銀行車貨、信用卡和汽車金融公司業(yè)務(wù)解析

1、 一、關(guān)于汽車金融公司業(yè)務(wù) 二、關(guān)于信用卡分期付款業(yè)務(wù) 三、關(guān)于銀行個人汽車消費貸款業(yè)務(wù) 四、銀行車貸、信用卡、汽車金融優(yōu)劣勢對比 l 特點：優(yōu)惠較多、貸款額度高低不限、貸款方式多樣、利率高 l 主要機構(gòu)：奔馳、通用、大眾、豐田、福特、東風(fēng)雪鐵龍、東風(fēng)標(biāo)致、東 風(fēng)日產(chǎn)、沃爾沃、奇瑞等 汽車金融公司主要以自有品牌購車人為主，無需貸款購車者提供擔(dān)保，只 要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個人信用良好即可。為了 搶占市場先機，個別車型與廠家聯(lián)動推出了免利息貸款專案（廠家貼息或 廠家返現(xiàn)金）。通常情況下免息貸款只在合作經(jīng)銷商處指定車型進(jìn)行，并 非所有車型都能夠享受到。 汽車金融公司的利息率通常

2、采用浮動利率（例如通用汽車金融公司的年 利率為14%16.13%14%16.13%），要比銀行高，銀行的車貸利率是依照人民銀行基 準(zhǔn)利率確定。通過汽車金融公司貸款買車，車要抵押給金融公司，客戶 不還款車就會被收回，客戶的檔案將會上“黑名單”，再次貸款買車幾 無可能性。銀行貸款同樣是將車抵押給銀行，如果客戶不能還款，也會 將車收回。逾期還款，金融公司與銀行都要收取相應(yīng)的滯納金。 汽車金融公司所提供還貸方式很靈活（彈性還款方式），其貸款利率不 僅要視汽車貸款的年限有所不同，還會根據(jù)購車人的首付比例的情況， 對利率進(jìn)行一定的浮動。當(dāng)然，通常的規(guī)律是：貸款期限越短、首付越 高，貸款利率就越低。 l 注

3、意免息車貸： 免息車貸，實際上并不是真正的免息。汽車金融公司還是要收這筆利息的， 只不過是某些汽車廠家為了促銷某些車型，會聯(lián)合汽車金融公司推出一系列 低息或免息的車貸項目，而這免掉的利息，實際上由廠家或經(jīng)銷商買單了。 二、信用卡分期付款 l 特點：受銀行額度影響較小、不受銀行加息影響，期限靈活，手續(xù)費高 l 主要機構(gòu)：招商銀行“車購易”、民生銀行“購車通”、建設(shè)銀行“龍卡 購車分期” 、農(nóng)業(yè)銀行金穗卡，中國銀行“直通車” 信用卡分期購車服務(wù)是由發(fā)卡銀行和消費者直接開展的汽車金融服務(wù)，按照產(chǎn)品 的不同，其貸款金額最多可以達(dá)到100100萬元，可以分1212期、2424期、3636期等歸還，沒 有

4、利息，只收取貸款金額的7.2%-17%7.2%-17%的手續(xù)費。 信用卡分期購車一般只要持卡人信用良好、有穩(wěn)定收入即可，首付部分須用現(xiàn)金 或存款支付，不能使用信用卡的透支金額，貸款金額的70%70%或80%80%以信用卡透支形 式劃拔給汽車經(jīng)銷商。 盡管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手續(xù)費是我們必須考慮的因素。 以市場上普遍的信用卡分期付款收費來看，如果分期2424個月，銀行收取的手續(xù)費 有15%15%、15.6%15.6%、17.28%17.28%等等不同水平。同時，由于手續(xù)費固定收取，即使在還款 的過程中實際占用銀行貸款金額不斷降低，手續(xù)費并沒有產(chǎn)生變化，這一點和銀 行利息是不一樣

