村鎮(zhèn)銀行在IT系統(tǒng)的方案與發(fā)展

1、村鎮(zhèn)銀行在it系統(tǒng)的方案與發(fā)展 首先，非常感謝組委會(huì)給予宇博公司機(jī)會(huì)，參與中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇。簡單回顧中國銀行業(yè)的it發(fā)展之路 金融行業(yè)尤其銀行業(yè)對(duì)it系統(tǒng)的依賴在所有領(lǐng)域中最為迫切，可以說沒有it系統(tǒng)的支持，就沒有中國銀行業(yè)的發(fā)展。而銀行業(yè)在利用it系統(tǒng)方面也漸漸地走在了領(lǐng)先的地位。 改革開放以后，由于中國的銀行系統(tǒng)有其相對(duì)的封閉性和業(yè)務(wù)的特殊性，在it系統(tǒng)應(yīng)用方面最初是落后于工商企業(yè)的管理系統(tǒng)如mrpii和erp系統(tǒng)的， 尤其在利用網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面， 工商業(yè)系統(tǒng)的跨區(qū)域跨企業(yè)的網(wǎng)上訂單執(zhí)行（edi訂單）和民航訂票和清算系統(tǒng)也均早于現(xiàn)在已經(jīng)普遍的跨區(qū)域和跨銀行間的通存通兌。 中國的銀行

2、it系統(tǒng)的發(fā)展，許多是從單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部局域網(wǎng)，再到一座城市的網(wǎng)點(diǎn)互聯(lián)，再擴(kuò)展到省內(nèi)互聯(lián)和全國互聯(lián)，大多都經(jīng)歷了從分布式到集中式的過程；人民銀行的城市化金卡工程到全國銀聯(lián)卡系統(tǒng)的開發(fā)推廣，使得從同一銀行內(nèi)的通存通兌到不同銀行間的卡資金交換，極大地方便的銀行客戶在atm和商業(yè)pos機(jī)上不受單個(gè)發(fā)卡銀行的限制。 從半自動(dòng)的清分機(jī)到電子清算加快了銀行間的轉(zhuǎn)賬清算； 而房貸和各種銀行產(chǎn)品的推出又使得銀行客戶可以選擇不同的銀行產(chǎn)品， 商業(yè)區(qū)和生活小區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)和atm的廣泛布局也使得銀行客戶如同逛商店那般可以自由挑選； 尤其在互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)銀行的使用上更是極大地方便了銀行客戶不受地域不受時(shí)間的限制。銀行卡的

3、使用也漸漸地代替了存折的作用。 在建立銀行it系統(tǒng)的架構(gòu)上，也從簡單的局域網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和分布式架構(gòu)，逐漸形成大主機(jī)和大集中的跨區(qū)域網(wǎng)絡(luò)化架構(gòu)，以總行模式統(tǒng)一銀行內(nèi)的應(yīng)用系統(tǒng)和統(tǒng)一管理的模式。開發(fā)通過人民銀行清算系統(tǒng)和銀聯(lián)系統(tǒng)以及國際銀行協(xié)會(huì)（如visa、master、swift等）進(jìn)行跨行支付結(jié)算。 從銀行的服務(wù)角度看，如何提高對(duì)客戶的服務(wù)響應(yīng)時(shí)間和方便程度，以及針對(duì)不同客戶的需求推出有特色的服務(wù)產(chǎn)品，在保障資金安全性和高效快捷以及人性化等服務(wù)質(zhì)量方面，各家銀行都積極發(fā)揮各自所長，不斷在利用it技術(shù)方面加大了應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，同時(shí)也加強(qiáng)與公共信息交換平臺(tái)的互聯(lián)，以標(biāo)準(zhǔn)化和特色化服務(wù)滿足其服務(wù)對(duì)象。

