小額貸款有限責(zé)任公司業(yè)務(wù)管理制度及規(guī)程

1、森信小額貸款有限責(zé)任公司業(yè)務(wù)管理制度及規(guī)程第一章總則第一條為規(guī)范公司信貸管理行為，合理有效營運資金，防范信貸風(fēng)險， 根據(jù)商業(yè)銀行法 、擔(dān)保法、合同法、貸款通則、甘肅省人民政府辦公廳金融辦關(guān)于開展小額貸款公司試點工作實施意見的通知 （甘政辦發(fā) 2008136 號）、和森信小額貸款股份有限公司章程 （以下簡稱公司章程）等法律法規(guī)，特制定本制度第二章貸款的對象和條件第二條在本公司辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶是經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人第三條借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：1、從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營活

2、動。2、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。3、恪守信用，能按期歸還貸款。4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。6、有貸款人認可的切實可行的擔(dān)保措施。7、有一定比例的自有資金。8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時上報各種貸款人所需資料。第三章貸款的種類和方式第四條 貸款種類：主要經(jīng)營短期貸款；按類型分為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款、其他貸款。第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。公司開業(yè)第一年所有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地產(chǎn)為主。第四章貸款投向第六條 貸款的主要投向為中小企業(yè)

3、貸款、個體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款。第七條 嚴格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程要建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范，堅持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的 5% ，不向股東發(fā)放貸款第五章貸款的期限和利率第八條貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力， 由借貸雙方商定 ,并在合同中注明。目前公司經(jīng)營的貸款，其貸款期限主要以半年內(nèi)的短期貸款為主。第九條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向公司提出書面展期申請，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)公司審查同意

4、后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限的一半，展期期間的利率可重新約定。第十條貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動區(qū)間綜合確定，貸款利率的下限為銀行基準(zhǔn)利率的0.9 倍，上限不超過人民法院規(guī)定的上限，貸款的計息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序第十一條貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、信貸審批委員會審批、 簽訂合同、 立據(jù)發(fā)放、 貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和審批分開操作相關(guān)程序、要求辦理。第十二條 貸前的調(diào)查。調(diào)查人員必須真實到戶、到企調(diào)查，主要是對借款人的資信等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)

5、查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。第十三條 貸時審查。信貸人員對提交信貸審批委員會審批的貸款 ,均必須嚴格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴格審查調(diào)查人員所提供資料的真實性。嚴格信貸人員把關(guān)審查，信貸人員要嚴格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴格審查借款人的真實性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。第十四條貸后檢查。每月檢查全部借款企業(yè)和個人，公司實行明確信貸交叉檢查的監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運作情況。第十五條 上報公司審批貸款實行審貸分離程序由公司內(nèi)按照部門職能具體實施。業(yè)務(wù)管理部門具體負責(zé)受理貸款申請、調(diào)

6、查、按公司授權(quán)和信貸審批委員會程序?qū)徟J款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險檢查、信貸營銷、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。風(fēng)險管理部門負責(zé)貸款的貸時風(fēng)險審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺的信貸工作。第十六條堅持貸款回復(fù)制度。自然人和企業(yè)短期貸款申請，在業(yè)務(wù)管理部不超3 個工作日， 風(fēng)險管理部門不超過2 個工作日，信貸審批委員會不超過3 個工作日。第十七條 貸款審批。公司必須嚴格執(zhí)行授權(quán)授信的管理規(guī)定，審批要及時登記信貸審批委員會記錄簿，公司貸款審批實行信貸審批委員會審批意向通知制，經(jīng)信貸審批委員會批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)管理部門辦理合法手續(xù)的初審，轉(zhuǎn)交風(fēng)險管理部門審核合格后，業(yè)務(wù)管理部門出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文

7、件。授信貸款參照上述執(zhí)行。第十八條 經(jīng)公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)管理們必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向董事長報告檢查情況。第十九條 簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認為需要約定的其他事項。保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)

