保險的原則Convertor111

1、保險學(xué)第四章hzq保險的基本原則四大原則 ： 1 可保利益原則2 最大誠信原則3 近因原則4 損失補(bǔ)償原則一、可保利益原則含義：可保利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。保險利益既是訂立保險合同的前提條件，也是保險合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。無論是財產(chǎn)保險還是人身保險，投保人只有對保險標(biāo)的具有可保利益，才有條件或有資格與保險人訂立保險合同，簽訂的保險合同才能生效，否則，為非法的或無效的合同。而在保險合同生效履行過程中，如果投保人或被保險人失去對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也隨之失效。可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有法律上承

2、認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險表的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的的損毀、傷害而受損。案例分析1外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？可保利益構(gòu)成條件：必須是合法、確定、經(jīng)濟(jì)上的利益、堅持可保利益原則意義：1）規(guī)定保險保障的最高限度2）防止道德危險的發(fā)生3）使保險區(qū)別于賭博可保利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別（一）可保利益的來源不同財產(chǎn)保險：來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。1）財產(chǎn)所有權(quán)；2）財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；3）財產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；4）財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。人身保險：來源于投保人與被保險人之間所

3、具有的各種利害關(guān)系。1）人身關(guān)系2）親屬關(guān)系3）雇傭關(guān)系4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系5）同意（二）對可保利益時效的要求不同財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。人身保險強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題。法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。（三）確定保險利益的依據(jù)不同財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標(biāo)的的實(shí)際價值，即，保險標(biāo)的的實(shí)際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益的價值。人身保險由于

4、保險標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費(fèi)的能力。案例分析21987 年，職工張某投保了簡易人身險，保額 4000 元，指定受益人是其妻子。不久張某與其妻離婚，后張某因工傷事故死亡，結(jié)果在保險金的給付上產(chǎn)生糾紛。請問保險金應(yīng)歸誰所有，為什么？=解答投保人：張某被保險人：張某受益人：張妻投保時，張某為本人投保當(dāng)然具有可保利益，保險合同成立。同時受益人是由被保險人指定，指定亦有效，保險金應(yīng)歸指定受益人領(lǐng)取。離婚不影響受益人的權(quán)利。案例分析31987 年，職工張某為其妻投保，指定受益人是張某，后張某與其妻離婚，不久張妻因

5、工傷死亡，問保險金應(yīng)歸誰？為1保險學(xué)第四章hzq什么？=解答投保人：張某被保險人：張妻受益人：無效投保時，張某為妻子投保具有可保利益，保險合同成立。投保人指定受益人須征得被保險人的同意。若未經(jīng)被保險人同意，則指定無效，這時應(yīng)將保險金給予被保險人的法定繼承人。案例分析 41996 年某家俱廠向保險公司集體投保了團(tuán)體人身險，保險金額為每人3000 元。投保后不久， 該廠職工薛某患心機(jī)梗塞死亡，因薛某的父母已故，又無配偶、子女、于是該家俱廠向保險公司領(lǐng)取了3000 元的保險金。事隔不久，薛某的養(yǎng)姐向廠方追要其弟的保險金，被廠方拒絕，于是薛某的養(yǎng)姐向縣人民法院起訴。問哪方勝訴？=解答法定繼承人分為第一

6、順序繼承人和第二順序繼承人第一順序繼承人：配偶、父母（親生父母、養(yǎng)父母、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母）、子女；第二順序繼承人：祖父母、外祖父母、兄弟姐妹（同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹）二、 最大誠信原則保險合同關(guān)系屬于民商事法律關(guān)系，但對當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴(yán)格。要求當(dāng)事人具有“最大誠信”，來源于海上保險。保險人無法對投保的財產(chǎn)作實(shí)地勘察，因此，投保人的陳述是否正確屬實(shí)，對于保險人是至關(guān)重要的。如果當(dāng)事人一方不遵守最大誠信原則，另一方可以宣告合同無效。那么，什么是最大誠信原則呢？保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)， 應(yīng)

