我國車險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性研究

1、我國車險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性研究 摘要：本文從我國車險(xiǎn)定價(jià)發(fā)展與現(xiàn)狀出發(fā)，以機(jī)動車輛保險(xiǎn)的兩個(gè)基本險(xiǎn)定價(jià)研究為例，深入分析了目前車險(xiǎn)定價(jià)中存在的不合理情況，認(rèn)為我國當(dāng)前車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制亟待進(jìn)一步完善，可以通過促進(jìn)充分競爭、提高精算水平、加強(qiáng)信息披露和具體調(diào)整等方面，來進(jìn)一步完善我國車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制，從而使車險(xiǎn)定價(jià)更加科學(xué)合理，提高保險(xiǎn)公司的競爭力。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；車險(xiǎn)；定價(jià)；精算一、我國車險(xiǎn)定價(jià)發(fā)展及現(xiàn)狀我國車險(xiǎn)定價(jià)近些年來不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，機(jī)動車保險(xiǎn)費(fèi)率都是統(tǒng)一定價(jià)的。消費(fèi)者不管是在哪個(gè)保險(xiǎn)公司投保，只要是買機(jī)動車險(xiǎn)，價(jià)格都一樣。車險(xiǎn)費(fèi)率改革后的2003年1月至2006年7

2、月，車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)其特點(diǎn)和優(yōu)勢制訂了多樣化費(fèi)率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率都不一樣。例如，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)各地車險(xiǎn)市場競爭的激烈程度，將車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)分為a、b、c、d四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險(xiǎn)依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時(shí)在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。太平洋保險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了11大類50余個(gè)浮動項(xiàng)目。費(fèi)率的多樣化更加反映了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。事實(shí)上，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險(xiǎn)公司銷售的費(fèi)率并不嚴(yán)格按公司費(fèi)

3、率表執(zhí)行，還是被動地根據(jù)市場價(jià)格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險(xiǎn)公司定價(jià)的精算水平有待進(jìn)一步提高，因?yàn)槭袌鍪菣z驗(yàn)產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價(jià)格與市場價(jià)格相差較大，它的市場份額就會相應(yīng)減少。市場競爭導(dǎo)致各家公司價(jià)格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險(xiǎn)市場的穩(wěn)健發(fā)展。隨著2006年7月交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，各保險(xiǎn)公司都采用了由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會召集各保險(xiǎn)公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會a條款、機(jī)動車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會b條款、機(jī)動車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會c條款。市場上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)

4、目非常多。如a款累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50以上；b款費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30；c款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報(bào) 內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了車險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。近期筆者通過對杭州車險(xiǎn)市場的銷售主體業(yè)務(wù)員、代理人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險(xiǎn)公司都在7折銷售，另加15的代理費(fèi)用，這樣折算出市場費(fèi)率在6折左右，這反映了車險(xiǎn)費(fèi)率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率表的定價(jià)機(jī)制有待改善。二、車險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析為深入分析車險(xiǎn)定價(jià)中存在的現(xiàn)實(shí)問題，下面

5、將以具有代理性的車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)種為例，對車險(xiǎn)的定價(jià)進(jìn)行適當(dāng)性研究。(一)車損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析我國現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會a條款、機(jī)動車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會b條款、機(jī)動車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會c條款在對車損險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)中，都將新車購置價(jià)作為車損險(xiǎn)足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，保險(xiǎn)賠款按保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)值的比例賠付。新車購置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格，與之相對應(yīng)的是實(shí)際價(jià)值，即投保車輛在保險(xiǎn)合同簽訂地的市場價(jià)格。當(dāng)投保車輛的實(shí)際價(jià)值高于購車發(fā)票金額時(shí)，以購車發(fā)票金額確定實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金額情

6、況，采取保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、協(xié)商價(jià)值三種方式之一確定保險(xiǎn)金額承保。用協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，不應(yīng)超過投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。如有超過，超過部分無效。保險(xiǎn)公司在執(zhí)行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時(shí)候是按照新車的購置價(jià)投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價(jià)值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購置價(jià)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司按照舊車的價(jià)值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)?。二是如果客戶投保的時(shí)候是按照車輛的實(shí)際價(jià)值或協(xié)商價(jià)值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會按照車輛投保的實(shí)際價(jià)值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出

7、現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不會按照新零件的價(jià)值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價(jià)值進(jìn)行比例計(jì)算。從實(shí)際情況來看，這種定價(jià)機(jī)制存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：首先，按新車購置價(jià)收取保費(fèi)存在不合理。一是新車購置價(jià)中已含有車輛購置稅，按新車購置價(jià)收取保費(fèi)，則車輛購置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司會以當(dāng)時(shí)汽車實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但客戶是按新車購置價(jià)投保，實(shí)際上就等于多付了保費(fèi)卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價(jià)目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(bào)(2006122)題為不能總以購

