淺談保險(xiǎn)公司合規(guī)文化建設(shè)

1、淺談保險(xiǎn)公司合規(guī)文化建設(shè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代保險(xiǎn)公司的核心經(jīng)營(yíng)原則。建設(shè)合規(guī)文化、倡導(dǎo)合規(guī)價(jià)值至上、實(shí)現(xiàn)人人合規(guī)，無(wú)疑是合規(guī)經(jīng)營(yíng)體系構(gòu)建的最重要任務(wù)。本文就合規(guī)文化的內(nèi)涵、必要性以及合規(guī)文化建設(shè)途徑和模式做初步論述。一、何謂“合規(guī)文化”合規(guī)文化是根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)衍生出來(lái)的關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)如何規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的一種界定。在國(guó)際上,廣義上的合規(guī)文化可理解為“合乎規(guī)章制度的企業(yè)文化建設(shè)”，它是保險(xiǎn)文化的一部分；狹義上的合規(guī)文化是指合規(guī)管理、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)理念、合規(guī)價(jià)值、合規(guī)機(jī)制等方面的整個(gè)合規(guī)工作規(guī)范的統(tǒng)稱(chēng)。二、建設(shè)合規(guī)文化的現(xiàn)實(shí)意義建設(shè)合規(guī)文化的現(xiàn)實(shí)意義是合規(guī)能夠創(chuàng)造價(jià)值。我們知道，公司的最終

2、目標(biāo)是追求價(jià)值的最大化。一家成熟的保險(xiǎn)公司不僅要會(huì)做“加法”，更要會(huì)做“減法”，控制和減少損失也是創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程。加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，至少可在四方面為公司創(chuàng)造價(jià)值:一是可以減少因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)所造成的經(jīng)濟(jì)和品牌損失；二是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)成本、流程導(dǎo)向的合規(guī)管理，可促進(jìn)流程化建設(shè)，夯實(shí)管理基礎(chǔ)，提高制度執(zhí)行力和管理效率；三是有效支持產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，縮短產(chǎn)品推向市場(chǎng)的進(jìn)程，為公司贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；四是通過(guò)構(gòu)建股東、管理層、員工和客戶(hù)的全方位的和諧運(yùn)作體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基業(yè)長(zhǎng)青。三、建設(shè)合規(guī)文化的途徑（一）將合規(guī)文化融入到企業(yè)文化中，成為企業(yè)文化建設(shè)過(guò)程中不可或缺的部分。合規(guī)文化并非孤島，是整個(gè)企業(yè)文化建設(shè)的重要

3、組成部分。良好的合規(guī)文化對(duì)整個(gè)公司的企業(yè)文化建設(shè)能起到積極的促進(jìn)作用。從公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，保險(xiǎn)公司必須從企業(yè)文化建設(shè)的高度強(qiáng)化合規(guī)文化培育。 （二）從高層做起，普及人人合規(guī)的合規(guī)理念。領(lǐng)導(dǎo)合規(guī)是構(gòu)成公司合規(guī)文化的基因，是實(shí)現(xiàn)人人合規(guī)的首要前提。保險(xiǎn)公司管理層應(yīng)該充分承擔(dān)合規(guī)責(zé)任，在全司積極倡導(dǎo)合規(guī)文化和合規(guī)理念，包括誠(chéng)信、盡職等，同時(shí)率先垂范。合規(guī)并不僅僅是法律合規(guī)部門(mén)或合規(guī)員的職責(zé)，更是保險(xiǎn)公司所有員工的責(zé)任。只有合規(guī)成為每一個(gè)公司員工的行為準(zhǔn)則，成為各級(jí)各崗位員工每日的自覺(jué)行動(dòng)，滲透到工作流程的每個(gè)細(xì)節(jié)，才能保證有關(guān)法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)及其精神得到遵循和貫徹落實(shí)。 （三）形成合規(guī)成就價(jià)值的文

4、化氛圍。在一些人觀念中，合規(guī)只投入不產(chǎn)出，是公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可有可無(wú)部分，甚至有些人認(rèn)為合規(guī)對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展有阻礙作用。因此，保險(xiǎn)公司要利用各類(lèi)媒介和舞臺(tái)，大力宣傳合規(guī)成就價(jià)值的觀念，將之灌輸?shù)矫课粏T工的內(nèi)心，以期形成濃厚的合規(guī)文化氛圍。（四）構(gòu)建完備合規(guī)制度體系健全制度有利于合規(guī)文化的內(nèi)涵固化、形式統(tǒng)一和時(shí)效延伸。因此保險(xiǎn)公司必須要制定一系列的制度來(lái)構(gòu)建完備的合規(guī)體系。公司首先需要在董事會(huì)層面制定“合規(guī)政策”，規(guī)定公司合規(guī)的基本原則和核心價(jià)值，并要求全體董事共同遵守；在管理層部分，則制定了“合規(guī)管理辦法”，以規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理層的經(jīng)營(yíng)行為；在普通員工層面，公司制定崗位合規(guī)手冊(cè)，每個(gè)員工人手一冊(cè)，每個(gè)崗位

