個(gè)人理財(cái)期末考試答案

1、精品文檔1 個(gè)人理財(cái)主要步驟第一， 回顧自己的資產(chǎn)狀況， 包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入及支出的預(yù)期，知道自己有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。第二， 設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。 需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)可能會(huì)有多個(gè)，例如買房、購(gòu)車、育兒、養(yǎng)老等。在多個(gè)理財(cái)目標(biāo)之間進(jìn)行合理的資源分配，有利于理財(cái)目標(biāo)的順利達(dá)成。第三， 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范體系。清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不要有超過(guò)償還能力的債務(wù)，保留好家庭應(yīng)急預(yù)備金， 購(gòu)買人身及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是保障家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的可采取措施。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，例如，有的客戶因?yàn)樽约浩糜陲L(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具，把錢(qián)全部都放

2、在股市里， 而沒(méi)有考慮到他有父母、子女， 沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四， 進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。 根據(jù)前面的資料決定如何分布個(gè)人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金流以便達(dá)到目標(biāo)或修改不切實(shí)際的理財(cái)目標(biāo),比如，有多少錢(qián)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，用多少錢(qián)購(gòu)買基金，用多少錢(qián)購(gòu)買保險(xiǎn)等。 在做好了這個(gè)資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進(jìn)行具體的投資品種和投資時(shí)機(jī)的選擇。第五， 理財(cái)方案跟蹤與調(diào)整。 市場(chǎng)是變化的， 我們每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)的收支水平也在不斷的變化， 我們應(yīng)該做一個(gè)投資績(jī)效的回顧， 不斷調(diào)整理財(cái)規(guī)劃， 這樣才能更好地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。2 家庭生命周

3、期各階段特征一、年輕而單身（無(wú)巢期）特征：通常是職場(chǎng)新人， 年輕而富有朝氣， 價(jià)值觀可能尚未定型， 變數(shù)尚多； 消費(fèi)能量可觀，處于個(gè)人用品購(gòu)買爆發(fā)期， 有較強(qiáng)的消費(fèi)心度， 渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀； 就個(gè)人財(cái)務(wù)來(lái)看，收入不高，大多數(shù)人和父母同住，吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購(gòu)買，當(dāng)然離家和朋友合住的，開(kāi)銷要較前者為高；進(jìn)入談情說(shuō)愛(ài)階段后，支出有一定程度的增加；年紀(jì)較長(zhǎng)仍單身者， 收入增長(zhǎng)較快， 對(duì)生活質(zhì)量的要求提升。 在此階段，節(jié)省者有一定的儲(chǔ)蓄。其投資方式主要以炒股居多，也有做基金定期定投的；基本上使用的都是銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍；大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較淡漠。主要開(kāi)銷：手機(jī)

4、費(fèi)用、上網(wǎng)費(fèi)用、和同事朋友吃飯休閑旅游的費(fèi)用、交通費(fèi)用、房租、在職進(jìn)修費(fèi)用等。二、家庭成長(zhǎng)期（筑巢期）特征： 計(jì)劃步入婚姻殿堂，直到第一個(gè)孩子出生，目前的中國(guó)社會(huì)，婚姻家庭逐漸成為現(xiàn)代男性人生價(jià)值的重心，現(xiàn)代家庭中妻子則在經(jīng)濟(jì)上相對(duì)獨(dú)立，很多婦女在家庭內(nèi)外事務(wù)上都獲得了更多的話語(yǔ)權(quán)和決定權(quán)。新婚夫婦往往對(duì)未來(lái)的生活充滿希望和期待，當(dāng)激情慢慢轉(zhuǎn)化成日趨平淡的家庭生活后， 彼此間的磨合往往也需要一定時(shí)間， 在此時(shí)， 夫婦更需要一個(gè)新的目標(biāo)，不管在財(cái)務(wù)上還是自身的職業(yè)生涯方面的，沒(méi)有共同目標(biāo)的婚姻是相當(dāng)危險(xiǎn)的，從財(cái)務(wù)上說(shuō)，籌備婚禮， 各項(xiàng)支出較大， 儲(chǔ)蓄變得很苦難，大多數(shù)人希望在婚后住在自購(gòu)的新房里

