投資理財案例分析14

1、作者： ZHANGJIAN僅供個人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途規(guī)劃團隊：團隊口號：馳騁賽場勇爭贏，投資理財我最行！制作時間： 2014/11/41 / 13勿做商業(yè)用途個人收集整理摘要投資理財是生活必需的技能， 人們應(yīng)該通過充實財務(wù)方面的知識， 針對自身 不同的情況，合理配置資金，具備抵御風(fēng)險的能力，避免出現(xiàn)財務(wù)危機。本文以 李先生家庭為例， 通過對李先生家庭的基本情況、 理財目標(biāo)、投資風(fēng)險承受能力、 家庭財務(wù)等方面的分析， 總結(jié)李先生家庭的投資理財?shù)囊?guī)劃及對其財務(wù)結(jié)構(gòu)等提 出建議。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)關(guān)鍵字李先生 家庭資產(chǎn) 家庭財務(wù)狀況 財務(wù)分析 理財目標(biāo)目錄一、案例簡介二、家庭基本情況分

2、析一）家庭成員基本信息二）家庭基本財務(wù)狀況1、家庭資產(chǎn)負債表2、家庭月度稅后收支表3、家庭年度收入支出表4、家庭現(xiàn)金流量表三、金融假設(shè)四、財務(wù)分析（一）家庭財務(wù)指數(shù)分析（二）家庭財務(wù)規(guī)劃中的不足五、理財目標(biāo)（一）短期目標(biāo)（二）中期目標(biāo)（三）長期目標(biāo)2 / 13勿做商業(yè)用途個人收集整理（四）附表六、風(fēng)險測試（一） 主觀因素（二） 客觀因素七、家庭成員保險規(guī)劃八、購房投資規(guī)劃九、子女教育投資規(guī)劃分析十、養(yǎng)老退休規(guī)劃十一、總結(jié)一、案例簡介李先生和趙女士是一對夫婦，生活在二線城市惠州，今年均為 35 歲，二人 有一可愛的女兒，今年 5 歲。李先生在一家私企當(dāng)主管，月薪 15000元（稅后），每年年終獎

3、 5 萬元（稅 后）。趙女士在一家國企當(dāng)出納，月薪 5000 元（稅后）。李先生還有一套一居室 的房屋用于出租，每月租金 2000 元。去年，李先生家庭的基金和股票獲得收入 10000 元。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)李先生夫婦除了單位給上的社保外并無其他商業(yè)保險。 李先生夫婦倆目前有 活期儲蓄 10 萬元，定期存款 20萬元，貨幣市場基金 5 萬元。還有市值為 10萬 元的股票和 15 萬元的偏股型基金。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)李先生家庭用于出租的一居室目前市場價值 60 萬元；家庭的自住房目前價 值120萬元，于2010年1月貸款 60萬元購買，貸款期限 20年，等額本息還款，

4、 利率 7%，目前已還款 2 年。目前未還貸款本金為 570421 元。文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個 人學(xué)習(xí)除此之外，李先生還有一輛價值 8 萬元的轎車。李先生家庭財務(wù)支出比較穩(wěn) 定，除了基本的伙食、交通、通訊費用外，就是不定期的服裝購置和旅游支出。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)一家人平均每月的日常生活開支為 6000 元，房貸月供 4652 元，女兒的學(xué)前 教育費用為每年 2 萬元，趙女士辦的美容卡每年需要 2000 元，李先生應(yīng)酬支出 平均每月 1000 元，家庭每年旅游支出 5000元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父 母各寄去 1000 元的生活費。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)目前，李先

5、生想請理財規(guī)劃師通過理財規(guī)劃為其解決以下問題：1. 李先生家庭生活過的越來越富裕，希望在惠州購買一套價值 80萬元的房 子給父母養(yǎng)老居住。李先生想知道，根據(jù)目前家庭的資產(chǎn)狀況，應(yīng)如何進行規(guī) 劃。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)3 / 13勿做商業(yè)用途個人收集整理2. 李先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險保障是否完備，如果不足，還 需要補充哪些保險。3. 孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長，接受良好的教 育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開支并不太大，因此李先生想請理財規(guī)劃師著重 為其解決女兒的高等教育費用問題。而且二人非常希望孩子18歲時可以出國上大學(xué)，屆時至少需要 100萬元。假設(shè)投資

