農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

1、中國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新研究 內(nèi)容簡(jiǎn)介 在對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新進(jìn)行總體分析之后， 我們從農(nóng)村金融制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)角度分 別進(jìn)行了論述。對(duì)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的討論，主 要是從農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多 元化、農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入及新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度變遷、新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù) 機(jī)制的構(gòu)建等角度來(lái)進(jìn)行的；對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng) 新的討論，主要包括信用擔(dān)保作用機(jī)制與政府在 信用擔(dān)保中的作用、小額信貸商業(yè)化、農(nóng)戶聯(lián)保 貸款有效性、信用激勵(lì)機(jī)制在小額信貸中的作用 有效性以及從社會(huì)資本視角對(duì)格萊明銀行小額信 貸運(yùn)作有效性進(jìn)行研究等方面。 作者簡(jiǎn)介 李樹生，1998年畢業(yè)于中國(guó)人民大學(xué)金融系，

2、獲經(jīng)濟(jì) 學(xué)博士學(xué)位?，F(xiàn)任首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、博士 生導(dǎo)師，金融發(fā)展研究中心主任。從事農(nóng)村金融、商業(yè)銀 行經(jīng)營(yíng)管理、合作金融的教學(xué)與研究。先后在財(cái)貿(mào)經(jīng) 濟(jì)、金融研究、管理世界、中外管理等學(xué) 術(shù)刊物上發(fā)表論文數(shù)十篇。主持和參加了國(guó)家級(jí)、省部級(jí) 課題七項(xiàng)，已出版學(xué)術(shù)著作七部。 何廣文，博士，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系主 任，農(nóng)村金融與投資研究中心主任，教授、博士生導(dǎo)師。 從事農(nóng)村金融、合作金融、小額信貸的教學(xué)與研究。發(fā)表 論文100多篇，出版專著及教材10多種。主持過(guò)國(guó)家級(jí)、 省部級(jí)及國(guó)際合作課題20多項(xiàng)。擔(dān)任過(guò)世界銀行、亞洲開 發(fā)銀行，國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等機(jī)構(gòu)中國(guó)項(xiàng)目咨詢專家。 目錄

3、第一章 中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新軌跡、特征及進(jìn)一 步創(chuàng)新的路徑 第二章 中國(guó)農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新路徑探討 第三章 中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化及其策略探討 第四章 農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的完善需要配套措 施 第五章 關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)與思考 第六章 銀監(jiān)會(huì)新政下的農(nóng)村金融新形勢(shì) 第七章 “只貸不存”小額貸款機(jī)構(gòu)的中國(guó)試驗(yàn) 第八章 農(nóng)村信用社制度變遷過(guò)程及其動(dòng)因探析 第九章 構(gòu)建社區(qū)導(dǎo)向型新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)機(jī)制 第十章 農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：以郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社 為例 第十一章 信用擔(dān)保作用機(jī)制與政府支持農(nóng)信擔(dān)保的路徑選 擇以昆山農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)投資擔(dān)保公司為例 第十二章 小額信貸商業(yè)化與小額信貸機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)

4、 第十三章 農(nóng)戶聯(lián)保貸款有效性問(wèn)題研究 第十四章 信用激勵(lì)機(jī)制在小額信貸中的作用有效性研究 第十五章 基于社會(huì)資本視角的格萊明銀行小額信貸運(yùn)作有 效性研究 第十六章 強(qiáng)化西部地區(qū)金融創(chuàng)新的路徑探討 強(qiáng)化西部地區(qū)金融創(chuàng)新的路徑探討 1. 西部地區(qū)金融創(chuàng)新不足西部地區(qū)金融創(chuàng)新不足 2. 西部地區(qū)金融創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)工程西部地區(qū)金融創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)工程 3. 創(chuàng)新西部地區(qū)金融制度的對(duì)策創(chuàng)新西部地區(qū)金融制度的對(duì)策 西部地區(qū)金融創(chuàng)新不足 新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)實(shí)施經(jīng)濟(jì)的非均衡發(fā) 展戰(zhàn)略，導(dǎo)致地區(qū)之間、地區(qū)內(nèi)部各地之間的經(jīng) 濟(jì)金融發(fā)展呈現(xiàn)差異性。經(jīng)濟(jì)決定金融，與經(jīng)濟(jì) 發(fā)展的區(qū)域差異相適應(yīng)，金融發(fā)展也呈現(xiàn)較明顯