5、，但因經(jīng)濟(jì)條件等原因， 很多人還是和父母同住， 結(jié)婚期而非固定支出較大，儲(chǔ)蓄不太穩(wěn)定，但隨著時(shí)間的推移，支出逐步穩(wěn)定， 婚后大多數(shù)人的收入合在了一起，而且消費(fèi)趨于理性，儲(chǔ)蓄呈 U 字形增長(zhǎng)，這時(shí)適當(dāng)?shù)闹贫ㄩL(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)，是婚姻生活的穩(wěn)定器，在這.精品文檔個(gè)階段， 年輕人對(duì)保險(xiǎn)的需要依然淡漠， 投資方式多為基金定期定投、 炒股，也有月光一族，每月先消費(fèi)，然后看能存下來(lái)多少就是多少。三、家庭成長(zhǎng)期（雛鷹期）特征：指家中第一個(gè)孩子出生前數(shù)月一直到九年制義務(wù)教育的結(jié)束。隨著新生命的到來(lái)，使得年輕父母頓感自身責(zé)任的增加， 理財(cái)價(jià)值觀因此逐步形成， 在孩子出生初期， 受哺乳期影響，妻子的工作狀態(tài)受到一定影響

6、， 其收入也同樣受到一定影響， 在家庭狀況較好的家庭，妻子選擇在家?guī)Ш⒆樱椭袊?guó)目前的狀況看，并不具普遍性， 中國(guó)的老年人在這個(gè)階段往往挺身而出，幫助下一代帶孩子，讓年輕的母親盡快回到工作崗位，在此階段，丈夫的那種家庭責(zé)任感的壓力會(huì)越來(lái)越大，追求收入的增加往往成為緩解這種壓力的出口，這種狀態(tài)也同樣表現(xiàn)在其投資的積極性，在此階段，創(chuàng)業(yè)需求往往是他的經(jīng)常討論的內(nèi)容，在支出方面，根據(jù)零點(diǎn)調(diào)查公司的結(jié)果，在中國(guó)現(xiàn)代社會(huì)中， 孩子的消費(fèi)在家庭支出中的重要性越來(lái)越大，即便是一些家庭公用的大件消費(fèi)也往往以孩子的需求為中心，隨著孩子年齡的增長(zhǎng)， 孩子的消費(fèi)逐步可達(dá)家庭總消費(fèi)的30%左右，丈夫往往成為家庭消費(fèi)

7、的終審者，而妻子則在家庭日用品的購(gòu)買決策中居主導(dǎo)地位。家庭的保險(xiǎn)意識(shí)在此有一定的提升，但因?yàn)楹⒆拥某錾鷮?duì)家庭的支出產(chǎn)生一定的影響，有些夫婦雖然意識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性，但往往因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上捉襟見(jiàn)肘，努力為自己尋找不投保的理由四、家庭成熟期（滿巢期）特征：從兒女完成九年制義務(wù)教育直到孩子財(cái)務(wù)獨(dú)立止，“財(cái)務(wù)獨(dú)立”的含義，國(guó)內(nèi)和國(guó)外的認(rèn)識(shí)上有很大的差別，外國(guó)的孩子在大學(xué)畢業(yè)后，均會(huì)逐步脫離家庭，甚至大多會(huì)搬出去住，對(duì)父母的依賴較小，但國(guó)內(nèi)的情況有很大的不同，孩子普遍對(duì)家庭的依賴較大，大多要到成婚后才能說(shuō)得上財(cái)務(wù)獨(dú)立。甚至還有啃老一族的存在。這個(gè)階段， 孩子的教育支出將大幅上升， 兒女上大學(xué)或留學(xué)的目標(biāo)也均在