5、都很清楚認(rèn)知本崗位的合規(guī)規(guī)則；同時(shí)，公司還要出臺(tái)“合規(guī)經(jīng)營(yíng)一票否決制度”，對(duì)核心經(jīng)營(yíng)者特別是機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人行為，在合規(guī)層面進(jìn)行嚴(yán)格的把控；此外，公司還應(yīng)出臺(tái)“規(guī)章制度管理辦法”、“合同管理辦法”、“反洗錢(qián)管理辦法”等，將容易出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象的領(lǐng)域，通過(guò)嚴(yán)密的流程設(shè)計(jì)，保證合規(guī)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)合規(guī)自學(xué)體會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)多年，在經(jīng)歷過(guò)公司的學(xué)習(xí)和各種事件之后，對(duì)于保險(xiǎn)合規(guī)的重要性和必須性，很有體會(huì)。合規(guī)經(jīng)營(yíng)不單單是公司的事情，也是每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的要求。只有合規(guī)了，才是正當(dāng)經(jīng)營(yíng)、合法經(jīng)營(yíng)了，我們的事業(yè)才能前進(jìn)。從業(yè)務(wù)開(kāi)展來(lái)說(shuō)，對(duì)于合規(guī)宣傳我們的產(chǎn)品，這個(gè)就是非常重要的一環(huán)。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，我原來(lái)的公司，picc在

6、08年銷(xiāo)售常無(wú)憂(yōu)產(chǎn)品時(shí)，使用了一些不符合規(guī)范的銷(xiāo)售工具造成保監(jiān)局對(duì)公司進(jìn)行罰款，并且1年左右不得銷(xiāo)售投資類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能銷(xiāo)售純保障產(chǎn)品。不但公司遭受損失，公司的100多名員工也失去了主要的業(yè)務(wù)收益。很多人員都只能拿基本工資過(guò)日子。所以，規(guī)范的應(yīng)用銷(xiāo)售工具和其他輔助工具，還有其他促銷(xiāo)手段，必須符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定和同業(yè)守則。不然，個(gè)人與公司都要為此付出代價(jià)。從交接流程上，也是必須合乎規(guī)范。這個(gè)是非常重要的一環(huán)?？赡芪覀兒芏嚆y保人員沒(méi)有直接的感受。以前在我個(gè)人銷(xiāo)售團(tuán)險(xiǎn)的時(shí)候，發(fā)生過(guò)分公司經(jīng)理個(gè)人挪用客戶(hù)投保費(fèi)進(jìn)行炒股的行為，并且發(fā)生客戶(hù)出現(xiàn)理賠，公司無(wú)法理賠的問(wèn)題。可想，這個(gè)是多么大的一件事情啊。這就

7、是由于在業(yè)務(wù)交接流程上不夠規(guī)范，重要憑證的管理不夠嚴(yán)謹(jǐn)。在目前的銀保業(yè)務(wù)中，也包含這種情況。比如客戶(hù)經(jīng)理對(duì)已經(jīng)生效的投保單的交接不夠嚴(yán)謹(jǐn)，與網(wǎng)點(diǎn)與公司內(nèi)勤等交接上是否規(guī)范。從保護(hù)客戶(hù)信息的角度，是否有客戶(hù)經(jīng)理私自透露客戶(hù)信息的問(wèn)題。這個(gè)都是合規(guī)方面的重點(diǎn)。從處理業(yè)務(wù)過(guò)程中，還有一些比較多出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題的，比如帶客戶(hù)簽字，或者投保人代替被保險(xiǎn)人簽字等。這個(gè)是最容易發(fā)生的，也是我們最忽視的。其他，平時(shí)看看都是小事，最終可能出現(xiàn)的卻是大事。還有在業(yè)務(wù)中隨意更改客戶(hù)投保信息，變更客戶(hù)電話(huà)。這個(gè)也是很多業(yè)務(wù)人員比較容易犯錯(cuò)的地方，保險(xiǎn)人員自己沒(méi)有誠(chéng)信了，客戶(hù)怎么可能把錢(qián)給保險(xiǎn)公司管理呢？以上是對(duì)自己看到聽(tīng)

