ch電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付解讀

1、2021/2/121 第1章 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付 第1章 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付 1.1 Internet簡介 1.2 電子商務(wù)簡介 1.3 支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián) 1.4 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起 電子商務(wù)(EC)是基于Internet平臺開展的新型商務(wù)處理方式,賦予企業(yè)生產(chǎn)和 商務(wù)活動更高的效率。 在信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與應(yīng)用發(fā)達(dá)的歐、美、日,企業(yè)有一半以上的業(yè)務(wù)活動借助 Internet平臺上的電子商務(wù)系統(tǒng)。 一方面,電子商務(wù)資金流推動網(wǎng)絡(luò)支付與網(wǎng)上金融服務(wù)的建立;另一方面,網(wǎng)絡(luò) 銀行的發(fā)展促進(jìn)電子商務(wù)推廣。 1.1 Internet1.1 Internet簡介簡介 IT技術(shù) Internet的產(chǎn)生

2、1 9 6 9 年 美國國防部(DOD)創(chuàng)辦了Int ernet 的前身 ARPAnet (Advanced Research Projects Agency) 用于連 接美 國的重要軍事基地和研究場所。 ARPA開發(fā)了一種通用網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議TCP/IP協(xié)議 (Transmission Control Protocol/Internet Protocol) 借此 不 同機(jī)種的計算機(jī)都可通過TCP/IP支撐的協(xié)議來共享和交換 信息。 Internet的產(chǎn)生 為使不同基地和場所的不同類型的計算機(jī)進(jìn)行正常通 信,ARPA開發(fā)了TCP/IP通用網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議 (TCP/IP,Transmission Co

3、ntrol Protocol/Internet Protocol) 。 隨著光纖通信技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用,千兆和萬兆位計算機(jī)網(wǎng)絡(luò) 已經(jīng)在全球普及。 TCP/IP是“無冕之王”,事實上的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)。但 是,網(wǎng)絡(luò)的國際標(biāo)準(zhǔn)卻是ISO(International Organization for Standardization)于1984年公布的OSI參考模型(Reference Model of Open Systems Interconnection),該模型分為7層, 作為制定網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)框架。 Internet的產(chǎn)生 OSIOSI的七層網(wǎng)絡(luò)模型 1.應(yīng)用層:與用戶進(jìn)程的接口,相當(dāng)于“做

4、什么?”; 2.表示層:數(shù)據(jù)格式的轉(zhuǎn)換,相當(dāng)于“對方看起來像什么”; 3.會話層:會話管理與數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐?相當(dāng)于“輪到誰講話, 從何處講”; 4.傳輸層:端到端可靠的數(shù)據(jù)傳輸,相當(dāng)于“對方在何處?”; 5.網(wǎng)絡(luò)層:進(jìn)行分組傳送,路由選擇和流量控制,相當(dāng)于“走哪 條路可到達(dá)對方”; 6.數(shù)據(jù)鏈路層:在鏈路上無差錯的傳送幀,相當(dāng)于“每一步該怎 么走?”; 7.物理層:在物理媒體上透明地傳輸比特流（bit）,相當(dāng)于怎 樣利用傳輸媒體? 1.1.1 Internet的產(chǎn)生 TCP/IP四層協(xié)議系統(tǒng): (1)應(yīng)用層:負(fù)責(zé)處理特定的應(yīng)用程序細(xì)節(jié)。常見的TCP/IP應(yīng)用 程序:Telnet、FTP、SMT

5、P、SNMP等等。 (2)傳輸層:主要為兩臺主機(jī)上的應(yīng)用程序提供端到端的通信。 TCP（傳輸控制協(xié)議）和UDP（用戶數(shù)據(jù)報協(xié)議）。 (3)網(wǎng)絡(luò)層:處理分組在網(wǎng)絡(luò)中的活動,例如路由。IP協(xié)議（網(wǎng) 際協(xié)議）,ICMP協(xié)議（Internet互聯(lián)網(wǎng)控制報文協(xié)議）,IGMP 協(xié)議（Internet組管理協(xié)議）。 (4)鏈路層:操作系統(tǒng)中的設(shè)備驅(qū)動程序和計算機(jī)中對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò) 接口卡。它們一起處理與電纜（或其他任何傳輸媒介）的物 理接口細(xì)節(jié)。 1.1.1 Internet的產(chǎn)生 OSI與TCP/IP之比較 物理層物理層 表示層表示層 會話層會話層 傳輸層傳輸層 網(wǎng)絡(luò)層網(wǎng)絡(luò)層 鏈路層鏈路層 應(yīng)用層應(yīng)用層 應(yīng)用層

