農(nóng)村扶貧開發(fā)工作情況自查報(bào)告與農(nóng)村支付調(diào)研報(bào)告例文匯編

1、農(nóng)村扶貧開發(fā)工作情況自查報(bào)告 農(nóng)村扶貧開發(fā)工作情況自查報(bào)告 縣紀(jì)委監(jiān)察局： 按照中國共產(chǎn)黨 * 縣紀(jì)委 * 縣監(jiān)察局關(guān)于開展脫貧攻堅(jiān)監(jiān)督檢查 的通知的要求，我鎮(zhèn)對(duì)自 20 xx 年以來的農(nóng)村扶貧工作進(jìn)行了自查，現(xiàn) 將自查情況匯報(bào)如下： 一、各年度脫貧任務(wù)數(shù) 20 xx 年我鎮(zhèn)共有 416 戶 1208 人納入建檔立卡貧困系統(tǒng)，貧困發(fā)生率 為 2.7%, 有縣列貧困村 1 個(gè)（ xx 村）。 20 xx 年脫貧人數(shù)為 139 戶 425 人。 20 xx 年預(yù)脫貧人數(shù)為 124 戶 372 人。 20 xx 年脫貧任務(wù)數(shù)為 172 人。 二、農(nóng)村扶貧開發(fā)工作網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 精準(zhǔn)扶貧工作共包含 4 個(gè)系

2、統(tǒng)、1 個(gè)網(wǎng)頁。 XX年底錄入數(shù)據(jù)的扶貧開 發(fā)建檔立卡信息采集系統(tǒng)， 20 xx年 10月開通的* 愛心幫扶后臺(tái)管理系統(tǒng)， 全國扶貧開發(fā)信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)，目前正在錄入數(shù)據(jù)的脫貧攻堅(jiān)六 有信息平臺(tái)，國務(wù)院扶貧辦雨露計(jì)劃網(wǎng)。 國扶辦開發(fā)的全國扶貧開發(fā)信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)， 并發(fā)放了扶貧 手冊(cè)。省扶貧辦開發(fā)脫貧攻堅(jiān)六有信息管理平臺(tái)，要求戶有表、村有冊(cè)。 市扶貧辦下發(fā)了貧困戶 問題臺(tái)賬、幫扶臺(tái)賬、脫貧臺(tái)賬 一覽表。 三、農(nóng)村扶貧開發(fā)項(xiàng)目 （一）貧困戶入戶項(xiàng)目 20 xx 年共實(shí)施了兩次入戶項(xiàng)目，包括蔬菜種植、菜葉種植、柑橘種 植、核桃種植、育肥豬、母豬養(yǎng)殖及新建住房等項(xiàng)目。第一批入戶項(xiàng)目方 案

3、包含 116戶， 376人，應(yīng)撥款 16.7825 萬元。結(jié)合 20 xx 年 10月開展的 精準(zhǔn)扶貧再識(shí)別和 回頭看 工作，我鎮(zhèn)有 22 戶因不符合貧困人員認(rèn)定條 第1 頁共23 頁 件，經(jīng)鎮(zhèn)黨委研究決定：我鎮(zhèn)第一批實(shí)施入戶項(xiàng)目為 94 戶，實(shí)際撥款為 13.56 萬元。 20 xx 年底通過了縣扶貧移民局的驗(yàn)收，近期將報(bào)財(cái)政局撥款 到戶。第二批入戶項(xiàng)目方案包含 146 戶， 425人，實(shí)際實(shí)施 109 戶，305 人，將于 20 xx 年 6 月底前完成實(shí)施驗(yàn)收。 （二）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目 縣列貧困村圣本村于 20 xx 年硬化 3km 長(zhǎng) 3.5m 寬的村道，工程總造 價(jià) 90 萬元，其中

4、村民自籌 35 萬元，投資折資 19 萬元，上級(jí)扶貧資金 36 萬元。 四、貧困戶再識(shí)別和 回頭看 精準(zhǔn)扶貧識(shí)別及回頭看工作在鎮(zhèn)黨委政府的領(lǐng)導(dǎo)和鎮(zhèn)紀(jì)委的全程監(jiān) 督下，由鎮(zhèn)黨政班子成員分別帶領(lǐng)鎮(zhèn)村兩級(jí)干部入戶甄別，嚴(yán)格剔除城鎮(zhèn) 戶籍人員、經(jīng)商、買車、買房、財(cái)政供養(yǎng)人員，于 12 月 28 日核定系統(tǒng)人 員為 403戶 1178人（包含已脫貧人員中需清退的 95人，因要求系統(tǒng)不能 動(dòng)）。及時(shí)上報(bào)清退、新增表。 五、存在的問題 一是上級(jí)對(duì)貧困戶的準(zhǔn)確定義不明朗， 各部門要求不一致， 比如： 民 政系統(tǒng)要求所有的低保戶都要進(jìn)入貧困系統(tǒng)，而精準(zhǔn)扶貧系統(tǒng)要求必須要 符合整戶低保才能納入；二是貧困人員的隱形