7、依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窠惣s及綈約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，收到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而收到的損害要求對方予以賠償。最大誠信原則 (utmost good faith ) 內(nèi)容告知(disclosure) ：投保人和保險人保證(warranty) ：投保人或被保險人棄權(quán)與禁止反言(waiver & estoppel) ：保險人主要內(nèi)容告知： 指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。1906 年英國海上保險法把“重

8、要事實(shí)”定義為“影響謹(jǐn)慎的保險人確定保險費(fèi)或決定是否承擔(dān)的每一情況”。我國保險法沒有明文規(guī)定“重要事實(shí)”的概念，而是從保險人詢問的角度來界定事實(shí)的重要性判斷標(biāo)準(zhǔn)，即保險人詢問的事實(shí)都假定為重要事實(shí)，告知義務(wù)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答詢問的問題。重要事實(shí)1）影響保險人決定是否承保的事實(shí)2）影響保險人決定以什么費(fèi)率承保的事實(shí)；3）影響保險人決定以什么條件承保的事實(shí)詢問主義 ：是指投保人僅就保險人所詢問的，且以對于危險估計有關(guān)系的事實(shí)，據(jù)實(shí)告知于保險人，至于詢問意外的事項，雖有重要性，投保人亦不負(fù)告知義務(wù)。自動申告主義 ：是指投保人應(yīng)為告知事項，不問自己確知與否，皆須盡量告知保險人，并須與客觀存在的真實(shí)事項相符

9、，以便保險人據(jù)其告知，以為估計危險之標(biāo)準(zhǔn)，從而投保人的告知義務(wù)不以保險人書面詢問之重要事項為限，對于未為書面詢問之重要事項亦負(fù)有告知的義務(wù)。保險人告知形式1 明確列示：明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。2保險學(xué)第四章hzq2 明確說明：明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。投保人告知的形式1 詢問回答告知：詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。2 無限告知：無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體

10、規(guī)定，只要實(shí)際上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。保證：指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作為許諾。保證的內(nèi)容 屬于保險合同的重要條款之一， 是保險人簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任所需投保人或被保險人履行某種義務(wù)的條件。如在火災(zāi)保險中，投保人保證所有房屋安裝有報警裝置。根據(jù)保證事項是否已存在分類：確認(rèn)保證承諾保證根據(jù)保證存在的形式分類：明示保證默示保證確認(rèn)保證vs 承諾保證確認(rèn)保證：現(xiàn)在如此，將來不一定如此。例如被保險人的身體狀況。承諾保證：現(xiàn)在如此，將來也一定如此思考 :保證與告知的聯(lián)系與區(qū)別?鏈接 : 投保單保證與告知都是對投保人

11、或被保險人誠信的要求，但告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，而保證則強(qiáng)調(diào)守信。保證對投保人的或被保險人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于是保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險，而保證則在與控制危險，減少危險事故的發(fā)生。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán) ：保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保障條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險人一旦棄權(quán)，則不得重新主張該項權(quán)利。禁止反言 ：保險人明知有影響保險合同效力的因素或者實(shí)施存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。禁止反言的構(gòu)成要件保險人曾就訂立保險合同的有關(guān)重要事項，

12、向投保人作出誘導(dǎo)性的虛假陳述或行為。作出誘導(dǎo)性的虛假陳述或行為的目的是為了讓投保人或被保險人信賴該虛假陳述或行為，或者投保人、被保險人信賴該虛假陳述或行為并不違背保險人的意圖。投保人或被保險人信賴該虛假陳述或行為，并且主觀上出于善意。投保人或被保險人信賴該虛假陳述或行為而作出某種行為。案例：“這不是無效合同” ；“保單代簽名，引發(fā)拒賠案”保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。1.保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費(fèi)。2.保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進(jìn)行投保。3.保險代理人

