投資擔(dān)保（北京）有限公司借貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、借貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程投資擔(dān)保（北京）有限公司 借 貸 業(yè) 務(wù) 操 作 規(guī) 程第一章 總 則第一條 為規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范借貸風(fēng)險，提高借貸質(zhì)量和服務(wù)水平，根據(jù)中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，結(jié)合本公司實際，特制定本操作規(guī)程。第二條 本操作規(guī)程包括貸前咨詢受理、授信調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放與回收、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。第二章 基本操作流程第三條 業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。第四條 貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理、授信調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后

2、檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期貸款催收、資產(chǎn)保全、貸款核銷等。具體流程如下圖所示：宣傳與營銷咨詢受理授信調(diào)查貸款審查審批合同簽署貸款預(yù)警監(jiān)測貸款結(jié)清貸 前貸款發(fā)放貸后檢查貸 中貸 后貸款回收貸款檢查（對內(nèi)）逾期催收資產(chǎn)保全貸款核銷第三章 宣傳與營銷第五條 宣傳要求。結(jié)合市場需求和自身業(yè)務(wù)處理能力等實際情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案，有步驟、有計劃、有針對性地開展宣傳，掌握好宣傳范圍與力度，使業(yè)務(wù)量與處理能力相適應(yīng)。第六條 宣傳的內(nèi)容。貸前宣傳包括如下幾方面內(nèi)容：1. 信用文化建設(shè)宣傳。在宣傳過程中應(yīng)大力宣揚“守信光榮，失信可恥”、“好借好還，再借不難”等信用理念，宣傳征信知識，營造信用氛圍，建造良

3、好的信用環(huán)境；2. 陽光信貸政策的宣傳。應(yīng)將客戶需支付的費用一攬子公布；3. 貸款產(chǎn)品介紹；4. 申請貸款應(yīng)具備的條件；5. 申請貸款需要準(zhǔn)備的材料；6. 辦理貸款的流程；7. 貸款的利率和還款方式；8. 抵押或者保證的方式、責(zé)任；9. 貸款營業(yè)場所地址及業(yè)務(wù)咨詢電話。第七條 宣傳單上應(yīng)注明如下內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)人員無權(quán)與客戶私下簽署借款相關(guān)協(xié)議，請您按照公司規(guī)定程序辦理借款手續(xù)；本廣告內(nèi)容若有調(diào)整將不再另行通知，擔(dān)保公司擁有對本廣告的最終解釋權(quán)。第四章 咨詢受理第八條 客戶可以通過業(yè)務(wù)咨詢電話，或者到公司業(yè)務(wù)部了解貸款的申請條件、辦理流程、貸款額度、期限、利率、擔(dān)保費等方面的內(nèi)容。同時提交貸款申

4、請。第九條 無論是何種方式的客戶咨詢，在受理咨詢時均應(yīng)：1、給客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求；2、要在受理信息登記表中詳細(xì)記錄客戶的信息，并告訴客戶帶上貸款申請書、身份證、營業(yè)執(zhí)照等資料來公司洽談；3、對于明顯不符合條件的客戶，需要委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝他對我們公司的支持，并請客戶關(guān)注我們公司的其他產(chǎn)品。同時把獲得的客戶信息登記在受理信息臺帳中。第十條 貸款受理階段客戶應(yīng)提供的材料。 （一）個人貸款應(yīng)提供的材料:1. 借款人的身份證原件與復(fù)印件； 2. 借款人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘?，?yīng)提供在當(dāng)?shù)亟?jīng)營或居住滿半年的證明材料，如滿半年的經(jīng)營相關(guān)合同、房屋租賃合同、各類繳費單據(jù)等

5、。3. 借款人已婚的，應(yīng)提供婚姻證明材料（夫妻戶口在一起的戶口簿，或結(jié)婚證）原件與復(fù)印件、配偶的有效身份證件；4. 申請保證貸款的，應(yīng)提供保證人居民身份證原件及復(fù)印件、保證人證明材料（若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應(yīng)提供載明保證人姓名、工作單位、月均收入、單位聯(lián)系人及聯(lián)系電話并加蓋單位公章的工作單位證明；若保證人為公司的，應(yīng)提供其營業(yè)執(zhí)照）（二）企業(yè)貸款應(yīng)提供的材料：1、企業(yè)借款申請書 、股東會或董事會決議書；2、企業(yè)章程、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 、國地稅務(wù)登記證 、組織機(jī)構(gòu)代碼證 、貸款卡 ；3、經(jīng)審計的上年末財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）及即期財務(wù)報表； 4、抵(質(zhì))押物所有權(quán)或使用

6、權(quán)證書或證明文件 、清單及同意保險承諾書 ；或擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)證明資料；5、注冊資本驗資報告（新建信貸關(guān)系的要檢查） ；6、法人代表、負(fù)責(zé)人身份證明及簽字樣本；7、其他資料（環(huán)保許可證、排污許可證、特種經(jīng)營許可證、外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書、外商投資企業(yè)外匯登記證、企業(yè)資質(zhì)登記證復(fù)印件及合法年檢證明等）。若客戶在申請時沒能提供某些資料，在確認(rèn)客戶能夠提供的前提下，可要求客戶在貸款審批前提供完整。第十一條 客戶資格審查步驟（一）收到客戶提交的申請表和相關(guān)申請材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，主要依據(jù)貸款業(yè)務(wù)的具體規(guī)定對申請人和保證人的主體資格，及申請人提交資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。1. 審核申請表是否填寫完整，