5、收入不能認(rèn)定，比如其存款 我們無法核實(shí)， 為此造成人員核實(shí)不能確保 100%的準(zhǔn)確度， 隨時(shí)有可能增 減人員，但系統(tǒng)不能隨時(shí)變動(dòng)。 * 鎮(zhèn)人民政府 第2 頁共23 頁 農(nóng)村支付調(diào)研報(bào)告例文 目錄 第一篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告 第二篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告 第三篇：優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境調(diào)研報(bào)告 第四篇：關(guān)于第三方支付平臺(tái)調(diào)研報(bào)告 第五篇：農(nóng)村支付結(jié)算體系的調(diào)研思考 正文 第一篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告 一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況 縣共有個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 我聯(lián)社下設(shè)個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)， 其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)， 鄉(xiāng)鎮(zhèn) 網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。 截止年月末， 我社共設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)臺(tái)， 其中城區(qū)臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝， 沒有安裝 p

6、os 機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡 張。目前聯(lián)社營業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通 了銀行匯票業(yè)務(wù)， 所有網(wǎng)點(diǎn)已開通大小額支付系統(tǒng)， 省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn) 通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年 6 月末當(dāng)年辦理大小額支付筆 ,萬元。 二、結(jié)算知識(shí)普及率偏低 從調(diào)查的情況看， 農(nóng)戶對(duì)大小額支付系統(tǒng)、 網(wǎng)上銀行、 異地支票 影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎伲?對(duì)該系統(tǒng)方便、 快捷清算方式缺 乏了解，農(nóng)戶仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式， 主要以零星現(xiàn)金存取、 生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主； 外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主； 對(duì)于異地支票

7、 第 3 頁 共 23 頁 影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開辦， 只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支 付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作， 對(duì)設(shè)置密碼、 保護(hù)密碼覺得很 繁瑣，且無此種意識(shí)，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識(shí)普及率偏低。 三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后 我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、 綜合業(yè)務(wù)系 統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。 四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一 農(nóng)民觀念意識(shí)落后， 受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約， 部分農(nóng) 戶對(duì)自助設(shè)備的功能不了解， 銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生 情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡， 造成農(nóng)戶

8、 在支付工具選擇上“棄卡選折”。 加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問題， 信用 社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放 atm和 pos 機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于 傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。 五、問題及原因 1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來說， 票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文 義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有 疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩； 同時(shí)，因社會(huì)信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低。在使用 信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時(shí)修復(fù)，影響客 戶正常使用。 2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的

9、推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非 現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算 第4 頁共23 頁 賬戶銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對(duì) 而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又 簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。 3、核心系統(tǒng)平臺(tái)搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政 府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺(tái)由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開發(fā)， 農(nóng) 信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范， 各自為政， 軟件版本繁雜多 樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難， 嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的 進(jìn)程。 4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來的困難。一是政府部門的政 府行為，使農(nóng)信

10、社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。 如“糧食直補(bǔ)”“低?！?等對(duì)農(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個(gè)人多，單位少， 單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會(huì)辦理轉(zhuǎn)賬。 六、建議 1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí) 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理， 由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn) 行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普 及，以柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。 同時(shí)，針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)， 對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工， 引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式， 對(duì)結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶， 以支 票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。 2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源 根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)

11、的需求，合理配置和優(yōu)化 atm機(jī)、pos 機(jī)等現(xiàn)代化 支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶， 努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平， 第 5 頁 共 23 頁 滿足農(nóng)戶多層次的需求。 3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度 一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。 通過采取有效措施， 如降低手續(xù) 費(fèi)等優(yōu)惠政策， 加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作； 二是 加大對(duì)農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備投入， 在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝 atm 機(jī)和 pos機(jī)具。 4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍 一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合原則， 因 地制宜，擴(kuò)充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面， 暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道； 二是對(duì)條件尚不具備的營

12、業(yè)網(wǎng)點(diǎn)， 可按匯劃金額不同采取先開通小額 支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法， 縮短資金匯劃在途時(shí)間； 三是盡快開通跨行通存業(yè)務(wù)。 第二篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告 縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告 一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況 縣共有個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 我聯(lián)社下設(shè)個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)， 其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)， 鄉(xiāng)鎮(zhèn) 網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。 截止年月末， 我社共設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)臺(tái)， 其中城區(qū)臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝， 沒有安裝 pos 機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡 張。目前聯(lián)社營業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通 了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開通 大小額支付系統(tǒng)， 省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn)通存通兌， 各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀 行卡業(yè)務(wù)， 受理農(nóng)民工銀行卡。 截

