商業(yè)銀行個人信貸論文

1、精選文庫 商業(yè)銀行個人信貸論文 一、我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務存有的風險及成因 一）我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務存有的風險 當前我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務存有的風險種類繁多，既面臨系統(tǒng)層 面的風險，也面臨非系統(tǒng)層面的風險，本文將對我國商業(yè)銀行個人信 貸業(yè)務風險較大的種類歸納如下。 1. 經濟風險。 當前全世界經濟都處于一個下行的周期，經濟增長乏力，對于當前個 人信貸影響很大，畢竟經濟增速下降直接影響到個人的收入，其原來 的收入預期就被打破。經濟風險中另外一個不可忽視的因素就是泡沫 風險，這個點突出的體現(xiàn)在房地產領域，我國房地產多年持續(xù)過熱， 當前已經積累了大量的風險，作為個人信貸領域的主體部分房地產抵

2、 押貸款所以面臨著巨大的風險，一旦房地產泡沫破裂，就會危及到整 個個人信貸體系。 2. 利率風險。 當前我國通貨膨脹嚴重， CPI 居高不下，貨幣的貶值正處于一個加速 通道，貨幣超發(fā)使得我國的實際存款利率一直處于負水平，在此背景 下，對于銀行來說實際收益下降，對于個人來說希望拖長還款時間， 從而導致風險發(fā)生。 3. 經營風險。 對于商業(yè)銀行來說，經濟風險及利率風險都是普遍面臨的，單純依靠 自身的力量很難加以化解，而經營風險則是當前商業(yè)銀行最大的個人 信貸風險，絕絕大多數(shù)的個人信貸呆賬壞賬的產生都是因為經營管理 中的漏洞導致的，而不是其他的因素。 4. 政策風險。 所謂的政策風險是指政府層面所出

3、臺影響到商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的 金融政策、法規(guī)等所帶來的風險，政策風險對于商業(yè)銀行屬于系統(tǒng)風 險，當一個政策出臺以后，所有的商業(yè)銀行都會受到影響?？紤]到當 前我國金融體制改革正處于一個關鍵時期，各項金融政策持續(xù)出臺， 舉例來說，在住房貸款領域，各類金融政策持續(xù)出臺，金融政策對個 人的信貸產生了極大的風險。考慮到金融行業(yè)在一國經濟中的重要地 位，當前我國政府金融行業(yè)的管制力度比較大，政府依然在采用大量 的行政手段來實行對金融行業(yè)的管制，這都會給商業(yè)銀行個人信貸業(yè) 務帶來巨大的風險。 5. 信用風險。 信用風險是指借款人在貸款到期時無法還本付息而使商業(yè)銀行遭受損 失的風險，信用風險是個人信貸業(yè)務風

4、險防范的核心內容，增強風險 防范意識和建立有效的風險管理體系，是商業(yè)銀行安全的重要保障。 信用風險產生的最主要原因就是借款人與商業(yè)銀行之間的信息的不對 稱，商業(yè)銀行因為各方面因素的制約，不能夠實現(xiàn)對個人信貸業(yè)務的 信息的全部把握，從而影響到商業(yè)銀行的個人信貸風險。 二）我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險成因 分析我國商業(yè)銀行個人信貸風險的成因是多方面的，既有銀行方面以 及個人方面的原因，也有外部宏觀環(huán)境方面的因素。從銀行的角度來 看，銀行自身管理水平薄弱是一個最主要的原因。對于個人信貸這個 業(yè)務，很多商業(yè)銀行對其內在的風險沒有一個準確的理解，尤其是在 抵押貸款領域，認為既然有資產抵押，就不怕個人信貸

5、會發(fā)生風險。 同時在相關的制度制定以及制度履行方面依然存有很大的不足，種種 因素導致商業(yè)銀行的個人信貸風險管理難以滿足需要。此外，商業(yè)銀 行在個人信貸風險管理人才方面也比較缺乏，人才的匱乏使得風險控 制這個工作的效果大打折扣，這也放大了風險的發(fā)生概率。從個人角 度來看，對于個人來說，其不理智的消費行為往往會導致風險的發(fā) 生，一些消費者往往不能比較準確地估計未來的收入狀況，過于激進 的消費理念導致不能按期償還貸款。同時，如果個體認為其違反契約 所遭受的損失比較小，那么也會助漲其實施違約的行為，很多個人都 沒有一個良好的信用意識，不具有契約精神。此外，一些個體也容易 遭受各類不可預測的風險，諸如傷

6、殘、死亡、解雇等，這些都會導致 信貸風險的發(fā)生。從宏觀環(huán)境層面來看，國家相關個人信貸風險的法 律法規(guī)不全面，缺少法規(guī)使得個人信貸的隨意性大增，舉例來說，當 商業(yè)銀行強制拍賣貸款人的住宅時就會面臨如何安置個人的問題。同 時國家個人信用體系尚未建立，對于商業(yè)銀行來說，在沒有完善的個 人信用資料的背景下，僅僅通過收入證明、身份證明是很難確保信息 的全面性以及真實性?？倎碚f之，上述各個方面的因素導致個人信貸 風險表現(xiàn)出高發(fā)的態(tài)勢。 二、商業(yè)銀行個人信貸風險控制的國際經驗借鑒 它山之石能夠攻玉，一些國家和地區(qū)在個人信貸風險控制方面所形成 的經驗，對于我國來講具有很重要的意義，對這些國家和地區(qū)在多年 的發(fā)