7、申請金額、期限等關(guān)鍵信息是否正確、是否有涂改，申請人是否在相應(yīng)位置簽字等；2. 審核身份證件原件是否符合規(guī)定、是否真實；3. 審核營業(yè)執(zhí)照是否為工商行政管理部門頒發(fā)，是否經(jīng)年檢并在有效期內(nèi)，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍與客戶實際經(jīng)營范圍是否相符，營業(yè)執(zhí)照所有人是否為申請人本人等；4. 審核客戶經(jīng)營時限是否符合公司規(guī)定；5. 審核貸款用途是否符合公司業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定；對于符合業(yè)務(wù)申請條件的，經(jīng)辦人員應(yīng)對客戶提供的身份證、營業(yè)執(zhí)照等證件的復(fù)印件，與原件進(jìn)行比較，或代客戶復(fù)印留檔，蓋上“與原件相符”的章戳，并簽字確認(rèn)。對于未蓋章戳的材料，后續(xù)處理人員應(yīng)拒絕接受。如果申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請

8、人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料；如果提交的業(yè)務(wù)申請不滿足業(yè)務(wù)具體規(guī)定，應(yīng)拒絕客戶的申請。（二）如果申請人具有下列情形之一，其申請不予受理，應(yīng)退回業(yè)務(wù)申請并向申請人說明原因。1. 年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上； 2. 不能提供合法有效身份證明或固定住所證明；3. 無固定的經(jīng)營場所或經(jīng)營場所超出服務(wù)范圍；4. 從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動；5. 經(jīng)營時間不符合我公司要求的，商戶貸款中申請人正常經(jīng)營時間低于3個月（有限責(zé)任公司低于1 年）的，農(nóng)戶貸款中申請人經(jīng)營時間低于1年的；6. 提供虛假證明材料； 7. 其他不適合的借貸情形。（三）在人行征信系統(tǒng)內(nèi)查詢并打印客戶的征信記錄，標(biāo)注客戶的信

9、用報告等級。對于信用報告符合我公司客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，業(yè)務(wù)員須根據(jù)收集整理的客戶基本信息、業(yè)務(wù)經(jīng)營信息、財務(wù)信息及信用報告情況，對客戶信用狀況、償債能力等作出初步判斷，在受理信息登記簿上填寫明確受理意見后，將申請表、相關(guān)申請材料及受理信息登記簿提交營銷部經(jīng)理。對于信用報告為次級或禁入類的，應(yīng)向客戶了解情況，確不符合我公司客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)委婉拒絕其業(yè)務(wù)申請。第十二條 調(diào)查任務(wù)分配。營銷部經(jīng)理接到業(yè)務(wù)員提交貸款申請材料之后，應(yīng)復(fù)核貸款材料是否完備，對于材料完備的貸款申請應(yīng)安排業(yè)務(wù)員進(jìn)行貸款調(diào)查。營銷部經(jīng)理復(fù)核認(rèn)為不符合要求的，應(yīng)在兩個工作日內(nèi)讓業(yè)務(wù)員通知申請人其業(yè)務(wù)申請初審未通過。第五章 授信調(diào)查第

10、十三條 授信調(diào)查階段的流程。 1、調(diào)查前的準(zhǔn)備；2、實地調(diào)查，采集客戶的各項信息；3、核實客戶信息，對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行初評；4、撰寫客戶的詳細(xì)調(diào)查報告。第十四條 調(diào)查準(zhǔn)備。業(yè)務(wù)員接到分配的調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)根據(jù)客戶受理信息登記表、貸款申請表、信用報告等資料事先了解客戶的經(jīng)營狀況、盈利能力以及主要經(jīng)營風(fēng)險，把握實地調(diào)查過程中需要進(jìn)一步調(diào)查和核實的關(guān)鍵信息。業(yè)務(wù)員崗在外出調(diào)查前，應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶或者關(guān)聯(lián)人，確定現(xiàn)場調(diào)查的時間，同時提示客戶需要準(zhǔn)備的材料、需要到場的當(dāng)事人等項目。第十五條 實地調(diào)查。業(yè)務(wù)員必須到申請人的家庭或者經(jīng)營場所去進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，收集申請人的基本信息、財務(wù)和非財務(wù)信息、影像信息、貸款用

11、途等信息，并對申請人提供資料以及收集到信息的合法性、真實性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核實。調(diào)查內(nèi)容包括以下幾個方面： 一、個人貸款調(diào)查內(nèi)容（一） 申請人及家庭基本信息1. 申請人個人身份證明、個人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況、婚姻狀況，以及經(jīng)營能力等；2. 主要家庭成員基本情況、居住情況、健康狀況；家庭其他收入來源（包括家庭成員工資收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、贍養(yǎng)老人和醫(yī)療等支出），若家里有長期生病人員或先天不足人員，需要特別注意了解這方面的花費；3. 家庭主要財產(chǎn)和負(fù)債情況，財產(chǎn)包括住房、交通工具、家電、農(nóng)用生產(chǎn)工具等財產(chǎn)；負(fù)債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款和私人借

12、款。（二） 申請人生產(chǎn)經(jīng)營信息1. 對于主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息：生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和收入；若為專業(yè)種植或養(yǎng)殖農(nóng)戶，則要實地查看其種植或養(yǎng)殖情況，了解投入成本、產(chǎn)出、市場價格和年純收入，面臨的主要風(fēng)險，以及經(jīng)營歷史、銷售渠道等。2. 對于從事生產(chǎn)經(jīng)營的商戶，或以非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主的農(nóng)戶，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息：（1） 經(jīng)營狀況，包括經(jīng)營歷史，行業(yè)特征，競爭情況，生產(chǎn)經(jīng)營場所的地理位置、面積，其它投資情況等；（2） 經(jīng)營收入和成本狀況，包括日銷售量、收入流水、主要生產(chǎn)或經(jīng)營成本、雇員人數(shù)及工資、營業(yè)成本、水電費用、主要供應(yīng)商和客戶，進(jìn)銷貨頻率和結(jié)款方式等；（3） 資產(chǎn)