5、的，所以如果換算成銀行利率的話，還要高出一些。并且，持卡 人提前還款，已經(jīng)收取的手續(xù)費不會退還。 l 關(guān)于信用卡分期手續(xù)費 手續(xù)費只不過是利息的另一種說法而已，所謂免息也只是銀行打出來的一句空 口號。潛伏在表面的低息下面的，是銀行從來不想讓我們知道的高息事實，而 最大的秘密，就在于分期的錢是分期每月還款的。利息是占用資金所付出的代 價。 我們把錢存在銀行，銀行占用了我們的資金，所以銀行需要付給我們利息。而 銀行借錢給我們，我們占用了銀行的資金，所以我們要付給銀行利息。如果年 利率是7.2%7.2%，銀行年初給企業(yè)貸款10001000塊，年底的時候企業(yè)就應(yīng)該還給銀行 10721072塊。這些是大

6、家的常識。問題在于，企業(yè)是年初借錢，年底的時候本金連 利息一起還給銀行的，也就是說，7.2%7.2%的代價是企業(yè)占用了這10001000塊錢整整一 年所要付出的代價。而我們的信用卡分期，資金占用是分段的，第一期還的資 金，我們只占用了一個月，第二期的資金，我們占用了兩個月，但是我們每個 月付出的利息，都是按照7.2%7.2%的年利息來算的。更確切地說，第一期的資金， 我們只占用了一個月，卻付出了一年的代價作為利息！ 假設(shè)一個用戶信用卡消費了54005400元，然后跟銀行申請1212期的分期付款，每期還 款額為5400/12=4505400/12=450元。按照銀行的說法，“手續(xù)費”是7.2%7

7、.2%，那么，這筆分期 的手續(xù)費一共就是54005400* *7.2%=388.87.2%=388.8元，每一期的利息是388.8/12=32.4388.8/12=32.4元（也 就是54005400元的0.6%0.6%）。我們假設(shè)這筆錢是在1 1月1 1日消費的，每月最后一天是還 款日，由此來算一算，我們還的每一筆本金的實際年利率到底是多少。 以下是計算的表格和解釋： 從表格里的計算可以看出，在這分成了1212筆450450元的本金里面，每一筆的實際年 利率都是不一樣的，而除了最后一筆450450元的實際年利率是真的7.2%7.2%之外，其它 各筆都比7.2%7.2%的銀行宣傳利率高出很多很

8、多。這54005400塊錢分期一整年的實際利 息是： (450(450* *86.4%+45086.4%+450* *43.2%+45043.2%+450* *7.85%+4507.85%+450* *7.2%)/5400=22.34% 7.2%)/5400=22.34% 可以看到，這筆錢的實際年利率居然高達(dá)22.34%22.34%，是銀行宣稱的手續(xù)費的3 3倍還 多！ l 關(guān)于信用卡逾期的處罰：既要支付信用卡的循環(huán)利息，還要付滯納金， 同時，不能享受信用卡免息期，從刷卡當(dāng)日起計算罰息，且利息高于銀 行基準(zhǔn)利率。 銀行對信用卡逾期罰息除工行外，都采取的是逾期全額罰息，本息滾復(fù)利的方式 ，即按全

9、部透支額計算利息。每天的罰息是本金加上前一天利息所得的總額的萬 分之五，以此類推，欠款本金“滾”復(fù)利。 滯納金：滯納金的計算方法是：未能在到期還款日（含）前償還最低還款額，應(yīng) 支付所用款項從記賬日起至還款日止的透支利息外，還按照最低還款額未還部分 的一定比例支付滯納金。比例為最低還款額未還部分的5%5%如本期最低還款額為 10001000元，在最后到期還款日僅還款500500元，少還500500元，支付的滯納金是2525元， 即（1000-5001000-500）* *5%5%。 何謂信用卡免息期：例如，信用卡賬單日為每月1818號，如果1 1月1919日刷卡，該筆 記錄結(jié)算在2 2月1818

10、號賬單上，3 3月8 8號最后還款日全額還款即享受了最長5050天免息 期（1 1月1919號33月8 8號）。如果1 1月1818號消費，在2 2月7 7號最后還款日全額還款，只 有2020天的免息期。就是賬單日當(dāng)天刷卡享受最短免息還款期；賬單日后一天刷卡 消費，享受最長免息還款期。 三、銀行個人汽車消費貸款 l 特點：信譽好、利率低、車型選擇范圍廣、需要抵押和擔(dān)保 l 主要機構(gòu)：各大商業(yè)銀行 銀行個人汽車消費貸款是銀行個人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的一項，銀行貸款通常 需要第三方擔(dān)保和抵押，還需要貸款人擁有本地戶籍，并且規(guī)定所購車 輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的80%80%；所購車輛為商用

