農村合作銀行內部職工貸款業(yè)務管理辦法

1、農村合作銀行內部職工貸款業(yè)務管理辦法第一章 總 則第一條 為進一步規(guī)范內部職工貸款管理，完善內控制度，建立健全有效的信貸監(jiān)督機制，防范風險，促進信貸資產穩(wěn)健運行，特制定本辦法。第二條 辦理職工貸款業(yè)務必須嚴格執(zhí)行中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、省農村信用社信貸管理辦法等金融法律、法規(guī)和規(guī)章制度。第三條 本辦法所稱的內部職工貸款（以下筒稱“職工貸款”）業(yè)務是指農村合作銀行向內部職工發(fā)放的具消費性質的個人貸款。第四條 支行（部）應根據貸款管理責任制度的規(guī)定，落實貸款責任。造成風險和損失的，根據貸款管理責任制和不良貸款責任追究的有關規(guī)定進行處罰。第二章 貸款對象和基本條件第五條 貸款對象：申請貸

2、款對象必須為合作銀行在編員工（不含已退養(yǎng)人員），工作年限必須在一年以上。第六條 申請職工貸款應具備以下基本條件：(一)消費貸款的用途正當、合理，用于購房須提供購房合同，購車須提供購車發(fā)票，建房及裝潢等消費項目須提供相關證明文件。除個人消費貸款外，本行不得向內部職工發(fā)放其他用途的貸款。(二)有穩(wěn)定的家庭收入，能按期還本付息。第七條 下列職工貸款應限制性發(fā)放：(一)正在受經濟處罰期間的職工；(二)公安機關有賭、嫖記錄的職工；(三)直系親屬尚欠不良貸款的職工；(四)有貸款不良紀錄的職工；(五)家庭成員中已有成員在合作銀行系統(tǒng)有貸款的（存單質押貸款、營業(yè)房抵押貸款除外）。職工貸款的準入貸款條件不得優(yōu)于

3、其他借款人，各支行（部）對職工消費貸款必須嚴格把關，嚴禁冒名、借戶和投資入股等發(fā)放職工貸款，一經發(fā)現一律作違規(guī)貸款論處。第三章 貸款期限、利率、用途和方式第八條 職工貸款期限應根據職工的收入、狀況、還款能力等情況合理確定，貸款期限原則上不超過一年。第九條 職工貸款利率，在遵循人民銀行、省聯社有關規(guī)定的前提下，結合本行實際，按中國人民銀行公布的同檔次期限基準利率執(zhí)行。第十條 職工貸款用途主要為解決職工工作、生活需要，如購車、購房、裝修等。第十一條 貸款方式：職工貸款可采用質押、抵押、保證等方式，采用保證方式的，必須由所在系統(tǒng)具代償能力的兩名正式職工擔保，但不得互保及保證人擔保不得超過二戶，嚴禁使

4、用信用方式。第四章 業(yè)務操作基本規(guī)定第十二條 信貸員在受理每一筆職工貸款時，必須先進行信息查詢，掌握借款申請人及其家庭成員在本支行(部)及其他支行(部)的貸款情況，并按我行個人貸款授信管理的相關規(guī)定進行授信。第十三條 貸款額度。根據*信聯險14號文件相關規(guī)定，內部職工貸款按戶發(fā)放，實行一戶一貸、差別管理、余額控制。貸款額度確定：單戶貸款額度不得超過借款人上年收入的2倍。普通員工單戶貸款額度由各貸款支行（部）根據本支行(部)上年度職工人均收入的2倍統(tǒng)一確定；中層（含支行、部主辦會計）及以上管理層人員根據借款人上年度收入的2倍單個確定。最高額控制：一般員工單戶單一用途貸款不得超過10萬元，單戶最高

5、貸款余額不得超過20萬元；中層（含支行、部主辦會計）管理人員單戶最高貸款余額不得超過30萬元；總行高層管理人員最高貸款余額不得超過40萬元。第十四條 辦理職工貸款業(yè)務簽訂書面借款合同時，借款人、保證人、信貸員須三方到場，并依法合規(guī)辦理相關手續(xù)。第十五條 審批程序。職工申請貸款的，由所在支行（部）指定專人負責調查，普通員工申請貸款由支行（部）行長審批；中層（含支行、部主辦會計）及以上管理層人員經支行（部）貸款審批程序進行審核，報總行個人業(yè)務部，經有權審批人批準后，返回上報支行（部）放款。總行各部室人員申請貸款的，統(tǒng)一由營業(yè)部辦理。第五章 職工貸款的管理第十六條 信貸員應根據信貸檔案管理的要求，單

6、獨建檔。保證檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。第十七條 逾期扣款。如貸款到期后，借款人未能歸還貸款本息的，則從貸款到期的次月起，按月從貸款人、保證人月收入中扣收，即以每月全部收入扣除生活費（以市政府公布的最低生活費標準為依據）以外的全部收入用于歸還所欠貸款本息。第十八條 借款人調離本系統(tǒng)的，調離前必須還清所欠貸款本息，方能辦理調離手續(xù)，貸款保證人調離本系統(tǒng)的，借款人必須重新落實保證人并補辦相關貸款擔保手續(xù)。第十九條 各支行（部）應對照本辦法認真做好內部職工貸款自查工作。對原欠職工貸款逐戶進行貸后檢查、清理：對不符合本辦法規(guī)定發(fā)放的借戶、冒名、擠占挪用貸款一律在年3月末前收回；對超額度發(fā)放的職工貸款在年內收回超額部分貸款；對超期限發(fā)放的職工貸款在原訂期限一年內收回貸款。在規(guī)定期限內未清收到位的，借款人從次月起作停崗處理，三年內不得向其發(fā)放貸款。第六章