13、負(fù)債狀況，包括現(xiàn)金/銀行存款，存貨數(shù)量和質(zhì)量、變現(xiàn)能力，生產(chǎn)設(shè)備的新舊程度和開工率，應(yīng)收、應(yīng)付款，銀行和民間借貸等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營信息的過程中，需要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營記錄或銀行賬戶交易明細(xì)（指主要通過銀行轉(zhuǎn)賬交易的客戶）等信息，以便更為準(zhǔn)確判斷客戶實際的生產(chǎn)經(jīng)營情況。（三） 影像信息1. 生產(chǎn)經(jīng)營場所；2. 存貨、機(jī)器設(shè)備、主要生產(chǎn)原材料；3. 客戶及其雇員勞作的場景；4. 客戶家庭場景。（四） 貸款用途信息1. 購買貨物或原材料合同（協(xié)議）；2. 設(shè)備報價單或設(shè)備訂購單；3. 其他貸款用途證明信息。（五） 保證人信息1. 保證人的個人基本信息、工作以及收入狀況、資信狀況，住址、聯(lián)

14、系方式；2. 保證人與借款人之間的關(guān)系。應(yīng)對保證人的身份真實性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實性和人行征信系統(tǒng)信息進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，了解保證人是否具有一定的擔(dān)保能力，要經(jīng)過交叉調(diào)查，了解保證人與借款人之間有無其他債務(wù)關(guān)系，了解分析這種保證關(guān)系能否成為一種客戶具有誠信的信息傳遞。 二、法人客戶貸款調(diào)查內(nèi)容（一） 企業(yè)基本信息1. 注冊登記情況：查看公司營業(yè)執(zhí)照、公司章程、工商查詢單、驗資報告、稅務(wù)登記證、法人代碼證、特殊資質(zhì)證書、貸款卡等證件的原件，考查證件原件是否真實有效、原件是否與提供的復(fù)印件相符；證件原件有效期是否已過期；相關(guān)證件是否按時通過年檢；證件之間的相關(guān)內(nèi)容是否銜接、一致；與工商登記核準(zhǔn)單或

15、近期查詢的工商信息查詢單內(nèi)容是否一致。 2. 股東及其出資情況：工商登記核準(zhǔn)單和近期工商信息查詢單上登記的股東名稱、出資方式、出資比例。若股權(quán)出現(xiàn)過變更，了解股權(quán)變動情況，對公司歷次股權(quán)變動的合法、合規(guī)性作出判斷，了解公司股本總額和股東結(jié)構(gòu)變動情況及原因；公司控股股東（包括第一大股東，或者按照股權(quán)比例、公司章程或經(jīng)營協(xié)議或其他法律安排能夠控制公司董事會組成、左右公司重大決策的股東）情況。若控股股東為法人的，應(yīng)調(diào)查名稱、負(fù)責(zé)人或法定代表人、成立日期、注冊資本、主要經(jīng)營業(yè)務(wù)或管理活動、財務(wù)狀況并披露主要資產(chǎn)、負(fù)債、損益數(shù)據(jù)等；若控股股東為自然人，應(yīng)調(diào)查其發(fā)家史、事業(yè)發(fā)展歷程、家庭狀況、專業(yè)背景、資

16、產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、個人信用征信查詢信息等；股東之間的關(guān)系；了解方法：、 訪談實際控制人，向其了解相關(guān)情況，注意觀察其談吐的表現(xiàn)。將實際控制人陳述的信息與收集的工商登記信息、銀行征信系統(tǒng)的信息、資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明等進(jìn)行核對，確認(rèn)是否一致。、 應(yīng)查閱公司設(shè)立及歷次股權(quán)變動時的批準(zhǔn)文件、驗資報告、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、股東合作協(xié)議等，核對公司股東名冊、工商變更登記信息等。3. 領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、高級管理人員、員工情況調(diào)查。包括：現(xiàn)任法定代表人、實際控制人、高級管理人員的姓名、出生年月、婚姻狀況、教育經(jīng)歷、工作經(jīng)歷、在股東及其他單位任職和兼職情況；在職員工數(shù)量、專業(yè)構(gòu)成（如生產(chǎn)人員、技術(shù)人員、管理人員、銷售人員、行政人員

17、）、員工工資總額及支付情況、人員流動情況。了解方法：訪談實際控制人、人力資源負(fù)責(zé)人、查看考勤統(tǒng)計表、工資表、員工檔案等。4. 經(jīng)營場所情況調(diào)查。包括：辦公場所、廠房、宿舍地址、產(chǎn)權(quán)情況（購買、自建還是租賃）、面積、租期、出租人、租金價格、租金支付情況。了解方法：、如果是購買，查看購房合同、房款支付憑證、房屋產(chǎn)權(quán)證明；、如果是自建，查看土地部門、規(guī)劃部門、建委對項目用地、報建的審批批復(fù)，土地出讓合同、土地證、用地規(guī)劃證、工程規(guī)劃證、施工證等原件、施工合同和銀行支付憑證，了解工程款支付情況，欠款情況等；、如果是租賃，查看與業(yè)主簽定的房屋租賃合同、租金支付憑證。5. 上游供應(yīng)渠道調(diào)查。包括：原材料的

