信用社(銀行)貸款營銷管理辦法

1、信用社(銀行)貸款營銷管理辦法為切實(shí)做好農(nóng)村信用社的貸款營銷工作，合理配置信貸資源，在努力培植新的效益增長點(diǎn)的同時(shí)，做到依法依規(guī)管好貸款，實(shí)現(xiàn)信貸資金良性循環(huán)。根據(jù)上級有關(guān)文件精神，結(jié)合我縣農(nóng)村信用社實(shí)際，經(jīng)聯(lián)社研究決定，特制訂本辦法：一、營銷貸款的原則1、合規(guī)經(jīng)營原則：貸款營銷必須符合國家法律法規(guī)和農(nóng)村信用社政策。2、“三農(nóng)”優(yōu)先原則：堅(jiān)持以農(nóng)為本，農(nóng)業(yè)優(yōu)先，社員優(yōu)先；3、擇優(yōu)扶持原則：堅(jiān)持區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持；4、自主經(jīng)營原則：堅(jiān)持自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。任何單位和個(gè)人都不得強(qiáng)令信用社人員發(fā)放貸款；5、分級管理原則：堅(jiān)持審貸分離，分級審批的原則;6、“三性”統(tǒng)一原則：貸款營銷要充分體現(xiàn)安全性、流

2、動(dòng)性、效益性的統(tǒng)一。二、營銷貸款的組織1、建立貸款營銷的組織體系?？h聯(lián)社業(yè)務(wù)科要加強(qiáng)對基層社貸款營銷工作的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。各信用社由分管信貸的副主任或信貸主管負(fù)責(zé)抓好日常職工營銷貸款的管理工作。2、建立貸款營銷管理臺賬。各社要為每個(gè)職工建立貸款營銷臺賬，真實(shí)記錄貸款營銷的投放、收回、創(chuàng)利等基本情況，為業(yè)績計(jì)酬、考核、獎(jiǎng)懲提供準(zhǔn)確依據(jù)。涉及人員調(diào)動(dòng)的，應(yīng)作為檔案移交。3、建立貸款營銷預(yù)警機(jī)制。信用社、縣聯(lián)社均應(yīng)對大額貸款實(shí)行嚴(yán)密的跟蹤監(jiān)測制度，并形成預(yù)警網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行信息共享。當(dāng)出現(xiàn)下列情況時(shí)，應(yīng)立即由相關(guān)單位示警，并盡快采取有效防險(xiǎn)措施：（1）借款人在多家金融機(jī)構(gòu)借款的；（2）借款人連續(xù)三個(gè)月未

3、按規(guī)定結(jié)清利息的；（3）借款人經(jīng)營項(xiàng)目面臨重大政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，有可能發(fā)生較大虧損的；（4）借款人提供虛假資料信息，隱瞞真實(shí)情況的；（5）抵押物標(biāo)的被惡意轉(zhuǎn)移、變賣，或其他原因有可能滅失的；（6）借款人家庭發(fā)生婚變、重大疾病等情況的；（7）貸款責(zé)任人不履行貸后管理職責(zé)，或與借款人惡意串通的。三、營銷貸款的對象及范圍1、貸款營銷的對象：貸款的營銷對象必須是具備貸款主體資格的自然人或企業(yè)法人。主要對象為：農(nóng)戶、種養(yǎng)殖業(yè)大戶、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、私營業(yè)主及自有資金充足的經(jīng)商從業(yè)者。2、貸款營銷的方式及范圍：營銷貸款的方式包括信用、抵押、質(zhì)押、保證等方式，貸款營銷實(shí)行屬地管理，各信用社的貸款營銷原則上應(yīng)

4、堅(jiān)持服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，各信用社及網(wǎng)點(diǎn)之間不得交叉營銷貸款。營銷貸戶首筆貸款的營銷人員擁有該客戶的貸款營銷權(quán)，對該客戶信貸業(yè)務(wù)往來實(shí)行專責(zé)服務(wù)和跟蹤管理。借款人經(jīng)營場所變更的，也可在征求客戶意見基礎(chǔ)上，經(jīng)上級信貸主管部門協(xié)調(diào)調(diào)整貸款管理責(zé)任人。四、營銷貸款的利率管理各信用社營銷貸款的利率按中國人民銀行利率管理的有關(guān)規(guī)定在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行上浮，上浮幅度為22.3倍。上浮幅度低于2倍的須報(bào)縣聯(lián)社批準(zhǔn)。五、營銷貸款的額度管理1、各信用社營銷的貸款單戶累計(jì)貸款金額不得超過縣聯(lián)社確定的最高貸款授信額度，超審批權(quán)限的，必須逐級上報(bào)上級主管部門審批，收到上級通知后方可辦理，不得逆程序發(fā)放貸款。2、3萬元