13、止年 6 月末當(dāng)年辦理大小額支付筆 , 萬元。 第6 頁共23 頁 二、結(jié)算知識(shí)普及率偏低 從調(diào)查的情況看， 農(nóng)戶對(duì)大小額支付系統(tǒng)、 網(wǎng)上銀行、 異地支票 影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎伲?對(duì)該系統(tǒng)方便、 快捷清算方式缺 乏了解，農(nóng)戶仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式， 主要以零星現(xiàn)金存取、 生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主； 外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主； 對(duì)于異地支票 影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開辦， 只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支 付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作， 對(duì)設(shè)置密碼、 保護(hù)密碼覺得很 繁瑣，且無此種意識(shí)，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識(shí)普及率偏低。

14、 三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后 我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、 綜合業(yè)務(wù)系 統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。 四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一 農(nóng)民觀念意識(shí)落后， 受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約， 部分農(nóng) 戶對(duì)自助設(shè)備的功能不了解， 銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生 情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡， 造成農(nóng)戶 在支付工具選擇上“棄卡選折”。 加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問題， 信用 社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放 atm和 pos 機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于 傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。 五、問題及原因 1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的

15、不足。對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來說， 票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文 義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有 第7 頁共23 頁 疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩； 同時(shí)，因社會(huì)信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低。在使用 信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時(shí)修復(fù)，影響客 戶正常使用。 2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非 現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算 賬戶銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對(duì) 而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)

16、金交易，既直觀又 簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。 3、核心系統(tǒng)平臺(tái)搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政 府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺(tái)由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開發(fā)， 農(nóng) 信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范， 各自為政， 軟件版本繁雜多 樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難， 嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的 進(jìn)程。 4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來的困難。一是政府部門的政 府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。 如“糧食直補(bǔ)”“低?！?等對(duì)農(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個(gè)人多，單位少， 單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會(huì)辦理轉(zhuǎn)賬。 六、建議 1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí) 加

17、強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理， 由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn) 行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普 及，以柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。 第8 頁共23 頁 同時(shí)，針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)， 對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工， 引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式， 對(duì)結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶， 以支 票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。 2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源 根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，合理配置和優(yōu)化 atm機(jī)、pos 機(jī)等現(xiàn)代化 支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶， 努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平， 滿足農(nóng)戶多層次的需求。 3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度 一是推廣各類非現(xiàn)金

18、結(jié)算工具。 通過采取有效措施， 如降低手續(xù) 費(fèi)等優(yōu)惠政策， 加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作； 二是 加大對(duì)農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備投入， 在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝 atm 機(jī)和 pos機(jī)具。 4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍 一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合原則， 因 地制宜，擴(kuò)充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面， 暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道； 二是對(duì)條件尚不具備的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)， 可按匯劃金額不同采取先開通小額 支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法， 縮短資金匯劃在途時(shí)間； 三是盡快開通跨行通存業(yè)務(wù)。 縣信用合作聯(lián)社 第三篇：優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境調(diào)研報(bào)告 * 中支以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，

19、認(rèn)真貫徹黨的十七大特別是十七屆 三中全會(huì)以來一系列加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的精神， 結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際， 堅(jiān)持 科學(xué)定位，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，把為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造“綠色”支付服務(wù) 第9 頁共23 頁 環(huán)境作為推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的一個(gè)重要內(nèi)容， 全力推進(jìn)城鄉(xiāng) 一體化支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，有力促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。 一、建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)大小額支付系統(tǒng)， 暢通農(nóng)村支付清算渠道。 隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移， 農(nóng) 村信用社成為農(nóng)村地區(qū)資金清算服務(wù)的主要提供者， 其同城和異地跨 行資金清算環(huán)節(jié)多， 在途時(shí)間長(zhǎng)， 不能很好滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì) 資金清算的需求。 * 中支審時(shí)度勢(shì)，把大小額支付系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)信 用社作為特

20、色金融服務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目，認(rèn)真開展可行性調(diào)查， 制定詳盡實(shí)施方案， 按照先試點(diǎn)后鋪開的步驟， 精心組織，周密部署， 協(xié)同推進(jìn)，于 XX 年 7月 14日順利開通 6個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社大小額 支付系統(tǒng)， 在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上， 又陸續(xù)將大小額支付系統(tǒng)直達(dá) 其它 13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，使大小額支付系統(tǒng)覆蓋到 *轄內(nèi) 19 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信 用社，覆蓋面達(dá)到 46%。農(nóng)村信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)大小額支付系統(tǒng)的開通，完 善了農(nóng)村地區(qū)資金清算體系， 提高了農(nóng)村地區(qū)資金清算速度和使用效 益，加快了鄉(xiāng)鎮(zhèn)預(yù)算收支匯劃報(bào)解效率。目前， 19 個(gè)開通大小額支 付系統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社共辦理跨行資金匯劃業(yè)務(wù) 2230 筆，金額 7000多