8、到，并且可能自己也犯過(guò)的一些錯(cuò)誤的終結(jié)，總的來(lái)說(shuō)，合規(guī)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的核心，沒(méi)有合規(guī)，保險(xiǎn)公司就沒(méi)有它存在的價(jià)值。我們個(gè)人沒(méi)有做到合規(guī)，那我們?cè)谶@個(gè)行業(yè)中也是寸步難行。保險(xiǎn)業(yè)依法合規(guī)自律倡議書(shū)時(shí)間: 2010年11月01日 來(lái)源:中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 作者: 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 瀏覽次數(shù): 625各保險(xiǎn)公司（含保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司）：中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)法）是規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)及保險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中產(chǎn)生的各種法律關(guān)系的基本法，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的基本準(zhǔn)則，是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體必須遵守的行為規(guī)范。新保險(xiǎn)法自2009年10月1日施行以來(lái)，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)更為明確，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程更為規(guī)范，投保人、被保險(xiǎn)人

9、和受益人合法權(quán)益得到更有效保護(hù)，保險(xiǎn)業(yè)有了平穩(wěn)健康發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前保險(xiǎn)公司依法辦事能力尚需加強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在突出問(wèn)題，市場(chǎng)秩序未實(shí)現(xiàn)根本好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理有待加強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展任務(wù)艱巨。為進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序, 強(qiáng)化自律監(jiān)督機(jī)制，提升行業(yè)形象，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我們聯(lián)合發(fā)出以下倡議， 并號(hào)召全行業(yè)共同遵守：我們倡議：嚴(yán)格貫徹執(zhí)行保險(xiǎn)法，依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，規(guī)范保險(xiǎn)條款，完善規(guī)章制度，提高服務(wù)質(zhì)量，健全保險(xiǎn)合同糾紛處理機(jī)制，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益。我們倡議：加

10、強(qiáng)合規(guī)管理，完善合規(guī)管理制度，構(gòu)建合規(guī)管理體系，加強(qiáng)合規(guī)審核，實(shí)施合規(guī)檢查，提供合規(guī)服務(wù)，強(qiáng)化公司治理和內(nèi)控，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，確保公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。我們倡議：維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，開(kāi)展公平競(jìng)爭(zhēng)，抵制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，完善保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)透明度，自覺(jué)接受監(jiān)督，做到同業(yè)互尊，同業(yè)互助，增進(jìn)交流，保護(hù)行業(yè)利益。我們倡議：普及保險(xiǎn)法律知識(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)法律宣傳，提高保險(xiǎn)法律意識(shí)，切實(shí)把依法合規(guī)理念和要求轉(zhuǎn)化為自覺(jué)行為，努力為推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)服務(wù)能力、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)！近年來(lái),保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)行為主要有以下幾個(gè)方面:1.承保環(huán)節(jié)違規(guī)使用未經(jīng)備案的條款和費(fèi)率;未嚴(yán)

11、格執(zhí)行報(bào)備的條款和費(fèi)率;私自設(shè)計(jì)、印制并使用(銷(xiāo)售)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單證;未將保費(fèi)如實(shí)入賬;制作業(yè)務(wù)陰陽(yáng)單;截留保費(fèi)等。2.理賠環(huán)節(jié)違規(guī)違規(guī)套取理賠費(fèi)用;擴(kuò)大保險(xiǎn)事故損失,虛增賠款;編造未發(fā)生的事故,虛假理賠;制作虛假保險(xiǎn)賠案;截留賠款等。3.財(cái)務(wù)環(huán)節(jié)違規(guī)坐扣保費(fèi)支付其他費(fèi)用;會(huì)計(jì)記錄與實(shí)際經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)不符;電腦套打保單和客戶(hù)發(fā)票聯(lián);虛列其他費(fèi)用支付手續(xù)費(fèi);虛假批單,注銷(xiāo)應(yīng)收保費(fèi);業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等。4.中介環(huán)節(jié)違規(guī)將直銷(xiāo)業(yè)務(wù)虛掛在中介機(jī)構(gòu)作為代理業(yè)務(wù),套取代理手續(xù)費(fèi);委托未取得合法資格的代理機(jī)構(gòu)或個(gè)人從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng);虛假批退,支付代理手續(xù)費(fèi);虛開(kāi)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票,套取代理費(fèi)用等。筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)機(jī)

