信用社（銀行）農(nóng)戶貸款操作規(guī)程

1、信用社（銀行）農(nóng)戶貸款操作規(guī)程第一章 總則第一條 為加強(qiáng)全區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則和農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理指導(dǎo)意見等法律法規(guī)及有關(guān)信貸管理規(guī)定，結(jié)合全區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。第二條 農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合規(guī)定貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的人民幣貸款，其用途主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及農(nóng)民生活消費(fèi)相關(guān)的資金需求。第三條 農(nóng)戶貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。第四條 按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的

2、辦法，對符合條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款實(shí)行貸款證方式，上柜臺(tái)辦理。第五條 農(nóng)戶貸款實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。第二章 貸款條件、種類、期限、方式與利率第六條 借款人必須具備以下基本條件：一、年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營能力的自然人；二、戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）必須在信用社的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；三、有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備按期償還貸款本息的能力；四、在信用社開立存款帳戶；五、信用等級(jí)在a級(jí)（含）以上；六、信用社規(guī)定的其他條件。第七條 農(nóng)戶貸款的種類包括小額信用貸款和擔(dān)保貸款。第八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款的期限根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等，由借貸雙方共同協(xié)商確定。第九條 貸款

3、擔(dān)保方式。農(nóng)戶貸款擔(dān)保包括保證、抵押、質(zhì)押三種方式。保證貸款包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款和其他保證貸款。一、保證人的范圍：（一）信用等級(jí)評(píng)定為a級(jí)（含）以上的信用戶；（二）行政、企事業(yè)單位固定收入較高的工作人員；（三）個(gè)體工商戶；（四）信用社認(rèn)可的其他擔(dān)保人。二、保證人應(yīng)具備的條件：（一）保證人要具備中華人民共和國擔(dān)保法要求的擔(dān)保主體資格；（二）具有完全民事行為能力；（三）遵紀(jì)守法、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好；（四）具有代償貸款本息的能力；（五）信用社規(guī)定的其他條件。第十條 貸款利率。農(nóng)戶貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信用社利率浮動(dòng)幅度確定，對信用等級(jí)較高的信用戶和信用社社員實(shí)行利率優(yōu)惠。第三章

4、貸款受理與發(fā)放第十一條 對未取得貸款證的，按照本辦法規(guī)定的貸款受理與發(fā)放的程序辦理。對已取得貸款證的，直接持“兩證一章”（貸款證、身份證、個(gè)人名章）上柜臺(tái)辦理。第十二條 借款申請。農(nóng)戶申請借款，必須填寫借款申請審批表，并按信用社要求提供相關(guān)資料。第十三條 貸款調(diào)查。信用社受理農(nóng)戶借款申請后，調(diào)查人員對借款人的信用狀況、綜合還款能力和發(fā)展前景等進(jìn)行全面調(diào)查和分析，并對借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。一、信用等級(jí)評(píng)定。村（居委會(huì)）成立信用等級(jí)評(píng)審小組，信用社成立信用等級(jí)評(píng)定小組，聯(lián)社成立信用等級(jí)評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定及管理工作。二、信用等級(jí)的劃分。對農(nóng)戶的信用實(shí)行等級(jí)管理，農(nóng)戶信用等級(jí)

5、根據(jù)農(nóng)戶信用程度、綜合還款能力、社會(huì)信譽(yù)狀況等方面，分為aaa、aa、a三個(gè)等級(jí)。三、提出貸款意見。信貸人員根據(jù)調(diào)查情況和信用等級(jí)評(píng)定情況，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確意見。第十四條 貸款審查、審批。信用社貸款審查小組對提交的調(diào)查報(bào)告、借款申請審批表、信用等級(jí)評(píng)定等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，并簽署審查意見。貸款審查小組審查采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上成員同意方可通過。對貸款審查小組審查通過的貸款，由信用社主任進(jìn)行審批。信用社主任有“一票否決權(quán)”，即對貸款審查小組審查通過的貸款，由主任決定貸與不貸，并在貸款審查小組審查通過的貸款數(shù)額內(nèi)決定貸多貸少。對貸款審查小組審查通過