21、萬元；新增開戶單位 92 個(gè)，新增存款 2420萬元，收納報(bào)解鄉(xiāng)鎮(zhèn)稅款 1126筆，金額 12460萬元；受理國庫糧食直補(bǔ)、糧種補(bǔ)貼等涉農(nóng)撥款 114 筆，金額 5354萬元。 二、推進(jìn)賬戶管理系統(tǒng)直通基層信用社， 提高信用社賬戶業(yè)務(wù)辦 理效率。人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)自 XX 年 5月份上線運(yùn)行以來， 基層信用社無論是辦理核準(zhǔn)類賬戶業(yè)務(wù)還是備案類賬戶業(yè)務(wù)都需到 人民銀行辦理賬戶信息的錄入等操作， 給信用社特別是邊遠(yuǎn)信用社帶 第 10 頁 共 23 頁 來極大的不便，一定程度上制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮。 為此， * 中支與市農(nóng)村信用聯(lián)社一道分析論證賬戶管理系統(tǒng)直通基層信用 社在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

22、上的可行性， 并督促市農(nóng)村信用聯(lián)社積極向其省聯(lián)社匯 報(bào)。省聯(lián)社高度重視，迅即組織人員進(jìn)行技術(shù)攻關(guān)，實(shí)現(xiàn)了賬戶管理 系統(tǒng)直通鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社， 使基層信用社不出社門就能辦理各類賬戶信息 錄入和備案業(yè)務(wù)， 徹底解決了多年困撓信用社辦理賬戶業(yè)務(wù)的一大難 題，提高了農(nóng)村信用社賬戶業(yè)務(wù)辦理效率， 完善了農(nóng)村信用社支農(nóng)服 務(wù)功能，促進(jìn)了農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮， 進(jìn)一步優(yōu)化 了農(nóng)村金融服務(wù)體系。 三、健全新型涉農(nóng)機(jī)構(gòu)支付基礎(chǔ)設(shè)施， 助推服務(wù)“三農(nóng)”作用正 常發(fā)揮。 人總行關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、 郵儲(chǔ)銀行加入人民銀行相關(guān)支付清算 系統(tǒng)的政策明確以后， * 中支積極支持湖北 * 曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行和郵 政儲(chǔ)蓄銀行

23、* 分行加入大小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng) 核查公民身份信息系統(tǒng)等相關(guān)支付清算系統(tǒng)， 為其及早順利開展支付 結(jié)算業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的保障。 一是與之共同研究加入相關(guān)支付清算系 統(tǒng)的接入方式， 指導(dǎo)和督促其提前做好各項(xiàng)業(yè)務(wù)和技術(shù)準(zhǔn)備工作。 二 是全面提供人民幣銀行結(jié)算賬戶、 公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查、 支票影像 業(yè)務(wù)以及大小額支付系統(tǒng)方面的管理和業(yè)務(wù)操作規(guī)定， 對(duì)其提出的問 題耐心細(xì)致地給予解釋。 三是設(shè)置人民幣銀行賬戶管理系統(tǒng)、 聯(lián)網(wǎng)核 查公民信息系統(tǒng)相關(guān)級(jí)別操作員， 并現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)其設(shè)置低級(jí)別操作員和 進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。 四是分別與市工行和市信用聯(lián)社聯(lián)系， 由其派人跟班 學(xué)習(xí)具體業(yè)務(wù)操作。 2 家

24、新型涉農(nóng)機(jī)構(gòu)自加入人民銀行相關(guān)支付系統(tǒng) 以來，共開設(shè)人民幣對(duì)公單位賬戶 110戶，辦理跨行資金清算業(yè)務(wù) 407 第 11 頁 共 23 頁 筆，金額 3.4 億元。 四、加強(qiáng)非現(xiàn)金支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)， 促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付由傳統(tǒng)向 現(xiàn)代轉(zhuǎn)型。受傳統(tǒng)支付理念和農(nóng)村地區(qū)電子支付環(huán)境建設(shè)滯后等因素 的影響，農(nóng)村地區(qū)一直偏好柜臺(tái)辦理和現(xiàn)金結(jié)算， 支付效率整體偏低， 成為新農(nóng)村建設(shè)一個(gè)不可忽視的制約因素。 * 中支首先從宣傳普及現(xiàn) 代支付結(jié)算知識(shí)入手，以“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)鄉(xiāng)村”宣傳 活動(dòng)為平臺(tái)，抓住元旦和春節(jié)前后以及 10到 12月份農(nóng)民工集中和提 前返鄉(xiāng)返程時(shí)機(jī)， 組織金融機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)代支付知識(shí)以及

