B保險(xiǎn)的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險(xiǎn)的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。(1) 防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于積 極主動(dòng)地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工 作體現(xiàn)于：從承保到理賠履行社會(huì)責(zé)任；增加保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的收益；促進(jìn)投保人的風(fēng) 險(xiǎn)管理意識(shí)，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。（2）保險(xiǎn)的融資職能是保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。其體現(xiàn)在兩方面：一 方面具有籌資職能；另一方面通過購買有價(jià)證券、購買不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投 資職能。（3）社會(huì)管理功能國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見 （國(guó)發(fā)

16、200623號(hào)）指出，保險(xiǎn) 具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)最根本的功能。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的 .社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活的諸多層面之后產(chǎn) 生的一項(xiàng)重要功能。社會(huì)保障管理保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作 用。一方面，保險(xiǎn)通過為沒有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供保險(xiǎn)保障， 擴(kuò)大了社會(huì)保障的 覆蓋面。另一方面，保險(xiǎn)通過提供靈活多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品， 為社會(huì)提供了多層次的 的保障服務(wù)，減輕了政府的財(cái)政壓力。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)公司參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司不僅具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè) 知識(shí)，而且積累了

17、大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。保險(xiǎn)公司開展廣泛宣傳，培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。幫助投保人識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。進(jìn)行安全檢查，督促投保人及時(shí)采取措施消除隱患。提取防災(zāi)基金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。社會(huì)關(guān)系管理通過保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，而 且可以提高事故處理的效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。保險(xiǎn)介入災(zāi)害事故處理的全過程，參與到社會(huì)關(guān)系的管理中，逐步改變了社會(huì) 主體的行為模式，為維護(hù)良好的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件， 減少了社會(huì)摩擦，提 咼了社會(huì)運(yùn)行效率。社會(huì)信用管理保險(xiǎn)以最大誠(chéng)信原則為其經(jīng)營(yíng)的基本原則之一，

18、而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信 用為基礎(chǔ)的承諾，對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要，因而在培養(yǎng)和增強(qiáng)社 會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。保險(xiǎn)合同履行的過程實(shí)際上為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用資源的共享。第五章保險(xiǎn)的基本原則（應(yīng)用）（論述題）1. P71 最大誠(chéng)信原則（告知、保證、不可抗辯、禁止反言P73最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容、P76違反最大誠(chéng)信原則的法律后果）1. 誠(chéng)實(shí)信用原則的含義含義：即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，全面 履行自己的義務(wù)，互不欺詐和隱瞞，恪守合同，否則，任何以方當(dāng)事人都可以認(rèn)定合同無效。誠(chéng)信：誠(chéng)實(shí)+守信誠(chéng)實(shí)：即一

19、方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)。誠(chéng)信原則：任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟(jì)合 同的基礎(chǔ)。2. 規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因（1）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)程度高，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率復(fù)雜（3）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；（4）保險(xiǎn)合同的射幸性（偶然性）（5）保險(xiǎn)合同的附合性3. 內(nèi)容：如實(shí)告知、保證、棄權(quán)與禁止反言告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)后以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。誠(chéng)實(shí)信用原則要求告知是如實(shí)告知。保證指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng) 的

20、作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1違反告之義務(wù)的法律后果 投保方違反告知義務(wù)的常見情形（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；（2）因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告； 誤告（3） 隱瞞重要事實(shí)，故意不告知；一一隱瞞（4） 捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。一一欺詐對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。2違反保證義務(wù)的法律后果 凡是

21、投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害， 保險(xiǎn)人 均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。2. P77保險(xiǎn)利益原則（利益來源、時(shí)效問題 P82關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的有關(guān)內(nèi) 容在課本第三段）1. 保險(xiǎn)利益的含義1.1概念內(nèi)涵保險(xiǎn)利益原則，始于英國(guó)1774年的人壽保險(xiǎn)法， 目的在于消除以他人生命為賭注，獲取非法利益的壽險(xiǎn)保 單。我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn) 合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利 益。1.2保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件（1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益合法：符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法主體合法、