13、代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實(shí)的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。4.保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應(yīng)當(dāng)由保險人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。違反最大誠信原則的法律后果1 違反告知的形式：漏告、誤告、隱瞞、欺詐3保險學(xué)第四章hzq2 違反告知的后果：1）解除保險合同2）不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任3）退還保費(fèi)或按比例減少保險金投保人違反告知的法律后果1.投保人故意隱瞞事實(shí)， 不履行如實(shí)告知義務(wù)， 保險人除保險合同， 并對保險合同解除前發(fā)生的保險

14、事故，賠償或給付保險金的責(zé)任，不退保險費(fèi)。2.投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同，未告知事實(shí)對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。3.被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故， 向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。保險人違反告知的法律后果對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù)，該保險合同責(zé)任免除條款無效，即自保險合

15、同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。違反保證義務(wù)的法律后果保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費(fèi)。如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險人自其違約之日起不服賠償責(zé)任，也不退還保險費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務(wù)的，保險人可解除合同也修改保證條件，增收保險費(fèi)以繼續(xù)承保。三、近因原則為什么近因原則是基本原則？當(dāng)保險標(biāo)的遭受損害時，被保險人能否得到保險賠償或取得保險金，取決于損害事故發(fā)生的原因是否屬于保險

16、責(zé)任。但在保險實(shí)踐中，保險標(biāo)的的損害并不總是由單一原因造成的，損害發(fā)生的原因經(jīng)常是錯綜復(fù)雜的，其表現(xiàn)形式也多種多樣，有些原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，有的則不屬于保險責(zé)任。如何判定責(zé)任歸屬呢？近因含義：不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因?！敖蚴侵敢鹨幌盗惺录l(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作用的因素；在這些因素作用的過程中，沒有來自新的獨(dú)立渠道的能動力量的介入。 ”英國約翰 t.斯蒂爾近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的,保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任，近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。近因的運(yùn)用1 單一原因至損：造成損失的原因只有一個，則該原因為近因

17、2 多原因至損：各原因發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有與實(shí)質(zhì)地影響效果，則原則上他們都是損失近因都屬于保險責(zé)任，保險人必須承擔(dān)賠償責(zé)任都屬于除外責(zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任3 若多種原因既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任：不均在保障責(zé)任范圍內(nèi)：尋找近因a. 后因是前因的必然結(jié)果，前因是近因b.后因不是前因的必然結(jié)果，后因是近因c.因果關(guān)系中，有新的相對獨(dú)立的原因插入，則新原因是近因案例分析6一批出口服裝投保海上貨物運(yùn)輸保險，途中遭遇臺風(fēng)，氣候惡劣，船只不慎觸礁擱淺，船底破洞，大量海水涌入，致?lián)p。保險人應(yīng)不應(yīng)該付賠償責(zé)任？4保險學(xué)第四章hzq惡劣氣候觸礁擱淺損失。均為水漬險保障責(zé)任，應(yīng)賠償損失。案例分析

18、7包裝花生投保水漬險，運(yùn)輸途中遭海水浸濕，外包裝受潮食品發(fā)生霉變損失。保險人應(yīng)不應(yīng)該付賠償責(zé)任？受浸霉變損失。雖然食品損失的直接原因是霉變，而霉變不屬于水漬險的責(zé)任范圍，但霉變卻是海水漬濕外包裝使水汽侵入食品造成的結(jié)果。所以近因是受浸，保險人應(yīng)該理賠。案例分析8某人投保過人身意外傷害險，一天在森林打獵，不慎從樹上摔下來受傷，他爬到路邊等待援助，夜間天冷，又染上肺炎死亡，問保險公司是否需要賠付？受傷 -肺炎 - 死亡賠案例分析9某人投保過意外傷害險，他患有高血壓，一次看恐怖片時受驚嚇引起心肌梗塞死亡，問保險公司是否需要賠付？不賠案例分析10某人投保過火災(zāi)保險，在一次火災(zāi)事故中，將保險財產(chǎn)救出后放