25、農(nóng)民工銀行卡 特色服務(wù)宣傳活動(dòng)， 大力豐富農(nóng)村居民現(xiàn)代支付知識(shí)， 培育農(nóng)村地區(qū) 現(xiàn)代支付理念；其次，積極推動(dòng)農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)銀行、銀聯(lián)機(jī)構(gòu) 在農(nóng)村地區(qū)加大銀行卡的發(fā)放和 atm和 pos機(jī)具的投放力度以及網(wǎng)上 銀行、電話銀行的推廣運(yùn)用力度。目前，已在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放銀行卡 116.5萬張，投放 atm機(jī)具 79臺(tái)，發(fā)展特約商戶 85個(gè)，投放 pos 機(jī)具 50 套，發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行用戶 7749個(gè)，極大地完善了農(nóng)村地 區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)環(huán)境， 推進(jìn)了以銀行卡為介質(zhì)的電子支付工具和支 付方式的運(yùn)用。第三，積極組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，把黨的 為農(nóng)民工量身定作的惠農(nóng)政策落實(shí)到實(shí)處。 目前，農(nóng)

26、村信用社和郵儲(chǔ) 銀行開通特色服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)面已達(dá)到 100%，累計(jì)辦理特色服務(wù)取款業(yè)務(wù) 7329筆，金額 1147萬元。第 第四篇：關(guān)于第三方支付平臺(tái)調(diào)研報(bào)告 關(guān)于第三方支付平臺(tái)調(diào)研報(bào)告 國貿(mào) 090128楊茜 第三方支付的概念 第 12 頁 共 23 頁 第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約、 并具備一定 實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。 實(shí)際上，它 就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是“技術(shù)插件”： 在通過第三方支付平臺(tái)的交易中， 買方選購商品后， 使用第三方平臺(tái) 提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買 方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家

27、。 同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較， 第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)， 從理論上講，徹底杜絕了交易中的欺詐行為。 第三方支付平臺(tái)是馬云在 XX 年瑞士達(dá)沃斯世界上首先提出來 的，他認(rèn)為，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個(gè)沒有安全 保證的電子商務(wù)環(huán)境， 是沒有真正的誠信和信任而言的。 而要解決安 全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問題。傳統(tǒng)的銀行 支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督， 支付手段也比較單一。 交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資 金的劃撥，在整個(gè)交易過程中， 無論是貨物質(zhì)量方面、 交易誠信方面、 退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證， 交易欺詐行為也

28、廣泛 存在。而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可以解決以上問題。 第三方支付平臺(tái)的特征有以下幾個(gè)方面： (1)第三方支付平臺(tái)是 一個(gè)為交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。 (2)第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳 遞功能而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。 (3)第三方支付平臺(tái)的支 付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支 付等多種方式進(jìn)行。 二、第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀 1、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展 第 13 頁 共 23 頁 自 1997 年我國出現(xiàn)第一家網(wǎng)上銀行以來，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)得 到了長(zhǎng)足的發(fā)展。自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的迅猛 發(fā)展，大大提高了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)離柜業(yè)務(wù)率。未來，實(shí)

29、體 與虛體結(jié)合將是銀行業(yè)的發(fā)展模式。據(jù)中國金融認(rèn)證中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)： 截至 XX 年底，中國開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有 175 家，比 XX 年 的 110 家增加了近 60%。 隨著網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物對(duì)于電子支付的強(qiáng)烈 需求，以非金融機(jī)構(gòu)支付組織為主體的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生， 并 呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示： XX 年全年中國 第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到 10105 億元，同比增長(zhǎng) 100.1%。第三方支付平臺(tái)的井噴式爆發(fā)，促進(jìn) 了我國電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。但多年以來，第三方支 付一直未納入主管部門的監(jiān)管范圍之內(nèi)。 XX 年 6 月，人民銀行發(fā)布 的

30、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 ，將第三方電子支付企業(yè)納入了 監(jiān)管范圍。目前， 第三方支付牌照發(fā)放在即，這既可能淘汰一批實(shí)力 較弱的支付公司， 也為其中的強(qiáng)者提供了全新的發(fā)展機(jī)遇， 使其可獲 得合法的實(shí)體身份，正式邁入正規(guī)軍的行列。 2、第三方支付平臺(tái)目前存在的問題 目前國內(nèi)的第三方支付平臺(tái)雖然發(fā)展勢(shì)頭一路大好， 創(chuàng)造了許多 出色的業(yè)績(jī)，但它仍然存在著不可忽視的問題。 2.1、第三方支付平臺(tái)存在安全隱患 現(xiàn)在，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)購。 第三方 支付平臺(tái)上的個(gè)人賬戶里沉積了大量資金， 但資金沉淀出現(xiàn)后， 必然 第 14 頁 共 23 頁 會(huì)帶來資金安全的隱患。但賣家和買家通過第三