6、回報率為 8%。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4. 盡管李先生夫妻二人單位福利不錯，但考慮到養(yǎng)老費用是一筆不小的開 支，同時想在身后能夠為女兒留下遺產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時積攢下 一筆財富。李先生打算在他 60歲時，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預(yù)計 壽命為 85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支，以 10%的投資報酬率，到 6 0歲共需養(yǎng)老費用 400萬元。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)5. 能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動資產(chǎn)進行有效管理。提示：信息收集時間為 2013 年 12 月 31 日。不考慮存款利息收入。不考慮房租需繳納的個人所得稅。月支出均化為年 支出的十二分之一。不考慮折舊計算

7、過程保留兩位小數(shù)，計算結(jié)果保留到整數(shù) 位。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)特別要求：領(lǐng)投羊金融產(chǎn)品為李先生夫婦投資必須要考慮的項目之一，要 求分析領(lǐng)投羊金融產(chǎn)品是否適合李先生夫婦，如果適合，具體如何進行投資。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)二、家庭基本情況一）家庭成員基本信息家庭基本情況信息欄本人愛人女兒姓名李先生趙女士性別男女女年齡35歲35歲5歲職業(yè)主管出納學(xué)生工作單位私企國企工作穩(wěn)定度穩(wěn)定穩(wěn)定擬退休年齡6060預(yù)期壽命8585（二）家庭基本財務(wù)狀況家庭資產(chǎn)負債表 單位：元資產(chǎn)金額負債金額現(xiàn)金及活期存款100,000房屋貸款余額570,421定期存款200,000其他0貨幣市場基金50,0

8、00股票100,000偏股型基金150,000出租房價值600,0004 / 13自用房地產(chǎn)1200,000汽車價值80,000其他0資產(chǎn)總計2480,000負債總計570,421凈資產(chǎn)1909,579個人收集整理勿做商業(yè)用途家庭月度稅后收支表 單位：元收入支出李先生收入15,000房貸月供4,652趙女士收入5,000教育費1,667其他2,000衣食費6,000其他3,583收入合計22,000支出合計15,902凈收入 6,098家庭年度收入支出表 單位：元收入（年）支出（年）李先生 月收入15,000李先生 年終獎金50,000趙女士 月收入5,000出租房 租金（月） 2,000 基

9、金股票收入（去年） 10,000日常生活開支（月） 6,000 房貸月供 4,652 女兒學(xué)前教育費用（年） 20,000 趙女士 美容卡（年） 2,000 李先生 應(yīng)酬支出（月） 1,000 旅游支出（年） 5,000 給雙方父母生活費（月） 2,000收入總計 324,000支出總計 190,824凈收入 133,176家庭現(xiàn)金流量表（年）年收入金額（元）年支出金額（元）工資和年終獎金290,000日常生活開支72,000房屋出租24,000房屋還貸55,824投資收益100,000休閑娛樂支出7,000學(xué)前教育費用支出20,000其他支出36,000收入總計324,000支出總計190,

10、824年節(jié)余 133,167三、金融假設(shè)規(guī)劃中使用的假設(shè)1、通貨膨脹率： 3%2、學(xué)費成長率： 5%3、投資回報率： 教育投資回報率： 8%5 / 13勿做商業(yè)用途個人收集整理養(yǎng)老金投資報酬率： 10%基金投資回報率： 15%4、車輛損失保險費率： 1.28%5、二套住宅貸款利率： 7.53%6、預(yù)期 60 歲退休，預(yù)期壽命 85 歲四、財務(wù)分析一）家庭財務(wù)指數(shù)分析家庭財務(wù)指數(shù)分析表序號財務(wù)能力財務(wù)指標(biāo)財務(wù)指標(biāo)合理范圍1財富積累能力儲蓄率41%30%左右2投資凈資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比47%50%3風(fēng)險抵抗能力流動資產(chǎn)比率63-64流動資產(chǎn)于凈資產(chǎn)比31%15%左右5債務(wù)清償能力資產(chǎn)負債率23%50%6

