我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策

1、淺析我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策分析摘要:本文從發(fā)展我國農(nóng)村金融的重要性出發(fā)，提出了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題：金融機(jī)構(gòu)不夠完善，農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重，金融供給不足和農(nóng)村金融環(huán)境不佳。并針對問題，重點(diǎn)介紹了提高我國農(nóng)村金融發(fā)展的策略方法：完善農(nóng)村金融體系，建立合作金融體系，加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，建立健全良好的籌資手段，建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。最后得出：金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于新農(nóng)村的發(fā)展至關(guān)重要，中央以及相關(guān)部門必須不斷的采取相應(yīng)的措施，來促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，為推進(jìn)社會主義新農(nóng)村服務(wù)。關(guān)鍵詞:農(nóng)村 金融發(fā)展 農(nóng)業(yè)保險 抵押擔(dān)保眾所周知，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，通過

2、建設(shè)新農(nóng)村可以造福子孫后代，是一項(xiàng)全民支持的系統(tǒng)工程。而農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中起到非常重要的作用。因此，研究農(nóng)村金融是非常有意義的。另外，農(nóng)村金融也是我國金融體系的重要組成部分，它是促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素。由此可見，農(nóng)村金融的發(fā)展直接關(guān)系著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，具有重要的研究意義。到2011年底的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國農(nóng)村地區(qū)共建立1000多家城鎮(zhèn)銀行，100余家農(nóng)村資金互助社，以更好地服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但是，這與龐大的農(nóng)村農(nóng)民的需求仍有較大差距，農(nóng)村金融的發(fā)展仍面臨一系列問題。因此，本文從發(fā)展我國農(nóng)村金融的重要性出發(fā)，提出了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展

3、中存在的主要問題，并針對問題，重點(diǎn)介紹了提高我國農(nóng)村金融發(fā)展的策略方法。最后得出：金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于新農(nóng)村的發(fā)展至關(guān)重要，中央以及相關(guān)部門必須不斷的采取相應(yīng)的措施，來促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，為推進(jìn)社會主義新農(nóng)村服務(wù)。一、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題作者結(jié)合相關(guān)的農(nóng)村金融發(fā)展的資料，并深入調(diào)查我國農(nóng)村金融發(fā)展的具體現(xiàn)狀，總結(jié)出如下我國當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題：金融機(jī)構(gòu)不夠完善、農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重、金融供給不足和農(nóng)村金融環(huán)境不佳。(一)金融機(jī)構(gòu)不夠完善隨著很多國有銀行和部分商業(yè)銀行過度的追求利益，很多的銀行都在農(nóng)村撤離，農(nóng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)也逐漸的減少，導(dǎo)致金融服務(wù)跟不上?，F(xiàn)如今很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行

4、和郵政儲蓄銀行，這些銀行的資金供應(yīng)難以滿足農(nóng)民的需要。另外，這些正規(guī)的銀行為了避免各種商業(yè)風(fēng)險，手續(xù)相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農(nóng)民無法從中獲得貸款，在這種情況下農(nóng)村民間金融惜貸逐漸發(fā)展，很多農(nóng)民也不得不采用農(nóng)村民間惜貸的方式，但農(nóng)村民間惜貸的貸款利率非常高，很多農(nóng)民無法承受，同時農(nóng)村民間惜貸不受市場政策的調(diào)控，具有較大的風(fēng)險，經(jīng)常會出現(xiàn)金融詐騙的現(xiàn)象。在這種情況下，政府開始嚴(yán)格控制借貸，這樣民間金融就卻少了合法的地位，難以生存和發(fā)展，給農(nóng)村金融的規(guī)范發(fā)展帶來了不利。(二)農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重農(nóng)村信用社是農(nóng)業(yè)信貸的主要場所，同時，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款大都集中在農(nóng)業(yè)銀行，這樣就出現(xiàn)了農(nóng)村金融基本上

5、被農(nóng)業(yè)銀行所壟斷。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量占了所有農(nóng)村金融的一半以上。這種壟斷形式在某種意義上講，推進(jìn)了金融的改革，但是總體上來說，其效果確是非常緩慢的，這種壟斷形式也帶了很多不必要的經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，這種壟斷還導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場競爭嚴(yán)重不足，沒有競爭發(fā)展就會相當(dāng)?shù)木徛?，沒有競爭金融服務(wù)質(zhì)量就不能有效提高，這就導(dǎo)致了經(jīng)營困難，短期內(nèi)很難解決。另外，我國的農(nóng)村信用社在多年的發(fā)展中積累了很多弊端，各種設(shè)施和條件都不足，經(jīng)常導(dǎo)致資金質(zhì)量不高，同時內(nèi)部的人員素質(zhì)相對較低，這一些問題都導(dǎo)致農(nóng)村信用社在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中顯得力不從心。(三)金融供給不足眾所周知，農(nóng)村金融是我國金融的最薄弱環(huán)節(jié)，金融供給