8、當(dāng)符合擔(dān)保法中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。土地使用權(quán)抵押須經(jīng)專業(yè)機構(gòu)評估或公司自行評估，并進行抵押登記， 土地按實際出讓價 （指交國土局部分） 的 90%以內(nèi)確認，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價格的40% 以內(nèi)確認。房產(chǎn)抵押須經(jīng)專業(yè)機構(gòu)評估或公司自行評估，并進行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時抵押,房產(chǎn)按實際造價折舊后凈值的50% 以內(nèi)確認。設(shè)備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設(shè)備按購進價折舊后凈值的 40% 以內(nèi)確認，其他設(shè)備一律不得抵押。存單、銀票質(zhì)押按票面面值的 90% 以內(nèi)確認，

9、封倉、 倉單質(zhì)押價值不得少于貸款余額的 2 倍以上確認。對于抵押不足部分應(yīng)追加落實有經(jīng)濟實力單位擔(dān)保或聯(lián)保。所有企業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。第二十條貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對于出現(xiàn)的高風(fēng)險貸款，要及時向公司報告，上下聯(lián)動保護債權(quán)。第二十一條公司認為需要公證的合同必須及時到相應(yīng)公證處辦理公證。第七章不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理第二十二條 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序進行認定，并按清收管理標(biāo)準(zhǔn)

10、、措施組織實施。第二十三條公司應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測制度， 設(shè)立相應(yīng)報表和登記簿、 監(jiān)測臺帳， 反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變動情況。對當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開始由風(fēng)險管理門逐筆進行考核，落實績效制度。第二十四條 公司健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核制度，強化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵標(biāo)準(zhǔn)。第九章貸款的保全和清償?shù)诙鍡l 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)謹防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。第二十六條 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)主動參與借款人企業(yè)改制、信貸債務(wù)重組，并要求借款人落實貸款債務(wù)，

11、同時將有關(guān)情況及時上報公司。第二十七條 對實行承包、租賃經(jīng)營的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明確落實原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。第二十八條 對實行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。第二十九條 對聯(lián)營、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。第三十條 對分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。第三十一條 對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)

12、讓前落實和清償貸款債務(wù)。對申請解散的企業(yè)，應(yīng)依法參與企業(yè)財產(chǎn)的清算和債務(wù)的處置，對已設(shè)定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，公司有優(yōu)先受償權(quán)，無財產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān)保單位連帶責(zé)任，并按比例受償。第十章信貸風(fēng)險的預(yù)警管理第三十二條 堅持信貸風(fēng)險監(jiān)測制度。準(zhǔn)確測算每筆貸款的風(fēng)險度，每月測算貸款存量風(fēng)險度，實行企業(yè)現(xiàn)金流量的動態(tài)監(jiān)測和建立健全信貸企業(yè)動態(tài)監(jiān)測臺帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負債變動等情況。第三十三條 堅持按月到企（戶）檢查制度。業(yè)務(wù)管理部門逐月及時向公司報送檢查情況報告表，對檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見。第三十四條 信貸檔案管理。必須按企業(yè)、自然人建檔要求，分類別進行收集、裝訂、

13、保管完好，規(guī)范入檔。第三十五條 建立借款企業(yè)和自然人的監(jiān)測臺帳。雙向監(jiān)測貸款風(fēng)險的變化情況，并及時落實好在崗人員的清收責(zé)任，進一步降低信貸風(fēng)險。第十一章 貸款管理的特別規(guī)定第三十六條 嚴禁下列情形發(fā)生：1、嚴禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。2、嚴禁發(fā)放跨服務(wù)區(qū)域貸款。3、嚴禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個體貸款。4、嚴禁發(fā)放冒名借名、借戶貸款。5、嚴禁借證借貸、壘大戶貸款。6、嚴禁發(fā)放無責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。7、嚴禁超授權(quán)放款，化整為零貸款。8、嚴禁發(fā)放調(diào)查不實，手續(xù)不全的貸款。第十二章貸款的責(zé)任管理第三十七條 建立和健全貸款崗位責(zé)任制，公司需將貸款管理每個環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實到崗、到人，嚴格劃分