6、應(yīng)用層 運輸層運輸層 網(wǎng)絡(luò)層網(wǎng)絡(luò)層 鏈路層鏈路層 1.1.1 Internet1.1.1 Internet的產(chǎn)生的產(chǎn)生 TCP/IPTCP/IP的成功原因的成功原因: : 1.1.天時天時: :網(wǎng)絡(luò)狀況網(wǎng)絡(luò)狀況, ,最后一公里最后一公里 2.2.地利地利: :工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)標(biāo)準(zhǔn), ,協(xié)議開放協(xié)議開放 3.3.人和人和: :社會需求社會需求, ,通信需要通信需要 4.IT4.IT摩爾定律摩爾定律: :2 2的的n n次方次方 5.5.最快的吃掉最慢的最快的吃掉最慢的, ,UDPUDP的的P2P(Peer to Peer)P2P(Peer to Peer)應(yīng)用應(yīng)用 Transport LayerTr

7、ansport Layer: : Much of our discussion of TCP/IP is directed to Much of our discussion of TCP/IP is directed to the protocols that occur in the Transport Layer. the protocols that occur in the Transport Layer. The Transport Layer in the OSI reference model The Transport Layer in the OSI reference m

8、odel guarantees that the receiver gets the data exactly guarantees that the receiver gets the data exactly as it was sent. In TCP/IP, this function is as it was sent. In TCP/IP, this function is performed by the Transmission Control Protocol performed by the Transmission Control Protocol (TCP).(TCP)

9、. However, TCP/IP offers a second Transport However, TCP/IP offers a second Transport Layer service, User Datagram Protocol (UDP), that Layer service, User Datagram Protocol (UDP), that does not perform the end-to-end reliability checks.does not perform the end-to-end reliability checks. 1.1.2 Inter

10、net的特點 TCP/IP成功之后,其協(xié)議本身存在的安全問題 (1)DoS攻擊（Denial of Service）:服務(wù)器資源消耗 SYNSYN SYN/ACKSYN/ACK ACKACK TCPTCP三次握手原理三次握手原理 用戶用戶服務(wù)器服務(wù)器 SYNSYN洪泛攻擊洪泛攻擊( (攻擊者不回攻擊者不回 復(fù)復(fù)ACK,ACK,消耗服務(wù)器資源消耗服務(wù)器資源) ) 攻擊者攻擊者服務(wù)器服務(wù)器受害者受害者 SYNSYN SYN/ACKSYN/ACK SYN/ACKSYN/ACK 1.1.2 Internet1.1.2 Internet的特點的特點 (2)DDoS(分布式DoS) 攻擊控制主機(jī)攻擊控制主

11、機(jī) 目標(biāo)主機(jī)目標(biāo)主機(jī)/ /網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò) 肉機(jī)肉機(jī)肉機(jī)肉機(jī)肉機(jī)肉機(jī) 1.1.2 Internet1.1.2 Internet的特點的特點 IPv4地址將在2012年消耗完畢 IPv4無法很好地支持端到端的應(yīng)用,這給網(wǎng)管和計費等應(yīng)用帶 來很大問題 IPv6能較好地支持此類應(yīng)用 目前互聯(lián)網(wǎng)研究人員面臨5大挑戰(zhàn): 擴(kuò)展性、安全性、高性能性、實時性、移動性。 1.1.3 Internet1.1.3 Internet的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式 主機(jī)/終端模式(Terminal/Server):極瘦的客戶端 文件/服務(wù)器模式():NetWare,文件管理 客戶端/服務(wù)器模式(Client/Server):TC

12、P+Socket 瀏覽器/服務(wù)器模式(Browser/Server):TCP+HTTP HTTP(Hyper Text Transmission Protocol) B/S模式嚴(yán)格說是C/S模式的拓展,是采用客戶端為瀏覽器標(biāo)準(zhǔn) 軟件的、以Web服務(wù)器為中心的、特殊的C/S模式。 與C/S模式相比較,B/S模式優(yōu)點模式優(yōu)點: 簡化了客戶端簡化了客戶端 簡化了系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)簡化了系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù) 使用戶容易學(xué)習(xí)使用戶容易學(xué)習(xí) 適宜在網(wǎng)上發(fā)布信息適宜在網(wǎng)上發(fā)布信息 1.1.3 Internet的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式 Browser/Server采用三層結(jié)構(gòu)即Browser /Web Server/Data

13、base Server,瀏覽器、Web服務(wù)器和后臺數(shù)據(jù)庫 服務(wù)器的三層操作模式。 在Client/Server模型中,所有客戶端需要配置幾層軟件:操作 系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議軟件。分客戶端軟件和服務(wù)器應(yīng)用程序。 兩者的有區(qū)別,但不是本質(zhì)區(qū)別:只是客戶端軟件和通信協(xié)議不 同。 1.1.3 Internet的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式 瀏覽器/服務(wù)器模式(Browser/Server):TCP+HTTP HTTP (Hyper Text Transmission Protocol) B/S模式嚴(yán)格說是C/S模式的拓展,是采用客戶端為瀏覽器標(biāo)準(zhǔn)軟件的、以 Web服務(wù)器為中心的、特殊的C/S模式。 與C/S模式相比較,B/