5、的區(qū)域差異，其中金融發(fā)展的東西差異尤其顯著， 主要表現(xiàn)在西部地區(qū)的金融創(chuàng)新不足。 l西部地區(qū)組織創(chuàng)新不足西部地區(qū)組織創(chuàng)新不足，金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展滯后金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展滯后 金融網(wǎng)點(diǎn)不足金融網(wǎng)點(diǎn)不足 且布局不合理且布局不合理 西部地區(qū)國(guó)有西部地區(qū)國(guó)有 銀行的比重太銀行的比重太 大，政策性銀大，政策性銀 行和地方商業(yè)行和地方商業(yè) 銀行比重過(guò)小銀行比重過(guò)小 股份制商業(yè)銀股份制商業(yè)銀 行布局有限行布局有限 主要表現(xiàn)在金融市場(chǎng)呆滯，金融工具創(chuàng)新不足，金融手段 落后，直接融資渠道不暢。西部地區(qū)資本市場(chǎng)容量小，股 票、債券的發(fā)行規(guī)模較小，不論是上市公司數(shù)量還是從證 券市場(chǎng)募集的資金額，西部地區(qū)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中

6、部與東部； 而且西部地區(qū)的資本市場(chǎng)體系不健全，市場(chǎng)本身的融資能 力不強(qiáng)， 約束了整個(gè)資本市場(chǎng)的發(fā)展。 西部地區(qū)缺乏區(qū) 域性資本市場(chǎng)，致使資金大量涌向東部沿海地區(qū)，進(jìn)一步 加劇了西部建設(shè)資金的缺乏。 l西部地區(qū)金融市場(chǎng)創(chuàng)新不足西部地區(qū)金融市場(chǎng)創(chuàng)新不足 西部金融機(jī)構(gòu)機(jī)制老化，服務(wù)功能不完善，業(yè)務(wù)交易制度 創(chuàng)新、工具創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)手段創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新能力和動(dòng)力嚴(yán) 重不足。金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在存貸款業(yè)務(wù)上， 同時(shí)存貸款業(yè)務(wù)品種單一，對(duì)存貸款新方式、新品種及中 間業(yè)務(wù)的運(yùn)行機(jī)理層次的研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，金融業(yè)務(wù)發(fā)展不 夠深化，居民金融資產(chǎn)主要集中在存款資產(chǎn)，其他新型金 融資產(chǎn)的持有量極其有限。 l西部金融機(jī)

7、構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足西部金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足 2003-2005 年西部12 個(gè)省市自治區(qū)居民儲(chǔ)蓄余額分別僅占 全國(guó)的 17.4% 、17.5%、15.56%，金融機(jī)構(gòu)存貸款余額占 全國(guó)比例與1997 年基本持平，甚至略有下降。同時(shí)，西部 地區(qū)金融機(jī)構(gòu)還存在較大的存差，金融機(jī)構(gòu)資金利用不充 分，資金外流，進(jìn)一步加劇了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的不平衡。 l金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小且金融資源不足金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小且金融資源不足 西部地區(qū)金融創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)工程 促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展和建設(shè)新農(nóng)村，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng) 工程。新農(nóng)村建設(shè)中，西部地區(qū)投資需求更大，資金短缺 現(xiàn)象更加突出。不論是推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)綜合 生產(chǎn)能力，還是培育新