4、 縱觀銀行業(yè)在it系統(tǒng)的發(fā)展，我們可以得出這樣的結(jié)論：集中化要優(yōu)于分布化，標(biāo)準(zhǔn)化要優(yōu)于個(gè)性化，特色化要優(yōu)于同質(zhì)化， 網(wǎng)絡(luò)互連化要優(yōu)于區(qū)域孤立化。村鎮(zhèn)銀行如何利用it技術(shù) 村鎮(zhèn)銀行是近年來的新生事物，雖然村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)大多處在偏僻的農(nóng)村和不發(fā)達(dá)地區(qū)，業(yè)務(wù)也受到一定的限制，但總未來的發(fā)展來看， 有國家政策的支持和農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占的比重，村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)業(yè)務(wù)和區(qū)域擴(kuò)展上也將會(huì)大有發(fā)展前途。好在當(dāng)今的it技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)已經(jīng)不能和當(dāng)年相提并論，高性能的主機(jī)、存儲(chǔ)器以及網(wǎng)絡(luò)成本都有所下降，但同時(shí)軟件開發(fā)和維護(hù)成本因人工成本的提升也有較大幅度的增加，因此，總體來說銀行it系統(tǒng)的建設(shè)成本還是比較高的，村

5、鎮(zhèn)銀行作為一家獨(dú)立法人的企業(yè)而言，相比中大型銀行來講，資金投入不可能很大，但是如果系統(tǒng)建立在一個(gè)相對(duì)比較成熟的集中化網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)上，依托投資主發(fā)起銀行主體的技術(shù)優(yōu)勢或者公共平臺(tái)服務(wù)，在以主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)管理模式下，聯(lián)合發(fā)起行其他的各個(gè)村鎮(zhèn)銀行，共同建設(shè)it系統(tǒng)，采用分?jǐn)偝杀镜姆绞剑瑢⒋蟠蠼档蛦蝹€(gè)村鎮(zhèn)銀行的it建設(shè)投入，同時(shí)也便利于和主發(fā)起行系統(tǒng)及其他外部系統(tǒng)的對(duì)接，作為跨區(qū)域的通存通兌平臺(tái)也可以很好地解決村鎮(zhèn)銀行自身網(wǎng)點(diǎn)分布不足的問題。主發(fā)起銀行本身作為投資方，也負(fù)有村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管責(zé)任，以主發(fā)起銀行的集中式管理系統(tǒng)的方式能更好地提升管理效率和以標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)擴(kuò)大未來網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)。如何做好it的規(guī)劃 從

6、銀行業(yè)和it的發(fā)展來看，一步到位的系統(tǒng)建設(shè)是不現(xiàn)實(shí)的，因此，如何根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，全面的規(guī)劃it系統(tǒng)在未來3到5年同時(shí)又適合較長期的發(fā)展目標(biāo)是非常重要的。 在考慮it系統(tǒng)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)盡可能采用當(dāng)前比較成熟的應(yīng)用開發(fā)技術(shù)，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)的低成本和行之有效的網(wǎng)絡(luò)安全性特點(diǎn)，而在應(yīng)用方面不但要考慮滿足當(dāng)前的業(yè)務(wù)模式需要，更要有一定的前瞻性和可擴(kuò)展性，使得在銀行業(yè)務(wù)開發(fā)上不被it應(yīng)用系統(tǒng)拖了后腿。 在it投入的成本考慮上，應(yīng)著眼于全局的和長期的投入和產(chǎn)出，（我們稱之為tco （total cost owership）， 應(yīng)從it發(fā)展的技術(shù)層面盡量采用較新的成熟技術(shù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)，

7、注重標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，在it運(yùn)營維護(hù)投入上考慮可持續(xù)業(yè)務(wù)運(yùn)營體系（bcm），考慮自有資源和外包服務(wù)相結(jié)合并盡量使用外包服務(wù)以降低成本，培訓(xùn)的投入和管理規(guī)范等。 同行業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)的共同開發(fā)和完善通用功能，是降低開發(fā)成本和維護(hù)費(fèi)用的關(guān)鍵。在當(dāng)前銀行系統(tǒng)投入中，除了必要的硬件和網(wǎng)絡(luò)投入以外，相當(dāng)大的投入是各個(gè)銀行對(duì)自身專有系統(tǒng)的開發(fā)。如果在村鎮(zhèn)銀行的行業(yè)中逐漸總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和完善必要的通用功能，形成真正的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)功能的產(chǎn)品化，特殊業(yè)務(wù)定制開發(fā)的方式，就可以大大降低在應(yīng)用系統(tǒng)的投入成本。 但是，即使有比較通用的針對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)而開發(fā)出來的系統(tǒng)，如果不能與其他系統(tǒng)對(duì)接，尤其在目前村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)不能進(jìn)入人民銀行的信息交換平臺(tái)的前提下，要充分利用主發(fā)起銀行的