7、展中所形成的被實踐證明有效的經驗實行梳理，能夠保證我國在 個人信貸風險的控制方面少走彎路。 一）完善的個人征信體系 觀察國外商業(yè)銀行在個人信貸風險控制經驗中，個人征信體系是一個 不可或缺的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行個人信貸風險產生的最主要原因就是信息 的不對稱，不能夠對客戶的信用狀況有一個全面的了解，由此導致了 風險的存有。針對這個情況西方國家特別注重個人征信體系的建設， 國際上常見的征信模式主要有歐洲、日本、美國三種模式。歐洲模式 是通過立法強制要求企業(yè)以及個人將信用提供給政府設置的征信機 構，并確保信息的真實性，征信機構將個人的信用資料共享給各金融 機構。日本模式采用的是會員制，即幾家會員企業(yè)通過共同

8、出資構建 征信機構，會員企業(yè)一方面享有征信機構信息的權利，同時也承擔著 向該機構實行信息供給的義務，這些信息資料僅僅會員企業(yè)能夠實行 查看。美國的征信體系則充分發(fā)揮市場機制的作用，有專門的公司來 實行個人信用資料的收集，然后有償提供給需要的企業(yè)，由市場來淘 汰那些信息不準確的機構，政府僅僅負責監(jiān)督以及指導。通過構建信 用體系以后，對于個人來說，其違約成本大增，因為一旦留下不良的 信用記錄幾乎所有的企業(yè)都會知道，其就不能通過隱蔽自己的不良信 用獲得貸款或者工作。在個人信用信息的評估方面，美國的做法也比 較規(guī)范，其綜合使用主觀判斷以及定量分析的方法，將個人信用的關 鍵指標量化，增強了可操作性。 二

9、）重視風險技術與文化 風險管理技術是商業(yè)銀行個人信貸風險控制的重要手段，良好的技術 能夠在個人信貸風險控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美國 一些商業(yè)銀行都有專門的風險分析部門，這些部門使用各類數(shù)學模型 來對個人信貸資料實行全面而細致的分析，從而為風險決策提供資 料。同時，風險文化在國外的很多商業(yè)銀行非常重視，文化作為商業(yè) 銀行在長期的經營管理中所形成的，為廣大員工所認能夠及接受的行 為規(guī)范、準則，對于員工的工作行為具有潛移默化的影響作用。例如 英國的商業(yè)銀行就非常注重風險文化的建設，通過構建風險管理至上 的企業(yè)文化，商業(yè)銀行的職工在具體個人信貸工作的展開中能夠做到 謹小慎微，力求信貸工作

10、的細致全面，有效地減少個人信貸風險的發(fā) 生。 三）完善的商業(yè)保險制度 對于商業(yè)銀行來說，個人信貸風險客觀存有，為了將這種風險實行轉 嫁，一些國家通過投保的方式實行了化解。如美國及加拿大利用信用 保險這個模式來將個人信貸風險實行轉移，即商業(yè)銀行以貸款人的信 用為保險標的實行投保，一旦貸款人不能按時還款，則由保險人給予 商業(yè)銀行一定的經濟補償，避免其獨自承擔巨大的損失。英法等國采 用的是人壽保險與財產保險齊頭并進的作法，這種作法補充了財產保 險的不足，對于個體來說其不但僅面臨各類財產損失的風險，同時還 面臨人身風險，當貸款人發(fā)生人身意外以后，商業(yè)銀行能夠從保險公 司獲得補償，這種做法一舉多得，對于

11、銀行來說能夠化解風險，不至 于因為貸款人出現(xiàn)意外所導致的損失，對于保險機構也能獲得收入， 對于貸款人家人來說則能夠避免因為貸款人的意外出現(xiàn)經濟負擔加重 的情況。 三、我國商業(yè)銀行個人信貸風險有效控制的對策 一）完善我國的信用環(huán)境 良好的信用環(huán)境對于個人信貸風險控制效果的提升具有重要的促動作 用，改善信用環(huán)境成為了商業(yè)銀行個人信貸風險控制水平提升的一個 外部因素。完善我國信用環(huán)境的主體是政府，政府應從以下幾個方面 著手。 1. 完善與個人信貸風險控制相關的法律法規(guī)。 與個人信貸業(yè)務蓬勃發(fā)展相矛盾的是當前我國在相關立法方面遠遠落 后于個人信貸業(yè)務的發(fā)展需要，既有的法律法規(guī)無論是從層次方面來 看，還

