汽車保險(xiǎn)的發(fā)展與現(xiàn)狀分析論文

1、目錄目錄 【摘 要】.2 【關(guān)鍵詞】.2 引 言.2 汽車保險(xiǎn)概述.2 1 汽車保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn) .2 2 汽車保險(xiǎn)的特征 .3 2.1. 標(biāo)的出險(xiǎn)率較高 .3 2.2 業(yè)務(wù)量大，投保率高.3 2.3. 擴(kuò)大保險(xiǎn)利益 .3 2.4. 責(zé)任與無陪款優(yōu)待 .3 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展.4 1 汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 .4 1.1 汽車保險(xiǎn)的起源.4 1.2 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展.4 1.3 汽車保險(xiǎn)發(fā)源地.4 2 汽車保險(xiǎn)發(fā)展成熟 .5 2.1 汽車保險(xiǎn)發(fā)展成熟地美國.5 2.2 美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段.5 2.3 美國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和銷售方式.6 其他國家和地區(qū)汽車保險(xiǎn)發(fā)展.7 1 德國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展 .7

2、2 法國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展 .7 中國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展.8 1 中國汽車保險(xiǎn)的起源 .8 2 中國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展 .8 對(duì)中國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的啟示.9 1 車險(xiǎn)的作用 .9 2 車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的不同 .9 3 車險(xiǎn)營銷形式 .10 總結(jié).10 致謝.10 參考文獻(xiàn).11 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展與現(xiàn)狀分析汽車保險(xiǎn)的發(fā)展與現(xiàn)狀分析 【摘 要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，近幾年，尤其是在 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，汽車保有量大幅攀升，擁有私家汽車已經(jīng)成為一種時(shí)尚。 汽車作為現(xiàn)代化的交通運(yùn)輸工具，已使人類實(shí)現(xiàn)了對(duì)移動(dòng)、自由和身份的渴望， 汽車進(jìn)入家庭已經(jīng)從夢想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi) 的

3、增長必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保 險(xiǎn)市場，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國汽 車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn) 狀的分析，將為中國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。 【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn)，第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，無過失責(zé)任 引 言 汽車保險(xiǎn)始于 19 世紀(jì)末，汽車行業(yè)發(fā)展促使汽車保險(xiǎn)業(yè)也快速發(fā)展。汽車 保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)于我國整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。我國 的汽車保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，但是隨著汽車需求量的增加，汽車保險(xiǎn)業(yè)急需跟上發(fā) 展的步伐。但是由于理論的落后，并且沒有經(jīng)驗(yàn)借鑒，直到現(xiàn)在，汽車保險(xiǎn)業(yè) 仍然與我國的

4、汽車行業(yè)無法達(dá)到同個(gè)腳步。其中險(xiǎn)種單一、監(jiān)管以及從業(yè)人員 素質(zhì)等問題依然存在。本文將從汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展入手，找出歐美等發(fā)達(dá) 國家在汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程中所積累的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國當(dāng)前的基本狀況， 分析我國汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段的優(yōu)勢與不足，總結(jié)出今后合理發(fā)展我國汽車保險(xiǎn) 業(yè)發(fā)展的建議。 汽車保險(xiǎn)概述 1 汽車保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的一種不定值 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的汽車包括常規(guī)汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種 專用機(jī)械車、特種車。汽車保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。基本險(xiǎn)又分 為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。 2 汽車保險(xiǎn)的特征 2.1. 標(biāo)的出險(xiǎn)率

5、較高 汽車是陸地的主要交通工具。因?yàn)槠浣?jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)，總是載著人或貨 物不斷地從一個(gè)地方開往另一個(gè)地方，很容易發(fā)生碰撞及其意外事故， 造成人 身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。由于汽車數(shù)量的迅速增加，一些國家交通設(shè)施及管理水平 跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛員的疏忽、過失等人為原因，交通事故發(fā) 生頻繁，汽車出險(xiǎn)率較高。 2.2 業(yè)務(wù)量大，投保率高 由于汽車出險(xiǎn)率較高，汽車的所有者需要以保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。各國政府 在不斷改善交通設(shè)施，嚴(yán)格制定交通規(guī)章的同時(shí)，為了保障受害人的利益，對(duì) 第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的不同需要，為 被保險(xiǎn)人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任