11、債務(wù)償還率21%40%1、 儲蓄率=年儲蓄額 / 年收入額 =133,176/324,000 100%=41% 李先生的家庭在滿足當(dāng)年的支出外，還可以將41%的收入用于增加儲蓄或投資。2、凈資產(chǎn)投資率 = 投資凈資產(chǎn)總額 / 凈資產(chǎn)額 =900,000/1909,579 100%=47%李先生的家庭凈資產(chǎn)中有 47%是由投資構(gòu)成的，一般凈資產(chǎn)投資率保持 在 50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長率，所以，李先生應(yīng)在未來適 當(dāng)增加投資在凈資產(chǎn)中的比率。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)3、流動性比率 =流動性資產(chǎn) / 每月支出 =100,000/ （19082412）=6 李先生的家庭流動資

12、產(chǎn)可以滿足約 6 個月的開支，一般流動性比率應(yīng)控 制在 6個月左右比較適宜， 即滿足 6個月的日常支出。 但是，由于流動資產(chǎn)的收 益一般不高， 因此，對于李先生夫妻兩位工作穩(wěn)定的情況， 建議可適當(dāng)在資本市 場進行投資。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4、流動資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比率 =流動資產(chǎn)額 / 凈資產(chǎn) =600,000/1909,579 100%=31%李先生的家庭凈資產(chǎn)中有 31%是由流動資產(chǎn)構(gòu)成的 , 一般該指標(biāo)應(yīng)保持 在 50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長率 , 即李先生應(yīng)適當(dāng)增加投資 使自己的流動資產(chǎn)升值。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)5、凈資產(chǎn)償付比率 =凈資產(chǎn)/ 總資產(chǎn)=

13、1,909,579/2,480,000 100%=77% 理論上，償付比率一般控制在 50%左右。李先生家庭的凈資產(chǎn)償付比率 偏高，則李先生可利用自己的信用額度，通過借款進一步優(yōu)化其財務(wù)結(jié)構(gòu)。 文檔 收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)6、債務(wù)償還率 =月還貸款 / 月收入 =4,652/22,000 100%=21% 從財務(wù)安全角度看，該指標(biāo)在 40%以下，說明李先生家庭的財務(wù)狀況屬 于良好狀態(tài)。（二）家庭財務(wù)規(guī)劃中的不足6 / 13勿做商業(yè)用途個人收集整理1、收入來源單一。李先生家庭的收入主要來自工作收入， 其他收入來源較少， 且所占比例小， 這種情況存在很大的危險。 一旦夫妻雙方的工作， 尤其是李

14、先生 的工作發(fā)生任何變故， 將對家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響， 所以建議開辟新的收入來源 途徑，如加大投資的力度。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2、資產(chǎn)配置不是很合理。建議李先生可以進行適當(dāng)?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，在 分散風(fēng)險的同時可以獲得較高的投資收益。3、家庭風(fēng)險保障不足。 除單位給的社保外， 李先生的家庭沒有投過任何的商 業(yè)保險。這種做法顯然不是很合理。 作為家庭的頂梁柱， 李先生應(yīng)考慮進行一些 保障性的保險安排，從而使家庭經(jīng)濟保障更加牢固。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)五、理財目標(biāo)一）短期目標(biāo)對李先生家庭的現(xiàn)有資金進行規(guī)劃，以應(yīng)付日常所需，并將部分多余的 儲蓄用于進行其他的投資，以提高資產(chǎn)的整體

15、收益率。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí) （二）中期目標(biāo)：1、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃：李先生夫婦除了單位上的社保外，沒有購買其他 保險，所以可以考慮購買一些適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2、投資規(guī)劃：考慮適當(dāng)利用現(xiàn)金、活期存款和定期存款去投資貨幣市場基 金，以提高總體資產(chǎn)的收益率。3、房屋規(guī)劃：李先生家庭的生活過得越來越富裕，所以希望在惠州購買一 套價值 80 萬元的房子給父母養(yǎng)老居住。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)（三）長期目標(biāo)1、女兒教育規(guī)劃：孩子目前 5歲，夫妻二人希望女兒能茁壯成長，在孩子 1 8歲時可以出國上大學(xué)，屆時至少需要 100萬元。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人