12、構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)管理,應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作。加強(qiáng)培訓(xùn) 強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)一是盡快建立和完善各項(xiàng)合規(guī)制度。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要根據(jù)自己的實(shí)際情況,在各環(huán)節(jié)、各流程、各險(xiǎn)種均建立合規(guī)制度,應(yīng)該怎樣做、不應(yīng)該怎樣做,都要有規(guī)可依,不能給違規(guī)行為留下可乘之機(jī)。二是加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理人員的教育和培訓(xùn)。經(jīng)營(yíng)管理人員有決策權(quán),絕大部分違規(guī)行為都是由他們拍板而定的。要著重對(duì)這些人員進(jìn)行主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等理念教育,強(qiáng)化合規(guī)意識(shí),要做到崗前培訓(xùn)、持證上崗。三是加強(qiáng)對(duì)全體從業(yè)人員的合規(guī)教育。要大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則和價(jià)值觀念。實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性發(fā)展保費(fèi)增長(zhǎng)率是衡量一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況的重要指標(biāo),也是考核經(jīng)營(yíng)管理者業(yè)

13、績(jī)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。追求保費(fèi)的高增長(zhǎng)、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率,短期內(nèi)會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定好處。但盲目擴(kuò)張不利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,特別是在缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制的情況下,一味追求規(guī)模,對(duì)一家保險(xiǎn)公司所產(chǎn)生的后果是嚴(yán)重的。因此,保險(xiǎn)公司必須兼顧保費(fèi)規(guī)模與效益的均衡發(fā)展,應(yīng)該在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,有計(jì)劃地?cái)U(kuò)大規(guī)模。實(shí)現(xiàn)展業(yè)費(fèi)用與業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的科學(xué)配比從監(jiān)管機(jī)構(gòu)查處的違規(guī)行為看,通過(guò)各種違規(guī)手段解決業(yè)務(wù)發(fā)展中費(fèi)用不足的情況占一定比例。因此,保險(xiǎn)公司的上級(jí)機(jī)關(guān)在營(yíng)業(yè)費(fèi)用集中管控的基礎(chǔ)上,實(shí)行費(fèi)用的預(yù)算管理,應(yīng)通過(guò)授權(quán),給基層經(jīng)營(yíng)單位在費(fèi)用使用上更大的靈活性,以防止違規(guī)行為的發(fā)生。合規(guī)管理部門(mén)要認(rèn)真履行管理職責(zé)

14、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)公司一項(xiàng)重要的風(fēng)險(xiǎn)治理活動(dòng),合規(guī)管理部門(mén)在公司治理組織架構(gòu)中,具有十分重要的作用。一是持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展,準(zhǔn)確把握法律、規(guī)則和準(zhǔn)則對(duì)公司經(jīng)營(yíng)的影響,要及時(shí)為管理層和業(yè)務(wù)部門(mén)提供合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提示和建議。二是強(qiáng)化公司內(nèi)控制度建設(shè),開(kāi)展制度定期審核工作,審核各項(xiàng)制度、程序和操作指南的合規(guī)性,組織、協(xié)調(diào)和督促各業(yè)務(wù)部門(mén)和內(nèi)部控制部門(mén)按照持續(xù)改進(jìn)的原則,對(duì)各項(xiàng)制度、程序和操作指南進(jìn)行梳理和修訂,確保規(guī)規(guī)相符。三是組織制定合規(guī)手冊(cè)、員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南,為員工遵循和執(zhí)行法律、規(guī)則和準(zhǔn)則提供指導(dǎo)。四是有效開(kāi)展合規(guī)檢查和督查工作,及時(shí)識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),并幫助相關(guān)部門(mén)執(zhí)行糾正措

15、施。五是嚴(yán)格執(zhí)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度,負(fù)責(zé)報(bào)告合規(guī)管理情況,并向高級(jí)管理層提出合規(guī)改進(jìn)建議。建立內(nèi)部合規(guī)協(xié)作關(guān)系在日常合規(guī)管理工作中,合規(guī)管理部門(mén)與業(yè)務(wù)管理部門(mén)、內(nèi)部審計(jì)部門(mén)既要相互獨(dú)立,又要相互協(xié)作,共同組成公司的合規(guī)內(nèi)控體系,發(fā)揮內(nèi)部控制作用。一是合規(guī)管理部門(mén)主動(dòng)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),關(guān)注業(yè)務(wù)管理部門(mén)和審計(jì)部門(mén)提示的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),為業(yè)務(wù)管理部門(mén)和員工提供合規(guī)咨詢(xún)和幫助,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。二是業(yè)務(wù)管理部門(mén)要支持合規(guī)管理部門(mén)進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與評(píng)估,主動(dòng)尋求合規(guī)管理部門(mén)的支持和幫助,主動(dòng)進(jìn)行定期或不定期的自查;及時(shí)向合規(guī)管理部門(mén)提供合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信息或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是內(nèi)部審計(jì)部門(mén)要把合規(guī)檢查做