18、采購渠道、合作年限、年采購金額、議價能力、支付條款（需提供采購合同印證）、實際支付情況、前五名供應(yīng)商的供應(yīng)情況、已簽訂采購訂單的情況；未來采購價格的發(fā)展趨勢；采購結(jié)算方式；原材料進(jìn)來的物流運輸系統(tǒng)。了解方法：訪談采購部門負(fù)責(zé)人、查看重點供應(yīng)商原材料采購合同、運輸合同、應(yīng)付賬款二級明細(xì)賬中大額掛賬單位賬務(wù)明細(xì)、增值稅納稅申報表等。6、下游客戶及銷售渠道調(diào)查。包括：商品的銷售渠道、合作年限、年銷售金額、議價能力、收款結(jié)算方式、實際收款情況、前五名銷售商的銷售情況；近兩年收到訂單、履行訂單的情況；最新已簽訂銷售訂單的情況；未來銷售價格的發(fā)展趨勢；商品出去的物流運輸系統(tǒng)。了解方法：訪談銷售部門負(fù)責(zé)人、

19、查看重點下游客戶產(chǎn)品銷售合同、運輸合同、應(yīng)收賬款二級明細(xì)賬中大額掛賬單位賬務(wù)明細(xì)、增值稅納稅申報表等。7、行業(yè)調(diào)查。包括：所處行業(yè)的政策環(huán)境、現(xiàn)狀、發(fā)展前景；借款人在同行業(yè)中的地位、如果為特殊行業(yè)，了解準(zhǔn)入門檻。了解方法：訪談實際控制人、銷售部門負(fù)責(zé)人、技術(shù)部門負(fù)責(zé)人；在互聯(lián)網(wǎng)上收集行業(yè)資訊；主管部門文件或行業(yè)協(xié)會內(nèi)部刊物上查找有關(guān)資訊（引用的數(shù)據(jù)須說明來源）5. 企業(yè)競爭力調(diào)查。包括：主要競爭對手；競爭方式以及競爭對手優(yōu)劣勢比較；企業(yè)在行業(yè)中的地位、主要優(yōu)劣勢、市場份額、核心競爭力；產(chǎn)品的替代性和潛在競爭對手；所面臨的市場機(jī)會 了解方法：訪談實際控制人和核心管理人員；收集互聯(lián)網(wǎng)上的媒體資訊、

20、主管部門、行業(yè)協(xié)會披露的信息（引用的數(shù)據(jù)須說明來源）第十六條 除了對客戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查外，業(yè)務(wù)員還應(yīng)通過第三方側(cè)面了解客戶的資信狀況以及進(jìn)一步核實客戶提供的、業(yè)務(wù)員覺得可疑的信息，包括走訪周邊鄰居、當(dāng)?shù)馗刹?、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員等。需從第三方了解的信息主要包括：1. 客戶的為人、人緣，誠信狀況；2. 家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人；3. 花錢是否大手大腳，是否有賭博、酗酒等不良習(xí)慣；4. 家庭生活水平如何；5. 客戶主要的債權(quán)債務(wù)及潛在負(fù)債（民間借貸）情況；6. 客戶的雇員流動率、是否能按時發(fā)放工資；7. 其他可疑信息。第十七條 調(diào)查過程的注意事項1. 注意談話技巧。調(diào)查一般采用談話的方式進(jìn)

21、行，并盡量不要使用書面語，要采用通俗易懂的語言，拉近與被訪問者的距離；必須事先將需要提問的問題記住，同時在訪談過程中做好記錄，保證調(diào)查的全面性。 2. 保證客觀性。在訪談過程中，應(yīng)盡可能從各種經(jīng)營記錄和客戶所陳述的內(nèi)容中獲取信息，不要替客戶回答調(diào)查過程中所提的問題，更不能憑空猜測。3. 注重觀察。在調(diào)查過程中一定要注意觀察細(xì)節(jié)，包括客戶如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營當(dāng)中的一些細(xì)節(jié)問題，對待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責(zé)任感等。這些細(xì)節(jié)問題在很大程度上反映了一個客戶的經(jīng)營能力和誠信度。第十八條 調(diào)查過程中，業(yè)務(wù)員應(yīng)注意從多方面、多渠道獲取客戶的個人信息、經(jīng)營信息和家庭信息等信息，并通過多方進(jìn)行相互驗證和

22、交叉檢查，關(guān)鍵財務(wù)信息必須經(jīng)過2次以上的交叉驗證才能被確認(rèn)。第十九條 當(dāng)調(diào)查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我公司規(guī)定的基本申請條件或為我公司嚴(yán)禁發(fā)放貸款對象，以及客戶存在故意欺騙或提供虛假信息時，應(yīng)立即停止對該客戶的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請。第二十條 核實客戶信息，對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行初評。調(diào)查結(jié)束之后，業(yè)務(wù)員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得信息，從客戶的還款能力、還款意愿和貸款用途三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。如果不能滿足，則應(yīng)委婉拒絕客戶。第二十一條 撰寫詳細(xì)調(diào)查報告。對于初評結(jié)果通過的貸款客戶，業(yè)務(wù)員應(yīng)根據(jù)實地調(diào)查及從第三方獲取的客戶基本情況、資產(chǎn)負(fù)債及收入支出信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息和資信狀況等信息