22、標(biāo)的合法、行為合法（2）保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益） 能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（預(yù)期 利益）（3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨 幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益。2. 保險(xiǎn)利益原則的適用范圍（1）現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有繼續(xù)可享有的利益。（2）預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來 一定時(shí)期的利益，包括利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益。（3）責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事傷害行為依法而承擔(dān)的賠償責(zé)任， 如第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任。（4）合同利益：基于有效合同

23、而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。3. 保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限：一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) 始終要有保險(xiǎn)利益。但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有 保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限：人身保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，而 發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1） 投保人對(duì)自己的生命或身體人身關(guān)系（2）投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系的人 一一親屬血緣關(guān)系（3）投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人（4）企業(yè)或雇主對(duì)其雇員一一雇傭關(guān)系（5）債權(quán)人對(duì)債務(wù)人一一債權(quán)債務(wù)關(guān)系（6）合伙人對(duì)其他合伙人一

24、一經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系（7）財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人 一一經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人的分離更是多見，因此，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后， 在保險(xiǎn)合同效力期間內(nèi)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。由于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，有些國(guó)家甚至規(guī)定受益人也應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，如美國(guó)部分州法則要求人壽保險(xiǎn)的投保人或受益人具有保險(xiǎn)利益。因此，人身保險(xiǎn)的利益既應(yīng)存在于投保人或被保險(xiǎn)人也應(yīng)存在于受益人。3. P83近因原則（學(xué)會(huì)判斷哪些是近因）1.近因原則的含義1.1近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是 在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。1.2近因原則：近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保

25、險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬 于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”的理賠原則。2.1單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因，如果這個(gè)原因?qū)儆?保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。2.2多種原因同時(shí)致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因）（1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)若能

26、分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù) 責(zé)；若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多 個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）（1） 若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn) 責(zé)任；（2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé) 任；（3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原 因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。2.4.1多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原

27、因有多個(gè)，各 原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍?42處理（1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；（2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任4. P86損失補(bǔ)償原則（三個(gè)補(bǔ)償限制都要掌握，適用于財(cái)險(xiǎn)：代位追償原則【條 件】和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 計(jì)算題）1、損失補(bǔ)償原則的含義：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) 的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保 險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得 額外利益。2. 損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容2.1補(bǔ)償限制：以實(shí)

28、際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限2.1.1以實(shí)際損失為限（1）實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的；（2）損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。2.1.2以保險(xiǎn)金額為限 目的：維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義 務(wù)對(duì)等的約束。2.1.3以保險(xiǎn)利益為限（1）可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度（2）保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益2.2損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）2.2.1第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式：(1) 當(dāng)損失金額V保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額 =損失金額(2) 當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額 =保險(xiǎn)金額 舉例：某企業(yè)投

29、保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，災(zāi)后全損無殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià) 為12000元，則賠付？某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失8000元，則賠付？某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失達(dá)15000元，則賠付？ 即按保障程度計(jì)算賠償金額。(1) 保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值x 100%(2) 賠償金額=損失金額x保險(xiǎn)保障程度2.3損失補(bǔ)償原則的例外2.3.1人身保險(xiǎn)2.3.2定值保險(xiǎn)：不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度 十足賠付(常見于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn))。計(jì)算公式為：(1) 損失程度=(保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值)/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好

30、價(jià)值x 100%(2) 保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額X損失程度233、重置價(jià)值保險(xiǎn)(1) 含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的 保險(xiǎn)(2) 原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。 賠款也不足于重置或重建。234、施救費(fèi)用的賠償原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。3. 損失補(bǔ)償原則的派生原則6.P89代位追償(P90代位追償?shù)慕痤~限定、代位追償原則的適用范圍、委付的 含義、推定核損)3.1代位原則3.1.1含義(1) 代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。(2) 代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)

31、人所遭受的損 失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。3.1.2、損失補(bǔ)償原則的意義1)防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙 重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；(2) 維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；(3) 有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3.1.3、代位的內(nèi)容一一權(quán)利代位(1)含義即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失， 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。我國(guó)保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定：因第三者保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人