16、為本部門(mén)工作的一個(gè)重要組成部分,并把發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及檢查出的問(wèn)題,及時(shí)通報(bào)給合規(guī)管理部門(mén),以利于監(jiān)測(cè)和督促整改;合規(guī)管理部門(mén)要及時(shí)把監(jiān)測(cè)到的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),及時(shí)通報(bào)給內(nèi)部審計(jì)部門(mén),為其檢查合規(guī)工作提供信息。積極推行合規(guī)提示和懲戒機(jī)制合規(guī)管理部門(mén),對(duì)外界監(jiān)管的要求、重點(diǎn)和變化等情況,要及時(shí)、準(zhǔn)確地傳達(dá)給各經(jīng)營(yíng)管理者,提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),做好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管控工作;對(duì)監(jiān)測(cè)到的違規(guī)行為,要及時(shí)向違規(guī)者進(jìn)行告知、提示,督促其及時(shí)整改,依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。合規(guī)有利于發(fā)展，合規(guī)經(jīng)營(yíng)促進(jìn)和諧，合規(guī)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造價(jià)值，特別是在利益誘惑面前要牢牢樹(shù)立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的思想，要在依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)的前提下追求利潤(rùn)最大化，只有牢固樹(shù)立依

17、法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念才能消除漏洞隱患，保證經(jīng)營(yíng)安全穩(wěn)定，只有始終堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，才能保證公司的明天更美好。加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)一是督促保險(xiǎn)公司完善內(nèi)部管理制度。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理直接影響業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低，許多理賠案件的發(fā)生，就是由管理上的漏洞造成的。要督促保險(xiǎn)公司健全內(nèi)控制度，建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。將保險(xiǎn)消費(fèi)者接受服務(wù)的滿(mǎn)意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對(duì)結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評(píng)定優(yōu)劣。二是清理保險(xiǎn)條款中各類(lèi)不合理的霸王條款，減少由于理賠糾紛引起的法律訴訟。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理、加大違規(guī)處罰力度逐

18、，增大保險(xiǎn)公司的違規(guī)成本，從源頭上切斷保險(xiǎn)公司主觀上不按合同辦事的動(dòng)機(jī)。加強(qiáng)與公安等司法機(jī)關(guān)的聯(lián)系，打擊保險(xiǎn)騙賠等違法行為由于保險(xiǎn)違法犯罪執(zhí)法力度的不夠，保險(xiǎn)理賠工作的正常秩序受到了較大威脅，騙賠行為屢見(jiàn)不鮮，這對(duì)保險(xiǎn)正常理賠造成了很大的影響。執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長(zhǎng)了騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象，客觀上也助長(zhǎng)了“理賠難”言論的泛濫。因此應(yīng)加強(qiáng)與公安等司法機(jī)關(guān)的聯(lián)系，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)騙賠等違法行為，以解決“理賠難”問(wèn)2.理賠環(huán)節(jié)違規(guī)違規(guī)套取理賠費(fèi)用；擴(kuò)大保險(xiǎn)事故損失，虛增賠款；編造未發(fā)生的事故，虛假理賠；制作虛假保險(xiǎn)賠案；截留賠款等。題。

19、目前（注：該文為2008年左右的資料），我國(guó)共有53家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的合規(guī)部或者法律合規(guī)部，其中外資機(jī)構(gòu)的設(shè)置比例更高，35家外資機(jī)構(gòu)中有27家設(shè)置了相關(guān)部門(mén)。合規(guī)管理的現(xiàn)狀近年來(lái)，各中資保險(xiǎn)公司紛紛借鑒國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始重視合規(guī)管理機(jī)制和設(shè)立合規(guī)部門(mén)的重要性。我國(guó)保險(xiǎn)公司在合規(guī)部門(mén)設(shè)置上普遍存在三種模式：一是將法律和合規(guī)管理職能合并，設(shè)置“法律合規(guī)部”；二是設(shè)立單獨(dú)的“合規(guī)部”；三是設(shè)立“內(nèi)控合規(guī)部”。目前，我國(guó)共有53家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的合規(guī)部或者法律合規(guī)部，其中外資機(jī)構(gòu)的設(shè)置比例更高，35家外資機(jī)構(gòu)中有27家設(shè)置了相關(guān)部門(mén)。合規(guī)部門(mén)的設(shè)立，起到了有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的作用。如中