23、，撰寫調(diào)查報告并打印。調(diào)查報告中須對所有能證明客戶還款能力、還款意愿及資信狀況等的關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說明，并對客戶信用等級、是否同意擔(dān)保、擔(dān)保（貸款）額度、貸款利率、期限、擔(dān)保方式、還款方式以及需要落實的條件等提出明確意見，并對客戶身份的真實性和調(diào)查報告的客觀、完整、真實性承擔(dān)主要責(zé)任。輔助調(diào)查人必須協(xié)助業(yè)務(wù)員完成調(diào)查報告，對調(diào)查報告中的內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核、簽字確認(rèn)，對客戶身份的真實性和調(diào)查報告的客觀、完整、真實性承擔(dān)次要責(zé)任。 以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十二條 針對在前一次現(xiàn)場調(diào)查3個月內(nèi)的客戶，其再次申請授信時，經(jīng)初步確認(rèn)客戶資信狀況未發(fā)生實質(zhì)性變化的，原調(diào)查

24、報告可繼續(xù)有效，可不再進(jìn)行調(diào)查；對于距上次現(xiàn)場調(diào)查超過3個月的，或初步確認(rèn)客戶資信狀況發(fā)生變化的（如曾發(fā)生貸款逾期或部分逾期），必須對客戶重新調(diào)查并撰寫新的調(diào)查報告。第二十三條 業(yè)務(wù)員完成現(xiàn)場調(diào)查后，無論調(diào)查結(jié)論如何均應(yīng)在2個工作日內(nèi)給客戶答復(fù)，對于經(jīng)調(diào)查認(rèn)為滿足申請條件且具有還款能力和還款意愿的，通知客戶其申請將進(jìn)入審批流程，具體審批結(jié)果另行通知；對于不滿足的條件，應(yīng)通知客戶其申請未通過。第二十四條 對于完成調(diào)查的客戶，無論調(diào)查結(jié)論如何均需將相關(guān)信息保留存檔。若調(diào)查認(rèn)為不符合條件的，業(yè)務(wù)員需說明授信預(yù)處理否決理由；若符合條件，則整理相關(guān)申請材料報有權(quán)審批人審批。第六章 審查審批第二十五條 貸

25、款審查。業(yè)務(wù)員將客戶申請材料及調(diào)查報告等資料整理成規(guī)范文本后提交給營銷部經(jīng)理及風(fēng)險管理部進(jìn)行審查。第二十六條 營銷部經(jīng)理及風(fēng)險管理部收到業(yè)務(wù)員提交的相關(guān)業(yè)務(wù)申請材料后，需對資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項：1. 審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)；2. 審查申請人主體資格是否符合我公司相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好；3. 審查授信建議方案是否合理，貸款用途是否合規(guī)、合法，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否符合我公司有關(guān)規(guī)定；4. 審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險以及聯(lián)保小組成員

26、或保證人的擔(dān)保能力等；5. 審查業(yè)務(wù)員是否按規(guī)定履行了實地調(diào)查職責(zé)，業(yè)務(wù)員與申請人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實。第二十七條 在簽署業(yè)務(wù)的相關(guān)合同協(xié)議前，應(yīng)讓借款人及相關(guān)責(zé)任人仔細(xì)閱讀相關(guān)的合同文本及借據(jù)。對于客戶的疑問，業(yè)務(wù)員應(yīng)給予解釋，告知相關(guān)責(zé)任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任、還款方式、每次還款時間和金額以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等。第二十八條 業(yè)務(wù)員將合同要素填寫完整后，提交借款人及相關(guān)責(zé)任人簽名并按手?。ㄓ沂质持福?，業(yè)務(wù)員再次復(fù)核合同相關(guān)要素、借款人及相關(guān)責(zé)任人簽名及手印是否符合規(guī)定等內(nèi)容后，將合同文本及相關(guān)申請審批材料提交營銷部經(jīng)理進(jìn)行復(fù)核。第二十九條 營銷部經(jīng)理收

27、到受理業(yè)務(wù)員提交的合同文本及相關(guān)申請審批材料后，應(yīng)對合同文本內(nèi)容進(jìn)行審核，審核要點如下：1.合同要素填寫是否標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯漏或涂改等；2.貸款用途是否與申請表填寫一致，貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔(dān)保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見一致；3.借款合同、申請表上客戶及相關(guān)責(zé)任人（保證人）簽名字跡是否相同；4.其他需要審核的內(nèi)容。營銷部經(jīng)理審核完成后，對不符合要求的應(yīng)退還給業(yè)務(wù)員重新填寫。對符合要求的，進(jìn)入有權(quán)簽字人簽字環(huán)節(jié)。第三十條 風(fēng)險管理部對業(yè)務(wù)申請材料的整體質(zhì)量包括完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。對業(yè)務(wù)申請材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)書面要求調(diào)查人員及時

28、補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對業(yè)務(wù)申請材料不合規(guī)的，應(yīng)簽署審核審查意見并退回業(yè)務(wù)申請材料；對于符合業(yè)務(wù)規(guī)定條件的，簽署審核審查意見后，連同所有業(yè)務(wù)申請材料一并送交有權(quán)審批機(jī)構(gòu)/人進(jìn)行業(yè)務(wù)審批或者送評審會過會討論。第三十一條 有權(quán)審批人或?qū)徺J會委員收到業(yè)務(wù)申請材料后，應(yīng)根據(jù)我公司規(guī)定的業(yè)務(wù)審批要求在權(quán)限和范圍內(nèi)進(jìn)行審批，主要根據(jù)以下內(nèi)容進(jìn)行審批決策：1. 借款人主體資格和條件是否符合國家和我公司的規(guī)定；2. 貸款用途是否符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，是否符合國家和我公司信貸政策；3. 業(yè)務(wù)員的調(diào)查意見、所提授信建議方案是否準(zhǔn)確、合理；4. 借款人的還款意愿和還款能力；5. 借款人的現(xiàn)金流