14、S模式優(yōu)點: 簡化了客戶端 簡化了系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù) 使用戶容易學(xué)習(xí) 適宜在網(wǎng)上發(fā)布信息 1.1.3 Internet的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式 Web2.0 新版本的B/S模式,吸收C/S的優(yōu)點（狹義） Web2.0模式的優(yōu)點模式的優(yōu)點: 利用瀏覽器內(nèi)置的利用瀏覽器內(nèi)置的JavaScript增強(qiáng)用戶界面的交互能力 充分發(fā)揮客戶端的硬件資源 節(jié)省網(wǎng)絡(luò)帶寬 運行速度較快 信息傳輸較快 1.1.3 Internet的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式 什么是Web2.0技術(shù)（廣義）? 隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展,Web,Web應(yīng)用系統(tǒng)已跨入 Web2.0Web2.0的時代,Web2.0,Web2.0代表著一系列新的代表著一系列新

15、的: : 軟件技術(shù)和系統(tǒng)框架軟件技術(shù)和系統(tǒng)框架 網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)和信息組織方法網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)和信息組織方法 WebWeb應(yīng)用系統(tǒng)用戶界面（UIUI）交互能力 用戶處理（AJAXAJAX）, ,共享信息（Blog)Blog) AJAXAJAX（Asynchronous JavaScript and XMLAsynchronous JavaScript and XML）是Web2.0Web2.0的核心 技術(shù)之一, ,顧名思義, ,這項技術(shù)是JavaScriptJavaScript語言和XMLXML等多種 技術(shù)的綜合。 Web2.0應(yīng)用功能擴(kuò)展 Web2.0應(yīng)用功能擴(kuò)展 Web2.0應(yīng)用功能擴(kuò)展 Web2.0應(yīng)用

16、功能擴(kuò)展 Web2.0應(yīng)用功能擴(kuò)展 Web2.0的技術(shù)基礎(chǔ) AJAXAJAX技術(shù)技術(shù) Ajax的工作原理就是相當(dāng)于在瀏覽器和服務(wù)器之間加了一個中 間層,使用戶操作與服務(wù)器響應(yīng)異步化。 這一中間層所要做的工作都是由Ajax引擎（Ajax engine）來 完成的。 Ajax引擎就是一些復(fù)雜的JavaScript程序,先調(diào)用 XMLHttpRequest對象的屬性和方法來與服務(wù)器端進(jìn)行數(shù)據(jù)交 互,然后再通過DOM來解析處理XML文檔,最后部分更新HTML 頁面的內(nèi)容。 三層和四層分離模式三層和四層分離模式 三層和四層分離模式的產(chǎn)生需求三層和四層分離模式的產(chǎn)生需求 用戶不斷增長的交互需求 激烈的IT

17、業(yè)競爭 Web瀏覽器中怪異的JavaScript HTML、CSS的單調(diào)性和無挑戰(zhàn)性 四層分離帶來新的分工: 界面設(shè)計師、Web UI設(shè)計師(new!)、 業(yè)務(wù)邏輯程序員、SQL程序員 Web2.0Web2.0用戶界面用戶界面 Web2.0為提高Web應(yīng)用系統(tǒng)的交互能力, ,需要Web瀏覽器運 行更多的JavaScript軟件。 實現(xiàn)大量的控制功能。 實時處理錯誤操作和通訊中斷等異常狀況。 可靠性、安全性和穩(wěn)定性等方面對JavaScript軟件的要求日 益提高。 隨著大型Web應(yīng)用的規(guī)模和復(fù)雜度不斷增加, ,相應(yīng)的 JavaScript軟件也會變得越來越復(fù)雜。 JavaScriptJavaSc

18、ript軟件編程方法逐漸成為研究熱點。 1.1.4 Internet1.1.4 Internet提供的基本服務(wù)提供的基本服務(wù) 常用的服務(wù): 網(wǎng)頁服務(wù) Wide Web) 電子郵件E-mail 文件傳輸服務(wù) Transfer Protocol) 網(wǎng)絡(luò)電話:Skype網(wǎng)絡(luò)語音聊天工具 即時通信:微軟MSN,騰訊QQ 電子公告板系統(tǒng)BBS 新聞組Newsgroups 遠(yuǎn)程登錄Telnet 共同特點: 服務(wù)端服務(wù)進(jìn)程軟件 客戶端用戶應(yīng)用界面軟件 1.1.5 1.1.5 中國中國InternetInternet發(fā)展?fàn)顩r發(fā)展?fàn)顩r 根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC 2010年1月的中國互 聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)

