推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的措施建議

1、 推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的措施建議摘 要：建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。當(dāng)前，隨著金融體制改革的不斷深化，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化。本文就如何推進(jìn)農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，提出了有針對(duì)性的措施建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制；改革；建議一、加快農(nóng)村金融體制改革步伐,調(diào)整農(nóng)村金融組織職能首先，調(diào)整商業(yè)銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)及職能，設(shè)在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。為防止各機(jī)構(gòu)成為“吸儲(chǔ)點(diǎn)”，人民銀行有必要為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)定一個(gè)合理的存貸比，不符合經(jīng)營(yíng)要求的機(jī)構(gòu)可要求其從市場(chǎng)退出。其次要繼續(xù)深化對(duì)農(nóng)村信用社的改革

2、，使之向農(nóng)村商業(yè)銀行和合作制股份銀行發(fā)展。目前，農(nóng)村信用社已不再是合作經(jīng)營(yíng)的模式，通過(guò)改革使之向地方性的股份制銀行發(fā)展是大勢(shì)所趨。改革應(yīng)分步進(jìn)行，逐步推進(jìn)二級(jí)社向一級(jí)社過(guò)渡。通過(guò)完善治理結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、健全風(fēng)險(xiǎn)抵御功能、增強(qiáng)服務(wù)功能，有效提高信用社管理水平，繼續(xù)發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。第三，繼續(xù)調(diào)整擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能范圍，推進(jìn)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展。我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題一直是國(guó)家的根本問(wèn)題。對(duì)農(nóng)業(yè)的支持不僅國(guó)內(nèi)如此，國(guó)外也一樣，許多國(guó)家都設(shè)立了政策性銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的以農(nóng)業(yè)為主的政策性銀行，其功能定位應(yīng)圍繞財(cái)政投入、政策引導(dǎo)、低息扶持的原則進(jìn)行，緊緊把握住我國(guó)農(nóng)業(yè)和

3、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最終走向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化之路這個(gè)方向，拓展業(yè)務(wù)范圍，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和支持重點(diǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用。二、支持民間融資機(jī)構(gòu)的建立，加快立法，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作探索設(shè)立一種合適的民間融資組織框架，成立諸如民間借貸服務(wù)社、互助合作會(huì)等融資機(jī)構(gòu)。民間借貸服務(wù)社以盈利為目的，采取合作制形式，以合作人出資為資金來(lái)源，從事借貸活動(dòng)?；ブ献鲿?huì)，以合作經(jīng)營(yíng)方式設(shè)立，采取會(huì)員制方式經(jīng)營(yíng)，可以設(shè)定某會(huì)員的入會(huì)份額及返貸份額，以互助使用為目的，實(shí)行低息借款?？梢钥紤]成立地方性的農(nóng)村合作協(xié)會(huì)，該組織可由自然人、企業(yè)法人和政府出資，以政府出資為主，實(shí)行保息經(jīng)營(yíng)政策，重點(diǎn)支持農(nóng)戶和農(nóng)村種植、養(yǎng)殖戶。改革必

4、須要有法律的保證，農(nóng)村金融行業(yè)也不例外，沒(méi)有法律作保證的改革，往往會(huì)導(dǎo)致難以承受的改革成本。目前金融行業(yè)除了有人民銀行法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)管法外，農(nóng)村金融領(lǐng)域立法還是個(gè)空白。這種法律滯后的現(xiàn)狀客觀上要求國(guó)家必須把農(nóng)村金融立法提上日程，抓緊制定各種有關(guān)民間金融的法律法規(guī)。合作金融方面，我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有一部法律能對(duì)農(nóng)村信用社的性質(zhì)、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、日常運(yùn)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行明確界定。這使得我國(guó)農(nóng)村信用社往往在“合作金融”與“商業(yè)銀行”這兩種模式之間搖擺，十分不利于信用社的規(guī)范發(fā)展。各國(guó)的合作金融都有明確立法，對(duì)信用合作社作出明確的法律界定，做到有法可依。所以，我國(guó)應(yīng)該盡早制定一部農(nóng)村合作金融法，以填補(bǔ)這個(gè)法

5、律空白。對(duì)各種民間金融機(jī)構(gòu)以及小額信貸組織也應(yīng)該有明確的立法。我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜多樣，既有帶有互助性質(zhì)的“會(huì)”，也有規(guī)模比較大的農(nóng)村基金會(huì)、互助儲(chǔ)金會(huì)，還有一些較為規(guī)范的典當(dāng)行和錢莊。這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用，但由于缺乏法律保障，法律地位很不明確，很容易被取締。同時(shí)，由于在法律上沒(méi)有保障，這些金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)有一些不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為，這就累積了大量風(fēng)險(xiǎn)，甚至有可能影響到社區(qū)穩(wěn)定。一些民間小額信貸組織的運(yùn)作目前也缺少一部法律來(lái)規(guī)范，央行進(jìn)行的五省區(qū)小額信貸試點(diǎn)目前也處于一種無(wú)法可依的狀態(tài)中，央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額信貸的有效監(jiān)管都缺乏明確的法律依據(jù)。三、理順郵政儲(chǔ)蓄銀行管理體制，探