16、學(xué)習(xí)2、養(yǎng)老規(guī)劃：盡管李先生夫妻二人單位福利不錯，但考慮到養(yǎng)老費用是一 筆不小的開支，同時想在身后能夠為女兒留下遺產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退 休時積攢下一筆財富。李先生打算在他 60歲時，夫妻二人共同退休，享受生活 ，二人預(yù)計壽命為 85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支，以 10%的投資 報酬率，到 60歲共需養(yǎng)老費用 400萬元。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)理財目標(biāo) 單位：元生活或事業(yè)目標(biāo)籌備時間預(yù)期金額買房2年800,000保險3年31,943子女高等教育13年1000,000旅游或服裝購置不定期10,000退休養(yǎng)老25年后4000,000六、風(fēng)險測試一）主觀因素風(fēng)險偏好7 / 1

17、3能承受的價格波動范 圍-10% 20%-5% 10%0% 5%客戶風(fēng)險偏好高中低個人收集整理勿做商業(yè)用途從李先生的資產(chǎn)分配上看，除了股票投資和市場基金外，房產(chǎn)投資和銀行 儲蓄比例較大，基本上沒有更安全的投資方式。所以，綜合起來考慮，從主觀因 素方面，他的家庭屬于低度風(fēng)險偏好。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)二）客觀因素客觀狀況年齡職業(yè)穩(wěn)定性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷風(fēng)險承受能力年輕者可承受 風(fēng)險大職業(yè)穩(wěn)定者可 承受風(fēng)險大來源越分散， 可承受風(fēng)險越 大學(xué)歷越高，可 承受風(fēng)險越大李先生的職業(yè)由于受行業(yè)的限制不太穩(wěn)定，其愛人的職業(yè)目前較為穩(wěn)定。從家 庭風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力比例來看，李先生及愛人處于年輕階段

18、，有一定的 學(xué)歷和管理水平，李先生又是管理崗位，且其家庭收入來源較分散，則分析結(jié) 果為：可承受中度風(fēng)險。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)七、家庭成員保險規(guī)劃由于李先生夫婦已經(jīng)有了社保， 因此主要考慮購買人壽保險， 意外傷害保險 和重大疾病保險。1、建議李先生夫婦兩人購買“安享康健”保險計劃，即交費15 年保障至70 周歲，其基本保險金額為 15萬元的重大疾病保險，月交保險金額為 420元， 年支付保險金額為 5040 元，則 15 年共交費 75600 元。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2、同時，建議李先生夫婦購買卡式意外傷害保險，李先生選擇保險金額為20 萬元，年繳保費 200 元的保險品

19、種，李太太選擇保險金額為 10萬元，年繳費 100 元的保險品種。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)3、因為家庭中有經(jīng)濟依賴者，因此還可以考慮夫妻雙方均購買生死兩全保 險，因為生死兩全保險具有儲蓄性和給付性與返還性兩大特點， 李先生夫婦可以 選擇每人年繳保費 1萬元，年限20年，保額30萬元的生死兩全保險， 以防發(fā)生 不測時，他們女兒的生活、學(xué)習(xí)費用沒有著落。如果不發(fā)生意外，到期后二人總 共可領(lǐng)取大約 30 萬元的賠償金用于退休養(yǎng)老所用，該險種即達到了李先生夫婦 退休前的保障目的，又兼顧了二人退休后補充養(yǎng)老金的需求。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于 個人學(xué)習(xí)4、考慮到李先生家庭有買車， 建議李先生家庭可

20、以購買基本保費為 539 元，費 率為 1.28%的車輛損失保險，即年支付保險額為 1563 元。文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué) 習(xí)八、購房投資規(guī)劃李先生家庭的月節(jié)余為 6,098 元，加上年終獎，不加股票基金收入的年節(jié)余 為 123,167 元，現(xiàn)在李先生家庭的定期存款為 200,000 元，活期存款 100,000 元，購買保險后，每年的花銷增加 31,943 ，因要在女兒滿 18 歲前存夠高等教育 費用，即每年至少需要增加存款 77,000 元，李先生夫婦要購買一套 80 萬元的房 子，因其是購買第二套房子，所以首付為房價的六成，即首付為 48 萬元，可以8 / 13勿做商業(yè)用途個人收集整