29、是否與貸款償還計劃相匹配；6. 貸款的主要風(fēng)險點是否充分披露，風(fēng)險防范措施是否合法、有效；7. 其他會對貸款資金安全產(chǎn)生不利影響的因素。審批決策結(jié)論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過。對于材料不完整的，應(yīng)審批退回，并要求經(jīng)辦人員進(jìn)行修改和補(bǔ)充；對不合規(guī)的，可否決貸款申請，并將申請材料退回至營銷部，由其退還申請人并做好解釋工作；對于符合要求的，應(yīng)就客戶信用等級、授信額度、是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、擔(dān)保方式等內(nèi)容簽署明確審批意見，并對審批結(jié)果承擔(dān)審批責(zé)任。第三十二條 審貸會審批流程1. 審貸會前，風(fēng)險管理部應(yīng)就上會貸款材料事先發(fā)給與會人員。各審貸會委員應(yīng)詳細(xì)閱讀待審批客戶的調(diào)查報告，記錄

30、相關(guān)需要業(yè)務(wù)員說明的問題；2. 業(yè)務(wù)員就客戶調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括申請人基本情況、貸款原因、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)營現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營者個人信用情況等內(nèi)容；3. 審貸會成員審閱客戶相關(guān)資料，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對影響客戶還款能力和還款意愿以及調(diào)查結(jié)論或存在疑問的信息進(jìn)行提問，由業(yè)務(wù)員現(xiàn)場回答；4. 審貸會委員根據(jù)管戶業(yè)務(wù)員回答情況及相關(guān)資料內(nèi)容做出各自的貸款決策，審貸會最終決策實行一票否決制，即只有審貸會委員都批準(zhǔn)通過的業(yè)務(wù)方視為審批通過；5. 貸款決策必須在審貸會現(xiàn)時做出。每次審貸會應(yīng)記錄每個審貸會委員的提問和業(yè)務(wù)員的回答情況以及每個審貸會委員的貸款決策，并填寫審貸會記錄表，詳細(xì)記錄審貸會的提

31、問與回答內(nèi)容，并由各個審貸會委員簽名確認(rèn)。6. 若審貸會為有條件審批通過，即要求業(yè)務(wù)員將某些資料或內(nèi)容修正、補(bǔ)充完整才能通過的，營銷部和風(fēng)險管理部應(yīng)聯(lián)合進(jìn)行核實。第三十三條 對于審批通過的，應(yīng)將相關(guān)材料返回給業(yè)務(wù)員，由其通知客戶到公司辦理合同簽署及貸款發(fā)放手續(xù)。對于審批退回的，營銷部可重新組織材料再行提交審批，但針對同一客戶或同一筆業(yè)務(wù)在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒獲得通過，則不能再提交審貸會審批。第七章 貸款發(fā)放與回收第三十四條 業(yè)務(wù)審批通過后，業(yè)務(wù)員應(yīng)與客戶取得聯(lián)系，將審批結(jié)果告知客戶。若客戶對審批結(jié)論表示同意的，通知客戶在接到通知后15日內(nèi)到我公司簽署合同，辦妥相關(guān)手續(xù)。如果過期

32、仍未簽訂上述合同，則需要重新申請業(yè)務(wù)。第三十五條 合同生效以后，即可進(jìn)行貸款發(fā)放操作。第三十六條 財會營業(yè)部經(jīng)辦人員收到借據(jù)和風(fēng)險管理部門的授信批準(zhǔn)通知書后應(yīng)檢查要素是否填寫完整，是否有錯漏和涂改，經(jīng)辦人是否簽字，借款人簽名是否符合規(guī)定，借據(jù)編號、放款賬戶戶名及賬號、貸款金額、期限、利率、借款用途、還款方式等內(nèi)容是否與合同一致。對不符合要求的，退還風(fēng)險管理部，由風(fēng)險管理部退還營銷部重新填寫借據(jù)；對符合要求的在財會人員處簽名后進(jìn)行貸款發(fā)放操作。第三十七條 貸款發(fā)放。財會營業(yè)部經(jīng)辦人員收到借據(jù)后再次核實相關(guān)信息的準(zhǔn)確性、一致性、完整性。核對無誤后，辦理放款手續(xù)。放款操作完成后，將有關(guān)回單分發(fā)相關(guān)部

33、門。第三十八條 貸款回收?？蛻魬?yīng)在每個還款日16：00時前將本期應(yīng)歸還的貸款本金及利息存入還款賬戶中。如客戶提前部分還本及提前結(jié)清，需客戶填寫書面申請。提前部分還本和提前結(jié)清貸款收取違約金。第八章 貸款管理第一節(jié) 貸后檢查第三十九條 貸后檢查。貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險的有效途徑。按照“誰發(fā)放，誰負(fù)責(zé)，誰檢查”的原則，由業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)貸后檢查工作，承擔(dān)貸后檢查的責(zé)任。貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)員必須對其負(fù)責(zé)的客戶及時進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問題及時向領(lǐng)導(dǎo)匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。檢查時要做好貸后檢查記錄，撰寫貸后檢查報告。第四十條 貸后檢查主要手段。貸后檢查主

34、要手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、監(jiān)測貸款還款賬戶等。電話訪談和見面訪談是指通過電話或見面的方式與客戶溝通，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營和家庭情況，判斷客戶的還款能力和還款意愿是否發(fā)生了變化；實地檢查是指到客戶所在地或生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)場，實地觀察客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，查看有關(guān)單據(jù)和實物，與了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營、家庭生活情況的其他人員交流，綜合評價客戶貸款風(fēng)險。第四十一條 貸款檢查時間及頻次。貸后檢查按照檢查時間及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。1. 貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后的2至3周內(nèi)（具體時間間隔可根據(jù)客戶生產(chǎn)周期確定，但最長不得超過4周），業(yè)務(wù)員應(yīng)到客戶所在地或