12、是從內容方面來看都有很大的不足，從層次來看，既有的與個 人信貸相關的法律基本上都是部門規(guī)章，其法律權限不足，從內容層 面來看，個人信貸業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)的諸多新問題都沒有相關法律可供 借鑒。鑒于此，國家應立足當前個人信貸業(yè)務的發(fā)展實際，出臺專門 的個人信貸法、個人破產法等，來為個人信貸風險的控制創(chuàng)造良好的 法律環(huán)境。在相關法律制定實施以后，還應增強宣傳，讓個人具有良 好的法律意識。 2. 增強個人信用體系的建設。 當前我國個人信用體系的建設雖然已經起步，并逐步在完善，但是建 設的速度、信用的覆蓋面、信用資料的使用等等都還有待進一步的提 升及完善。我國應利用市場力量加快信用體系的建設，個人的信用資

13、料也是商品，有專門的市場機構來實行信用體系建設，向使用信用資 料的機構索取一定的費用，實現(xiàn)商業(yè)化運作。 3. 國家應加快個人信貸保險體系的構建與運作 通過讓商業(yè)保險介入這個領域來分散商業(yè)銀行的風險，政府能夠出臺 相關的政策來引導保險公司切入這個領域。畢竟對于個體人員來說， 其無法按時償還貸款的可能性客觀存有，例如死亡、疾病等，一旦出 現(xiàn)這類不可預測的風險，個人信貸的風險必然劇增。國家為個人信貸 的投保實行規(guī)范的話，能夠將這種風險轉嫁給保險公司，這無論是對 于保險公司來說，還是對于商業(yè)銀行來說都有利可圖。 4. 政府應注重社會誠信風氣的塑造，大力弘揚千百年流傳下來的誠信 文化 注重社會主義精神文

14、明建設，讓整個社會具有良好的誠信氛圍，通過 持續(xù)的強化社會整體誠信體系來提升個體人員的誠信度，從而規(guī)避信 用、道德層面對個人信貸所產生的風險。 二）增強商業(yè)銀行的內部管理 打鐵還需自身硬，對于個人信貸風險的控制，外部有利因素僅僅是條 件，內因才是基礎，商業(yè)銀行發(fā)生個人信貸風險以后，應多從自身尋 找原因，商業(yè)銀行增強內部管理是個人信貸風險控制的必要條件，商 業(yè)銀行內部管理的強化需要從以下幾個方面著手。 1. 增強風險管理意識。 良好的風險管理意識是增強個人信貸風險控制的首要條件，畢竟只有 觀點層面對此重視，才能在行動中得到踐行，針對當前商業(yè)銀行工作 人員對個人信貸風險理解不夠的現(xiàn)實，銀行管理層應

15、增強個人信貸風 險重要意義的宣傳，讓廣大工作人員，尤其是基層信貸人員內心深處 有風險意識，從而在具體的行動中嚴格按照風險控制的要求實行放貸 工作的展開。 2. 構建完善的個人信貸風險控制制度，并嚴格執(zhí)行。 良好的內部管理制度能夠使個人信貸工作的展開做到規(guī)范有序，最大 限度減少風險因素。在相關制度的制定過程中，商業(yè)銀行的管理者一 定要做到立足實際，即通過追溯機制來對發(fā)生的個人信貸風險的原因 實行挖掘，在對風險誘因摸清以后，據(jù)此實行制度的制定，這樣能夠 保證制度的有效性。制度制定以后，要嚴格執(zhí)行，避免制度流于形 式。 3. 增強風險管理技術的創(chuàng)新。 良好的風險管理技術對于商業(yè)銀行個人信貸風險的控制

16、具有重要的促 動作用，商業(yè)銀行應與時俱進，通過引進更加先進風險管理技術來實 行風險控制決策，銀行管理者應鼓勵員工實行風險技術管理的創(chuàng)新， 通過激勵員工創(chuàng)新風險管理技術，來探索出一條適合自身實際的風險 管理技術方法。從國外商業(yè)銀行的做法來看，采用定性的風險控制技 術已經漸成主流，通過引入風險控制模型，在對個人信貸風險實行全 面分析的基礎之上來對風險實行評價，并采取有效的措施來即時加以 化解。 4. 增強貸款后的管理。 貸款后管理的推動從根本上解決了商業(yè)銀行個人信貸粗放、貸款以后 就放任不管的情況，對于個人信貸風險的控制具有重要的促動作用。 采用漸進的貸款方法，根據(jù)貸款人的資金使用進展分階段給予資金， 這種資金發(fā)放方式不但僅確保了資金的使用途徑，而且還能根據(jù)項目 的進展情況來決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，如果貸款人按照約定要求將資 金都使用在了規(guī)定的方面，且項目進展順利，則繼續(xù)給與貸款，否則 就果斷的停止貸款，這樣能夠避免因為項目中途終止所帶來的進一步 損失。 5. 增強個人信貸風險控制人才的引進與培養(yǎng)。 商業(yè)銀行應從人才引進以及人才培養(yǎng)兩個方面來實行個人信貸風險控 制人才的儲備，商業(yè)銀行應增大風險控制專業(yè)人才的引進力度，通過 提供良好的薪酬待遇、發(fā)展空間來吸引優(yōu)秀的人才加盟，這樣能夠從 根本上解決信貸商業(yè)銀行人才不足的問題。為了