19、在露天，后被人盜走，問這部分損失保險公司是否需要賠付？火災(zāi)盜竊被盜損失不賠案例分析11第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人的船舶駛往哈佛港途中，被德國潛水艇魚雷擊中，情況十分嚴(yán)重，但依然駛到目的港。港口當(dāng)局害怕船沉沒在碼頭泊位上，遂命令船只駛往外港，在那里，船底擱淺而解體沉沒。該船只保過一般船舶險，沒有投保戰(zhàn)爭險，問保險公司是否需要賠付？被魚雷擊中是處于支配地位和起決定性作用的原因，該船被擊中后始終沒有脫離危險，是連續(xù)性的原因，是近因。拒賠合理。被魚雷擊中擱淺沉沒損失案例分析 121863 年，美國南北戰(zhàn)爭期間，一艘裝有6500包咖啡的船舶自里約熱內(nèi)盧開往紐約，該船投保過一般船舶險， 保單上注明所有敵

20、對行為后果除外，不負(fù)責(zé)任。在航行中由于一燈塔遭聯(lián)邦軍事行為破壞，致使該船觸礁后解體沉沒。其中120包咖啡被救下船，但被聯(lián)邦軍軍事征用，1000 包咖啡雖可救下船， 但被聯(lián)邦軍阻止，連同其余5380 包咖啡一起隨船沉沒。問保險公司應(yīng)怎樣處理？燈塔破壞觸礁沉沒損失賠 5380 包案例分析 13網(wǎng)頁鏈接珠海的案例：意外摔死算不算意外傷害？舉證責(zé)任在保險公司，由于本案保險公司當(dāng)時沒有舉證，所以得賠。案例分析 141998 年 8 月 12 日，某市百貨商店向該市人壽保險公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險，保險期限1 年，保險金額每人 5000元。 1999 年 5 月 8 日，該商場職工吳某被摩托車撞傷，隨

21、額即入院治療，被診斷為右側(cè)額顳部慢性硬膜下血腫，9 月20 日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書與醫(yī)院出具的“車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險公司申請給付。保險公司為慎重處理本案，進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1994 年曾患甲型肝炎住院治療，1999 年 5 月 8日車禍?zhǔn)軅朐海中g(shù)消除腦血腫，術(shù)后無異常。6 月 9 日，吳感覺腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院治療， 9 月 20 日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。據(jù)此，保險公司認(rèn)為吳某死亡之近因為肝炎而非車禍，而疾病不屬于團(tuán)體人身意外傷害保險的責(zé)任范圍，故拒絕給付保險金，為此與受益人發(fā)生爭執(zhí)。本案例致?lián)p原因有多個。它

22、們間斷發(fā)生，造成損失的危險先后出現(xiàn)但后發(fā)生的危險是完全獨(dú)立的一個原因，既不是前因的合理連續(xù)，也不是前因自然延伸的結(jié)果。根據(jù)調(diào)查顯示，肝?。◤母窝邹D(zhuǎn)為肝硬化后期）是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因，而非由于車禍。前因與后因之間并不相5保險學(xué)第四章hzq連。 吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責(zé)任，保險公司不需給付保險金。四、損失補(bǔ)償原則為何損失補(bǔ)償原則是保險的基本原則?經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險的基本職能，也是保險事業(yè)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，因而損失補(bǔ)償原則也是保險的重要原則。但值得注意的是，本原則不適于人身保險和定值保險。損失補(bǔ)償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補(bǔ)償性保險合同。損失補(bǔ)償原則體現(xiàn)了保險的宗旨，即確保被保險人通