19、計報告 中國上網(wǎng)計算機(jī)數(shù):中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.84億人,普及率達(dá)到 28.9%,高于全球平均水平。 IPv4地址2.3億,數(shù)量僅次于美國,是全球第二大IPv4地址擁 有國。 注冊域名1681萬、網(wǎng)站323萬。 受3G業(yè)務(wù)的影響,手機(jī)網(wǎng)民達(dá)2.33億人,2008年的1倍多,占整 體網(wǎng)民的60.8%。手機(jī)和筆記本作為網(wǎng)民上網(wǎng)終端的使用率 迅速攀升,互聯(lián)網(wǎng)隨身化、便攜化的趨勢日益明顯。（移動 電子商務(wù)的機(jī)遇?） 1.1.5 1.1.5 中國中國InternetInternet發(fā)展?fàn)顩r發(fā)展?fàn)顩r 2009年網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用使用率排名前三甲分別是: 網(wǎng)絡(luò)音樂（83.5%） 網(wǎng)絡(luò)新聞（80.1%） 搜索引擎（73.

20、3%） 商務(wù)交易類應(yīng)用增幅“異軍突起”,平均年增幅達(dá)到了68%。 其中,網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9%,在所有應(yīng)用中排名第一,旅游 預(yù)訂、網(wǎng)絡(luò)炒股、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模分別增長了 77.9%、67.0%、62.3%和45.9%。 2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到2500億,2010年網(wǎng)購 物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。 1.1.5 1.1.5 中國中國InternetInternet發(fā)展?fàn)顩r發(fā)展?fàn)顩r 東西部發(fā)展不平衡東西部發(fā)展不平衡 1.1.5 1.1.5 中國中國InternetInternet發(fā)展?fàn)顩r發(fā)展?fàn)顩r 城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡 1.1.5 1.1.5 中國中國Inter

21、netInternet發(fā)展?fàn)顩r發(fā)展?fàn)顩r 城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的原因: 部分農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)使用的基礎(chǔ)條件還很匱乏。 中西部農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)使用的意識相對較落后。對大部分農(nóng)民 而言,電腦還是較奢侈的用品。同時,寬帶接入和費用問題也是 農(nóng)村人購買電腦、使用網(wǎng)絡(luò)所疑慮的問題。 目前農(nóng)村非網(wǎng)民中,有 38.8%的人是由于不懂電腦/網(wǎng)絡(luò)而不上 網(wǎng),19.7%的人是由于沒有電腦等上網(wǎng)設(shè)備,3.5%的人是由于當(dāng) 地沒有網(wǎng)絡(luò)接入條件。缺乏相應(yīng)硬件和知識而不使用網(wǎng)絡(luò)的 相應(yīng)比例均高于城鎮(zhèn)非網(wǎng)民群體。 中國主要的ISP（Internet Service Provider） 中國科技網(wǎng)中國科技網(wǎng)CSTNET 中國公用計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)

22、(中國寬帶互聯(lián)網(wǎng))CHINANET 中國教育和科研計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)CERNET 中國聯(lián)通互聯(lián)網(wǎng)UNINET 中國網(wǎng)通公用互聯(lián)網(wǎng)CNCNET 2008年10月15日并入聯(lián)通 中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易互聯(lián)網(wǎng)CIETNET(中國國際電子商務(wù)網(wǎng)) 詳見 中國移動互聯(lián)網(wǎng)CMNET 2000年4月20日,中國正式成立(電信重組)。 詳見 中國鐵通互聯(lián)網(wǎng)CRNET 目前是中國移動的子公司 中國衛(wèi)星通信網(wǎng)CHINASATCOM 1.1.5 1.1.5 中國中國InternetInternet發(fā)展?fàn)顩r發(fā)展?fàn)顩r 國際出口帶寬總量達(dá)到866,367Mbps 中國電信中國電信 516650.2 中國聯(lián)通中國聯(lián)通 298834 中

23、國科技網(wǎng)中國科技網(wǎng) 10322 中國教育和科研計算機(jī)網(wǎng)中國教育和科研計算機(jī)網(wǎng) 10000 中國移動互聯(lián)網(wǎng)中國移動互聯(lián)網(wǎng) 30559 中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易互聯(lián)網(wǎng)中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易互聯(lián)網(wǎng) 2 合計合計 866367.2 （Mbps） 1.2 1.2 電子商務(wù)簡介電子商務(wù)簡介 Internet的快速發(fā)展,特別是Web技術(shù)的廣泛應(yīng)用,在商業(yè)領(lǐng)域 開辟了一種新的電子商務(wù)交易方式,即在網(wǎng)上進(jìn)行商業(yè)交易,實 現(xiàn)電子交易處理。 在Internet平臺上實現(xiàn)整個商業(yè)貿(mào)易活動的電子化 多技術(shù)集合體:交換數(shù)據(jù)(EDI, Web, Email)、獲得數(shù)據(jù) (DataBase, BBS)、自動捕獲數(shù)據(jù)(條形碼) 1.2.1