21、理先不買保險和存高等教育費用， 存兩年的年節(jié)余再加上定期存款和部分的活期存 款，就可以先把首付付清， 然后再向銀行貸款 32 萬元，因其購買的是二套住宅， 貸款利率應(yīng)記為 7.53%，還款期限為 20 年，等額本息還款，月付款為 2,972 元， 15 年的還款總額為 534,941 元。文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)九、子女教育投資規(guī)劃分析由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開支并不太大，根據(jù)九年義務(wù)教育，預(yù)計小學(xué)每 年平均教育支出約在 1,000元左右，初中每年教育支出約在 1,200元左右；高中開 始交學(xué)費，公立高中每年學(xué)雜費、書本費、制服費、住宿費等合計在3,500元左右。出國上大學(xué)每年預(yù)計學(xué)費等約

22、 2,5000元，屆時至少需要 1，000,000元。 文檔收 集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)擇校費支出：由于李先生希望女兒接受良好的教育，擇校費也因考慮其中 。按 2014年惠州一中每年的擇校費 2,4000元，則三年擇校費總為 7,2000元。 文檔收 集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)假設(shè)教育投資報酬率為 8%。結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費增長、經(jīng)濟增長率 等諸多因素，預(yù)計教育費用的年平均增長率是 3%-7%，取中間值 5%。文檔收集自網(wǎng) 絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)每年預(yù)計大學(xué)費用： 250000復(fù)利終值系數(shù)（ n=13,i=5%） =471412.29（元 ）應(yīng)準(zhǔn)備大學(xué)教育費用： 1000000復(fù)利終值系數(shù)（ n

23、=13,i=5%） =1795856.33 （元）每年應(yīng)提存金額： 1795856年金終值系數(shù)（ n=13,i=8%）=83546.60（元）每月應(yīng)提存金額： 8354712=6962.25（元）重點高中費用估算當(dāng)前擇校費實現(xiàn)時間學(xué)費成長率屆時費用72000元10 年5%117280子女高等教育經(jīng)費一覽表小孩現(xiàn)在年齡5歲距離上大學(xué)年齡13年學(xué)費成長率5%現(xiàn)在每年大學(xué)學(xué)費現(xiàn)值250000元每年大學(xué)學(xué)費未來值471412元預(yù)計讀幾年4年大學(xué)學(xué)費總額未來值1795856元必須準(zhǔn)備子女教育基金總額1795856元預(yù)期投資報酬率8%每年投入83547元每月投入6962元李先生女兒接受高等教育的費用估計共

24、需要 100萬元，由于這是 13年后才發(fā) 生的費用，因為未來具有不確定性，教育費用可能會超出 100萬元。鑒于李先生 夫妻對女兒教育的重視程度，建議其現(xiàn)在就開始定期定額的投資，以實現(xiàn)該子 女教育目標(biāo)。鑒于目前李先生夫妻并沒有預(yù)留教育準(zhǔn)備基金，所以李先生夫婦 每月可以從收入中提取 35%的比例進行長期的子女教育保險，以確保孩子出國 上大學(xué)的費用。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)9 / 13勿做商業(yè)用途個人收集整理十、養(yǎng)老退休規(guī)劃退休基金測算表現(xiàn)在年齡35歲預(yù)計退休年齡60歲距退休年限25歲預(yù)計生命長度85歲退休后生活年限25歲退休后每月生活費現(xiàn)值13333元預(yù)期通脹率3%退休后每月生活費未來值2

25、7916元退休后生活費總額8374800元已有準(zhǔn)備每年年金（社保）258084元社保退休金 25 年大約領(lǐng)取6452100元投資報酬率10%已有準(zhǔn)備年金總額7097310元退休金所需資金缺口1277490每年投入51100每月投入4258從以上李先生夫婦退休金的試算表可以看出：按照他的退休生活目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)， 他和他愛人的養(yǎng)老退休金需要約 837 萬元，除 了社保提供的養(yǎng)老金之外，尚差約 128 萬元，除去生死兩全保險的 60萬元，還 差 68 萬元，應(yīng)該在一個穩(wěn)健的渠道每月進行投資，才能在退休時積累到目標(biāo)生 活費。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)從以上分析情況看，領(lǐng)投羊金融產(chǎn)品優(yōu)選項目收益穩(wěn)定，預(yù)