31、方支付平臺(tái)交易時(shí)， 貨款在商品到達(dá)買家手中之前， 一直存在于平臺(tái)賬戶內(nèi)。 隨著業(yè)務(wù)量 的逐漸增加， 資金沉淀量將是非常大的。 這種方式本來是為了維護(hù)交 易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。 但第三方支付平臺(tái)自身的信用和安全性又由誰來保證呢？一旦第三 方支付平臺(tái)的賬戶被竊取，其負(fù)面影響將是巨大的。 2.2、第三方支付平臺(tái)缺乏獨(dú)立性 目前國內(nèi)的第三方支付平臺(tái)大多是與網(wǎng)購網(wǎng)站、 網(wǎng)絡(luò)商城綁定在 一起的。而且， 每個(gè)第三方支付平臺(tái)之間沒有互聯(lián)互通。不同的網(wǎng)購 站點(diǎn)，它所支持的第三方支付平臺(tái)也是不同的。 當(dāng)消費(fèi)者在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn) 選購商品時(shí)，他就需要多個(gè)第三方支付平臺(tái)賬戶來實(shí)現(xiàn)購買的順

32、利進(jìn) 行。這無疑給消費(fèi)者帶來了不便， 也使商家無形中損失了潛在的客戶。 2.3、第三方支付平臺(tái)可能會(huì)成為資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移的工具 通過第三方支付模式的一些漏洞， 可能會(huì)出現(xiàn)資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn) 移情況。 而現(xiàn)在這一現(xiàn)象已經(jīng)初現(xiàn)苗頭。 比如有的網(wǎng)上交易實(shí)際上并 沒有進(jìn)行真正的消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過銀行卡支付后， 錢進(jìn)入了支付平臺(tái)的帳戶，通過帳戶轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實(shí)際 上是為了套取現(xiàn)金。 本來銀行對(duì)信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度， 通過 交易成本控制資金的使用度。 但是網(wǎng)上交易避開了這些。 現(xiàn)在很多網(wǎng) 站買賣都是免費(fèi)的，成本幾乎就是零，通過第三方支付平臺(tái)，資金的 套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移將會(huì)更為方便。

33、三、電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展前景 1、第三方支付平臺(tái)的盈利模式 第 15 頁 共 23 頁 目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)的盈利都是收取支付手續(xù)費(fèi)， 即第三 方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率繳給銀行， 然后，第三方 支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)， 向客戶收取費(fèi)用。簡(jiǎn)言之， 第三方支付平臺(tái)的賺錢模式就是“收取過路費(fèi)”， 即手續(xù)費(fèi)。 這一模 式本身存在很多弊端， 加上我國加入 wto 后外資銀行的進(jìn)入加劇了市 場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)， 各商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)把目光轉(zhuǎn)向電子支付這一誘人的場(chǎng)。 如果 銀行正式介入電子支付市場(chǎng)， 那么第三方支付平臺(tái)的生存環(huán)境將會(huì)更 為嚴(yán)峻。面對(duì)來自同行和銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)， 第三方支

34、付公司不應(yīng)該把 目光僅局限在已有的領(lǐng)域，可以嘗試把觸角延伸到 電子商務(wù)領(lǐng)域之外。如何讓用戶更放心、更方便地使用電子支付， 就成了第三方支付平臺(tái)與銀行等傳統(tǒng)收費(fèi)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。 2、第三方支付平臺(tái)的安全和信任問題 安全方面的顧慮是消費(fèi)者和商家不使用電子支付的主要因素之 一。安全性包括兩方面：一是消費(fèi)者隱私信息的安全，比如卡號(hào)是否 會(huì)被盜、密碼是否會(huì)泄露等； 另一方面是商家擔(dān)心第三方是否會(huì)“攜 款而逃”。目前， 從技術(shù)上看，電子支付的安全需求實(shí)際上已經(jīng)得到 了很好的滿足。 電子支付的安全性保障主要由銀行來完成， 所有來自 用戶的支付指令都經(jīng)過雙重加密以后通過第三方支付平臺(tái)傳遞到銀 行的支付網(wǎng)關(guān)，

35、再由銀行內(nèi)部的金融系統(tǒng)來執(zhí)行支付指令， 完成支付 與結(jié)算的相關(guān)操作。 在這一過程中， 用戶的銀行卡賬號(hào)和密碼等信息 和第三方支付平臺(tái)沒有關(guān)系， 第三方支付平臺(tái)所涉及的安全問題無非 就是支付指令在傳遞和保存過程中的安全，不會(huì)涉及銀行卡。 目前，在銀行卡賬號(hào)和密碼被盜的案例中， 95%是消費(fèi)者自己的 第 16 頁 共 23 頁 原因造成的：不小心泄露卡號(hào)，使用自己的生日等簡(jiǎn)單數(shù)字做密碼， 讓人容易猜出， 從而造成資金損失； 計(jì)算機(jī)沒有安裝防火墻或殺毒軟 件，或者安裝后也不定期升級(jí)并查殺木馬等病毒， 致使卡號(hào)密碼被盜； 在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所使用自己的賬號(hào)和密碼， 被犯罪分子種下的木馬病 毒獲知賬號(hào)和密碼