20、國(guó)平安保險(xiǎn)公司在2004年成立法律與合規(guī)部后，先后開(kāi)展了公司制度合規(guī)審查、制度執(zhí)行情況的合規(guī)檢查、制定了合規(guī)審查制度、落實(shí)了重大投資、合作、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)單證、重大理賠案件的合規(guī)審查工作。由于建立了完善的合規(guī)組織架構(gòu)、制定了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮弦?guī)審查制度，開(kāi)展了集團(tuán)與專(zhuān)業(yè)子公司的各項(xiàng)審查工作，規(guī)范了集團(tuán)與專(zhuān)業(yè)子公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，有效地減少了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)管理中存在的問(wèn)題雖然，中國(guó)部分保險(xiǎn)公司進(jìn)行了合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)的有益嘗試，但合規(guī)管理理念尚未得到普及和推廣。合規(guī)理念尚未深入保險(xiǎn)公司具體行為中，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)尚停留在表面；已有的合規(guī)管理職能分散在多個(gè)職能部門(mén)，未形成體系，缺乏合力和協(xié)調(diào)。首先，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意

21、識(shí)薄弱，保險(xiǎn)公司員工尤其是董事與高級(jí)管理人員缺乏對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，合規(guī)的要求未得到有效的遵循；其次，國(guó)家尚未出臺(tái)相關(guān)的合規(guī)管理指引，保險(xiǎn)公司合規(guī)管理工作缺乏必要的政策引導(dǎo)；其三，保險(xiǎn)公司合規(guī)管理資源嚴(yán)重不足，從事合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)、數(shù)量、支持體系與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需要存在差距。實(shí)行理賠獨(dú)立調(diào)查 維護(hù)公司權(quán)益作者：袁翰來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)時(shí)間：2008-05-05 14:40:44 【字體：大中 小】 最具創(chuàng)意禮品店-樂(lè)鋪買(mǎi)禮物，上樂(lè)鋪！ 隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，各種情況應(yīng)運(yùn)而生。為實(shí)施積極監(jiān)管，防范騙賠、濫賠行為，控制理賠成本，提高理賠質(zhì)量，維護(hù)公司權(quán)益，筆者認(rèn)為，實(shí)行保險(xiǎn)理賠獨(dú)立調(diào)查，

22、是一種有效的工作方法。 明確獨(dú)立調(diào)查工作范圍 保險(xiǎn)理賠獨(dú)立調(diào)查主要是負(fù)責(zé)調(diào)查各理賠授權(quán)營(yíng)業(yè)單位在理賠工作中有疑問(wèn)或者接到舉報(bào)涉嫌虛假理賠、超額理賠案件的真實(shí)性。具體工作內(nèi)容和范圍包括：保險(xiǎn)事故的真實(shí)性調(diào)查，即調(diào)查保險(xiǎn)事故是否屬實(shí)，是否存在重復(fù)報(bào)案、虛假報(bào)案等，達(dá)到蓄意騙保目的的情況；通過(guò)暗訪(fǎng)，對(duì)查勘定損人員真實(shí)性調(diào)查；通過(guò)對(duì)賠案查勘定損過(guò)程的調(diào)查，核對(duì)實(shí)際損失程度與定損金額是否相符，是否存在超權(quán)限、擴(kuò)大損失范圍等進(jìn)行定損的情況，對(duì)損失程度真實(shí)性調(diào)查；通過(guò)事故責(zé)任互詢(xún)，調(diào)查執(zhí)法部門(mén)是否隨意劃分責(zé)任、被保險(xiǎn)人主動(dòng)包攬責(zé)任、肇事雙方都負(fù)主要責(zé)任或全部責(zé)任的情況，對(duì)事故責(zé)任真實(shí)性調(diào)查；通過(guò)查看傷者傷情

23、、姓名、病歷、用藥處方、出院小結(jié)、收費(fèi)等情況，調(diào)查傷者是否屬冒名頂替，是否有虛開(kāi)金額行為；醫(yī)院是否對(duì)癥下藥，醫(yī)療藥品是否屬職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄范圍內(nèi)；傷者是否有治愈后掛床、賴(lài)床及無(wú)殘定殘、有殘定高等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)象等，對(duì)人身傷害醫(yī)療費(fèi)用真實(shí)性調(diào)查；還有對(duì)賠款支付真實(shí)性調(diào)查，即調(diào)查是否有虛假賠付、超額賠付、無(wú)原則的人情賠付情況；理賠人員違反規(guī)定和紀(jì)律，以權(quán)謀私，收取不當(dāng)利益等情況。 建立獨(dú)立調(diào)查組織機(jī)構(gòu) 從總公司、省公司到市、縣公司，應(yīng)建立獨(dú)立調(diào)查工作組織機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全系統(tǒng)保險(xiǎn)理賠獨(dú)立調(diào)查工作的管理。理賠授權(quán)營(yíng)業(yè)單位設(shè)立保險(xiǎn)理賠獨(dú)立調(diào)查人，負(fù)責(zé)本公司的保險(xiǎn)理賠獨(dú)立調(diào)查工作。在選配保險(xiǎn)理賠獨(dú)立調(diào)查人時(shí)