6、險(xiǎn)的基礎(chǔ)上， 推動(dòng)了一系列附加險(xiǎn)，使汽車保險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量較大，投保率較高的 一個(gè)險(xiǎn)種。 2.3. 擴(kuò)大保險(xiǎn)利益 汽車保險(xiǎn)中，針對(duì)汽車的所有者與使用者不同的特點(diǎn)，汽車保險(xiǎn)條款一般 規(guī)定：不僅被保險(xiǎn)人本人使用車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而 且凡是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用車輛時(shí)，也視為其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益， 如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)事故造成的損失，保險(xiǎn)人須 說明汽車保險(xiǎn)的規(guī)定以“從車”為主，凡經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T駕駛被保 險(xiǎn)人的汽車造成保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)人須對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。此規(guī)定是 為了對(duì)被保險(xiǎn)人提供更充分的保障，并非違背保險(xiǎn)利益原則。但如果在

7、保險(xiǎn)合 同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書面 通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。否則，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不承 擔(dān)賠償責(zé)任。 2.4. 責(zé)任與無陪款優(yōu)待 為了促使被保險(xiǎn)人注意維護(hù)、養(yǎng)護(hù)車輛，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)，并 督促駕駛員注意安全行車，以減少交通事故，汽車保險(xiǎn)合同上一般規(guī)定：駕駛 員在交通事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額 內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免陪率;保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無陪款，續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定 比例享受無賠款優(yōu)待。以上兩項(xiàng)規(guī)定，雖然分別是對(duì)被保險(xiǎn)人的懲罰和優(yōu)待， 但要達(dá)到的目的是一致的。 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展 1 汽車保險(xiǎn)的起源和

8、發(fā)展 汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì) 年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。 同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé) 任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。 1.1 汽車保險(xiǎn)的起源 汽車保險(xiǎn)起源于 19 世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與 發(fā)展，因窗體頂端窗體底端交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。 盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安 全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)的關(guān)注。 1896 年 11 月，由英國的蘇格蘭

9、雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊 載了為慶祝“1896 年公路機(jī)動(dòng)車輛法令”的順利通過，而于 11 月 14 日舉辦倫 敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車保險(xiǎn) 費(fèi)年率”。最早開發(fā)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”， 1898 年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到 1901 年，保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn) 責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。 1.2 汽車保險(xiǎn)的發(fā)展 20 世紀(jì)初期，汽車保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903 年，英國創(chuàng)立了 “汽車通用保險(xiǎn)公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險(xiǎn)

10、公司。 1906 年，成立于 1901 年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。 到 1913 年，汽車保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了 20 多個(gè)國家，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基 本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927 年是汽車保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國馬薩諸 塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三 者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者 責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地 推動(dòng)了汽車保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起 來。自 20 世紀(jì) 50 年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造

11、業(yè)的迅速 擴(kuò)張，汽車保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn) 種。到 20 世紀(jì) 70 年代末期，汽車保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的 50%以上。 1.3 汽車保險(xiǎn)發(fā)源地 汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地英國 1.英國法律事故保險(xiǎn)公司于 1896 年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn) “第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為 10 英鎊100 英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽 車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899 年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛 發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā) 的。1901 年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條 件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范

12、圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906 年，英國成 立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次， 其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國。 2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動(dòng)車輛的流行加 重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng) 找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣 傳，并在1930 年公路交通法令中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三 者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā) 保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 與法令完全吻合。強(qiáng)制保