23、過保險可以獲得經(jīng)濟(jì)保障，同時又要防止被保險人利用保險從中牟利，從而保證保險事業(yè)健康、有序的發(fā)展。損失補(bǔ)償原則是什么？指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。注意 ：a、投保人與保險人訂立保險合同后，一旦發(fā)生保險事故，造成經(jīng)濟(jì)損失，被保險人有權(quán)獲得全面的，充分的賠償;b、保險人對被保險人的賠償，應(yīng)恰好能使保險標(biāo)的恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀況，被保險人不能因保險而額外獲利。（一）損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容被保險人請求損失賠償?shù)臈l件1 對保險標(biāo)的必須具有可保利益2 遭受的損失必須能用貨幣衡量3 遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)

24、基本內(nèi)容1、以實(shí)際損失為限實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時財產(chǎn)的實(shí)際價值來確定的，而實(shí)際價值與市價有關(guān)，所以實(shí)際損失的確定通常要根據(jù)損失當(dāng)時財產(chǎn)的市價（定值保險和重置價值保險例外）。定損：分損的實(shí)際價值：按“修復(fù)費(fèi)用 ”計全損的實(shí)際價值實(shí)際現(xiàn)今價值= 重置成本 折舊一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9 萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7 萬元，保險人只賠償7 萬元。2、以保險金額為限保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，所以保險賠款不能超過保險金額，只能低于或等于保險金額。某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25 萬元，被保險人的實(shí)際損失雖然為25 萬元，

25、但保險人只能按保險金額20 萬元賠償。以保險利益為限保險利益是保險保障的最高限度，保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的保險利益。例如： 8 萬元的卡車3、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限：某企業(yè)以價值200 萬元的廠房作抵押貸款150 萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。賠款 =min 實(shí)際損失、保險金額、可保利益當(dāng)以上三個限額不一致時，保險人最終對被保險人的實(shí)際賠償金額，是以其中實(shí)際貨幣量最小的一項作為賠償金額。損失賠償方式：第一損失賠償方式比例計算損失賠償方式第一損失賠償把保險財

26、產(chǎn)價值分為兩部分：第一部分價值是與保險金額相等的部分，稱其為第一危險責(zé)任，發(fā)生的損失稱其為第一6保險學(xué)第四章hzq損失；第二部分價值是超過保險金額的部分，稱其為第二危險責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險人只對第一危險責(zé)任負(fù)責(zé)，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險金額之內(nèi)，保險人都負(fù)賠償責(zé)任。第一損失賠償方式：損失金額小于或等于保險金額，則賠償金額=損失金額損失金額大于保險金額，則賠償金額=保險金額比例計算損失賠償方式這種方法是按保障程度，即保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價值比例計算賠償金額。采用此法，保障程度越高，即保險金額越接近保險財產(chǎn)的實(shí)際價值，賠償金額越接近損失金額。比例計算賠償公式賠

27、償金額 =損失金額（保險金額損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的價值）案例分析15王某擁有 100 萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60 萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失10 萬元時，則保險公司應(yīng)賠償多少？提示：家庭財產(chǎn)保險適用第一損失賠償方式。案例分析16某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為800 萬元，保險事故發(fā)生時，保險人對該項財產(chǎn)評估價為1200 萬元，若發(fā)生部分損失，損失金額為 200 萬元，則按比例計算的賠償金額為多少？提示：企業(yè)財產(chǎn)保險適用比例計算賠償方式案例分析 17一批貨物100 件，每件價格4000 美元，投保水漬險，總保險金額為30 萬美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡

28、劣天氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價值每件為4 400 美元，已損壞的兩件各售得2 200 美元和 880 美元。保險人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？解答：損失的界定：直接損失與間接損失“直接損失”是指保險財產(chǎn)在遭受火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、冰凌、泥石流以及空中運(yùn)行物體墜落等保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成直接損毀的經(jīng)濟(jì)損失，屬于保險責(zé)任，保險人對保險財產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償。“間接損失”也稱“從屬損失” ，主要是由于保險財產(chǎn)遭受上述保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故后所產(chǎn)生的各種無形的經(jīng)濟(jì)損失。如被保險人的保險