24、，應(yīng)考慮以下條件： 1.應(yīng)選擇責(zé)任心強(qiáng)、原則性強(qiáng)、能吃苦耐勞的人員，也可聘請(qǐng)從公司領(lǐng)導(dǎo)崗位退下來(lái)已在其他崗位工作或退下來(lái)尚未安排實(shí)質(zhì)性工作的負(fù)責(zé)任的人員從事該項(xiàng)工作。 2.對(duì)涉及人身傷害醫(yī)療費(fèi)用真實(shí)性的調(diào)查，必須咨詢(xún)或聘請(qǐng)具有一定醫(yī)藥、醫(yī)療知識(shí)、熟悉公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)范圍的人員參加。 3.獨(dú)立調(diào)查人員必須具有較高的政治及業(yè)務(wù)理論水平，較好的職業(yè)操守，熟悉保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)，懂得基本的工作調(diào)查方法，具有公道正派的工作作風(fēng)和個(gè)人品格。 4.獨(dú)立調(diào)查人員必須忠于職守，認(rèn)真工作，顧全大局，以公司利益為重。 熟悉獨(dú)立調(diào)查工作程序 結(jié)案前的定損復(fù)查是防損的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。調(diào)查人員對(duì)當(dāng)月發(fā)生的保險(xiǎn)賠案進(jìn)行定損復(fù)查，先從信

25、息系統(tǒng)調(diào)閱前1-2天報(bào)案，詢(xún)問(wèn)理賠流程是否合規(guī)；后到各修理廠或醫(yī)院巡查，并作好復(fù)查記錄。 結(jié)案后的疑案復(fù)查是減損的一條補(bǔ)救措施。調(diào)查人員應(yīng)每月對(duì)本年度已結(jié)賠案按照每月結(jié)案數(shù)的比例進(jìn)行抽查，各理賠授權(quán)營(yíng)業(yè)單位予以配合；賠款數(shù)額大的疑案應(yīng)全面介入調(diào)查。調(diào)查重點(diǎn)為事故是否屬保險(xiǎn)責(zé)任、交警證明、傷殘證明等是否真實(shí)、定損金額是否準(zhǔn)確、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)是否嚴(yán)格按照事故當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)計(jì)算、傷殘和醫(yī)療費(fèi)用是否合理。對(duì)賠款支付進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查時(shí)，可對(duì)賠款的支付對(duì)象進(jìn)行上門(mén)走訪(fǎng)，確認(rèn)其是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，是否已經(jīng)獲取保險(xiǎn)賠款，賠款金額是否與實(shí)際損失相符。 責(zé)任處理是理賠獨(dú)立調(diào)查的一項(xiàng)重要工作。對(duì)檢查和調(diào)查中查到的假、騙賠案，如果事

26、實(shí)清楚，證據(jù)確鑿，觸犯法律且不配合退賠的投保人、被保險(xiǎn)人，應(yīng)移交公安、檢察部門(mén)辦理；對(duì)公司內(nèi)部人員利用職務(wù)便利人為造成的假案、擴(kuò)大定損或擴(kuò)大責(zé)任，以及定損人員向保戶(hù)、修理廠或醫(yī)院吃、拿、卡、要、報(bào)等有損保險(xiǎn)社會(huì)信譽(yù)的行為，調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查的結(jié)果，寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告報(bào)公司總經(jīng)理室，由總經(jīng)理室作出處理決定。 設(shè)立獨(dú)立調(diào)查舉報(bào)監(jiān)督 公司各級(jí)對(duì)外應(yīng)設(shè)立舉報(bào)電話(huà)，實(shí)行舉報(bào)查處真實(shí)有獎(jiǎng)。建立舉報(bào)保密制度，對(duì)舉報(bào)人員信息實(shí)行嚴(yán)格保密，防止舉報(bào)信息泄密，保證調(diào)查工作的順利進(jìn)行。平時(shí)應(yīng)高度重視群眾來(lái)信來(lái)訪(fǎng)，以及各種途徑提供的案件線(xiàn)索，分門(mén)別類(lèi)地進(jìn)行登錄、統(tǒng)計(jì)、分析；對(duì)上級(jí)批轉(zhuǎn)和領(lǐng)導(dǎo)批示的，要實(shí)事求是，按規(guī)定及時(shí)上報(bào)調(diào)

