破解農(nóng)村信用社體系建設(shè)難題

1、破解農(nóng)村信用體系建設(shè)難題加快和完善我國征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。建立統(tǒng)一的農(nóng)村征信系統(tǒng)平臺(tái)。圍繞農(nóng)民專業(yè)合作組織中的重點(diǎn)單位開展信息采集工作，以點(diǎn)帶面。 隨著普惠金融理念的進(jìn)一步實(shí)施，農(nóng)村金融市場多元化競爭格局已經(jīng)形成。從吉林市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的相互依存關(guān)系來看，由于普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的防范任務(wù)相對(duì)來說比較艱巨，在大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的前提下，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，確保金融機(jī)構(gòu)信貸投放有效支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的任務(wù)就顯得尤為迫切。 信息不對(duì)稱易形成交叉放款 當(dāng)前，農(nóng)村信貸格局從農(nóng)村信用社一家壟斷變成多頭競爭的格局。從年上半年來看，吉林地

2、區(qū)工行、農(nóng)行、建行、交行、城市商行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)已涉獵農(nóng)村信貸市場，同時(shí)，又增設(shè)了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司，普惠金融理念得到長足發(fā)展。但由于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的絕大部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信用信息沒有進(jìn)入征信系統(tǒng)，使農(nóng)村信用體系中的信息不對(duì)稱情況更為明顯。 從調(diào)研來看，在同一地區(qū)內(nèi)，n家金融機(jī)構(gòu)對(duì)同一農(nóng)戶信貸信息缺乏共享。在信息不完全對(duì)稱情況下，某金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶在其他(n-1)金融機(jī)構(gòu)的信貸信息一概不知。而對(duì)于該金融機(jī)構(gòu)來說，要想獲取該農(nóng)戶全部信息，只有通過對(duì)多家銀行及該農(nóng)戶的調(diào)研來完成。但此舉獲取成本較高，一般情況下很難實(shí)現(xiàn)，極易形成交叉放款。 中國人民銀行吉林市中心支行在對(duì)轄

3、區(qū)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有農(nóng)戶11672戶，其中，在農(nóng)行和信用社均有貸款的共計(jì)1319戶，占總戶數(shù)的11%，隨機(jī)抽取的20戶交叉放款的村民，共計(jì)貸款140萬元，其中信用社貸款79萬元，占比56%，農(nóng)行貸款61萬元，占比44%，單戶平均貸款7萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用社戶均貸款1.3萬元的平均值。這種情況不僅造成農(nóng)行和信用社雙方信貸風(fēng)險(xiǎn)不同程度增加，不理性的超負(fù)荷經(jīng)營也無疑加重了農(nóng)戶的生活負(fù)擔(dān)。所以，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合理健康地發(fā)展及進(jìn)一步加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，亟待建立完善的農(nóng)村信用體系。 建立信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 第一，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立長效機(jī)制。年以來，人行吉林市中支以建立轄區(qū)農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目

4、標(biāo)，要求各縣(市)支行成立由政府相關(guān)部門、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參加的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在縣人民銀行，并確立了重點(diǎn)聯(lián)系支行，定期召開專題會(huì)議，研究解決推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程中出現(xiàn)的問題，并以信息專報(bào)的形式及時(shí)反映農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)度，形成有計(jì)劃、有落實(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)的長效機(jī)制。 第二，深入調(diào)研，摸清底數(shù)。在具體實(shí)施農(nóng)村信息采集之初，對(duì)涉及農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作組織信息采集情況的工商局、農(nóng)業(yè)局、供銷社、科協(xié)以及農(nóng)戶進(jìn)行了深入走訪，并召開了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參加的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作座談會(huì)，共同探討農(nóng)村專業(yè)合作組織及農(nóng)戶信用信息的采集情況，結(jié)合吉林省農(nóng)戶信用評(píng)定管理暫行辦法和吉林省信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村

