聯(lián)社貸后管理檢查方案

1、聯(lián)社貸后管理檢查方案 聯(lián)社貸后管理檢查方案 檢查方法 一. 農(nóng)戶小額信用貸款（ 1246）（抽查） 1 有無戶主的身份證、戶口簿等復(fù)印件 ,審查是否為非農(nóng)貸款、跨區(qū)貸款？ 2 是否為已入股社員 , 并持有股金證（有無股金證復(fù)印件）？ 3 有無綠色貸款證 ,并審查是否超信用發(fā)放貸款？ 4 查看其有無不良貸款記錄？ 5 登陸信貸管理系統(tǒng) , 查看其信用等級(jí)和實(shí)際是否一致？ 6 有無村黨支部、村民委員會(huì)和協(xié)管員的介紹及推薦意見？ 7 是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄,是還后貸 , 還是貸后還）？ 8 貸款利率是否符合規(guī)定？ 9 核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日 1246 科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)是否一致

2、？ 10 貸款合同有關(guān)事項(xiàng)是否完整 ,有無涂改遺漏的重要事項(xiàng)？ 二、農(nóng)戶貸款（ 1231、 1241、1251、 1255） 1 貸款資料是否齊全 （有無借款申請(qǐng)書、 借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明、借款人身份證明、 借款 人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明） 2 是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄,是還后貸 , 還是貸后還）？ 3 貸款利率是否符合規(guī)定？ 4 核對(duì)綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數(shù)據(jù)與信貸管理系統(tǒng)相應(yīng)科目的數(shù)字是否一致？ 5 貸款合同有關(guān)事項(xiàng)是否完整 ,有無涂改遺漏的重要事項(xiàng)？ 6 有關(guān)信用社評(píng)級(jí)資料是否完整？ 7 保證人提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明, 營(yíng)業(yè)執(zhí)照 , 特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可

3、證 企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書 ,有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的 同意保證意見書 、財(cái)務(wù)報(bào)告等） ,抵押物權(quán)利證書 ,有限責(zé)任公司或股份 ,國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。 ） 8 抵押人提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明 有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的同意抵押意見書 9 質(zhì)押人提供的資料提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明身份證明, 質(zhì)物鑒定和價(jià)值 評(píng)估報(bào)告 ,有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的同意質(zhì)押意見書等。） 10 審查調(diào)查報(bào)告是否合規(guī)？有無未調(diào)查事項(xiàng)？（抵質(zhì)物的所有權(quán)是否進(jìn)行了調(diào)查、抵 質(zhì)物的變現(xiàn)能力及價(jià)值是否進(jìn)行了調(diào)查 ,并發(fā)表了調(diào)查意見） 11 5 萬(wàn)以上的農(nóng)戶貸款是否執(zhí)行了按季收

4、息？對(duì)于未按季收回的貸款利息是否執(zhí)行了 相關(guān)掛賬制度？是否進(jìn)行利息催收？對(duì)于以后收回的掛賬利息是否按規(guī)定記收復(fù)利？復(fù)核 利息計(jì)算是否正確 ? 12 抵押物是否進(jìn)行公證？表外入賬是否正確？是否視同現(xiàn)金管理？ 13 貸款審批程序是否合規(guī)？對(duì)于超權(quán)限貸款是否進(jìn)行了上報(bào)審批？ 三、自然人貸款 1 是否超限額發(fā)放（ 30 萬(wàn) ,新增）？ 2 貸款資料是否齊全 ? （有無借款申請(qǐng)書、借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明、借款人身份證明、借 款人提供的抵 （質(zhì)） 押物產(chǎn)權(quán)證明） ,對(duì)于貸款資料復(fù)印件是否進(jìn)行了核對(duì) ?（由核對(duì)人注明的 與原件核對(duì)一致字樣 ） 3 貸款主體資格是否為具有完全民事能力的自然人?擔(dān)保人的主體資格是否