27、查結(jié)果，做到件件有回音，事事有著落。 蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞羅羋薇羈袁羋蝕螁腿芇荿羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆薀膂莃薈螅肈莂蟻蚈羄莁莀襖袀莀蒃蚇膈荿薅袂肄蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆蟻衿膁蒅螄螁肇蒄蒃羇羃肀薆螀衿肀蚈羅膈腿莈螈肄膈蒀羄羀膇薂螆袆膆螅蕿芄膅蒄裊膀膄薇蚇肆膄蠆袃羂膃荿蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞羅羋薇羈袁羋蝕螁腿芇荿羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆薀膂莃薈螅肈莂蟻蚈羄莁莀襖袀莀蒃蚇膈荿薅袂肄蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆蟻衿膁蒅螄螁肇蒄蒃羇羃肀薆螀衿肀蚈羅膈腿莈螈肄膈蒀羄羀膇薂螆袆膆螅蕿芄膅蒄裊膀膄薇蚇肆膄蠆袃羂膃荿蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞羅羋薇羈袁羋蝕螁

28、腿芇荿羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆薀膂莃薈螅肈莂蟻蚈羄莁莀襖袀莀蒃蚇膈荿薅袂肄蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆蟻衿膁蒅螄螁肇蒄蒃羇羃肀薆螀衿肀蚈羅膈腿莈螈肄膈蒀羄羀膇薂螆袆膆螅蕿芄膅蒄裊膀膄薇蚇肆膄蠆袃羂膃荿蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞羅羋薇羈袁羋蝕螁腿芇荿羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆薀膂莃薈螅肈莂蟻蚈羄莁莀襖袀莀蒃蚇膈荿薅袂肄蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆蟻衿膁蒅螄螁肇蒄蒃羇羃肀薆螀衿肀蚈羅膈腿莈螈肄膈蒀羄羀膇薂螆袆膆螅蕿芄膅蒄裊膀膄薇蚇肆膄蠆袃羂膃荿蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞羅羋薇羈袁羋蝕螁腿芇荿羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆薀膂莃薈螅肈莂蟻蚈羄莁莀襖袀莀蒃蚇膈荿薅袂肄蒈蚇蚅

29、羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆蟻衿膁蒅螄螁肇蒄蒃羇羃肀薆螀衿肀蚈羅膈腿莈螈肄膈蒀羄羀膇薂螆袆膆螅蕿芄膅蒄裊膀膄薇蚇肆膄蠆袃羂膃荿蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞羅羋薇羈袁羋蝕螁腿芇荿羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆薀膂莃薈螅肈莂蟻蚈羄莁莀襖袀莀蒃蚇膈荿薅袂肄蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆蟻衿膁蒅螄螁肇蒄蒃羇羃肀薆螀衿肀蚈羅膈腿莈螈肄膈蒀羄羀膇薂螆袆膆螅蕿芄膅蒄裊膀膄薇蚇肆膄蠆袃羂膃荿蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞羅羋薇羈袁羋蝕螁腿芇荿羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆薀膂莃薈螅肈莂蟻蚈羄莁莀襖袀莀蒃蚇膈荿薅袂肄蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆蟻衿膁蒅螄螁肇蒄蒃羇羃肀薆螀衿肀蚈羅膈腿莈螈肄膈蒀羄羀膇薂螆袆膆螅蕿

30、芄膅蒄裊膀膄薇蚇肆膄蠆袃羂膃荿蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞羅羋薇羈袁羋蝕螁腿芇荿羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆薀膂莃薈螅肈莂蟻蚈羄莁莀襖袀莀蒃蚇膈荿薅袂肄蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆蟻衿膁蒅螄螁肇蒄蒃羇羃肀薆螀衿肀蚈羅膈腿莈螈肄膈蒀羄羀膇薂螆袆膆螅蕿芄膅蒄裊膀膄薇蚇肆膄蠆袃羂膃荿蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞羅羋薇羈袁羋蝕螁腿芇荿羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆薀膂莃薈螅肈莂蟻蚈羄莁莀襖袀莀蒃蚇膈荿薅袂肄蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆蟻衿膁蒅螄螁肇蒄蒃羇羃肀薆螀衿肀蚈羅膈腿莈螈肄膈蒀羄羀膇薂螆袆膆螅蕿芄膅蒄裊膀膄薇蚇肆膄蠆袃羂膃荿蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞羅羋薇羈袁羋蝕螁腿芇荿羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆薀膂莃薈螅肈莂蟻蚈羄莁莀襖袀莀蒃蚇膈荿薅袂肄蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆蟻衿膁蒅螄螁肇蒄蒃羇羃肀薆螀衿肀蚈羅膈腿莈螈肄膈蒀羄羀膇薂螆袆膆螅蕿芄膅蒄裊膀膄薇蚇肆膄蠆袃羂膃荿蚆袈節(jié)蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚅袀聿艿蒅螞