5、以上貸款實(shí)行事先報(bào)備制度。各信用社營銷的貸款3萬元以上的，必須在辦理借款手續(xù)前，將貸戶的姓名、職業(yè)、本次借款金額、用途、連前累計(jì)貸額等基本情況報(bào)縣聯(lián)社業(yè)務(wù)科。業(yè)務(wù)科及時(shí)查對，有無交叉貸款情況，確定能貸與否、能受理與否，并迅速通知相關(guān)信用社。六、營銷貸款的程序管理營銷貸款的基本操作程序是：建立信貸關(guān)系貸戶申請貸前調(diào)查貸時(shí)審查貸款審批超限額報(bào)業(yè)務(wù)科備案簽訂借款合同簽訂責(zé)任人“五包”承諾書貸款發(fā)放貸后檢查貸款催收貸款本息收回貸款資料收集整理歸檔。在堅(jiān)持基本操作程序的同時(shí)，要重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作。1、選準(zhǔn)貸款對象。各營銷人員要從貸款需求的客戶中挑選優(yōu)良客戶作為營銷的對象，并對擬定的貸款對象的基本

6、情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，摸清貸戶的底細(xì)，確保貸款的安全性。2、嚴(yán)格報(bào)批程序。營銷人員要準(zhǔn)備一套完整的貸款客戶資料，按權(quán)限管理，逐級提交信用社、聯(lián)社貸款管理委員會(huì)審查或?qū)徟?、落實(shí)貸款責(zé)任。貸款營銷實(shí)行“五包”，信用社員工營銷的每筆貸款都必須簽訂“五包”承諾責(zé)任書，貸款發(fā)放時(shí)由營銷責(zé)任人在貸前調(diào)查報(bào)告和借據(jù)聯(lián)上簽字，以示負(fù)責(zé)，貸款責(zé)任實(shí)行終身追究制。4、加強(qiáng)貸后管理。營銷責(zé)任人為貸后管理員，對每筆貸款均實(shí)行按期收息，到期收本的制度。1萬元以上的實(shí)行按月收息，1萬元以內(nèi)的按季收息，貸款到期必須按時(shí)收回，有正當(dāng)理由提出展期的，須經(jīng)貸款管理委員會(huì)同意后，可展期一次，但不能超過原有期限。展期貸款利率上浮一個(gè)

7、檔次，貸款到期未辦理展期手續(xù)，或經(jīng)貸款管理委員會(huì)審查不予延期的貸款，或是延期后又逾期的貸款嚴(yán)格實(shí)行加罰息制度。5、規(guī)范檔案管理。信貸檔案必須落實(shí)專人專柜管理，已還清銷戶的檔案按年裝訂成冊單獨(dú)保管五年；未還清的貸款檔案永久保管，并實(shí)行嚴(yán)格的交接登記制度。七、創(chuàng)收目標(biāo)根據(jù)崗位職責(zé)不同，縣聯(lián)社確定不同的貸款營銷創(chuàng)收任務(wù)。1、聯(lián)社機(jī)關(guān)工作人員根據(jù)職務(wù)高低確定目標(biāo)。其中：班子成員每年創(chuàng)收2萬元，科長、副科長（正科級、副科級）1.5萬元，科員1萬元。2、各信用社創(chuàng)收目標(biāo)由各信用社根據(jù)聯(lián)社下達(dá)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，匡算貸款營銷創(chuàng)收目標(biāo)（總收入計(jì)劃減去存量貸款收息，即為營銷創(chuàng)收目標(biāo)），并結(jié)合信用社員工的崗位、職責(zé)的不同

8、，分解到每個(gè)職工。八、獎(jiǎng)懲1、對營銷創(chuàng)收有重大貢獻(xiàn)的給予重獎(jiǎng)。（1）各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社營銷創(chuàng)利2萬元以上，且收息面達(dá)到95%以上的前三名的分別給予1000元、800元、500元的獎(jiǎng)勵(lì)。（2）全縣信用社營銷創(chuàng)利5萬元以上，且收息面達(dá)到95%以上的前五名的分別給予3000元、2500元、2000元、1500元、1000元的獎(jiǎng)勵(lì)。以上兩項(xiàng)可以重復(fù)計(jì)獎(jiǎng)。2、營銷貸款到期未收回，利息未結(jié)清的自逾期之日起，按貸款本金的2對貸款營銷人員逐月收取貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金，由各信用社專戶存儲(chǔ)，支取時(shí)須主任、主管會(huì)計(jì)共同簽字。3、營銷貸款單戶萬元以上未能按月結(jié)息達(dá)到營銷總額10%以上的，連續(xù)三個(gè)月的限制營銷，超過半年以上的取消貸款營銷資格。4、經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)營銷貸款存在較