8、農(nóng)民，提高農(nóng)民素質(zhì)，拓寬農(nóng)民增 收渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)， 或是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)， 改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，從事農(nóng)村道路、住房、能源、水 利、通訊、廣播電視、中小學(xué)校舍和衛(wèi)生設(shè)施的新建和改 造，以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，均需要 強(qiáng)有力的資金投入支持，其資金投入需求是巨大的。因此， 新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期，西部資金短缺現(xiàn)象將更加突出。 解決西部地區(qū)金融供給問(wèn)題，是一個(gè)復(fù)雜的系 統(tǒng)工程。涉及到西部金融體系的重構(gòu)，不僅包括 金融機(jī)構(gòu)體系的重構(gòu)，而且包括金融市場(chǎng)體系的 重構(gòu)。要解決西部地區(qū)金融競(jìng)爭(zhēng)不充分、網(wǎng)點(diǎn)覆 蓋率低、服務(wù)滿足程度不高等問(wèn)題，實(shí)際上是一 個(gè)金融機(jī)構(gòu)體系的重建問(wèn)題。 創(chuàng)新西部地

9、區(qū)金融制度的對(duì)策 解決西部地區(qū)金融競(jìng)爭(zhēng)不充分、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率 低、服務(wù)滿足程度不高等問(wèn)題的重要思路在于， 按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”要求，積極推進(jìn)西部農(nóng) 村地區(qū)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度改革，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門 檻，實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入“綠色通道”。但是，在西部 經(jīng)濟(jì)總量和流量有限的地區(qū)，在商業(yè)和利潤(rùn)主導(dǎo) 金融市場(chǎng)的時(shí)代，即使降低門檻，金融競(jìng)爭(zhēng)局面 也很難形成。所以，需要同時(shí)推動(dòng)西部地區(qū)金融 組織創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 l推進(jìn)金融組織體系創(chuàng)新推進(jìn)金融組織體系創(chuàng)新 發(fā)展西部地區(qū)多種所有制的中小金融企業(yè)，促發(fā)展西部地區(qū)多種所有制的中小金融企業(yè)，促 進(jìn)西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)多元化。在加強(qiáng)監(jiān)管的前進(jìn)西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)多元化。在加強(qiáng)監(jiān)管的前

10、提下，實(shí)行有差別的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置管理制度，提下，實(shí)行有差別的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置管理制度， 在促進(jìn)西部地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)，通在促進(jìn)西部地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)，通 過(guò)組建西部開發(fā)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)，增加過(guò)組建西部開發(fā)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)，增加 西部地區(qū)開發(fā)貸款規(guī)模。同時(shí)，鼓勵(lì)社會(huì)資本西部地區(qū)開發(fā)貸款規(guī)模。同時(shí)，鼓勵(lì)社會(huì)資本 和外資參與中小金融機(jī)構(gòu)的重組改造，適當(dāng)放和外資參與中小金融機(jī)構(gòu)的重組改造，適當(dāng)放 寬社會(huì)資本和外資入股金融機(jī)構(gòu)的比例。寬社會(huì)資本和外資入股金融機(jī)構(gòu)的比例。 l發(fā)展發(fā)展“只貸不存只貸不存”小額貸款機(jī)構(gòu)小額貸款機(jī)構(gòu) 進(jìn)一步放松農(nóng)村金融市場(chǎng)管制，實(shí)施進(jìn)一步放松農(nóng)村金融市場(chǎng)管制，

11、實(shí)施 民間資本陽(yáng)光化工程，發(fā)展民間資本陽(yáng)光化工程，發(fā)展“只貸不只貸不 存存”小額貸款機(jī)構(gòu)。在制定市場(chǎng)規(guī)范小額貸款機(jī)構(gòu)。在制定市場(chǎng)規(guī)范 和制度框架的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大現(xiàn)有和制度框架的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大現(xiàn)有“只只 貸不存貸不存”小額貸款機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。小額貸款機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。 l促進(jìn)現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和整合促進(jìn)現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和整合 增加正規(guī)金融領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)要素；促增加正規(guī)金融領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)要素；促 進(jìn)農(nóng)村信用社改革與轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)其社進(jìn)農(nóng)村信用社改革與轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)其社 區(qū)性和地方性；促進(jìn)商業(yè)銀行建立小區(qū)性和地方性；促進(jìn)商業(yè)銀行建立小 額信貸的提供機(jī)制，開展針對(duì)農(nóng)戶、額信貸的提供機(jī)制，開展針對(duì)農(nóng)戶、 社區(qū)、村鎮(zhèn)、微