13、險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得 到一筆數(shù)額不定的賠償金。 3.1945 年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各 保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任 保險(xiǎn)或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局 支付賠償后，可依法向肇事者追償。 英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會(huì)統(tǒng) 計(jì)，1998 年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn) 費(fèi)達(dá)到了 81 億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的 9%，足見其重要地位。 2 汽車保險(xiǎn)發(fā)展成熟 2.1 汽車保險(xiǎn)發(fā)展成熟地美國 美國

14、被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此 相隨，美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已 居世界第一。2000 年美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為 1 360 億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占 財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 820 億美元，占 60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 540 億美元，占 39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保 險(xiǎn)的綜合賠付率為 105.4%，其中，凈賠付率為 79.3%，費(fèi)用率為 26.1%。美國 車險(xiǎn)市場準(zhǔn)入和市場退出都相對(duì)自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)， 使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場。 2.2 美國汽

15、車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段 1.汽車保險(xiǎn)問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在 1898 年，由美 國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899 年汽車碰撞損失 險(xiǎn)保單問世，1902 年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2.通過賠償能力擔(dān)保法和強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法建立了未保險(xiǎn)判決基金。 1919 年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時(shí)，提出保 險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為賠償 能力擔(dān)保法。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民 事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每 一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎?/p>

16、者求償仍然困難重重。為了改進(jìn)這一做 法，1925 年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于 1927 年正式生效，成 為美國第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有 汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及 時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相 繼通過了這一法令。 3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理， 因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為， 許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮?險(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷

17、害，而駕車人是事故責(zé)任人， 但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險(xiǎn);(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低 于該州要求的最低限額;(3)肇事后逃跑;(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于 某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn) 的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。 4.無過失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q 基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到 充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠 過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些 證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過失;

18、 (2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后 受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣;(3)雖 然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ) 償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的 30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些 汽車保險(xiǎn)制度的改革者們在 20 世紀(jì) 70 年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推 及到汽車保險(xiǎn)中。 所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后 果。一個(gè)“純”無過失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將 提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無 過失保險(xiǎn)并不存在，各州的無

19、過失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人起訴肇事者的 權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過起訴的方式要求 對(duì)方賠償。通過無過失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。 2.3 美國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和銷售方式 經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這 套方法代表了國際車險(xiǎn)市場上的最高水平。盡管美國各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法 有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用 161 級(jí)計(jì)劃作為確 定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在 161 級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主 要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車 輛的使用狀況。次要因素包

20、括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù) 量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水 平。 除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國已很普遍。 現(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場的 b2c 模式。美國 車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有 30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行代理這一鴻 溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè) 務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不 需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的 業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把

21、車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。 這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于 車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場潛力。 其他國家和地區(qū)汽車保險(xiǎn)發(fā)展 1 德國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展 投保人承擔(dān)部分損失 與中國相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002 年，德國車險(xiǎn)保 費(fèi)收入 219.7 億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的 42.7%。德國保險(xiǎn)市場開放度 較高，有 120 多家經(jīng)營非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競爭非常激烈。特別是車險(xiǎn)方面， 市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險(xiǎn)市場份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002 年 其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場的 17.8%。車險(xiǎn)排名前 1 啦的公司市場份額之和 也只

22、為 63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。 德國車險(xiǎn)營銷渠道主要靠代理機(jī)構(gòu)。代理機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司代理 (a)和同時(shí)為多家公司代理(b)兩類。其中，通過 a 類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保 單總量的 74.4%，通過 b 類機(jī)構(gòu)銷售的保單占 13.0%。a 類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重 較大與德國車險(xiǎn)經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話， 車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國車輛出險(xiǎn)率很低，因此 a 類機(jī)構(gòu)的客源 比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。 德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額 多少，投保人自己都必須承擔(dān) 325 歐元

23、。這種做法的目的是提醒投保人要盡量 避免事故。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理 賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位;然而，一旦出了事故并 由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào) 3 個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位 越高，檔位之間的差額就越大。 2 法國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展 汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出 法國車險(xiǎn)市場是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細(xì) 分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為 28%(最好的公司可以達(dá)到 22%)。法國有 146 家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營車輛保險(xiǎn)。 2002 年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入 163 億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的 44%，