29、財產(chǎn)受損后，致使工廠停工、停產(chǎn)，商店停業(yè)所引起的職工工資支出、利潤損失；房屋、建筑物被焚毀后的租金損失，以及對外簽訂合同需承擔(dān)的各項經(jīng)濟(jì)責(zé)任的合同損失等，均不屬保險責(zé)任范圍，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。（二）損失賠償方式保險人對被保險人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式 ：支付現(xiàn)金、修復(fù)、置換修復(fù)：對有形財產(chǎn)， 當(dāng)保險標(biāo)的物因保險事故發(fā)生部分損失，如部分零部件損壞時，保險人可以委托有關(guān)修理部門，對受損的保險標(biāo)的物予以修復(fù)，費(fèi)用由保險人負(fù)擔(dān)。此方式多用于汽車保險置換： 對有形財產(chǎn)，當(dāng)保險標(biāo)的物因保險事故發(fā)生部分損失時，保險人可以對保險標(biāo)的物的受損部分予以更換、替代，費(fèi)用由保險人負(fù)擔(dān)。此方式多用于玻璃

30、保險、汽車保險。案例分析181986 年 7 月，居民劉某家失竊一臺彩電，價值 3000 元，所有財產(chǎn)均投保了家庭財產(chǎn)險。事發(fā)后三個月，劉某得到保險公司的全額賠款，到 87 年 4 月，在該市公安局舉辦的被盜財物認(rèn)領(lǐng)會上，劉某意外地發(fā)現(xiàn)了自己失竊的彩電，經(jīng)有關(guān)證明后領(lǐng)回彩電，但發(fā)現(xiàn)損壞了一個機(jī)件，經(jīng)修理后恢復(fù)正常，支出修理費(fèi) 85 元，彩電被盜復(fù)得后，劉某并未通知保險公司，請問此事該如何處理？說明理由？解答a 留下 3000 元賠償金，彩電退還保險公司，不能要求85 元賠償b 留下彩電，放棄3000 元賠款，索取85 元修理費(fèi)的賠償損失賠償原則的例外情況1、人身保險 ：由于人身保險的保險標(biāo)的是

31、無法估價的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無法估價的。所以人身保險合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。7保險學(xué)第四章hzq案例分析19某客運(yùn)公司的客車行至一個山坡轉(zhuǎn)彎處，由于駕駛員的疏忽，客車從山腰翻下，車內(nèi)旅客死亡10 人，受傷15 人，這些旅客已全部投保了公路旅客意外傷害險，保額3000 元。經(jīng)交通部門裁決，對受傷旅客由客運(yùn)公司負(fù)責(zé)其全部的醫(yī)療費(fèi)用，對死亡旅客由客運(yùn)公司向其家屬支付2000 元撫恤金和500 元喪葬費(fèi)。當(dāng)客運(yùn)公司支付上述費(fèi)用后，死亡旅客家屬紛紛向保險公司要求索

32、賠，于是發(fā)生糾紛。保險人應(yīng)如何處理？為什么？案例分析201985 年 6 月，何某向保險公司投保意外傷害附加醫(yī)療險，保額5000 元。 10 月，何某被一汽車撞成殘廢，經(jīng)交通監(jiān)理所裁定，由汽車方負(fù)全部責(zé)任。在經(jīng)濟(jì)處理上，汽車方負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)用1174 元；并定為部分殘廢，發(fā)給殘廢補(bǔ)助金2000元。不久，何某又持保單及有關(guān)醫(yī)院證明向保險公司索賠，保險公司認(rèn)為不應(yīng)重復(fù)支付，但何某堅持要，最后保險公司為了考慮影響，只得按部分殘廢標(biāo)準(zhǔn)給付2000 元補(bǔ)助金，并另付給醫(yī)療費(fèi)1169 元（其中5 元是免賠額）此案才算結(jié)束，請問這種給付是否合理？2、定值保險 ：保險合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時，約定保險標(biāo)的的價值