12、小型企業(yè)的金融服務(wù)。社區(qū)、村鎮(zhèn)、微小型企業(yè)的金融服務(wù)。 特別是要建立一些區(qū)域性、地方性小特別是要建立一些區(qū)域性、地方性小 銀行，以滿足當(dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)、銀行，以滿足當(dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)、 微型企業(yè)的融資需要。微型企業(yè)的融資需要。 l發(fā)展社區(qū)金融合作組織發(fā)展社區(qū)金融合作組織 促進(jìn)社區(qū)金融合作組織的發(fā)展，如社促進(jìn)社區(qū)金融合作組織的發(fā)展，如社 區(qū)擔(dān)?；?、資金合作社、互助保險(xiǎn)區(qū)擔(dān)?；?、資金合作社、互助保險(xiǎn) 組織、社區(qū)發(fā)展基金。尤其要注意培組織、社區(qū)發(fā)展基金。尤其要注意培 育那些建立在血緣、地緣等關(guān)系基礎(chǔ)育那些建立在血緣、地緣等關(guān)系基礎(chǔ) 上的合作金融組織，要在充分總結(jié)現(xiàn)上的合作金融組織，要在充分總結(jié)

13、現(xiàn) 有民間資金合作社、社區(qū)發(fā)展基金等有民間資金合作社、社區(qū)發(fā)展基金等 案例運(yùn)作機(jī)制的基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的案例運(yùn)作機(jī)制的基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的 制度框架，促使其合法存在。制度框架，促使其合法存在。 l實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金制度實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金制度 實(shí)行有利于西部地區(qū)金融發(fā)展的差別實(shí)行有利于西部地區(qū)金融發(fā)展的差別 存款準(zhǔn)備金制度。要使存款準(zhǔn)備金起存款準(zhǔn)備金制度。要使存款準(zhǔn)備金起 到調(diào)節(jié)資金不平衡的作用，可考慮按到調(diào)節(jié)資金不平衡的作用，可考慮按 地區(qū)差異實(shí)行不同的存款準(zhǔn)備金政策，地區(qū)差異實(shí)行不同的存款準(zhǔn)備金政策， 即西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)吸收的存款繳納即西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)吸收的存款繳納 較低的存款準(zhǔn)備率，這樣可以使

14、東部較低的存款準(zhǔn)備率，這樣可以使東部 地區(qū)的資金通過(guò)中央銀行的調(diào)節(jié)地區(qū)的資金通過(guò)中央銀行的調(diào)節(jié)“回回 流流”西部西部。 l提升金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次提升金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次 一是政策性銀行可以加大對(duì)西部地區(qū)一是政策性銀行可以加大對(duì)西部地區(qū) 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。二是以基基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。二是以基 礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目收益權(quán)或收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押發(fā)礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目收益權(quán)或收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押發(fā) 放貸款，開展農(nóng)村電網(wǎng)收益權(quán)質(zhì)押貸放貸款，開展農(nóng)村電網(wǎng)收益權(quán)質(zhì)押貸 款、公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款。三是金融款、公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款。三是金融 機(jī)構(gòu)可以探討支持西部特色農(nóng)業(yè)、節(jié)機(jī)構(gòu)可以探討支持西部特色農(nóng)業(yè)、節(jié) 水農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸投入機(jī)水農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸投入機(jī) 制。制。 l完善相關(guān)制度和法律完善相關(guān)制度和法律 給予西部地區(qū)展業(yè)的商業(yè)銀行一定的給予西部地區(qū)展業(yè)的商業(yè)銀行一定的 優(yōu)惠條件，比如稅收優(yōu)惠，