24、1.2.1 電子商務(wù)的定義電子商務(wù)的定義 狹義上理解:電子商務(wù)是企業(yè)通過業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化、電子化 與網(wǎng)絡(luò)化實現(xiàn)產(chǎn)品交易的手段。 廣義上理解:電子商務(wù)泛指基于Internet的一切與數(shù)字化處理 有關(guān)的商務(wù)活動。不僅通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商品或勞務(wù)買賣活動,還 涉及傳統(tǒng)市場的方方面面。 1.2.2 1.2.2 電子商務(wù)的分類電子商務(wù)的分類 按使用網(wǎng)絡(luò)類型分類按使用網(wǎng)絡(luò)類型分類 基于基于EDI的電子商務(wù)(1960-1990):早期是專用網(wǎng)絡(luò)的EDI、目前是基于 XML的EDI (Extensible Markup Language) 基于Internet的電子商務(wù)(1990至今):1997,EC廣泛應(yīng)用 美國

25、戴爾DELL、亞馬遜Amazon、電子灣eBay 基于Intranet的電子商務(wù)(1990至今):企業(yè)內(nèi)部網(wǎng),數(shù)字校園 1.2.2 1.2.2 電子商務(wù)的分類電子商務(wù)的分類 按商務(wù)交易對象的性質(zhì)分類: Business,Consumer,Government 企業(yè)與企業(yè):B2B (企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟,上下游企業(yè)) 企業(yè)與消費者:B2C (網(wǎng)絡(luò)商城,網(wǎng)上直銷) 企業(yè)與政府部門: B2G (政府采購,電子政務(wù)) 消費者與政府部門:C2G (個稅繳納,電子政務(wù)) 消費者與消費者:C2C (跳蚤市場,淘寶網(wǎng)交易) 按商務(wù)活動的內(nèi)容分類按商務(wù)活動的內(nèi)容分類: 間接電子商務(wù)（有形商品間接電子商務(wù)（有形商品,需要

26、物流業(yè)務(wù)）需要物流業(yè)務(wù)） 直接電子商務(wù)（無形商品或服務(wù)直接電子商務(wù)（無形商品或服務(wù),無需物流業(yè)務(wù)）無需物流業(yè)務(wù)） 1.2.3 1.2.3 電子商務(wù)的特點電子商務(wù)的特點 運作費用低、降低交易成本、獲較高利潤運作費用低、降低交易成本、獲較高利潤 信息通訊費用信息通訊費用 商業(yè)中介費用商業(yè)中介費用 廣告宣傳費用廣告宣傳費用 交易手續(xù)費用交易手續(xù)費用 庫存費用庫存費用 辦公費用辦公費用 人力費用人力費用 交易虛擬化、提高交易效率交易虛擬化、提高交易效率 覆蓋面廣、運作時間長覆蓋面廣、運作時間長 交易靈活且安全交易靈活且安全:CA(Certificate Authority, 認(rèn)證中心) 開創(chuàng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時

27、代:校園一卡通系統(tǒng) 1.2.3 1.2.3 電子商務(wù)的特點電子商務(wù)的特點 電子商務(wù)的特點電子商務(wù)的特點 （目前的有待改進(jìn)的不足之處）（目前的有待改進(jìn)的不足之處） 沒有嚴(yán)格的國際司法保障沒有嚴(yán)格的國際司法保障 安全可靠的網(wǎng)上交易手段和權(quán)威認(rèn)證機(jī)制尚未完全建立安全可靠的網(wǎng)上交易手段和權(quán)威認(rèn)證機(jī)制尚未完全建立 減少了人們之間直接面對面的交流減少了人們之間直接面對面的交流 傳統(tǒng)觀念的束縛傳統(tǒng)觀念的束縛 總的來說總的來說,優(yōu)點遠(yuǎn)大于缺點優(yōu)點遠(yuǎn)大于缺點,我們應(yīng)該積極應(yīng)對并加以充分利我們應(yīng)該積極應(yīng)對并加以充分利 用用 1.2.4 1.2.4 電子商務(wù)運作模式和流程電子商務(wù)運作模式和流程 電子商務(wù)的運作模式電