35、生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報告；2. 貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，客戶能按期歸還貸款本息的，業(yè)務(wù)員可視具體情況不定期對客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查，原則上每兩個月進(jìn)行電話檢查，每半年至少進(jìn)行一次實地檢查，每次檢查都應(yīng)完成撰寫貸后常規(guī)檢查報告；3. 貸后特別檢查：貸款發(fā)生逾期，除按照規(guī)定進(jìn)行貸款催收外，對逾期超過7天的貸款，營銷部應(yīng)組織兩名以上業(yè)務(wù)員去客戶所在地或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后特別檢查與貸款逾期催收。第四十二條 貸后檢查包括但不限于如下主要內(nèi)容：1. 貸款資金實際用途；2. 客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，經(jīng)營收入、成本費用等影響客戶還款能力及誠意的因素變化情況；3. 客戶基礎(chǔ)信息的變更

36、情況；4. 客戶財務(wù)狀況；5. 客戶從其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間融資情況；6. 客戶對外擔(dān)保情況； 7. 擔(dān)保變化情況，包括保證人擔(dān)保能力、資信狀況等變化情況；8. 客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；9. 客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因，形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時效期內(nèi)；10. 其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。第四十三條 檢查結(jié)果處理。在貸后檢查過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實際用途風(fēng)險狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應(yīng)立即要求提前歸還貸款本息，或解除合同

37、并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營或發(fā)生其它足以影響其還款能力的重大變化時，應(yīng)及時采取措施，降低貸款風(fēng)險，確保貸款能夠安全回收。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險事項，業(yè)務(wù)員須及時向部門負(fù)責(zé)人匯報，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險事項的，還應(yīng)及時報告風(fēng)險管理部門和總經(jīng)理。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計劃及時、足額償還貸款本息的，將該筆貸款進(jìn)入貸款催收處理，若逾期達(dá)到一定期限則進(jìn)入風(fēng)險分類及資產(chǎn)保全處理。在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營過程中存在潛在風(fēng)險的，經(jīng)辦人應(yīng)提醒客戶給予充分的注意，避免客戶遭受不必要的損失。第二節(jié) 合同內(nèi)容變更第四十四條 在合同履行期間，經(jīng)客戶申請，并經(jīng)有關(guān)責(zé)任人各方

38、協(xié)商同意，可對合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更，具體包括還款賬號變更、還款方式變更、貸款展期、貸款期限調(diào)整等。所有申請必須由合同當(dāng)事人（包括借款人、保證人等）親自持相關(guān)證件到公司提出書面申請。第四十五條 還款賬號變更。還款賬號變更需客戶填寫貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表，經(jīng)過營銷部經(jīng)理審核通過后，方可變更還款帳號。第四十六條 還款方式變更。在合同履行期內(nèi)，借款人可以申請還款方式變更，且必須結(jié)清當(dāng)期拖欠及當(dāng)前期。還款方式變更具體辦理流程如下：1. 客戶在本期還款日前5日向我公司提出還款方式變更申請，并填寫貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表交有權(quán)簽字人簽準(zhǔn)；2. 業(yè)務(wù)員應(yīng)按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人

39、的還款能力和收入情況是否符合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整還款方式直至滿足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請；若符合要求，應(yīng)填寫貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表報有權(quán)簽字人簽準(zhǔn)；3. 審批通過后，業(yè)務(wù)返回業(yè)務(wù)員。由其打印通知書和新的還款計劃表郵寄或面交給客戶，新的還款方式自下期開始執(zhí)行。第四十七條 貸款展期流程（針對一次性還款法的貸款）。1. 客戶在貸款到期日前10日向業(yè)務(wù)員提出展期申請，并填寫貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表，對于擔(dān)保貸款的，同時需要擔(dān)保人簽字確認(rèn)；2. 業(yè)務(wù)員調(diào)查客戶展期原因及客戶還款能力變化情況，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況，根據(jù)上述調(diào)查分析提出受理調(diào)查意見并填寫貸

40、款貸后業(yè)務(wù)申請審批表后報營銷部經(jīng)理審查；3. 營銷部經(jīng)理審查申請展期的客戶是否符合展期客戶條件，歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，展期后期限是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等，審查通過后報風(fēng)險管理部和總經(jīng)理審批；4. 審批通過后，業(yè)務(wù)返回業(yè)務(wù)員，由其打印通知書郵寄或面交給客戶。并將情況書面營銷部、風(fēng)險管理部和總經(jīng)理匯報。第四十八條 貸款期限調(diào)整的流程（針對分期還款法的貸款）。1. 客戶在本期還款日前5日向業(yè)務(wù)員提出期限調(diào)整申請，并填寫貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表，對于擔(dān)保貸款的，申請延長期限需要同時由擔(dān)保人簽字確認(rèn)；2. 對于縮短期限的，業(yè)務(wù)員應(yīng)按新貸款期限試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符