5、合規(guī) ?有無 60 歲以上無經(jīng)濟(jì)能力人的貸款人或擔(dān)保人？ 4 是否執(zhí)行了審貸分離制度？貸款的審批程序是否合規(guī)？貸款的用途是否符合國(guó)家政 策？ 5 有無貸前調(diào)查報(bào)告？貸前調(diào)查報(bào)告是否規(guī)范？（是否按 68 號(hào)文件要求調(diào)查） 6 貸后管理是否到位？（進(jìn)否進(jìn)行定期和不定期的貸后調(diào)查,有無首次跟蹤貸后調(diào)查 , 有 五級(jí)分類認(rèn)定表及工作底稿） 7 貸后檢查的內(nèi)容是否包括貸款的使用情況,借款人的經(jīng)營(yíng)情況和償債能力的變動(dòng)情況？ 8 每次檢查是否有文字報(bào)告或記錄？ 9 貸款利率是否符合規(guī)定？ 10 貸款合同是否完整？（ 68 號(hào)文件） 合同是否采用鋼筆或碳素筆書寫 ,內(nèi)容填制必須完整 ,不得涂改？ 相關(guān)條款是否

6、與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致？ 客戶部門是否當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、 擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、 蓋 章或蓋指模 ,核對(duì)預(yù)留印鑒 ,確保簽訂的合同真實(shí)、有效（檢查借款合的筆跡和印跡等）？ 11 抵押、質(zhì)押是否合規(guī)？抵押、質(zhì)押物權(quán)憑證是否按規(guī)定進(jìn)行登記和保管？抵押物是 否進(jìn)行公證？ 12 貸款的主體是否合適？有無借名、冒名貸款？ 13 對(duì)于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書？ 14 貸款利利率應(yīng)用是否正確 ?對(duì)于按季收息貸款未按時(shí)收回的是否進(jìn)行了催收？利息 計(jì)算是否正確 ?未按時(shí)付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析？ 15 對(duì)于大額自然人貸款 ,有無人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款

7、卡? 16 貸款程序是否合規(guī) ?有無逆程序發(fā)放貸款 ? 17 貸款展期是否合規(guī)？（展期期限是否符合規(guī)定？有無展期貸款申請(qǐng)書？抵、質(zhì)押人 是否在貸款展期申請(qǐng)書上簽署 “同意展期 ”的意見？有無展期調(diào)查報(bào)告？與貸款人、 擔(dān)保人是 否簽訂了貸款展期協(xié)議書？ 四、農(nóng)戶聯(lián)保貸款（ 1247） 1 貸款資料是否齊全？（聯(lián)保協(xié)議、聯(lián)保貸款人的身份證復(fù)印件、戶口簿復(fù)印件, 各聯(lián) 保農(nóng)戶近三年的家庭收入證明、其他證明材料） 2 通過各聯(lián)保農(nóng)戶近三年的收入證明 , 計(jì)算年均收入 ,確認(rèn)該成員的最高貸款額度 ,看是 否存在超信用發(fā)放貸款？ 3 是否根據(jù)單個(gè)聯(lián)保小組成員貸款實(shí)際需求、 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、 還款能力、 信用

8、記錄等核 定其信用額度？聯(lián)保小組的貸款額是否超過各成員的信用額之和的50%？ 4 檢查各聯(lián)保戶成員有無不良記錄？聯(lián)保小組是否為直系親屬？是否在 5 戶以上？是 否單獨(dú)立戶？有無固定住所？有無本地戶口？最高貸款期限是否超過 3 年？ 5 農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否實(shí)行按季收息？有無貸款臺(tái)賬？ 6 對(duì)種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶的聯(lián)保貸款 , 每季度是否有一份貸后檢查報(bào)告？ 五、企業(yè)貸款（ 1232、 1233、1234、 1242、 1243、1244、 12454） 1 檢查借款人提供的資料是否齊全？借款人身份是否真實(shí)并符合申請(qǐng)貸款的條件？ 有無注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件,會(huì)（審）計(jì)事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)