28、子商務(wù)的運作模式: 信息流信息流:詢價詢價 商流商流:合同合同 資金流資金流:資金支付資金支付 物流物流:商品交付商品交付 EC實體(Who)、交易事務(wù)(What)、電子市場(Where)、四大流 的流動(When and How) Who do What? Where? When and How? 1.2.4 1.2.4 電子商務(wù)運作模式和流程電子商務(wù)運作模式和流程 電子商務(wù)的基本交易流程（與傳統(tǒng)相似）電子商務(wù)的基本交易流程（與傳統(tǒng)相似） 市場詢價市場詢價 交易談判和簽訂合同交易談判和簽訂合同 辦理交易進(jìn)行前的手續(xù)（資金流和物流的準(zhǔn)備）辦理交易進(jìn)行前的手續(xù)（資金流和物流的準(zhǔn)備） 履行合同履行

29、合同 電子商務(wù)的交易模式電子商務(wù)的交易模式 網(wǎng)絡(luò)商品直銷網(wǎng)絡(luò)商品直銷:B2C、C2C網(wǎng)絡(luò)購買。消費者和廠家或者需求方和供應(yīng) 方,直接利用網(wǎng)絡(luò)形式開展商品或服務(wù)買賣活動。 網(wǎng)絡(luò)商品中介交易:B2B2C,C2B2C網(wǎng)絡(luò)超市。交易實體即賣方與買方 通過專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商品交易中心,即通過虛擬網(wǎng)絡(luò)市場進(jìn)行的商品交易,而 非交易雙方直接溝通的交易。 1.3 1.3 支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián)支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián) 隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入與信息社會里客戶不斷增長的個性化隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入與信息社會里客戶不斷增長的個性化 需要需要,傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在效率、安全、便捷、范圍等方面存?zhèn)鹘y(tǒng)支付結(jié)算方式在效率、安全、便捷

30、、范圍等方面存 在諸多局限性與弊端在諸多局限性與弊端,成為目前電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一成為目前電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一,限制限制 了高水平電子商務(wù)的大規(guī)模拓展。了高水平電子商務(wù)的大規(guī)模拓展。 1.3.1 1.3.1 傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式 物物交換的支付結(jié)算方式物物交換的支付結(jié)算方式 貨幣支付結(jié)算方式貨幣支付結(jié)算方式:一般等價物一般等價物,金金,銀銀,紙幣紙幣 貨幣商品作為價值尺度貨幣商品作為價值尺度,它的使用價值充當(dāng)價值的一般等它的使用價值充當(dāng)價值的一般等 價物價物,它的具體勞動充當(dāng)抽象勞動的化身它的具體勞動充當(dāng)抽象勞動的化身,正如一些物體的自然正如一些物體的自然 屬性

31、充當(dāng)衡量物體自然屬性的標(biāo)準(zhǔn)一樣。屬性充當(dāng)衡量物體自然屬性的標(biāo)準(zhǔn)一樣。 例如例如,現(xiàn)代衡量長度的標(biāo)準(zhǔn)是氦氖激光的波長現(xiàn)代衡量長度的標(biāo)準(zhǔn)是氦氖激光的波長,充當(dāng)質(zhì)量充當(dāng)質(zhì)量 標(biāo)準(zhǔn)的物體是鉑銥合金千克器標(biāo)準(zhǔn)的物體是鉑銥合金千克器,充當(dāng)時間基準(zhǔn)的是大銫鐘。充當(dāng)時間基準(zhǔn)的是大銫鐘。 在不同的歷史時期在不同的歷史時期,價值尺度和物體自然屬性標(biāo)準(zhǔn)都有不價值尺度和物體自然屬性標(biāo)準(zhǔn)都有不 同的承擔(dān)者同的承擔(dān)者,而且隨著社會的發(fā)展還可能不斷地變化。而且隨著社會的發(fā)展還可能不斷地變化。 例如例如,曾經(jīng)充當(dāng)貨幣的商品有貝殼、布帛、玉器和牲畜等曾經(jīng)充當(dāng)貨幣的商品有貝殼、布帛、玉器和牲畜等 等等;歷史上充當(dāng)長度標(biāo)準(zhǔn)的物體歷

32、史上充當(dāng)長度標(biāo)準(zhǔn)的物體,可以是羅馬帝王的腳長、埃及可以是羅馬帝王的腳長、埃及 法老的腕長、英國國王的拇指長法老的腕長、英國國王的拇指長,還可以是按照地球子午線的還可以是按照地球子午線的 四千分之一長度制成的鉑銥合金器四千分之一長度制成的鉑銥合金器;將來充當(dāng)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的可能將來充當(dāng)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的可能 是硅晶體中的原子或物質(zhì)的等效能量是硅晶體中的原子或物質(zhì)的等效能量;未來充當(dāng)時間基準(zhǔn)的可未來充當(dāng)時間基準(zhǔn)的可 能是原子噴泉鐘或光頻標(biāo)。能是原子噴泉鐘或光頻標(biāo)。 1.3.1 1.3.1 傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式 貨幣支付結(jié)算方式的缺點貨幣支付結(jié)算方式的缺點: 流通中的磨損流通中的磨損

