電子商務(wù)安全與支付2015(第7章-第三方平臺結(jié)算支付 )

1、第7章 第三方平臺結(jié)算支付 1 圖7-1 上海環(huán)迅電子商務(wù)公司國際卡支付流程圖 2 學(xué)習(xí)目標(biāo) 了解第三方支付結(jié)算的發(fā)展背景。 掌握第三方支付基本概念和特點。 掌握第三方支付模式的分類和流程。 了解如何從管理和法律角度規(guī)范第三方支 付服務(wù)。 3 基本概念 第三方支付 支付網(wǎng)關(guān) 賬戶支付 4 7.17.1第三方支付結(jié)算的發(fā)展背景 7.1.17.1.1第三方支付的發(fā)展 5 圖 7 1 2013-14年中國網(wǎng)購市場 圖 7-2 2014年網(wǎng)購品牌滲透率 6 圖 7 3 2013-14年中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模 7 圖 7 4 2014年中國網(wǎng)上支付品牌滲透率 8 9 2014 年第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的靈活性

2、與創(chuàng)新性“倒逼”傳統(tǒng)銀行改革， 銀行業(yè)的監(jiān)管制度不斷約束第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)金融安全。第三方網(wǎng)上支 付在阿里巴巴、百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)作下已具備多種金融服務(wù)能 力（消費(fèi)貸款、中小企業(yè)貸款、小額理財工具），對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成一 定沖擊。 2014 年第三方網(wǎng)上支付和銀行卡支付在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)Q，形成當(dāng)前 多元化主體并存的局面。2014 年春節(jié)期間，大型互聯(lián)網(wǎng)知名企業(yè)通過“紅 包”和“網(wǎng)上叫車”業(yè)務(wù)快速占領(lǐng)移動支付市場。隨后，各大銀行積極推 廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，同時聯(lián)合銀聯(lián)、運(yùn)營商大力推行基于銀聯(lián)移動支付平臺 的 NFC 手機(jī)支付業(yè)務(wù)。 2014 年央行緊急暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品業(yè)務(wù)，

3、第三方網(wǎng)上 支付則推出“白條”、“花唄”業(yè)務(wù)曲線信用消費(fèi)。央行的出發(fā)點在確保 用戶資金安全，第三方網(wǎng)上支付通過小額信用消費(fèi)化解用戶疑慮。此外， 第三方網(wǎng)上支付正在積極拓展跨境消費(fèi)支付寶和環(huán)球藍(lán)聯(lián)合作，對銀 行的海外退稅服務(wù)形成競爭壓力。預(yù)計，2015 年第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與銀 行業(yè)務(wù)的競合博弈將表現(xiàn)得更加突出。 2014 年網(wǎng)絡(luò)支付市場，支付寶擁有 88.2%的品牌滲透率，處于絕對領(lǐng)先 地位。銀聯(lián)支付以 41.9%的滲透率位居第二位。移動微信支付后來居上， 滲透率為 21.5% 。騰訊財付通和快錢支付分別以 19.6%和 13.2%的滲透 率位居第四位和第五位。 7.1.1第三方支付的發(fā)展第三

4、方支付的發(fā)展 7.1.27.1.2政策與法律環(huán)境 2005年1月8號發(fā)布的國務(wù)院辦公廳關(guān)于 加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見 2005年4月1日，我國首部真正意義上的信 息化法律中華人民共和國電子簽名法 2005年10月26日中國人民銀行發(fā)布了電 子支付指引（第一號） 2005年6月中國人民銀行起草了支付清算 組織管理辦法（征求意見稿） 10 7.27.2第三方支付結(jié)算概述 7.2.17.2.1第三方支付的定義及特點 第三方支付平臺是屬于第三方的服務(wù)型中介機(jī)構(gòu)， 它主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供與電 子商務(wù)支付活動有關(guān)的基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐的服 務(wù)。 第三方支付服務(wù)商，是指依法在中華人民共和國

