中小城市現(xiàn)金購(gòu)房的洗錢風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題-2019年文檔

1、中小城市現(xiàn)金購(gòu)房的洗錢風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 一、現(xiàn)金購(gòu)房洗錢的主要方式： 首先，現(xiàn)金購(gòu)房洗錢的犯罪主體，我認(rèn)為主要是通過(guò)貪污、 受賄等不當(dāng)手段取得非法利益的領(lǐng)導(dǎo)干部。 洗錢方式主要有以下 三種形式： 一是直接使用大量現(xiàn)金購(gòu)置房產(chǎn)。 在房地產(chǎn)市場(chǎng)， 存在大量 的洗錢行為已經(jīng)是業(yè)內(nèi)公開(kāi)的秘密，很多人將房地產(chǎn)作為載體， 把來(lái)歷不正當(dāng)?shù)暮阱X由貨幣形態(tài)變?yōu)閷?shí)物形態(tài)。 這些人購(gòu)房的目 的不僅僅是為了改善住房條件，也不僅僅是為了投資盈利的需 要，最主要的目的就是為了洗錢。 洗錢的資金大多是以現(xiàn)金的方 式支付的，所以，凡是以大額現(xiàn)金（ 100 萬(wàn)元以上）支付的房款 就可以視同黑錢或有黑錢的嫌疑。 在國(guó)際上， 一般把大額的

2、現(xiàn)金 交易就看做是黑市交易， 因此， 大額現(xiàn)金支付的行為成為各國(guó)反 洗錢組織重點(diǎn)監(jiān)察的對(duì)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在北京、上海、深圳、廣州 這些城市，用現(xiàn)金一次性支付 300 萬(wàn)元以上的買房現(xiàn)象相當(dāng)普 遍，有的甚至一次性支付 1000 萬(wàn)元以上的現(xiàn)金來(lái)購(gòu)買豪華別墅。 在中小城市， 全額現(xiàn)金購(gòu)房也要幾十萬(wàn)至上百萬(wàn)不等， 這些現(xiàn)金 的來(lái)源是非常值得懷疑的，現(xiàn)金購(gòu)房行為有很大的洗錢嫌疑。 二是通過(guò)按揭購(gòu)房， 突然提前償還貸款。 提前還貸直接影響 的是商業(yè)銀行的效益， 對(duì)主要依靠存貸利差獲得利潤(rùn)的中資銀行 影響明顯。因此，銀行為了保留壞賬率極低的住房商業(yè)貸款，都 會(huì)按照一定比例對(duì)提前還貸收取違約金。普通的購(gòu)房者，在

3、收入 穩(wěn)定、沒(méi)有其他突然額外收入的情況下， 往往考慮較高的違約成 本而不會(huì)選擇提前還款。 然而，洗錢者比較偏好按揭購(gòu)房提前還 款。房地產(chǎn)單位價(jià)格高，洗錢者在購(gòu)房時(shí)全部使用現(xiàn)金目標(biāo)過(guò)大。 因此洗錢者往往故意選擇將部分房款通過(guò)銀行的個(gè)人住房按揭 貸款支付，隨后采用提前償還的方式將手中的非法所得及其收益 用于還款。通過(guò)這種方式洗錢，雖然比現(xiàn)金購(gòu)房過(guò)程復(fù)雜、耗時(shí) 長(zhǎng)，但比直接大額現(xiàn)金購(gòu)房隱蔽得多。 三是異地多處購(gòu)房。洗錢者采用在異地或中小城市多處購(gòu) 房，從而分散資金，在目前沒(méi)有全國(guó)性的個(gè)人房地產(chǎn)信息登記系 統(tǒng)情況下，異地多處購(gòu)房洗錢行為更加隱蔽，基本處于無(wú)監(jiān)管狀 態(tài)。 二、通過(guò)房地產(chǎn)交易洗錢轉(zhuǎn)向中小城

4、市的原因分析 一是中小城市房?jī)r(jià)不斷上漲，受欠發(fā)達(dá)地區(qū)房地產(chǎn)保值、增 值的吸引；二是由于在大中城市黃金地段購(gòu)房單筆資金數(shù)目大， 目標(biāo)過(guò)于明顯，在中小城市進(jìn)行異地購(gòu)房，可以分散資金，隱藏 洗錢目的；三是中國(guó)的房地產(chǎn)行業(yè)的信息透明度太低，全國(guó)聯(lián)網(wǎng) 的房地產(chǎn)登記系統(tǒng)還沒(méi)有建立起來(lái)，腐敗分子認(rèn)為異地購(gòu)房置業(yè) 的隱蔽性好；四是中國(guó)房地產(chǎn)稅收體系不完善，各地對(duì)房地產(chǎn)交 易的調(diào)控政策不一致，中小城市的房地產(chǎn)交易政策寬松， 成本更 低；五是中國(guó)的反洗錢工作比較薄弱， 還沒(méi)有針對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)系 統(tǒng)的反洗錢立法和監(jiān)管手段。 三、反洗錢監(jiān)管可采取的對(duì)策 1. 通過(guò)加立法加強(qiáng)對(duì)各地非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。 建議在反洗 錢法中加