33、，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市場價如何，即不論保險標(biāo)的的實(shí)際價值大于或小于保險金額，均按損失程序十足賠付。3、重置價值保險：指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險金額的保險。根據(jù)補(bǔ)償原則，通過補(bǔ)償只能使保險標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，萬一發(fā)生保險事故，補(bǔ)償一般不足于重新購置或建造保險標(biāo)的。重置價值 ：是指投保人和保險人約定以重新購置或重新建造保險標(biāo)的所需支付的全部費(fèi)用作為保險標(biāo)的的保險價值，并據(jù)以確定保險金額4、施救費(fèi)用的賠償我國保險法第 41 條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失

34、。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支出的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；保險人承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！蔽?、損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償原則和重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t（一）代位追償原則代位， 即取代他人的某種地位。保險代位，指的是保險取代投保方對第三者的求償權(quán)（或追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)代位原則 是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向財產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括 代位求償權(quán)和物上代位權(quán)規(guī)定代位追償原則的意義1）防止被保險人因損失而獲

35、取不當(dāng)利益2）使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過失所負(fù)的法律責(zé)任3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán) ，是指當(dāng)保險標(biāo)的因遭受保險責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位行使代位求償權(quán)的前提條件1）保險標(biāo)的損失的原因使保險責(zé)任事故2）保險標(biāo)的損失的原因同時又是由于第三者的行為所致3）保險人取得代為求償權(quán)是在履行了賠償責(zé)任之后保險人的權(quán)益范圍保險人行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)，即如果保險人向第三者追償?shù)?/p>

36、的款項歸保險人所有。如果追償所得的款額大于賠付給保險人的款額，其超過部分應(yīng)歸還給被保險所有8保險學(xué)第四章hzq保險人不得干預(yù)被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。即保險人行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得的賠償部分向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過可獲得的賠償額時，也會放棄代位求償權(quán)行使代位追償權(quán)對被保險人的要求如果被保險人在獲得保險人賠償之前放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險人索賠的權(quán)利如果被保險人在獲得保險人賠償之后未經(jīng)保險人同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效如果發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者取

37、得賠償或者由于過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金在保險人向第三者行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況適用范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險。但是，在醫(yī)療保險中保險人對于因第三者責(zé)任而支付的保險金仍可以進(jìn)行追償保險人一般不對自己的被保險人或其組成人員行使代位追償權(quán)（除非他們是故意行為）代位追償原則的內(nèi)容物上代位 是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標(biāo)的的物的所有權(quán)，即代位取的對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。物的代位是一種所有權(quán)的代位物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)物上代位通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的做

38、推定全損的處理推定全損，指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。與代位求償權(quán)不同，保險人處理受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險人所有，即使該利益超過保險賠款仍歸保險人所有（二）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也是損失補(bǔ)償原則的派生原則。同樣也只適用于財產(chǎn)保險等補(bǔ)償性保險合同，不適用于人身保險。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。什么是重復(fù)保

39、險？所謂重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。案例分析20某業(yè)主將其所有的一棟價值60 萬的房子同時向甲、乙兩家保險公司投?；馂?zāi)險，在甲公司投保一年，在乙公司連續(xù)投保三年。甲公司保險金額為50 萬，乙公司第一年保險金額為10 萬，第二年為 30 萬，第三年為50 萬，問：這是重復(fù)保險嗎？案例分析21某業(yè)主將其所有的一棟價值60 萬的房子同時向甲、乙兩家保險公司投?；馂?zāi)險。甲公司保險金額為50 萬，乙公司保險金額 50萬。保險事故發(fā)生時，由于房價飛漲，房屋價值為110 萬。請問：這是重復(fù)保險嗎？案例分析22某商人以買賣合同項下的貨物為標(biāo)的在a 保險公司投?；馂?zāi)險，同時又在b