8、置價(jià)確定保險(xiǎn)金的汽車保險(xiǎn)案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按照購置價(jià)30萬元確定保險(xiǎn)金額，田先生接受了。兩個(gè)月后，田先生的車被盜。田先生向保險(xiǎn)公司提出按照保險(xiǎn)金額30萬元進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司只同意按照實(shí)際購買價(jià)12萬元賠償，差額部分視為超額保險(xiǎn)不賠償。這個(gè)案例中雙方在訂立合同時(shí)沒有預(yù)先確定投保車輛的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定了保險(xiǎn)金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金計(jì)算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購置價(jià)投保和按實(shí)際價(jià)值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國保險(xiǎn)法第四十條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效?！彼?，投保時(shí)

9、合理的保險(xiǎn)金額一定要等于或者小于保險(xiǎn)價(jià)值。購置價(jià)只是計(jì)算車輛現(xiàn)值的一個(gè)數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額，實(shí)際上就是把購置價(jià)等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險(xiǎn)以后，必然就要考慮折舊、降價(jià)、損傷等因素確定保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，這實(shí)質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值，這一點(diǎn)在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)只涉及汽車配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進(jìn)行賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司定價(jià)要求按保額與新車購置價(jià)的比例賠付，不合理性非常明顯。 其次，按投保時(shí)的新車購置價(jià)認(rèn)定足額保險(xiǎn)存在不合理。機(jī)動車輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)類，除定值保險(xiǎn)外，一般的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值都是按出險(xiǎn)時(shí)

10、的實(shí)際價(jià)值確定。判定是否足額保險(xiǎn)的依據(jù)就是根據(jù)保險(xiǎn)金額要不小于出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。但車險(xiǎn)卻將保險(xiǎn)金額不小于投保時(shí)的新車購置價(jià)值作為判定足額保險(xiǎn)的依據(jù)，與通常的財(cái)險(xiǎn)采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，機(jī)動車輛保險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的一種與普通財(cái)險(xiǎn)沒有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險(xiǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上充分反映了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營中對重置價(jià)值保險(xiǎn)缺乏規(guī)范的操作。(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺，強(qiáng)制三者險(xiǎn)已承擔(dān)了70以上的賠付，這表明商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)推出前費(fèi)率的50。但筆者通過對機(jī)動車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會a條款、機(jī)動車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會b條款、機(jī)動車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會c條款中的商業(yè)三者險(xiǎn)研究發(fā)現(xiàn)，這三個(gè)

11、協(xié)會條款中商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度只有20左右，費(fèi)率明顯偏高。三、完善車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的建議通過以上對當(dāng)前車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)定價(jià)適當(dāng)性的分析，表明我國目前車險(xiǎn)定價(jià)存在很多方面的不合理，同時(shí)定價(jià)也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動和調(diào)整，從而促進(jìn)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的完善。(一)促進(jìn)市場的充分競爭充分的市場競爭會促使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡，提高定價(jià)的合理性。因?yàn)槌浞值母偁帉⒅苯涌简?yàn)保險(xiǎn)公司履約的信用和履約的能力，同時(shí)也促使保險(xiǎn)公司加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個(gè)性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競爭還會使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡水平，使價(jià)格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。(二)提高精算水平車險(xiǎn)費(fèi)率市

12、場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價(jià)格購買到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此來計(jì)算繳納保費(fèi)，使車險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競爭力。(三)加強(qiáng)信息披露車險(xiǎn)費(fèi)率市場化后，保監(jiān)會的監(jiān)管方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，監(jiān)管的重點(diǎn)也從對保險(xiǎn)公司市場行為的監(jiān)管轉(zhuǎn)移到了對其償付能力的監(jiān)管。為此，要切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司信息披露和報(bào)告制度，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)資信評級制度，定期向公眾傳遞各保險(xiǎn)公司資信方面的信息，通過及時(shí)、充分地披露信息，使投保人對保險(xiǎn)公司有一個(gè)基本的了解，以便于其正確選擇保險(xiǎn)公司。(四)進(jìn)行具體調(diào)整如車損險(xiǎn)的定價(jià)就應(yīng)從以下四方面進(jìn)行調(diào)整：一是按全損和部分損失分別定價(jià)，由車主進(jìn)行選擇投保。二是新車購置價(jià)不包含車輛購置稅，若有車主要求全損時(shí)車輛購置稅也可得到賠付，同時(shí)可適當(dāng)加收保費(fèi)。三是按出險(xiǎn)時(shí)的新車購置價(jià)(不包含車輛購置稅)作為判定車險(xiǎn)足額保險(xiǎn)的依據(jù)。四是保額由車主根據(jù)市場價(jià)格走勢合理確定，若出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的新車購置價(jià)，就按實(shí)際損失給予賠付，若出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的新車購置價(jià)，就按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的新車購置價(jià)比例賠付。其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2