36、等。 有了安全的技術(shù)保障和良好的上網(wǎng)習(xí)慣， 但是 由于現(xiàn)階段相關(guān)政策法規(guī)對(duì)第三方支付平臺(tái)還沒有明確的規(guī)定， 也沒 有相關(guān)監(jiān)管機(jī)制對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管， 用戶還是不會(huì)信任第三 方支付平臺(tái)。所以，要解決用戶的顧慮，當(dāng)務(wù)之急就是政府要制定相 關(guān)政策法規(guī)和相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制， 為第三方支付平臺(tái)的良性發(fā)展提供有 力的政策保障。 3、第三方支付平臺(tái)與銀行的關(guān)系 目前，在我國的電子商務(wù)發(fā)展過程中， 銀行與第三方支付平臺(tái)之 間還是一種彼此需要、 相互合作的關(guān)系。繼 XX 年年初中國工商銀行 與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議， 雙方通過加深網(wǎng)上支付工具“支 付寶”的合作， 共同進(jìn)軍第三方支付市場(chǎng)后， 越來越多的電

37、子商務(wù)相 關(guān)企業(yè)開始與銀行合作。 這表明，銀行對(duì)這些新興的第三方支付公司 不但不排斥，反而看中了電子商務(wù)行業(yè)越來越大的交易額所帶來的巨 大資金流。而第三方支付公司也正是看中了銀行在國人心中牢固的信 用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地位及其構(gòu)筑起的金融網(wǎng)絡(luò)和一些安全控制手段， 進(jìn)一 步挖掘電子商務(wù)中更多的潛在市場(chǎng)。 當(dāng)前，兩者之間更多的是合作關(guān) 系，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，難免會(huì)發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)?？偟膩碚f，未來的第 三方支付平臺(tái)與銀行還是競(jìng)合關(guān)系。 第 17 頁 共 23 頁 第五篇：農(nóng)村支付結(jié)算體系的調(diào)研思考 黨的十七屆三中全會(huì)審議通過了 中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā) 展若干重大問題的決定 ，提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的決策

38、，這 是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)， 推進(jìn)中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重大舉措， 人 總行也提出了改善農(nóng)村支付環(huán)境、 構(gòu)建新農(nóng)村支付結(jié)算暢通工程的宏 偉藍(lán)圖。因此， 基層金融部門如何組織貫徹落實(shí)，改革現(xiàn)有的服務(wù)模 式，加快農(nóng)村金融的支付結(jié)算體系 建設(shè)，是當(dāng)前亟待解決課題之一。 一、當(dāng)前農(nóng)村金融支付體系的現(xiàn)狀及存在問題 我縣是一個(gè)典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣農(nóng)業(yè)人口 11.59萬人，占總 人口的 78.7%，共有 13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 110個(gè)自然村?，F(xiàn)有農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng) 點(diǎn) 20家，其中：農(nóng)業(yè)銀行 2 家、農(nóng)村信用社 12家、郵政儲(chǔ)蓄 6 家。 目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能辦理的支付結(jié)算方式主要有： 現(xiàn)金收付、轉(zhuǎn)賬、 電子匯兌、委

39、托收款，主要的支付結(jié)算工具為：銀行卡（借記卡、貸 記卡）、個(gè)人通存通兌業(yè)務(wù)以及連接全國人民銀行大額和小額支付系 統(tǒng)，沒有其他的支付結(jié)算工具。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)村金融支付結(jié)算體系 存在的問題主要有以下幾個(gè)方面： 1、金融機(jī)構(gòu)絕對(duì)數(shù)量偏少。近年來的金融體制改革，使商業(yè)銀 行大部分退出農(nóng)村金融市場(chǎng)， 只留農(nóng)村信用社孤軍奮戰(zhàn)， 農(nóng)村的金融 服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查：全縣是平均每 3874人擁有 1 家金融營 業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，城區(qū)是每 1668人擁有 1 家金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)村是 5795人 才擁有 1 家金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。 2、農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，除 第 18 頁 共 23 頁 了信用社

40、、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行的少量網(wǎng)點(diǎn)外， 別無其他的商業(yè)銀行， 銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話（手機(jī)）銀行、全 國支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村都是空白。 農(nóng)村信用社雖然是 農(nóng)村支付結(jié)算的主力軍， 但長(zhǎng)期以來積存的虧損難以彌補(bǔ)， 導(dǎo)致前期 金融科技投入不足， 支付結(jié)算工具偏少， 其支付手段還主要停留在傳 統(tǒng)的方式上。由于沒有自助設(shè)備和刷卡設(shè)備（全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)無atm 機(jī)或 pos 機(jī)），農(nóng)村銀行卡的推廣使用面較小， 現(xiàn)金支付仍是最主要的支付 手段。且結(jié)算服務(wù)只能在營業(yè)時(shí)間辦理，與城關(guān)的自助設(shè)備 24 小時(shí) 服務(wù)相比，相對(duì)比較落后。 3、農(nóng)村支付結(jié)算安全防范薄弱。一是支付結(jié)算知識(shí)缺乏，對(duì)支