6、，超過信用社審批權(quán)限的貸款，由主任簽注意見，附貸款審查小組意見，按規(guī)定程序，逐級(jí)上報(bào)審查審批。對未經(jīng)貸款審查小組審查或?qū)彶槲赐ㄟ^的貸款，主任沒有“一票通過權(quán)”，無權(quán)決定貸款的發(fā)放。農(nóng)戶貸款額度根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定，原則上貸款余額不超過10萬元。對效益好、還款能力強(qiáng)、資金需求量大的種養(yǎng)大戶，貸款余額可以酌情增加，具體額度由聯(lián)社指導(dǎo)各信用社確定，報(bào)市辦備案。其中農(nóng)戶小額信用貸款余額不得超過5000元。第十五條 簽定合同。對審批同意的貸款，屬擔(dān)保貸款的借貸雙方簽定借款合同、擔(dān)保合同；屬小額信用貸款的，借貸雙方簽定借款合同。第十六條 簽發(fā)貸款證。屬擔(dān)保貸款的，依據(jù)借款申請審批表及借款合同、擔(dān)保合同

7、，簽發(fā)貸款證；屬小額信用貸款的，依據(jù)借款申請審批表及借款合同簽發(fā)貸款證。第十七條 貸款的發(fā)放。一、農(nóng)戶貸款上柜臺(tái)辦理。信用社綜合營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都要建立貸款專柜，負(fù)責(zé)辦理農(nóng)戶貸款。二、借款人持貸款證借款時(shí)，貸款專柜人員要嚴(yán)格按照規(guī)定審核相關(guān)內(nèi)容。借款人使用貸款時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人存款帳戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。第四章 貸后管理與貸款收回第十八條 聯(lián)社每年組織對轄內(nèi)信用等級(jí)評(píng)定工作進(jìn)行核查。第十九條 貸款證管理。聯(lián)社制定貸款證管理辦法，加強(qiáng)對貸款證的管理。嚴(yán)格領(lǐng)用登記制度，實(shí)行統(tǒng)一編號(hào)，信用社簽發(fā)的貸款證要報(bào)聯(lián)社備案。貸款證要按規(guī)定年審，年審時(shí)重新審核客戶信用等級(jí)和貸款額度。第二十條 貸后檢查一、跟蹤檢

8、查。信貸人員要定期或不定期進(jìn)行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取保全措施。對已核定貸款額度的農(nóng)戶要及時(shí)了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)影響貸款安全因素，要及時(shí)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后，通知貸款專柜停止發(fā)放貸款，對已發(fā)放的貸款采取必要措施清理回收。二、全面檢查。聯(lián)社每年組織對農(nóng)戶貸款進(jìn)行全面檢查。第二十一條 貸款的收回。貸款到期前10天，信貸人員要簽發(fā)貸款到期通知書。通知借款人按時(shí)歸還貸款。第二十二條 貸款展期。農(nóng)戶貸款原則上不得展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。貸款展期必須符合貸款通則的規(guī)定。第二十三條 貸款逾期。貸款逾期后，貸款專柜人員要逐筆抄列逾期貸款清單，并填制債務(wù)逾期催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書，通知有關(guān)信貸人員進(jìn)行催收。第二十四條 信貸人員在同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，原則上要進(jìn)行崗位輪換或交流。第二十五條 信貸人員崗位變動(dòng)時(shí)，要辦理交接手續(xù)，明確交接雙方的責(zé)任，保持貸款管理的連續(xù)性。第二十六條 建立信貸檔案。信貸人員、貸款專柜要按規(guī)定留存農(nóng)戶貸款檔案資料，做好搜集、整理、裝訂、編號(hào)、立券和維護(hù)工作，并及時(shí)更新，確