11、車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%70%；通常貸款期限為1313年。 銀行的車貸利率是依照銀行利率確定的，比汽車金融公司要低，這就是 一個很大的吸引力。另外，通過汽車金融公司貸款，車型為金融公司指 定，選擇上沒那么寬泛，而且價格在一開始就定得很死，算下來并不見 得比向銀行貸款更優(yōu)惠。 四、銀行車貸、信用卡、汽車金融優(yōu)劣勢對比 類別類別貸款年限貸款年限費用費用審批手續(xù)審批手續(xù)缺點缺點優(yōu)點優(yōu)點 信用卡信用卡3 3年年 信用卡分期購車沒有利信用卡分期購車沒有利 息，但有分期手續(xù)費，息，但有分期手續(xù)費， 一般為貸款金額的一般為貸款金額的 7%14%7%14% 審批一般在一周內(nèi)，劃審批一般在一周內(nèi)

12、，劃 拔貸款金額給經(jīng)銷商一拔貸款金額給經(jīng)銷商一 般在般在1515個工作日內(nèi)個工作日內(nèi) 只和指定車商合作，貸款期限只和指定車商合作，貸款期限 最多不超過最多不超過3 3年。征信記錄良年。征信記錄良 好的持卡人才能獲得資格，免好的持卡人才能獲得資格，免 息不免費，違約處罰重，公司息不免費，違約處罰重，公司 收益低收益低 分期靈活，適合收入穩(wěn)定分期靈活，適合收入穩(wěn)定 的白領(lǐng)的白領(lǐng) 汽車金汽車金 融融 5 5年年 浮動利率，上浮浮動利率，上浮 30%150%30%150%，常采用經(jīng)銷，常采用經(jīng)銷 商貼息的方式降低貸款商貼息的方式降低貸款 利率，甚至推出零利率利率，甚至推出零利率 等優(yōu)惠政策等優(yōu)惠政策

13、3 3天左右天左右 利息高，只給自己品牌汽車提利息高，只給自己品牌汽車提 供貸款服務(wù)供貸款服務(wù) 還款方式靈活，廠家支持還款方式靈活，廠家支持 個人銀個人銀 行貸款行貸款 1515年年 購車總計成本為車價的購車總計成本為車價的 11%11%左右左右 銀行和經(jīng)銷商共同參與銀行和經(jīng)銷商共同參與 調(diào)查，可當(dāng)天放車調(diào)查，可當(dāng)天放車 受國家金融政策影響大受國家金融政策影響大 還款方式固定，公司收益還款方式固定，公司收益 最大最大 l 不同貸款方式針對的是不同需求的購車人群，在申請車貸時應(yīng)綜合考量，除了 考慮貸款利率、首付等因素外，還應(yīng)比較貸款期限、手續(xù)費、提前還貸是否收 取違約金等多方面。例如，如果凈車價

14、較高或者貸款周期長，銀行貸款則是較 優(yōu)選擇，同時銀行貸款也是三種購車方式中可選車型數(shù)量最多的。 銀行貸款所需手續(xù) 私人用戶所需選項需求資料 未婚 1、2、3、 4、5、12 1.身份證復(fù)印件，有擔(dān)保人的須提供擔(dān)保人身份證復(fù)印件 2. 借款人戶口本復(fù)印件（戶主頁、全戶人口增減頁、常住人口頁） 3. 銀行個人流水（最近6個月） 已婚 3、4、5、 6、7、9、 11 4. 收入證明（收入證明蓋章原件、收入輔助證明相關(guān)資料復(fù)印件） 5. 借款人本人房產(chǎn)證或購房合同或地基證復(fù)印件 6. 借款人夫妻雙方身份證復(fù)印件，有擔(dān)保人的須提供擔(dān)保人身份證復(fù)印件 離異 1、2、3、 4、5、10 7. 借款人夫妻雙方戶口本復(fù)印件（戶口主頁、戶口增減頁、常住人口頁） 8. 夫妻雙方結(jié)婚證復(fù)印件（或民政局出具的婚姻證明） 9. 借款人本人或其配偶房產(chǎn)證或購房