41、付結(jié)算方式不了解， 不知道支付安全防范， 根本無法使用和接受各類 票據(jù)結(jié)算； 二是現(xiàn)金支付結(jié)算安全性較低， 主要表現(xiàn)為保管安全無保 障，假幣的識(shí)別能力也較差，現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶造成的損失時(shí)有發(fā)生。 4、“三農(nóng)”特色支付工具缺乏。目前除“農(nóng)民工銀行卡”特色 服務(wù)項(xiàng)目外，別無什么其他的特色支農(nóng)支付工具，且“農(nóng)民工銀行 卡”的受惠對(duì)象只是外出的農(nóng)民工， 真正服務(wù)于“三農(nóng)”的特色服務(wù) 還是個(gè)空白。 二、成因分析 1、結(jié)算方式偏好。長(zhǎng)期以來，無論是農(nóng)民還是城市居民都形成 了現(xiàn)金結(jié)算的偏好習(xí)慣，現(xiàn)金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結(jié)算， 沒有信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此倍受人們青睞。相比之下，票據(jù)和 銀行卡等支付工

42、具具有專業(yè)性強(qiáng)、 手續(xù)繁瑣的特點(diǎn)， 再加上農(nóng)村地區(qū) 對(duì)此類工具認(rèn)識(shí)不足， 金融知識(shí)相對(duì)缺乏， 因而應(yīng)用程度較低。 另外， 第 19 頁 共 23 頁 銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi)，以及農(nóng)村地區(qū)刷卡手續(xù)費(fèi)率和城市的一致 性，也在一定程度上影響了農(nóng)村商戶對(duì)刷卡消費(fèi)的熱情和農(nóng)民辦卡的 積極性。 2、設(shè)施配備滯后。農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)相對(duì)落后 ,現(xiàn)代 化的 atm 機(jī)和 pos機(jī)主要集中在縣城和個(gè)別重點(diǎn)集鎮(zhèn)， 大部分集鎮(zhèn)及 廣大鄉(xiāng)村則幾乎沒有機(jī)具的投放，農(nóng)業(yè)銀行的自動(dòng)柜員機(jī)、 pos 機(jī)的 配備率近乎零， 農(nóng)村金融服務(wù)全部集中在營業(yè)柜臺(tái)， 還有很多網(wǎng)點(diǎn)僅 一臺(tái)計(jì)算機(jī)，要用來辦理儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、賬戶管理

43、等多種業(yè)務(wù)， 造成顧客等候時(shí)間長(zhǎng)， 既降低顧客使用結(jié)算工具的積極性， 也影響了 金融機(jī)構(gòu)人力資源效益的發(fā)揮。調(diào)查顯示，截止 XX 年底，我縣金融 機(jī)構(gòu)共有 atm機(jī)、 pos、商易通等支付結(jié)算工具 386臺(tái)，但真正在農(nóng) 村使用的機(jī)具才 124 臺(tái)。 3、人員素質(zhì)偏低。目前農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大都只配備了 2-3 名 的一線臨柜人員， 而且大都沒有經(jīng)過系統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)， 操作人員 專業(yè)素質(zhì)的缺乏， 使現(xiàn)代化支付工具不能物盡其用。 例如大額支付系 統(tǒng)下，一筆支付業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)間不到一分鐘， 這種快速清算模式 要求每一筆發(fā)送的支付業(yè)務(wù)都必須準(zhǔn)確無誤， 否則將可能導(dǎo)致發(fā)起行 墊付資金， 而相當(dāng)一部分柜員對(duì)該項(xiàng)操作不熟悉， 或不遵守業(yè)務(wù)操作 規(guī)定，在一定程度上影響了業(yè)務(wù)的正常辦理或系統(tǒng)的正常運(yùn)行。 三、改進(jìn) （請(qǐng)關(guān)注好 范 文 網(wǎng)：）農(nóng)村金融結(jié)算支付體系的幾點(diǎn) 建議 1、積極建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的支付結(jié)算體系。 一是結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀、 農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習(xí)慣、 農(nóng) 第 20 頁 共 23 頁 民的意愿，加速開發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村支付結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。 對(duì)城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推廣和使用而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有推廣和使用的 支付結(jié)算工具，金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農(nóng) 村地區(qū)支付結(jié)算的品種； 對(duì)農(nóng)村已經(jīng)使用的支付結(jié)算工具， 農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶等積極使