32、自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì) 第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”(2) 權(quán)利代位的取得條件A保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起；B保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。 其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任C被保險(xiǎn)人要求第三者賠償；D保險(xiǎn)人必須履行了賠償責(zé)任。E保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險(xiǎn)人追償?shù)目铐?xiàng)如超過 賠償金額，其超過部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。(3) 代位追償原則的適用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種(4) 代位追償?shù)膶?duì)象：保險(xiǎn)法第六十二條 除被保險(xiǎn)人

33、的家庭成員或者其組成人員故意造成 本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者 其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。(5) 投保人的協(xié)助義務(wù)向第三者提出索賠通知，甚至提起訴訟。 向保險(xiǎn)人提供其權(quán)力和權(quán)力侵害的證明文件資料 必要時(shí)經(jīng)過保險(xiǎn)人的申請(qǐng)作為第三人直接參與訴訟 代位求償權(quán)的合理放棄 代位求償權(quán)的不合理放棄代位求償權(quán)的不合理放棄主要是指保險(xiǎn)人對(duì)代位求償工作的重要性缺乏應(yīng)有 的正確認(rèn)識(shí)的情況下，不負(fù)責(zé)任的放棄了本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。 這種現(xiàn)象在我 國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中相當(dāng)普遍。不足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使不足額保險(xiǎn)的代位追償，不同國(guó)家對(duì)此采取的做法不完全相同，從世界范圍來

34、看，主要有以下三種做法：保險(xiǎn)人有權(quán)享有第三者的全部損害賠償金。 第三者的損害賠償金應(yīng)先補(bǔ)償被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按比例享有第三者的損害賠償金。3.1.4代位的內(nèi)容物上代位(1)含義指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn) 金之后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 又稱所有權(quán)代位。推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全火失的狀態(tài)， 但實(shí)際全損已不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的 一種推定性損失。2)物上代位的實(shí)現(xiàn)形式一一委付委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利

35、 轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤＃?）委付成立的要件保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損；被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；委付不得附有條件；委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。（4）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別3.1.5代位追償權(quán)原則不適用于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)法第四十六條被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向 被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后， 不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或 者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。3.1.6代位追償權(quán)原則的他用第六十五條保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法 律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任

36、保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確 定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。 被保險(xiǎn)人 怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn) 人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。3.2重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t3.2.1重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t含義重復(fù)含義：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的 保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所 受損失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)偅?/p>

37、如果保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值， 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠 償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。3.2.2重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備 四同一”，滿足一超過”。 四同一 ”（1）以同一保險(xiǎn)標(biāo)的訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同（2）以同一保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同（3）以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同（4）在同一保險(xiǎn)期間訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同 一超過”保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。狹義重復(fù)保險(xiǎn)還要求所有保險(xiǎn)人承保的保 險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。3.2.3重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力及法律后果1）重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力如何，各國(guó)法律規(guī)定不盡相同。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第五十五條第三款規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超

38、過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。”重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)人對(duì)因保險(xiǎn)事故所造成的損害是否承擔(dān)賠償責(zé)任。各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定， 如果是善意的重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人則按照一定的方式分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠 償責(zé)任；如果是惡意重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二，投保人是否有權(quán)要求保險(xiǎn)人退還超額部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如果是善意的重復(fù) 保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，應(yīng)投保人要求保險(xiǎn)人按超額部分的比例退還保險(xiǎn)費(fèi)； 如果是惡意的重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人均不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而且，不論保險(xiǎn)事故發(fā)生與 否也不退還超額部分的保險(xiǎn)

39、費(fèi)325重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?. P87比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?掌握并會(huì)計(jì)算)(1) 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞胶?義：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人 承保的保險(xiǎn)金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。(2) 計(jì)算公式某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額X【該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保 險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和】。某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三 家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保 險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效 期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公 司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？解：甲公司承擔(dān)的賠償金額=80X 20/ (20+80+1