33、易失、易盜、易偽造易失、易盜、易偽造 不衛(wèi)生、不干凈不衛(wèi)生、不干凈 1.3.1 1.3.1 傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式 銀行轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算方式（商業(yè)信用的產(chǎn)生）銀行轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算方式（商業(yè)信用的產(chǎn)生） 信用卡支付結(jié)算信用卡支付結(jié)算 資金匯兌 支票支付結(jié)算 自動清算所ACH（Automatic Clearing House） 電子資金轉(zhuǎn)賬EFT（Electronic Funds Transfer） 優(yōu)點優(yōu)點: 減少貨幣的發(fā)行量減少貨幣的發(fā)行量:支票、匯票、信用卡支票、匯票、信用卡 三角債的支付和結(jié)算三角債的支付和結(jié)算 1.3.1 傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式 資金匯兌業(yè)務(wù)流程資金匯

34、兌業(yè)務(wù)流程:（不在同一城市（不在同一城市,異地）異地） 匯出匯出 委委 托托 企業(yè)企業(yè)A企業(yè)企業(yè)B A開戶銀行開戶銀行B開戶銀行開戶銀行 兌兌 付付 匯出行匯出行匯入行匯入行 資金匯兌業(yè)務(wù)流程示意圖資金匯兌業(yè)務(wù)流程示意圖 1.3.1 傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式 支票支付結(jié)算業(yè)務(wù)流程支票支付結(jié)算業(yè)務(wù)流程:（在同一城市）（在同一城市） 支票支票 下下 賬賬 企業(yè)企業(yè)A企業(yè)企業(yè)B A開戶銀行開戶銀行B開戶銀行開戶銀行 支支 票票 支票支票 支票支付結(jié)算業(yè)務(wù)流程示意圖支票支付結(jié)算業(yè)務(wù)流程示意圖 上上 賬賬 清算轉(zhuǎn)賬清算轉(zhuǎn)賬 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 貨幣是一種特殊商品、價值尺度、流通手段、貯藏手

35、段、支付貨幣是一種特殊商品、價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付 手段、世界貨幣。手段、世界貨幣。 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 我國的支付工具現(xiàn)狀我國的支付工具現(xiàn)狀 支付工具支付工具:支付工具是資金轉(zhuǎn)移的載體支付工具是資金轉(zhuǎn)移的載體,方便、快捷、安全的支付工具是方便、快捷、安全的支付工具是 加快資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率的保障。加快資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率的保障。 我國當(dāng)前的支付工具有我國當(dāng)前的支付工具有:（三票一卡）（三票一卡） 票據(jù)票據(jù):匯票、本票、支票匯票、本票、支票 銀行卡銀行卡:借記卡、貸記卡、儲值卡借記卡、貸記卡、儲值卡 電子支付工具電子支付工具:銀行卡支付、網(wǎng)上支付、移動支

36、付銀行卡支付、網(wǎng)上支付、移動支付 其它支付工具其它支付工具:現(xiàn)金支付、匯兌、托收承付、委托收款、定期借記、直接現(xiàn)金支付、匯兌、托收承付、委托收款、定期借記、直接 貸記貸記 “借記借記Debit”、“貸記Credit”是會計學(xué)術(shù)語,分別表示會計報表的“左 邊”和“右邊” 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 票據(jù)票據(jù):匯票匯票 匯票是出票人簽發(fā)的匯票是出票人簽發(fā)的,委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付 確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按照出票人的不同匯票分為確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按照出票人的不同匯票分為: 銀行匯票、商業(yè)匯票。銀行匯票

37、、商業(yè)匯票。 銀行匯票銀行匯票:銀行匯票是銀行應(yīng)匯款人的請求銀行匯票是銀行應(yīng)匯款人的請求,在匯款人在匯款人按規(guī)定履行手續(xù)按規(guī)定履行手續(xù) 并交足保證金并交足保證金后后,簽發(fā)給匯款人由其交付收款人的一種匯票。簽發(fā)給匯款人由其交付收款人的一種匯票。當(dāng)事當(dāng)事 人人:出票銀行出票銀行(出票人兼付款人)和收款人, 銀行匯票是由企業(yè)單位或個人將款項交存銀行,由銀 行簽發(fā)給其持往異地辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支取現(xiàn)金的票 據(jù)。 匯票解付后,出票行與代理付款行之間的資金清算是 通過各商業(yè)銀行行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)處理的。 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 商業(yè)匯票:由銀行以外的企業(yè)、單位等簽發(fā) 當(dāng)事人:出票人、付款人和收款人。