8、此階段實(shí)現(xiàn)。此階段， 一些家庭的房貸問(wèn)題也已經(jīng)解決，家庭收入隨著夫婦職場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和能力的增長(zhǎng)而穩(wěn)定上升，同時(shí)可能已經(jīng)積累了一定的資產(chǎn)。一些家庭正考慮創(chuàng)業(yè)。贍養(yǎng)義務(wù)開(kāi)始顯現(xiàn)，還有可能會(huì)出現(xiàn)一些意外支出，總體上說(shuō)，家庭生活質(zhì)量得到提升。五、家庭穩(wěn)健期（離巢期）特征：兒女進(jìn)入筑巢期，夫婦全部退休，兒女進(jìn)入職場(chǎng)后，家庭支出大幅減少。同時(shí)，房貸應(yīng)已解決， 個(gè)人收入達(dá)到高峰期，所以家庭開(kāi)始有大筆儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄，中國(guó)父母一向?qū)⒆拥幕橐鲫P(guān)注有加， 并愿意盡其所能地幫助女兒，很多父母不僅參與到兒女的擇偶過(guò)程中，同時(shí)也積極參與到兒女婚禮甚至婚房的籌劃當(dāng)中。兒女結(jié)婚后， 雖然有些父母還是愿意對(duì)已婚兒女進(jìn)行一些補(bǔ)貼， 但總體

9、而言的家庭財(cái)務(wù)壓力已基本得到釋放，接下來(lái)就是籌措自己的退休金。夫婦對(duì)自己退休后的生活水平的預(yù)期因其人生價(jià)值觀的成熟而變得更加理性和實(shí)際，基本上知道自己未來(lái)的生活水準(zhǔn)是什么樣的，但對(duì)自己是否能夠完全實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)并不肯定，其中一個(gè)非常想知道的問(wèn)題就是：我的錢(qián)是否能夠讓我以自己喜歡的方式安度余生？并且由于社會(huì)醫(yī)療保障體系的不確定，加上通貨膨脹的因素， 也時(shí)常會(huì)對(duì)他們產(chǎn)生困擾。他們關(guān)注生活質(zhì)量的提高， 從原來(lái)對(duì)工作收入的追求逐步趨向理財(cái)收入的追求上，關(guān)心贍養(yǎng)義務(wù)，增加意外性支出相應(yīng)增加。六、家庭衰老期（空巢期）特征：夫婦均已退休，直到一方身故。另一方面退休初期，因有時(shí)間、有錢(qián)、有健康，所以在個(gè)人休閑

10、和個(gè)人愛(ài)好方面的支出較大，到退休后期， 因健康狀況趨差， 醫(yī)療支出大幅增加，.精品文檔同時(shí)保健方面的支出也是退休后生活支出的重要部分，在收入方面， 工作收入因退休而停止，雖說(shuō)有不多的退休工資，尚能維持基本生活開(kāi)支，但隨著現(xiàn)代人對(duì)生活質(zhì)量的要求不斷提高，理財(cái)收入將會(huì)是其收入的重要來(lái)源。在資產(chǎn)方面，不排除在退休階段出現(xiàn)：“有房產(chǎn)、沒(méi)現(xiàn)金”的局面，最后還有，遺產(chǎn)傳承方面的需求顯現(xiàn)，一些老人開(kāi)始為自己的身后事做準(zhǔn)備。3 儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)幕静呗?1) 、當(dāng)你尚不富有時(shí)，最好先強(qiáng)制儲(chǔ)蓄積累。雖說(shuō)“一本可萬(wàn)利” 。但“本”這個(gè)法碼你必須擁有。(2)、當(dāng)你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量結(jié)余，可選擇穩(wěn)