40、00) =8萬元； 乙公司承擔(dān)的賠償金額=80X 80/ (20+80+100) =32萬元；丙公司承擔(dān)的賠償金額=80X 100/ (20+80+100) =40萬元。限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保 險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額總和的比例來承擔(dān)賠 償責(zé)任。計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額X【該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額/所有保 險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額總和】某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年 期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失

41、 80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何 分?jǐn)傎r償責(zé)任？解：在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān) 20萬元的賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān) 80萬元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān) 80萬元的賠償責(zé)任。甲公司承擔(dān)的賠償金額 =80X 20/ (20+80+80) =80/9萬元；乙公司承擔(dān)的賠償金額=80X 80/ (20+80+80) =320/9萬元；丙公司承擔(dān)的賠償金額=80X 80/ (20+80+80) =320/9萬元。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：按保險(xiǎn)合同的簽定順序來確定賠償責(zé)任。即由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度

42、內(nèi)進(jìn)行賠償，依此類推，直到被保 險(xiǎn)人的損失全部得到賠償為止。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞脚e例某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年 期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何 分?jǐn)傎r償責(zé)任？解：假定三家公司的出單順序?yàn)榧?、乙、丙。貝U甲公司先賠償20萬元；乙公司再賠償超過甲公司承保金額以外的損失 60萬元；丙公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。 第六章保險(xiǎn)合同(選擇、判斷)1. P97保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)(附和性)(1) 保險(xiǎn)合同是要式合同(2) 保險(xiǎn)合同是附和性合同(3) 保險(xiǎn)合同是有償合

43、同(4) 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同(5) 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同2. P100保險(xiǎn)合同的種類(【仔細(xì)看】P100 6.1.3.6保險(xiǎn)合同的基本要素)(1) 按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分，保險(xiǎn)合同可分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)合同(2) 按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，保險(xiǎn)合同可分為：補(bǔ)償性合同 給付性合同(3) 按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)分類，保險(xiǎn)合同可分為指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保 險(xiǎn)合同。(4) 按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分，保險(xiǎn)合同可分為：原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同(5) 按合同的法律效力劃分，有效保險(xiǎn)合同是具有法律效力、可以實(shí)施的保險(xiǎn)合同；可撤銷保險(xiǎn)合同是合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同權(quán)力的保險(xiǎn)合同；無效保險(xiǎn)合同是指

44、不具備合同成立的條件，違反國(guó)家法律、法規(guī)要求，國(guó)家不予承認(rèn)和保護(hù)的合同。(6) 按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類(7) 按保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類3. P101P102保險(xiǎn)合同主體的投保人 被保險(xiǎn)人 受益人(三者關(guān)系)保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系 人和輔助人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。(1) 投保人投保人又稱要保人，是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的 合同一方當(dāng)事人。投保人作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，要求具有的條件：(1) 完全的民事權(quán)利能力

45、和行為能力。(2) 投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。(3) 作為投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。(2) 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人擁有向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限 限屆滿時(shí)，有履行賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)合 同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。（1）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，是保 險(xiǎn)事故發(fā)生的主體

46、對(duì)象，投保人將被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體等作為保險(xiǎn)標(biāo)的 投保。（2）受益人受益人又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn) 賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒有專門的受益人規(guī)定，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受 益人，只有在某些特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先 受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人。4. P103保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此又被稱為保險(xiǎn)的中介人。5. P

47、105暫保單的理解 法律效益暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)前，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力，但其有效期較短， 通常以30天為期限，并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。暫保單簽發(fā)情形簽訂保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)權(quán)限或經(jīng)營(yíng)程序的限制，需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司批 準(zhǔn)，在未獲批準(zhǔn)之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明；保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有 一些條件尚待商恰的，以暫保單為保險(xiǎn)證明；或者保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn) 證明；為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行 結(jié)匯。6.