5、入非金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任， 加入對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的監(jiān)管 內(nèi)容。為有利于執(zhí)法，除罰款作為行政處罰外，還可協(xié)同房地產(chǎn) 業(yè)主管部門設(shè)定吊銷從業(yè)資格、 停業(yè)整頓等處罰措施。 和金融機(jī) 構(gòu)處罰規(guī)定一樣， 具體的處罰由房地產(chǎn)主管部門實(shí)施， 而人民銀 行作為反洗錢行政主管部門，則擁有建議處罰權(quán)。 2. 建立全國(guó)性房地產(chǎn)行業(yè)反洗錢協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。 一是建立和 完善房地產(chǎn)反洗錢信息披露與交流合作機(jī)制。 協(xié)同建設(shè)部門在全 國(guó)范圍內(nèi)建立落實(shí)商品房預(yù)售合同聯(lián)機(jī)備案、 全國(guó)房地產(chǎn)交易信 息平臺(tái)和實(shí)名購(gòu)房等制度， 增強(qiáng)房地產(chǎn)交易信息的透明度。 同時(shí)， 建立房地產(chǎn)市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)過(guò)濾機(jī)制，加大金融監(jiān)督檢查力 度，提高反洗錢工作效率

6、。二是提高房地產(chǎn)系統(tǒng)信息透明度。當(dāng) 前，我國(guó)各有關(guān)部門，特別是建設(shè)部、國(guó)土資源部、人民銀行及 反洗錢監(jiān)測(cè)中心等部門應(yīng)當(dāng)盡快與企業(yè)構(gòu)建信息交換平臺(tái)， 建立 健全全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的房地產(chǎn)客戶身份識(shí)別系統(tǒng)， 與聯(lián)網(wǎng)核查公民身份 信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接， 同時(shí)開(kāi)發(fā)出反洗錢大額可疑交易資金監(jiān)測(cè)分 析系統(tǒng)。 3. 實(shí)行零現(xiàn)金交易制度。嚴(yán)格限制房地產(chǎn)業(yè)大額現(xiàn)金交易， 將房地產(chǎn)業(yè)資金交易納入銀行業(yè)金融體系， 通過(guò)銀行賬戶監(jiān)控房 地產(chǎn)資金交易。 要求房地產(chǎn)行業(yè)各級(jí)義務(wù)主體直接有效監(jiān)控資金 交易的難度較大， 因此建議參照保險(xiǎn)和證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān) 管模式， 在房地產(chǎn)行業(yè)實(shí)行“零現(xiàn)金”交易管理， 將房地產(chǎn)業(yè)資 金納入銀行業(yè)反洗

7、錢監(jiān)管體系。 人民銀行與房地產(chǎn)行政主管部門 協(xié)調(diào)，由其制定相關(guān)禁止或限制現(xiàn)金交易的管理辦法， 并協(xié)助人 民銀行負(fù)責(zé)零現(xiàn)金交易制度的日常監(jiān)督管理。 4. 參照金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定， 建立房地產(chǎn)行業(yè)反洗錢內(nèi)控制 度。 一是建立大額可疑交易報(bào)告制度。 目前大部分房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)依 托銀行進(jìn)行現(xiàn)金繳存及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)， 該類情況的大額報(bào)告義務(wù)可由 銀行承擔(dān)，但房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)必須履行大額現(xiàn)金交易報(bào)告和可疑交易 報(bào)告義務(wù)。即規(guī)定房地產(chǎn)從業(yè)人員在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)和與客戶接觸 過(guò)程中，遇到大額現(xiàn)金交易和發(fā)現(xiàn)或者有理由懷疑其與洗錢等違 法犯罪活動(dòng)相關(guān)時(shí)，向反洗錢行政主管部門報(bào)告。 二是建立客戶身份識(shí)別制度。對(duì)達(dá)到規(guī)定金額以上的交易， 提出較高的客戶身份識(shí)別要求， 如除留存客戶身份證明文件復(fù)印 件以外，還應(yīng)要求客戶提供基