6、索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理順郵政儲(chǔ)蓄銀行管理體制，盡快為農(nóng)村金融市場(chǎng)“輸血”。需要加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)度，保證郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性和獨(dú)立性，充分發(fā)揮郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的覆蓋面，使這一機(jī)制效能得到最大限度的發(fā)揮。其次，要加快信貸制度創(chuàng)新，切實(shí)滿足不同客戶需求。放寬質(zhì)押品范圍，開辦跨地區(qū)的郵儲(chǔ)存單及其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款，把國(guó)債、保險(xiǎn)單及其它有價(jià)證券均納入質(zhì)押范疇，增加擔(dān)保貸款、抵押貸款、農(nóng)業(yè)小額信用貸款、聯(lián)戶聯(lián)保貸款等放貸方式，以適應(yīng)農(nóng)戶的各種資金需求。三是借鑒商業(yè)銀行信貸管理經(jīng)驗(yàn)，盡快建立健全郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的信貸“三查”制度、授權(quán)授信制度、信貸人員業(yè)績(jī)

7、考核制度等信貸管理制度和貸款發(fā)放業(yè)務(wù)操作規(guī)程。通過(guò)嚴(yán)格授權(quán)，規(guī)范業(yè)務(wù)處理程序，建立責(zé)任追究和風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，消除業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范盲區(qū)。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，建立多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織。這些組織包括：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。其中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是由政府出資建立的全國(guó)性的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，主要負(fù)責(zé)制定強(qiáng)制性險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供再保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的管理和使用，代表政府具體實(shí)施對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼。地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司采取地方保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)卣餐鲑Y設(shè)立、政府參與經(jīng)營(yíng)，或由地方保險(xiǎn)公司出資、政府通過(guò)協(xié)議予

8、以財(cái)政和政策支持的方式建立，在當(dāng)?shù)亻_展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。公司除了經(jīng)營(yíng)全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種外，還可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況開發(fā)一些具有地方特色的業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織是由農(nóng)民自己組成的保險(xiǎn)組織，不以盈利為目的，成員之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，有利于降低經(jīng)營(yíng)成本，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。這是符合我國(guó)各地生產(chǎn)力水平不同、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度各異的具體國(guó)情的一種較靈活的方式。四、建立和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，提供金融生態(tài)制度保障一是以政府為主導(dǎo)成立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保資金由各級(jí)政府籌集，業(yè)務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)，按照市場(chǎng)化運(yùn)作，政策性扶持的方式管理，不以贏利為主要目的。二是成立商業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以法人、自然人為主要出資者，按公司法要求

9、組建，具有獨(dú)立法人資格，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，為“三農(nóng)”融資提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是建立互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行會(huì)員制運(yùn)作。各會(huì)員根據(jù)自愿原則，組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，自我出資、自我服務(wù)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不以盈利為主要目的。會(huì)員自主認(rèn)定繳納份額時(shí)，可以獲得數(shù)倍于繳納份額的擔(dān)保貸款額度。四是可設(shè)立地方性的擔(dān)保專項(xiàng)發(fā)展基金。由地方政府在財(cái)政預(yù)算中專門劃撥出一部分資金設(shè)立，專門用于解決商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村擔(dān)保過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)損失。農(nóng)村金融體系建設(shè)離不開農(nóng)村信用的構(gòu)建。目前應(yīng)綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、輿論監(jiān)督等手段，建立完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制，全面推進(jìn)信用建設(shè)。加快信用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，在政府各種購(gòu)銷招投標(biāo)活動(dòng)中，逐步利用銀行征信系統(tǒng)采集企業(yè)信用評(píng)價(jià)信息，出具信用報(bào)告。試行客戶保險(xiǎn)信用等級(jí)管理制度，將企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)等級(jí)作為確定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的重要依據(jù)。抓好企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)的建設(shè)，工商、稅務(wù)、公安等部門配合金融部門做好非銀行信息的采集工作。加快構(gòu)建金融部門與經(jīng)濟(jì)主管部門聯(lián)網(wǎng)的征信聯(lián)合數(shù)據(jù)庫(kù)，完善信用發(fā)布查詢系統(tǒng)，對(duì)