48、 P113保險(xiǎn)合同的中止（注意復(fù)效【復(fù)效時(shí)間2年半，寬限期90天】）、終止（自 然終止的情形包括）保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn) 合同的效力暫時(shí)歸于停止。保險(xiǎn)合同中止的情況在人壽保險(xiǎn)中最為突出。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同樣的效力保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保 險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險(xiǎn)合同終止的原因可分為兩類：自然終止 提前終止自然終止自然終止是指無須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，保險(xiǎn)合

49、同的效力自然歸于終 止。自然終止的情形包括：（1）保險(xiǎn)期限屆滿；（2）保險(xiǎn)合同履行完畢；（3）人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人死亡；（4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的滅失等法定或約定事由發(fā)生。提前終止提前終止是由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，即合同的解除。合同的解除分為法定解除和協(xié)議解除。協(xié)議解除是指雙方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成一致，在不損害國(guó)家、公共利益時(shí)終止 合同的行為。法定解除是指按法律規(guī)定可以進(jìn)行的合同解除。在我國(guó)，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等少量保險(xiǎn)外，投保人依法享有解除合同的權(quán)利。第八章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1. P139財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（P142財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益、 責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人對(duì)

50、于因 保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一 種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之分。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（有形財(cái)產(chǎn)）作為保險(xiǎn)標(biāo)的的；廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除了承保有形財(cái)產(chǎn)，還承保與有形財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任、 信用等無形財(cái)產(chǎn)?！颈菊虏怀鎏囝}目，請(qǐng)注重理解會(huì)選擇判斷，計(jì)算也在此二題中】2. P147機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括： 碰撞損失：指保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊造成的本車損 失，是車輛損失險(xiǎn)的主要責(zé)任。 非碰撞損失：包括暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、雷擊、外界物體倒塌 等意外事故。 施救、保護(hù)費(fèi)用。第三者責(zé)

51、任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀， 依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān) 的賠償責(zé)任。第三者責(zé)任險(xiǎn)設(shè)定每次事故最高賠償限額的檔次，每檔有一個(gè)固定收取保險(xiǎn)費(fèi)的 標(biāo)準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人可自愿選擇投保。附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、 自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé) 任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。A. 全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損 失險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；B. 車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)

52、的附加險(xiǎn)；C. 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)同時(shí)為車輛損失險(xiǎn)、 第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即只有在投保了 車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)上才能投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn);機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠償方式 主要是修復(fù)；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償中采用絕對(duì)免賠方式； 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用無賠款 優(yōu)待方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待。第九章 人身保險(xiǎn)（案例，應(yīng)用）1. P159人壽保險(xiǎn)的特征a人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有穩(wěn)定性。人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是人的生存或死亡。在 長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)踐中，大數(shù)法則表明每一年齡有著比較穩(wěn)定的死亡概率。b人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。為

53、了避免出現(xiàn)逆選擇現(xiàn)象，人壽保險(xiǎn)采取均衡保費(fèi)， 不隨年齡的變化而相應(yīng)地變化。c人壽保險(xiǎn)期限長(zhǎng)。人壽保險(xiǎn)采用“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”方法，于是人壽保險(xiǎn)合同 的效力可為5年、10年，甚至更長(zhǎng)的期限。利率、通貨膨脹率等經(jīng)濟(jì)因素對(duì)當(dāng)事人的影響顯著。2. P164人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（寬限期條款中止復(fù)效條款 健康保險(xiǎn)關(guān)于觀察期的內(nèi)容）a不可抗辯條款b寬限期條款。保險(xiǎn)法36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首 期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付 當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止， 或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”被保險(xiǎn)人

54、在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保 險(xiǎn)費(fèi)。c中止、復(fù)效條款。合同履行過程中，由于失去某些合同要求的必要條件，致使 合同失去效力，稱為合同中止。但是，這種中止可經(jīng)適當(dāng)?shù)某绦蚨謴?fù)效力。按 照我國(guó)保險(xiǎn)法第36條規(guī)定，超過六十日仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力 中止。保險(xiǎn)合同復(fù)效后，對(duì)失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。我國(guó)保 險(xiǎn)法第37條規(guī)定：“-。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié) 議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。d自殺條款e年齡誤告條款f保單貸款條款g保單現(xiàn)金價(jià)值h不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款3. P171意外傷害保險(xiǎn)的要件（傷害和意外）構(gòu)成要件之一：傷害（1） 致害物是指直接造成被