5、評(píng)定管理暫行辦法，就目前各行、社農(nóng)村信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及評(píng)級(jí)成果運(yùn)用情況進(jìn)行了相互溝通和了解，共同商討農(nóng)村信用體系建設(shè)的具體措施。 第三，加大宣傳力度，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。近幾年來，人民銀行組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，開展了信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳、教育活動(dòng)，農(nóng)村信用社推出了對(duì)“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”的優(yōu)惠貸款品種，增強(qiáng)了農(nóng)村信用主體的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，他們主動(dòng)償還到期貸款，爭當(dāng)“信用戶”。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境大為改善。 第四，以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主力軍建立農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)村信用體系建設(shè)的最終形式，是建立轄區(qū)統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。在吉林省農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫模板開發(fā)前期，人行將農(nóng)戶信息采集

6、表及農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織信息采集表下發(fā)到各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要求各金融機(jī)構(gòu)依托信貸管理系統(tǒng)，采集農(nóng)戶信用信息。目前，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社已掌握80%90%的農(nóng)戶信用信息，60%70%的農(nóng)戶信用信息已建立了電子檔案，農(nóng)村信用體系建設(shè)的前期工作已相當(dāng)完備。 農(nóng)村信用體系建設(shè)難題待解 第一，農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏法律政策依據(jù)。我國目前還沒有明確針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的征信活動(dòng)既沒有一個(gè)明確的機(jī)構(gòu)，也沒有統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制，沒有明確農(nóng)戶信用信息采集、加工和處理的行為規(guī)范，使得農(nóng)村信用信息的征集、評(píng)估和失信懲治無法可依，難以獲得全面的信用信息。 第二，農(nóng)戶信息內(nèi)容

7、多，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證。農(nóng)戶信息采集內(nèi)容主要依據(jù)農(nóng)戶信息采集表，該表有近400項(xiàng)采集內(nèi)容。信息內(nèi)容的過多與過細(xì)，使信貸人員在采集農(nóng)戶信息的過程中遇到諸多難題：一是農(nóng)民在農(nóng)閑時(shí)外出打工，留守的老人和小孩對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)情況不了解;二是絕大部分農(nóng)戶對(duì)涉及農(nóng)戶隱私(如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等)的指標(biāo)較為敏感，不愿填報(bào)或少填報(bào)，涉及信用、工商、保險(xiǎn)等信息難以獲得;三是農(nóng)戶眾多，居住分散，而金融機(jī)構(gòu)信貸人員少，信息征集工作難以做細(xì);四是個(gè)別未貸款或無貸款需求的農(nóng)戶，不愿意透露其相關(guān)信息，以至于非存量客戶信息無法采集。此外，個(gè)別信貸人員對(duì)農(nóng)戶信息采集工作重視不夠，敷衍了事，甚至存在主觀臆測等情況，使部分關(guān)鍵信

8、息項(xiàng)缺失或失真。這些因素在不同程度上都影響信息的質(zhì)量，導(dǎo)致數(shù)據(jù)真實(shí)性有待考據(jù)。 第三，農(nóng)民專業(yè)合作組織的特殊性，使農(nóng)民專業(yè)合作組織的信息采集難度加大。一是農(nóng)民專業(yè)合作組織的組織形式導(dǎo)致信息源采集難。目前，絕大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作組織實(shí)際上是松散型合作社和專業(yè)協(xié)會(huì)。如在樺甸市工商局注冊(cè)的128家農(nóng)民專業(yè)合作社中，有90%以上屬于這種形式。這些專合組織主要由一些農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)牽頭組建，僅限于向成員農(nóng)戶提供技術(shù)信息、生產(chǎn)資料、產(chǎn)品回收等服務(wù)，與成員農(nóng)戶建立的是一種購銷關(guān)系，而以資本為紐帶、利益連接緊密、開展產(chǎn)供銷一體化經(jīng)營的很少，沒有與農(nóng)民形成真正的利益共同體。由于農(nóng)民專合組織經(jīng)營運(yùn)行差異大，導(dǎo)致內(nèi)部信