5、境內(nèi)設(shè)立的，中立于網(wǎng)上交易買賣雙方，中立于 電子商務(wù)企業(yè)與銀行，自行建立支付平臺連接買 賣雙方，連接商家與銀行，提供網(wǎng)上購物資金劃 撥渠道的獨立法人。 11 7.2.27.2.2第三方支付存在的意義 第三方支付企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)支付的樞紐。在支付活 動中，第三方支付企業(yè)充當(dāng)各個銀行的代理人為 商戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品，通過支付網(wǎng)關(guān)為商戶 提供多種支付工具的支付功能。第三方支付平臺 作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于 商家，第三方支付平臺可以降低企業(yè)運(yùn)營成本， 對于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供 服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。 12 7.37.3第三方平臺結(jié)算支付流程與分類 7.3.1

6、7.3.1第三方支付平臺結(jié)算支付流程 第三方支付平臺結(jié)算是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。 提供第三方結(jié)算電子支付服務(wù)的商家往往都會在 自己的產(chǎn)品中加入一些具有自身特色的內(nèi)容。但 是總體來看，其支付流程都是付款人提出付款授 權(quán)后，平臺將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到收 款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的支付平臺會有 “擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)，如支付寶。擔(dān)保業(yè)務(wù)是將付款人 將要支付的金額暫時存放于支付平臺的賬戶中， 等到付款人確認(rèn)已經(jīng)得到貨物（或者服務(wù)）、或 在某段時間內(nèi)沒有提出拒絕付款的要求，支付平 臺才將款項轉(zhuǎn)到收款人賬戶中。 13 第三方平臺結(jié)算支付模式的資金劃撥是在 平臺內(nèi)部進(jìn)行，此時劃撥的是虛擬的資金。 真正的實

7、體資金還需要通過實際支付層來 完成。圖7-5所示的是有擔(dān)保功能的第三方 結(jié)算支付的流程。 14 圖 7 5第三方支付平臺結(jié)算支付流程 15 7.3.27.3.2第三方平臺結(jié)算支付模式的優(yōu)缺點 第三方平臺結(jié)算支付模式有如下優(yōu)點： 比較安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支 付中介，而無需告訴每一個收款人，大大減少了 信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險； 支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額 交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低； 使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的 界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程； 支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利 益。 16 第三方平臺結(jié)算支付模式存在

8、以下缺點： 這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的 “實際支付方式”完成實際支付層的操作； 付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺， 如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手 段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險； 第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一 旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的“電子貨幣” 可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障。 17 7.3.37.3.3第三方支付支付的分類 7.3.3.17.3.3.1銀行網(wǎng)關(guān)代理支付 第三方支付廠商與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān) 的合同，通過銀行提供的接口與本企業(yè)的 系統(tǒng)進(jìn)行無縫聯(lián)接，然后將集合了眾多銀 行支付網(wǎng)關(guān)的支付系統(tǒng)平臺提供給商戶使 用。支付網(wǎng)關(guān)(Payme

9、nt Gateway)是連接銀 行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器，主要作 用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn) 行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部的安 全。其具體流程如圖7-6所示。 18 圖 7 6第三方代理銀行網(wǎng)關(guān)支付的流程 19 7.3.3.27.3.3.2賬戶支付 賬戶支付通常有兩種，一種是E-mail賬戶 支付，一種是ID賬戶支付，其中，E-mail 賬戶的支付較為常見。使用E-mail賬戶支 付的產(chǎn)品很多，比如paypal，支付寶，快 錢等等都是基于用戶E-mail進(jìn)行支付的方 式。E-mail支付特點是不需要頻繁輸入銀 行卡的密碼和賬號，因此比較安全，但是 抵抗“冒牌”網(wǎng)站和郵

