中小城市現(xiàn)金購房的洗錢風(fēng)險(xiǎn)問題-2019年文檔

1、中小城市現(xiàn)金購房的洗錢風(fēng)險(xiǎn)問題 一、現(xiàn)金購房洗錢的主要方式： 首先，現(xiàn)金購房洗錢的犯罪主體，我認(rèn)為主要是通過貪污、 受賄等不當(dāng)手段取得非法利益的領(lǐng)導(dǎo)干部。 洗錢方式主要有以下 三種形式： 一是直接使用大量現(xiàn)金購置房產(chǎn)。 在房地產(chǎn)市場， 存在大量 的洗錢行為已經(jīng)是業(yè)內(nèi)公開的秘密，很多人將房地產(chǎn)作為載體， 把來歷不正當(dāng)?shù)暮阱X由貨幣形態(tài)變?yōu)閷?shí)物形態(tài)。 這些人購房的目 的不僅僅是為了改善住房條件，也不僅僅是為了投資盈利的需 要，最主要的目的就是為了洗錢。 洗錢的資金大多是以現(xiàn)金的方 式支付的，所以，凡是以大額現(xiàn)金（ 100 萬元以上）支付的房款 就可以視同黑錢或有黑錢的嫌疑。 在國際上， 一般把大額的

2、現(xiàn)金 交易就看做是黑市交易， 因此， 大額現(xiàn)金支付的行為成為各國反 洗錢組織重點(diǎn)監(jiān)察的對象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在北京、上海、深圳、廣州 這些城市，用現(xiàn)金一次性支付 300 萬元以上的買房現(xiàn)象相當(dāng)普 遍，有的甚至一次性支付 1000 萬元以上的現(xiàn)金來購買豪華別墅。 在中小城市， 全額現(xiàn)金購房也要幾十萬至上百萬不等， 這些現(xiàn)金 的來源是非常值得懷疑的，現(xiàn)金購房行為有很大的洗錢嫌疑。 二是通過按揭購房， 突然提前償還貸款。 提前還貸直接影響 的是商業(yè)銀行的效益， 對主要依靠存貸利差獲得利潤的中資銀行 影響明顯。因此，銀行為了保留壞賬率極低的住房商業(yè)貸款，都 會(huì)按照一定比例對提前還貸收取違約金。普通的購房者，在

3、收入 穩(wěn)定、沒有其他突然額外收入的情況下， 往往考慮較高的違約成 本而不會(huì)選擇提前還款。 然而，洗錢者比較偏好按揭購房提前還 款。房地產(chǎn)單位價(jià)格高，洗錢者在購房時(shí)全部使用現(xiàn)金目標(biāo)過大。 因此洗錢者往往故意選擇將部分房款通過銀行的個(gè)人住房按揭 貸款支付，隨后采用提前償還的方式將手中的非法所得及其收益 用于還款。通過這種方式洗錢，雖然比現(xiàn)金購房過程復(fù)雜、耗時(shí) 長，但比直接大額現(xiàn)金購房隱蔽得多。 三是異地多處購房。洗錢者采用在異地或中小城市多處購 房，從而分散資金，在目前沒有全國性的個(gè)人房地產(chǎn)信息登記系 統(tǒng)情況下，異地多處購房洗錢行為更加隱蔽，基本處于無監(jiān)管狀 態(tài)。 二、通過房地產(chǎn)交易洗錢轉(zhuǎn)向中小城

4、市的原因分析 一是中小城市房價(jià)不斷上漲，受欠發(fā)達(dá)地區(qū)房地產(chǎn)保值、增 值的吸引；二是由于在大中城市黃金地段購房單筆資金數(shù)目大， 目標(biāo)過于明顯，在中小城市進(jìn)行異地購房，可以分散資金，隱藏 洗錢目的；三是中國的房地產(chǎn)行業(yè)的信息透明度太低，全國聯(lián)網(wǎng) 的房地產(chǎn)登記系統(tǒng)還沒有建立起來，腐敗分子認(rèn)為異地購房置業(yè) 的隱蔽性好；四是中國房地產(chǎn)稅收體系不完善，各地對房地產(chǎn)交 易的調(diào)控政策不一致，中小城市的房地產(chǎn)交易政策寬松， 成本更 低；五是中國的反洗錢工作比較薄弱， 還沒有針對房地產(chǎn)行業(yè)系 統(tǒng)的反洗錢立法和監(jiān)管手段。 三、反洗錢監(jiān)管可采取的對策 1. 通過加立法加強(qiáng)對各地非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。 建議在反洗 錢法中加