6、不足一直是制約農(nóng)村金融發(fā)展的一個重要環(huán)節(jié)。查閱我國金融網(wǎng)的一組數(shù)據(jù)顯示：2011年 我國農(nóng)戶貸款余額僅占各項(xiàng)貸款余額的6%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足我們不斷擴(kuò)大的農(nóng)村金融市場。數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)象非常嚴(yán)重，各種供需矛盾不斷擴(kuò)大。另一方面，我國農(nóng)村農(nóng)民的空余資金不多，也無法進(jìn)行大量的存款業(yè)務(wù)，這樣對于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒有較大的支持，金融機(jī)構(gòu)也無法吸取更多的資金，所以也就無法滿足農(nóng)村的各項(xiàng)需求。(四)農(nóng)村金融環(huán)境不佳農(nóng)村金融環(huán)境不好也是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的一大問題。因?yàn)?，環(huán)境的好壞直接關(guān)系著農(nóng)村金融發(fā)展的步伐，好的金融環(huán)境能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到很好的幫助作用。近年來，我國農(nóng)民的水平有了長足的進(jìn)步，但總體來

7、講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農(nóng)村沒有形成很好的金融服務(wù)文化氛圍，這些問題綜合起來導(dǎo)致了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風(fēng)險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。二、加快新農(nóng)村金融發(fā)展的對策針對以上問題，總結(jié)了如下加快新農(nóng)村金融發(fā)展的對策：完善農(nóng)村金融體系，建立合作金融體系，加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，建立健全良好的籌資手段，建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。(一)完善農(nóng)村金融體系從上面我們已經(jīng)看到，現(xiàn)如今我國農(nóng)村金融體系不夠完善是阻礙我國農(nóng)村金融發(fā)展的一大因素。因此，要想促進(jìn)我國農(nóng)村金融發(fā)展，促進(jìn)現(xiàn)代化新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，必須要在以后的金融工作中不斷的完善農(nóng)村金融體系

8、。分析國外的農(nóng)村金融體系，我們不難發(fā)現(xiàn)，像美國、法國這樣的發(fā)達(dá)國家，他們除了有大量的商業(yè)銀行作為金融服務(wù)中心外，還有獨(dú)立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，他們完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過長時間的實(shí)踐證明，對農(nóng)村的發(fā)展具有非常重要的作用，促進(jìn)了農(nóng)村的健康、可持續(xù)發(fā)展。其中他們的政策金融機(jī)構(gòu)都是由國家扶持，重點(diǎn)都是為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、技術(shù)革新以及農(nóng)副產(chǎn)品收購服務(wù)。由此可見，國外的先進(jìn)理念可以有效的給我們提供借鑒，在我國以后的農(nóng)村金融發(fā)展中，我們要不斷的汲取國外先進(jìn)的理念，用于我國的農(nóng)村金融發(fā)展，以此來促進(jìn)我國農(nóng)村的快速發(fā)展。為此，我國農(nóng)村金融體系可以從以下幾步展開：首先，轉(zhuǎn)變我國農(nóng)村金融單一化的模式，逐漸尋求多樣化

9、多層次的金融發(fā)展思路；其次，農(nóng)村信用社要不斷適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)實(shí)際，堅持服務(wù)“三農(nóng)”和市場化取向，逐步辦成產(chǎn)權(quán)明晰、治理邊界清楚、以合作制和股份合作制為經(jīng)營特色的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。另外，政府應(yīng)要求各銀行妥善處理商業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系，盡量滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷增加金融試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以此來促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。另外，在農(nóng)村金融發(fā)展中，也要不斷的創(chuàng)新，通過創(chuàng)新來尋找更好的更多的有利于農(nóng)村金融發(fā)展的思路和方法。比如，創(chuàng)新金融服務(wù)的理念，優(yōu)化金融市場，培養(yǎng)金融意識。同時，要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型擔(dān)保機(jī)制，推廣與發(fā)展開展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款，因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)和土地使用權(quán)等抵押

10、方式，積極探索建立農(nóng)村小額貸款機(jī)制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風(fēng)險。只有通過以上方式，才能真正的完善我國農(nóng)村的金融體系機(jī)構(gòu)，才能從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，為社會主義新農(nóng)村的發(fā)展提供強(qiáng)有力的幫助。(二)建立合作金融體系要想加快農(nóng)村金融的發(fā)展，建立合作金融體系也是一項(xiàng)有效的方法。這從合作金融體系的具體表現(xiàn)中就能明顯的看出來?？偨Y(jié)合作金融體系及其內(nèi)部結(jié)構(gòu)表現(xiàn)主要包括以下幾點(diǎn)：首先，農(nóng)村合作金融體系要保證和國家的金融體系保持緊密的聯(lián)系，要受到國家金融體系的扶持和幫助，以此來保證國家金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融的扶持。這也是農(nóng)村合作金融的關(guān)鍵。其次，作為農(nóng)村合作金融體系，必須有自己健全的金融結(jié)算系統(tǒng)，