41、合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整申請期限直至滿足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請；若符合要求，應(yīng)填寫貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表報營銷部經(jīng)理、風(fēng)險管理部、總經(jīng)理進(jìn)行審查；3. 對于延長期限的，業(yè)務(wù)員應(yīng)調(diào)查客戶延長期限原因及客戶還款能力變化情況，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況，根據(jù)上述調(diào)查分析提出受理調(diào)查意見并填寫貸款貸后業(yè)務(wù)申請審批表后營銷部經(jīng)理、風(fēng)險管理部、總經(jīng)理審查；4. 審批通過后，業(yè)務(wù)返回業(yè)務(wù)員，由其審核申請期限調(diào)整的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費用，當(dāng)期應(yīng)還貸款本息是否已歸還，如有此類問題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費用、結(jié)清當(dāng)前期后，再打印通知書和新的

42、還款計劃表郵寄或面交給客戶，新的還款計劃自下期開始執(zhí)行。延長貸款期限的，應(yīng)將情況書面向營銷部經(jīng)理、風(fēng)險管理部、總經(jīng)理報告。第三節(jié) 貸款催收第四十九條 逾期催收。貸款發(fā)生逾期，業(yè)務(wù)員應(yīng)及時進(jìn)行電話催收并登記相關(guān)信息；逾期超過7天業(yè)務(wù)員應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場催收，對客戶經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查，明確逾期原因，并采取得力措施解決逾期問題?，F(xiàn)場催收需要完成催收情況報告，貸款清收過程中應(yīng)盡可能尋求當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)的配合和支持。第五十條 貸款催收是指貸款人督促借款人按時歸還貸款本息的行為，分為貸款到期提示還款、貸款逾期催收和不良貸款催收。第五十一條 貸款到期提示還款。貸款到期提示采取上門提示、短信提示和人工電話提示相結(jié)合的方式實

43、現(xiàn)。若聯(lián)系客戶后，其表示將不能正常還款，則需了解具體原因，并向領(lǐng)導(dǎo)匯報，視情況采取進(jìn)一步措施。 第五十二條 貸款逾期催收。業(yè)務(wù)員應(yīng)每日查看貸款逾期情況，記錄貸款逾期天數(shù)、拖欠金額等。對于逾期貸款進(jìn)行催收。根據(jù)逾期天數(shù)采取不同的措施：第五十三條1. 對于逾期三天內(nèi)的貸款，業(yè)務(wù)員應(yīng)對客戶進(jìn)行電話催收，了解逾期原因，并做好電話催收記錄。對于偶然性因素造成逾期的，且客戶明確表示能夠在七天內(nèi)歸還的，可視情采取進(jìn)一步措施；對于主觀原因或客戶經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，應(yīng)進(jìn)行果斷措施催收；2. 由于客戶主觀原因或經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，或逾

44、期超過七天的，業(yè)務(wù)員必須進(jìn)行現(xiàn)場催收，實地了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促客戶歸還欠款，并完成貸后特別檢查報告；3. 對于逾期超過七天，且又無法提供切實有效的還款計劃的，業(yè)務(wù)員應(yīng)至少每三日電話催收一次，每五日現(xiàn)場催收一次（首次需送達(dá)逾期催收函），直至貸款償還或逾期超過三十天，每次催收都必須做好催收記錄，并存檔。4. 貸款逾期超過三十天應(yīng)劃為不良貸款，進(jìn)入不良貸款催收流程；5. 以上對逾期時間的劃分以及相應(yīng)催收方式僅為原則性的最低要求。實際操作時，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢和市場環(huán)境的變化、借款人實際資信情況等及時判斷風(fēng)險狀況，適當(dāng)縮短上述催收時間劃分，及時采取有效催收及處置措施保全我司債權(quán)。第五十四條 不良貸款

45、催收。對于逾期超過三十天的貸款，其催收工作將由業(yè)務(wù)員移交給風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)。風(fēng)險管理部在接到催收任務(wù)后須對業(yè)務(wù)員采取的一些催收措施進(jìn)行評價，并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。風(fēng)險管理部進(jìn)行催收時必須打印貸款逾期催收通知書，送達(dá)借款人及保證人簽收并留存回執(zhí)，正式對借款人及保證人進(jìn)行貸款清收，必要時可采取法律手段對借款人及保證人進(jìn)行追償?！百J款逾期催收通知書”回執(zhí)作為信貸檔案，應(yīng)與該筆貸款檔案一起妥善保管。第五十五條 貸款逾期懲罰措施。1. 從貸款逾期之日起，按日計收罰息，計息基數(shù)為到期應(yīng)還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；2. 貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受免息等優(yōu)惠政策；3. 對累計逾期達(dá)到或超過三

46、次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）的客戶，以后貸款將不再享受利率優(yōu)惠政策；4. 對于累計逾期達(dá)到或超過六次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）、或逾期天數(shù)超過三十天的客戶，取消其在我司辦理貸款的資格；5. 對于貸款風(fēng)險分類為次級、可疑和損失的客戶，應(yīng)進(jìn)入我公司黑名單。在其清償全部貸款且恢復(fù)客戶狀態(tài)為正常前，將不再獲得我公司任何信貸產(chǎn)品支持。第五十六條 對于有還款能力而不愿意還款的惡意拖欠客戶，應(yīng)當(dāng)在繼續(xù)進(jìn)行說服工作的同時，及時采取措施要求保證人代償。另外可定期將惡意拖欠客戶信息披露給當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府部門，爭取得到這些組織的幫助和支持；或者在適當(dāng)場所張榜公布惡意拖欠客戶名單和金額，并在公告中說明其拖欠行為將危害到當(dāng)?shù)厮锌蛻臬@得貸款的可能性，對欠款戶施加社會輿論的壓力。如果這些手段均不能解決問題，應(yīng)啟動司法程序，對惡意賴債戶、釘子戶依法進(jìn)行起訴。惡意拖欠客戶將記入我公司黑名單，此后不得在我公