10、件欺詐的能力比較 低，存在一定安全隱患。 20 通常，充值過程與實際支付過程是相對獨 立的，完成充值的用戶不一定馬上就進(jìn)行 支付，而進(jìn)行支付也不需要每次都預(yù)先充 值。比較典型的使用E-mail進(jìn)行支付的系 統(tǒng)包括ebay的paypal、陶寶的安付通以及 快錢等。圖7-7描述了E-mail賬戶支付消息 流在主要支付參與者之間傳遞的情況，消 息流的具體內(nèi)容和支付實現(xiàn)的具體流程如 圖7-8所示。 21 圖 7 7 E-mail賬戶支付的消息流 22 7 網(wǎng)上消費(fèi)者網(wǎng)上商戶 支付服務(wù)平臺 1 2 銀行 4 6 8 發(fā)貨 9 圖 7 8 E-mail賬戶支付的流程圖 23 是否 瀏覽商戶網(wǎng)站選擇需要的商

11、品 商戶將訂單信息發(fā)送消費(fèi)者 消費(fèi)者在支付頁面選擇使用E-mail賬戶支付 支付服務(wù)器發(fā)送郵件通知商戶收款支付服務(wù)器提醒消費(fèi) 者充值 資金余額是否足夠 是 否 商戶確認(rèn)收款并安排發(fā)貨 是否注冊過E-mail賬戶 注冊 消費(fèi)者向銀行發(fā)出支付指令 銀行將資金劃撥到支付 服務(wù)商賬戶 1 2 5 6 8 支付服務(wù)商為消費(fèi) 者賬戶增加相應(yīng)資 金 7 4 3 7.47.4第三方支付結(jié)算存在的問題 7.4.17.4.1第三方支付結(jié)算的管理問題 7.4.1.17.4.1.1對市場準(zhǔn)入的管理 電子支付行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，啟動資金只有 1000萬元左右。在2004到2005年間，受到巨大的 電子支付市場的吸引，中

12、國的電子支付企業(yè)從只 有幾家發(fā)展到幾十家，企業(yè)水平良莠不齊，市場 漸漸陷入無序競爭狀態(tài)。為了規(guī)范第三方支付企 業(yè)，中國人民銀行擬制定支付清算組織管理辦 法(征求意見稿)（以下簡稱管理辦法）對 從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行約束和管理。市場準(zhǔn)入 門檻是管理辦法首要解決的問題之一。 24 7.4.1.27.4.1.2對支付流程的標(biāo)準(zhǔn)化管理 電子支付指引（第一號）對銀行從事 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已做出了明確的規(guī)定，并建 立了一套完整的支付交易標(biāo)準(zhǔn)，但對非銀 行機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的行為，即第三 方支付機(jī)構(gòu)的行為還沒有形成標(biāo)準(zhǔn)的程序。 但有關(guān)的規(guī)定可以借鑒使用。 25 7.4.1.37.4.1.3對洗錢和網(wǎng)絡(luò)犯罪的管

13、理 就在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，人類擁抱信息社會所帶 來的空前機(jī)遇的同時，洗錢犯罪也開始借助電子 商務(wù)所帶來的新興技術(shù)手段向網(wǎng)絡(luò)蔓延，網(wǎng)絡(luò)洗 錢（Cyberlaundering）成為國際社會共同面對的 新問題。作為傳統(tǒng)洗錢的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)洗錢使洗 錢的手段進(jìn)一步多元化，極大地增加了洗錢犯罪 的社會危害性，嚴(yán)重制約著電子商務(wù)的縱向發(fā)展， 妨礙著社會信息化的進(jìn)程。 26 7.4.2第三方支付結(jié)算的法律問題 從第三方支付機(jī)構(gòu)所涉足的業(yè)務(wù)來看，已 經(jīng)具備了銀行的特征，但是卻又不符合我 國現(xiàn)行法律對銀行的規(guī)定，其金融組織的 地位一直備受質(zhì)疑。 27 本章小結(jié) 第三方支付機(jī)構(gòu)是最近幾年出現(xiàn)的新的支付清 算組織，它是為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)及 個人之間提供電子支付指令交換和計算的法人 組織。第三方支付是電子支付中的一種特殊形 式一。 對第三方支付發(fā)展的外部和內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行了闡 述。 對第三方支付服務(wù)在整個電子支付服務(wù)中的地 位和存在意義進(jìn)行了分析。 深入的剖析了兩種第三方支付模式