11、健型投資以擴(kuò)大積累。(3)你比較富有時(shí)，可在保險(xiǎn)的前提下，選擇一些高風(fēng)險(xiǎn)又高收益的投資項(xiàng)目。4 如何利用移動(dòng)平均線買賣證券（1）移動(dòng)平均線的買入時(shí)機(jī)：1.平均線從下降逐漸走平，而股價(jià)從平均線的下方突破平均線時(shí)，是買進(jìn)信號(hào)；2.股價(jià)雖跌入平均線之下，而平均線在上揚(yáng)，不久股價(jià)又回到平均線上時(shí)為買進(jìn)信號(hào)；3.股價(jià)線走在平均線之上，股價(jià)雖然下跌，但未跌破平均線，股價(jià)又上升時(shí)可以加碼買進(jìn)；4.股價(jià)線低于平均線，突然暴跌，遠(yuǎn)離平均線之時(shí)，極可能再趨向平均線，是為買進(jìn)時(shí)機(jī)。（ 2）移動(dòng)平均線的賣出時(shí)機(jī)：5.平均線從上升逐漸走平，而股價(jià)從平均線的上方往下跌破平均線時(shí)，應(yīng)是賣出信號(hào)；6.股價(jià)呈上升突破平均線，但

12、又立刻回復(fù)到平均線之下，而且平均線仍在繼續(xù)下跌時(shí)，是賣出時(shí)機(jī)；7.股價(jià)線在平均線之下，股價(jià)上升但未達(dá)平均線又告回落，是賣出時(shí)機(jī)；8.股價(jià)線在上升中， 且走在平均線之上， 突然暴漲， 遠(yuǎn)離平均線， 很可能再趨向平均線，為賣出時(shí)機(jī)。5 投資連結(jié)現(xiàn)險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)系1、分設(shè)的賬戶不同。分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶；投連險(xiǎn)投資賬戶，客戶可以自由選擇；萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶。2、收益分配方式不同。分紅險(xiǎn)通過(guò)增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅收益率是不確定的； 萬(wàn)能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率，還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給予不定額的分紅。投連險(xiǎn)沒(méi)有固定收益，完全取決于投資收益情況。3、利潤(rùn)來(lái)

13、源不同。分紅險(xiǎn)紅利來(lái)源于三差（利差、死差和費(fèi)差）收益，而投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)利潤(rùn)來(lái)自于投資收益。4、繳費(fèi)靈活度不同。萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的.精品文檔特點(diǎn)，而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。5、透明度不同。分紅險(xiǎn)透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，透明度較高；萬(wàn)能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。6、投資渠道不同。萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的區(qū)別主要在于前者有保底收益，而后者沒(méi)有，這追根究底是因?yàn)楸ＹM(fèi)投資渠道不一。投連險(xiǎn)的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。6 結(jié)合個(gè)人實(shí)際談?wù)勅绾卫脙?chǔ)蓄和信貸進(jìn)行房產(chǎn)理財(cái)。第一、 我們的儲(chǔ)蓄款， 在開(kāi)始的時(shí)候建議大家可以進(jìn)行首付，選擇房子

14、的時(shí)候要選擇近郊有開(kāi)發(fā)空間的地段，這樣房子的價(jià)格比較優(yōu)惠，同時(shí)你的資金也可以節(jié)約不少。第二、 近郊的房子買好以后，我們可以先租出去，這樣可以緩解你還貸款的壓力，而且我們?cè)谧夥孔拥臅r(shí)候，也可以隨時(shí)調(diào)查市場(chǎng)，在交易合適的時(shí)候可以及時(shí)的出手房子。第三、 大家記住我們的儲(chǔ)蓄，必須在保險(xiǎn)的情況下進(jìn)行投入，貸款也是一樣的，所以要了解房?jī)r(jià)的市場(chǎng)規(guī)律，大家可以看到我們國(guó)家的房子比較緊張，隨著城鎮(zhèn)化的興起，越來(lái)越多的人涌入城市，所以長(zhǎng)期投資的話，自然房子不會(huì)虧本。第四、大家要記住的一點(diǎn)是房?jī)r(jià)是否漲跌，是一個(gè)客觀的市場(chǎng)規(guī)律，這取決于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的房子供需的情況，我們就目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況來(lái)分析，最近國(guó)家宏觀層面主張