9、息不透明，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，很多專合組織沒有財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，大多依靠流水賬，導(dǎo)致信息源采集難。二是組織管理機(jī)構(gòu)的不確定，使信息采集無從下手。與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)劃分給幾個(gè)行政機(jī)構(gòu)管理，造成了對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的管理政出多門，定位不清。工商局、科協(xié)、民政局、農(nóng)業(yè)局、供銷合作社等均對(duì)其有一定的管理職能。在信息采集上，大部分只停留在基本信息上。如在樺甸市工商局注冊(cè)的128家農(nóng)民專業(yè)合作社，采集的信息也只是企業(yè)機(jī)讀檔案登記資料，農(nóng)業(yè)局全盤收錄工商局注冊(cè)的128家農(nóng)民專業(yè)合作社，采用農(nóng)民專業(yè)合作組織情況統(tǒng)計(jì)報(bào)表，信息項(xiàng)雖有增加，但內(nèi)容基本維持在工商局采集的信息基礎(chǔ)上，可用率不高。三是長春中心支行下發(fā)的農(nóng)

10、民專業(yè)合作組織信息采集表中的采集項(xiàng)基本按照正規(guī)企業(yè)設(shè)置，信息內(nèi)容專業(yè)性很強(qiáng)，絕大部分是必填項(xiàng)，而基于農(nóng)民專合組織的上述情況，在信息采集上只能是望表興嘆，無從下手。 第四，信用意識(shí)淡薄，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)依然較差。一方面，由于我國信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，對(duì)于信用意識(shí)和信用行為的記錄還不具備普遍的關(guān)注;另一方面，東北部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，信用意識(shí)不高，信用知識(shí)缺乏。盡管人行作為征信主體在農(nóng)村市場開展了形式多樣的征信知識(shí)宣傳，但大多數(shù)農(nóng)戶小農(nóng)思想根深蒂固，農(nóng)村市場合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，或者消極對(duì)待信

11、息征集，提供虛假自然信息等。 第五，社會(huì)參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個(gè)人的工商、稅務(wù)、電信、法院判決、繳水電費(fèi)、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當(dāng)大的難度，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果。 完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議 第一，加快和完善我國征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。積極推動(dòng)征信管理?xiàng)l例出臺(tái)，明確農(nóng)村信息征集主體，各主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系統(tǒng)監(jiān)督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依。 第

12、二，建立統(tǒng)一的農(nóng)村征信系統(tǒng)平臺(tái)。以人行個(gè)人征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。在現(xiàn)有條件下，最為有效、便捷的途徑：一是以各省為單位，以農(nóng)村信用社信貸管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，研發(fā)該系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)的接口程序，把農(nóng)信社信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)成功接入人行個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社農(nóng)戶信息共享。這種做法成本較低，速度較快，缺點(diǎn)是完善的過程可能較長，初期利用功能不會(huì)很全面。二是在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，重新設(shè)計(jì)研發(fā)出一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨(dú)立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費(fèi)等一切與企業(yè)及個(gè)人有關(guān)的信用交易信息。這種做法的好處是新數(shù)據(jù)庫一旦建立，它將比

13、較完善、穩(wěn)定，便于利用，但投入人力、物力、財(cái)力比較大，建立時(shí)間較長。 第三，圍繞農(nóng)民專業(yè)合作組織中的重點(diǎn)單位開展信息采集工作，以點(diǎn)帶面。一是集中力量，重點(diǎn)挑選一些真正能夠發(fā)揮示范作用的農(nóng)民專合組織進(jìn)行信息采集，圍繞其開展信用建設(shè)，支持其做大做強(qiáng)，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作突出實(shí)效。二是科學(xué)、合理設(shè)置信息采集項(xiàng)目，減少不必要的采集項(xiàng)目，通過一個(gè)階段的運(yùn)行后，逐步增加采集內(nèi)容，完善信息采集系統(tǒng)。三是以縣為單位，結(jié)合縣域?qū)嶋H，確定農(nóng)民專業(yè)合作組織信息采集渠道。 第四，進(jìn)一步加強(qiáng)征信宣傳，培育農(nóng)村信用文化。通過多種方式和渠道的征信知識(shí)的宣傳教育，使農(nóng)民充分了解征信信息對(duì)其生活、經(jīng)濟(jì)等各方面的有利影響;創(chuàng)新農(nóng)村征信產(chǎn)品，