14、其信貸管理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理機制的各工種的崗位職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第三十八條 公司調(diào)查人員負調(diào)查失誤，評估失準(zhǔn)按期收回本息的責(zé)任；業(yè)務(wù)管理人員負把關(guān)審查不嚴所造成損失的責(zé)任；信貸審批委員會負審查、決策失誤的責(zé)任；貸后檢查人員負檢查失誤、清收不力的責(zé)任。第三十九條 建立業(yè)務(wù)管理崗位人員離職審計監(jiān)交制度。信貸人員在調(diào)離崗位時，公司必須對其在任期間所發(fā)放貸款情況進行審計及監(jiān)交。由公司業(yè)務(wù)管理門、風(fēng)險管理門、審計會計部等組成監(jiān)交小組按借據(jù)和檔案清單辦理交接手續(xù)。接收人如有異議并經(jīng)監(jiān)交小組認可的，可暫不接收，責(zé)任人為原責(zé)任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔(dān) 50% 的責(zé)任；交接無異議的，接受人承擔(dān)

15、全額責(zé)任第十三章信貸登記、咨詢、安全管理第四十條公司在辦理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)查驗借款人的身份，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對有不良貸款記錄的借款人發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)第四十一條 公司所辦理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時、完整地在公司信貸登記相關(guān)報表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)，呆賬核銷時，應(yīng)注明“呆賬核銷”字樣，并及時、準(zhǔn)確上報董事長。 對監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定須登記的其他事項，公司應(yīng)及時、完整地在企業(yè)大事登記表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。第四十二條 公司通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方泄露。第四十三條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴格按監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定進行。第四十四條 信

16、貸登記咨詢設(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合國家的有關(guān)規(guī)定，定期進行檢查、維護。第四十五條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國家有關(guān)規(guī)定。第十四章信貸人員的管理第四十六條信貸業(yè)務(wù)人員上崗必須由董事長直接明確。信貸業(yè)務(wù)人員對其責(zé)任貸款累計數(shù)額超過25 萬元未收回的一律不得從事信貸崗位。對于當(dāng)年新增個體逾期責(zé)任貸款超過25 萬元的信貸業(yè)務(wù)人員除清收逾期貸款外，不得從事貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)。第四十七條信貸業(yè)務(wù)人員直接對總經(jīng)理負責(zé)，同時作為總經(jīng)理的參謀、助手，參與所在單位業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策和管理，對信貸管理實施全過程監(jiān)督，確保信貸合規(guī)運作、 業(yè)務(wù)發(fā)展。1、信貸人員的職責(zé)（一）、認真貫徹執(zhí)行 商業(yè)銀行法 、擔(dān)保法、合同法

17、、貸款通則等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策；（二）、依據(jù)公司的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運作行為，努力完成本職工作；（三）、遵循信貸市場需求與營銷規(guī)則，大力營銷貸款，提高經(jīng)營效益；（四）、督促本公司相關(guān)崗位按照分工做好各項信貸報表和有關(guān)文字材料的上報工作；（五）、協(xié)助總經(jīng)理制定全年信貸工作計劃、崗位責(zé)任制、不良貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度，并負責(zé)制度的執(zhí)行和考核；（六）、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資料的立卷歸檔工作；（七）、建立好各類貸款戶經(jīng)濟檔案，并按照信貸“三查”要求進行管理；（八）、對各類貸款的風(fēng)險防范負有檢查及管理責(zé)任。（九）、負責(zé)整理、登記凡經(jīng)貸款審批委員會研究的貸款會議記錄簿。2、信貸人員的職權(quán)（一）、對公司貸款是否違反禁止性的情況進行審查；(二 )、審查公司各類貸款的清收責(zé)任是否明確， 保證、抵（質(zhì)）押手續(xù)是否合法、有效；（三）、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、批準(zhǔn)監(jiān)督信貸工作全過程并承擔(dān)責(zé)任；（四）、有權(quán)直接向董事長反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問題。3、獎罰對工作認真負責(zé)，堅持原則、鉆研業(yè)務(wù)、規(guī)范執(zhí)行、遵守規(guī)章、在維護信貸資金安全工作中成績顯著的信貸業(yè)務(wù)人員，由公司給予物質(zhì)獎勵。對工作失職的信貸業(yè)務(wù)人員，除按公示崗位考核辦法予以處罰外，當(dāng)年不得參加公司評優(yōu)活動。情節(jié)嚴重的，公司