5、入非金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任， 加入對房地產(chǎn)行業(yè)的監(jiān)管 內(nèi)容。為有利于執(zhí)法，除罰款作為行政處罰外，還可協(xié)同房地產(chǎn) 業(yè)主管部門設(shè)定吊銷從業(yè)資格、 停業(yè)整頓等處罰措施。 和金融機(jī) 構(gòu)處罰規(guī)定一樣， 具體的處罰由房地產(chǎn)主管部門實(shí)施， 而人民銀 行作為反洗錢行政主管部門，則擁有建議處罰權(quán)。 2. 建立全國性房地產(chǎn)行業(yè)反洗錢協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。 一是建立和 完善房地產(chǎn)反洗錢信息披露與交流合作機(jī)制。 協(xié)同建設(shè)部門在全 國范圍內(nèi)建立落實(shí)商品房預(yù)售合同聯(lián)機(jī)備案、 全國房地產(chǎn)交易信 息平臺(tái)和實(shí)名購房等制度， 增強(qiáng)房地產(chǎn)交易信息的透明度。 同時(shí)， 建立房地產(chǎn)市場交易業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)過濾機(jī)制，加大金融監(jiān)督檢查力 度，提高反洗錢工作效率

6、。二是提高房地產(chǎn)系統(tǒng)信息透明度。當(dāng) 前，我國各有關(guān)部門，特別是建設(shè)部、國土資源部、人民銀行及 反洗錢監(jiān)測中心等部門應(yīng)當(dāng)盡快與企業(yè)構(gòu)建信息交換平臺(tái)， 建立 健全全國聯(lián)網(wǎng)的房地產(chǎn)客戶身份識別系統(tǒng)， 與聯(lián)網(wǎng)核查公民身份 信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對接， 同時(shí)開發(fā)出反洗錢大額可疑交易資金監(jiān)測分 析系統(tǒng)。 3. 實(shí)行零現(xiàn)金交易制度。嚴(yán)格限制房地產(chǎn)業(yè)大額現(xiàn)金交易， 將房地產(chǎn)業(yè)資金交易納入銀行業(yè)金融體系， 通過銀行賬戶監(jiān)控房 地產(chǎn)資金交易。 要求房地產(chǎn)行業(yè)各級義務(wù)主體直接有效監(jiān)控資金 交易的難度較大， 因此建議參照保險(xiǎn)和證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān) 管模式， 在房地產(chǎn)行業(yè)實(shí)行“零現(xiàn)金”交易管理， 將房地產(chǎn)業(yè)資 金納入銀行業(yè)反洗

7、錢監(jiān)管體系。 人民銀行與房地產(chǎn)行政主管部門 協(xié)調(diào)，由其制定相關(guān)禁止或限制現(xiàn)金交易的管理辦法， 并協(xié)助人 民銀行負(fù)責(zé)零現(xiàn)金交易制度的日常監(jiān)督管理。 4. 參照金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定， 建立房地產(chǎn)行業(yè)反洗錢內(nèi)控制 度。 一是建立大額可疑交易報(bào)告制度。 目前大部分房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)依 托銀行進(jìn)行現(xiàn)金繳存及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)， 該類情況的大額報(bào)告義務(wù)可由 銀行承擔(dān)，但房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)必須履行大額現(xiàn)金交易報(bào)告和可疑交易 報(bào)告義務(wù)。即規(guī)定房地產(chǎn)從業(yè)人員在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)和與客戶接觸 過程中，遇到大額現(xiàn)金交易和發(fā)現(xiàn)或者有理由懷疑其與洗錢等違 法犯罪活動(dòng)相關(guān)時(shí)，向反洗錢行政主管部門報(bào)告。 二是建立客戶身份識別制度。對達(dá)到規(guī)定金額以上的交易， 提出較高的客戶身份識別要求， 如除留存客戶身份證明文件復(fù)印 件以外，還應(yīng)要求客戶提供基