11、這樣才能更好的處理各項(xiàng)事宜，以此方便融通、調(diào)度和清算。再次，農(nóng)村合作金融體系要有良好的運(yùn)行機(jī)制，只有有了良好的運(yùn)行機(jī)制，才能保證農(nóng)村金融市場的良好運(yùn)作。最后，農(nóng)村合作金融是按照合作原則建立起來的，將服務(wù)農(nóng)民作為自己的根本宗旨，為農(nóng)民調(diào)劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機(jī)構(gòu)可以更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的融資需求。(三)加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容，要想快速的發(fā)展我國農(nóng)村的金融，就必須要加快我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。只有發(fā)展了農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險，才能穩(wěn)定我國農(nóng)村金融，才能保證農(nóng)村金融發(fā)展。為此，總結(jié)以下加快農(nóng)村保險發(fā)展的策略：第一，對農(nóng)業(yè)保險實(shí)施貼補(bǔ)政策，意思就是中央和地方政府應(yīng)

12、對我國的農(nóng)民給予一定的補(bǔ)貼；第二，建立中央與地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體制；第三，合理考慮保額和保費(fèi)，考慮農(nóng)民的知識水平，保證條款通俗易懂，來量身定制滿足農(nóng)村實(shí)際需求的不同層次保障性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。(四)建立健全良好的籌資手段要想更快更好的發(fā)展我國農(nóng)村金融，就不能一味的依賴國家政府，從農(nóng)村自身想辦法解決農(nóng)村籌資的問題。為此，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也就是指的農(nóng)村信用社以及農(nóng)村銀行等等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)積極有效的采取各種形式，包括發(fā)行股票、債券以及向其他銀行借貸等方式來籌集更多的資金以幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。主要做法包括以下幾點(diǎn)：(1)大力支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的投入,全力發(fā)展小額信貸,積極引導(dǎo)

13、社會資金投入農(nóng)村；(2)應(yīng)當(dāng)完善郵儲資金的回流農(nóng)村制度,積極拓展貸款業(yè)務(wù)的品種與金額,積極支持新農(nóng)村建設(shè)；(3)建設(shè)具有競爭性的農(nóng)村信貸市場。只有這樣，我國農(nóng)村的金融籌資手段才能更加的多樣化，才能籌集更多的資金，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，還可以鼓勵各種小額貸款組織發(fā)展，來增加更多競爭，保證小額貸款組織的良性發(fā)展，能夠在新農(nóng)村發(fā)展中起到積極的作用。(五)建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境良好農(nóng)村金融環(huán)境的運(yùn)行，需要從政府到農(nóng)民來共同努力，政府要加大金融知識的宣傳，農(nóng)民要不斷的培養(yǎng)自身的金融意識，學(xué)習(xí)更多的金融知識，建立金融體系文化，保障金融的良性發(fā)展。另外，國家要提供良好的政治環(huán)境，通過對

14、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利率補(bǔ)貼、減稅和貸款擔(dān)保等政策，激活農(nóng)村金融部門的創(chuàng)造信用功能，使其能夠以降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴(kuò)大貸款范圍等方式，把財政對金融的補(bǔ)貼政策傳導(dǎo)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門。三、總結(jié)由此可見，農(nóng)村金融的發(fā)展對于建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有非常重要的作用，必須搞好農(nóng)村的金融發(fā)展。這就需要我們在以后的工作中，在國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村的政策推動下，不斷的完善和革新我國農(nóng)村的金融發(fā)展，以此來促進(jìn)農(nóng)村金融和新農(nóng)村建設(shè)共同發(fā)展。不斷的在農(nóng)村金融發(fā)展中總結(jié)遇到的問題，并有針對性的構(gòu)建更加有利于農(nóng)村發(fā)展的金融體系，不斷的推進(jìn)新農(nóng)村的發(fā)展。參考文獻(xiàn)：1李海申,苗繪.新農(nóng)村建設(shè)中的金融支持問題研究j.特區(qū)經(jīng)濟(jì).2008(07)2苗繪.規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村民間金融的政策建議j.金融教學(xué)與研究.2008(01)3人民銀行朔州市中心支行課題組,康義,蔡如剛,梁恒山.民間金融:新農(nóng)村建設(shè)的另類助推山西省朔州市農(nóng)村金融現(xiàn)狀個案分析j.華北金融.2006(s2)4陳祥升.也談如何促進(jìn)我國農(nóng)村金融的深化j.北方經(jīng)濟(jì).2006(10)5王立娜.規(guī)范與