24、相當(dāng)于當(dāng)年法國 gdp 的 1%。調(diào)查表明，在法國 100%的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了 盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)， 87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002 年全法國 發(fā)生的 400 萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的 50.3%，車損險(xiǎn)占 33.9%，其他險(xiǎn)種占 16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的 10.5%，但賠款額卻占總賠款的 59%。這主要是因?yàn)榉▏蓪?duì)涉及人身傷害的 第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。 法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn) 業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后

25、駕車事故發(fā)生率，允 許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用;在重大節(jié)假日， 保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交 通服務(wù);有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或 為汽車修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。 中國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展 1 中國汽車保險(xiǎn)的起源 我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在 鴉片戰(zhàn)爭以后，但是由于我國保險(xiǎn)市場處于外國保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下， 加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與 地位十分有限。新中國成立以后的 1950 年，創(chuàng)辦不久的中國人民保險(xiǎn)公司就開 辦了汽

26、車保險(xiǎn)。但是因?yàn)樾麄鞑粔蚝驼J(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此相保險(xiǎn)的爭 議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交 通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險(xiǎn)公司于 1955 年停止 了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到 70 年代中后期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的 汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2 中國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展 我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的 1980 年，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近 25 年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng) 公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額

27、的 2%。 隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī) 動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983 年將 汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近 20 年過程中， 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中始終發(fā)揮著重要的作用。 到 1988 年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了 20 億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的 37.6%， 第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第 一大險(xiǎn)種，并保持高增長率，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。與 此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國

28、保監(jiān)會(huì)的 成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保 險(xiǎn)人經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場，對(duì)全面 規(guī)范市場，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。 對(duì)中國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的啟示對(duì)中國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的啟示 1 車險(xiǎn)的作用 根據(jù)有關(guān)資料的數(shù)據(jù)顯示，截止 2003 年 1 月底，僅北京市機(jī)動(dòng)車保有量就 達(dá)到 191.4 萬輛，其中私家車 120.9 萬輛，注冊駕駛員已突破 300 萬人。機(jī)動(dòng) 車的迅速增加，道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，交通運(yùn)輸管理的滯后，人們的法制 觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致道路交通事故時(shí)有發(fā)生，造成人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。在諸多交 通事故中，超速行駛

29、、疏忽大意、措施不當(dāng)、行人穿行機(jī)動(dòng)車道及違章占道駕 駛是導(dǎo)致事故的 5 大主要原因。嚴(yán)酷的事實(shí)和血的教訓(xùn)，使與機(jī)動(dòng)車輛有關(guān)的 人們認(rèn)識(shí)到汽車保險(xiǎn)與理陪的重要性，掌握汽車保險(xiǎn)與理陪的基本知識(shí)和機(jī)動(dòng) 車輛保險(xiǎn)條款，了解車輛交通事故的處理方法，對(duì)于每個(gè)汽車擁有者、使用者、 管理者及保險(xiǎn)與理陪工作者都有十分重大的意義。 2 車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的不同 (二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同 通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定， 基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程 數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄 和結(jié)婚年限等等

30、。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個(gè)倡導(dǎo)法 治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國人行事又較為散漫，所以美國 的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不 同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差 3 倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車 險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高 可達(dá) 2700%。 中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自 2003 年 1 月 1 日起實(shí)行自主 費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此 國家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體 制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)

31、合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。 3 車險(xiǎn)營銷形式 各發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)銷售均主要依靠代理機(jī)構(gòu)，特別是德國由代理機(jī)構(gòu)銷售的保 單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售 方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已 占到總業(yè)務(wù)的 30% 發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場激烈的競爭，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。 美國務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏 好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)， 給投保人最大的便利。英國保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意 識(shí)領(lǐng)先。而法國汽車保險(xiǎn)業(yè)