9、告 ,特殊行 業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、 企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書或?qū)I(yíng)證件。 相關(guān)復(fù)印件是否經(jīng)有關(guān)信貸調(diào)查人員 核實(shí)？ 有無客戶的經(jīng)濟(jì)或財(cái)務(wù)狀況資料？有無近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、 損益表、 業(yè)主權(quán)益 變動(dòng)表以及銷量情況 ,成立不足三年的客戶 ,提交自成立以來年度的報(bào)表 ,申請(qǐng)借款前一期的 財(cái)務(wù)報(bào)告？ 有無企（事）業(yè)法人單位的章程 ,或個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復(fù)印件？ 有無法定代表人或授權(quán)委托人身份證明？ 有無開戶許可證、預(yù)留印鑒卡和有效貸款卡？ 有無法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照 ,特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或 企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書 ,及其年檢證明？ 有無合資、合作的合同和驗(yàn)資證明？ 有無人民銀

10、行頒發(fā)的有效貸款卡 ,技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證？ 有無公司制企業(yè)法人的公司章程 ,董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣 本,若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶,要求提供董事會(huì)或發(fā) 包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明 ,股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn) 分配的決議？ 有無本年度及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況（指的是貸款申報(bào)時(shí)）？ 有無現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃？ 有無稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件？ 有無中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目 ,必須提供各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件,預(yù)計(jì)資金來源及使用情 況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況

11、、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃？ 有無中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告？ 有無客戶的印鑒卡、法定代表人（授權(quán)委托人）簽字式樣？ 有無保證人公司章程對(duì)法定代表人提供借款擔(dān)保業(yè)務(wù)有限制的,需提供董事會(huì)決議、文 件或具有同等法律效力的證明？ 有無保證人提供的資料？ （身份證明 ,營(yíng)業(yè)執(zhí)照 ,特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證 ,企業(yè)資質(zhì)等級(jí) 證書 ,有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的同意保證意見書、財(cái)務(wù)報(bào)告等。 ） 有無抵押人提供的資料？（身份證明 ,抵押物權(quán)利證書 ,有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公 司股東會(huì)或董事會(huì)的同意抵押意見書,國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押函等。 ） 有無質(zhì)押人提供的資料？（身份證明身份證明,質(zhì)物鑒定和價(jià)

12、值評(píng)估報(bào)告 ,有限責(zé)任公司 或股份有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的同意質(zhì)押意見書等） 2 有無貸前調(diào)查報(bào)告？貸前調(diào)查報(bào)告是否規(guī)范？（是否按 68 號(hào)文件要求調(diào)查） 3 有無首次跟蹤檢查表？首次跟蹤檢查表的是否在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)（ 15 日）作出？ 4 檢查借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)告是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)？ 5 檢查借款人各項(xiàng)資料的相關(guān)性和一致性, 判斷其真實(shí)程度 6 檢查擔(dān)保人是否符合擔(dān)保條件、具備擔(dān)保能力 7 檢查對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)是否符合規(guī)定程序 8 貸款程序是否合規(guī) ?有無逆程序發(fā)放貸款 ?對(duì)于需報(bào)備的貸款是否進(jìn)行了報(bào)備？ 9 檢查保證合同是否與借款合同中的保證條款相一致, 是否合法有效 10 檢查抵押合同中的抵押物是否經(jīng)過評(píng)估,最高可貸額是否在規(guī)定的折扣比例內(nèi) 抵押物是否經(jīng)過有關(guān)部門登記 ,抵押物有無擔(dān)保法中禁止的抵押擔(dān)保物; 11 抽查貸后檢查報(bào)告及記錄 ,測(cè)試貸后檢查制度的執(zhí)行情況 檢查貸后檢查報(bào)告是否及時(shí)、全面客觀地反映了借款人及保證人的信用狀況,充分反映 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信息 ; 檢查是否對(duì)借款人因