26、期年化收益率 15% 20%，若預(yù)計每年最低收益為 15%，則李先生可每年投資 2.4 萬元左右，即 每月投 2000元，占夫婦總收入的 10%，最后達成 68 萬元的養(yǎng)老金保障。 文檔收集 自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)十一、總結(jié)1 、從以上分析來看：首先，李先生的家庭基本財務(wù)狀況不太穩(wěn)定， 由于家庭收入來源主要來源于 收入，尤其依靠李先生的收入，造成目前凈資產(chǎn)不足，財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。因此， 李先生家庭應(yīng)該在做好安全保障的基礎(chǔ)上， 大膽地調(diào)整投資結(jié)構(gòu)， 增大金融投資 比例，做好投資組合的分配，以增加可分配收入。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí) 其次，由于李先生的資金用于還房貸外， 并無其他的用途， 而

27、且在家庭資產(chǎn) 負債表顯示， 李先生夫婦的養(yǎng)老保障目前還沒有長遠考慮， 對子女未來的教育費 用估計不足。 因此，很可能今后會出現(xiàn)子女教育、 就業(yè)和他們夫婦倆養(yǎng)老以及大 病患等一連串問題同時存在的現(xiàn)象， 導(dǎo)致家庭財務(wù)出現(xiàn)困境。 所以在現(xiàn)有資產(chǎn)中， 李先生應(yīng)做好安全保障及投資的合理配置， 規(guī)避資金風(fēng)險， 防止房價價格崩潰或 企業(yè)效益下滑造成的重大損失。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)另外，考慮到李先生夫婦對孩子的學(xué)業(yè)期待較大， 接受良好教育， 同時父母 的責(zé)任和愿望是使孩子有一個高質(zhì)量的生活空間， 并且還要茁壯成長。 因此，李 先生要計劃開支，還要有一個穩(wěn)健和增值的渠道，來保證他的目標(biāo)得以實現(xiàn)。 文

28、10 / 13勿做商業(yè)用途個人收集整理 檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí) 綜上所述，建議在目前首先應(yīng)解決李先生三個理財難題： 一是通過流動現(xiàn)金 的大部分用來預(yù)付給父母養(yǎng)老的房子首付和還貸款，二是通過投保子女教育保 險，為孩子積累教育經(jīng)費； 三是投保投資分紅型保險和定期定投基金， 為他積累 養(yǎng)老金。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2、建議事項 理財目標(biāo)的實現(xiàn)， 需要堅持執(zhí)行計劃步驟： 建兩個專戶， 一是基金專戶， 每月有銀行將投資部分的款項存入專戶； 二是保險專戶， 每年由銀行將保險費自 動劃轉(zhuǎn)到保險賬戶中。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)投資環(huán)境瞬息萬變，雖然定期定額投資策略可以對抗景氣波動，但最

29、好 養(yǎng)成每半年檢視一次的習(xí)慣，必要時，可以進行投資組合的調(diào)整。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)， 僅用于個人學(xué)習(xí)當(dāng)投資績效有嚴(yán)重落差時，整體理財目標(biāo)規(guī)劃必須重新調(diào)整。11 / 13勿做商業(yè)用途個人收集整理版權(quán)申明 本文部分內(nèi)容，包括文字、圖片、以及設(shè)計等在網(wǎng)上搜集整理。 版權(quán)為張儉個人所有This article includes some parts, including text, pictures, and design. Copyright is Zhang Jians personal ownership.文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)用戶可將本文的內(nèi)容或服務(wù)用于個人學(xué)習(xí)、 研究或欣賞， 以及其 他非商業(yè)性或非盈利性用途， 但同時應(yīng)遵守著作權(quán)法及其他相關(guān)法律 的規(guī)定，不得侵犯本網(wǎng)站及相關(guān)權(quán)利人的合法權(quán)利。除此以外，將本 文任何內(nèi)容或服務(wù)用于其他用途時， 須征得本人及相關(guān)權(quán)利人的書面 許可，并支付報酬 。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于