38、按照承兌人的不同,商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票和 銀行承兌匯票。目前,大多是銀行承兌匯票,商業(yè)承 兌匯票較少。商業(yè)匯票1995年首先在煤炭、冶金、 電力、化工、鐵道等五個行業(yè)使用 商業(yè)匯票是適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后付款或雙方 約定延期付款的商品交易。 購銷雙方商定的付款期限一般不超過6個月。 購貨單位在資金暫時不足的情況下,可以憑承兌的 匯票購買商品。銷貨單位急需資金時,可持承兌的 匯票向銀行申請貼現(xiàn)。銷貨單位也可以在匯票背 面背書后轉(zhuǎn)讓給第三者,以支付貨款。 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 票據(jù)票據(jù):本票本票 本票是出票人簽發(fā)的本票是出票人簽發(fā)的,承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款承諾自

39、己在見票時無條件支付確定的金額給收款 人或者持票人的票據(jù)。人或者持票人的票據(jù)。 銀行本票是申請人銀行本票是申請人將款項交存銀行將款項交存銀行,由銀行簽發(fā)給其憑以辦理由銀行簽發(fā)給其憑以辦理同一票據(jù)同一票據(jù) 交換區(qū)域內(nèi)交換區(qū)域內(nèi)轉(zhuǎn)賬或支取現(xiàn)金的票據(jù)。轉(zhuǎn)賬或支取現(xiàn)金的票據(jù)。 當(dāng)事人當(dāng)事人:即出票人和收款人。即出票人和收款人。 目前目前,在我國流通并使用的本票只有銀行本票一種在我國流通并使用的本票只有銀行本票一種,始于始于1988年。在一 些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市和小商品市場比較發(fā)達(dá)的地區(qū)使用比較多。 相當(dāng)于申請人向銀行兌換到的大額面鈔。 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 票據(jù)票據(jù):支票支票 支票是出票人

40、簽發(fā)的支票是出票人簽發(fā)的,委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或 者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收 款人或者持票人的票據(jù)。（有一定的信用額度）款人或者持票人的票據(jù)。（有一定的信用額度） 當(dāng)事人當(dāng)事人:出票人、付款人和收款人。出票人、付款人和收款人。 支票是在中國最普遍使用的非現(xiàn)金支付工具支票是在中國最普遍使用的非現(xiàn)金支付工具,用于支取用于支取 現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬。在現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬。在同一城市范圍內(nèi)同一城市范圍內(nèi)的商品交易、勞務(wù)供的商品交易、勞務(wù)供 應(yīng)、清償債務(wù)等款項支付應(yīng)、清償債務(wù)等款項支付,均可以使用支票。均可以使用支票。 支

41、票通過同城票據(jù)交換提交簽發(fā)人開戶銀行審核后付支票通過同城票據(jù)交換提交簽發(fā)人開戶銀行審核后付 款。持票人委托開戶銀行收款時款。持票人委托開戶銀行收款時,開戶行將所有委托收開戶行將所有委托收 款的支票通過同城票據(jù)交換所提交給出票人開戶行?？畹闹蓖ㄟ^同城票據(jù)交換所提交給出票人開戶行。 如果在規(guī)定的退票時間內(nèi)沒有退票如果在規(guī)定的退票時間內(nèi)沒有退票,收款人開戶行即將收款人開戶行即將 款項轉(zhuǎn)入到收款人賬戶內(nèi)。在中國的各城市均建立了款項轉(zhuǎn)入到收款人賬戶內(nèi)。在中國的各城市均建立了 票據(jù)交換所票據(jù)交換所,目前約有目前約有20個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市建立了票據(jù) 清分機(jī)處理系統(tǒng)。北京和天津、上海和南京、廣州和 深圳等地還

42、打破行政區(qū)劃,建立了區(qū)域性票據(jù)交換中心。 有效期一般為10-15天。 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 銀行卡銀行卡:“銀聯(lián)銀聯(lián)”卡卡 借記卡借記卡:是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn) 賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具,不能透不能透 支。支。 貸記卡貸記卡:是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機(jī)構(gòu)是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機(jī)構(gòu) 簽發(fā)的一種信用憑證簽發(fā)的一種信用憑證,持卡人可在指定的特約商戶購物或持卡人可在指定的特約商戶購物或 獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相獲得服

43、務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相 關(guān)服務(wù)的憑證關(guān)服務(wù)的憑證,也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志,可以透支。按照可以透支。按照 授信程度的不同授信程度的不同: 真正意義上的貸記卡真正意義上的貸記卡:是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的 信用額度信用額度,持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用 卡?？?。 準(zhǔn)貸記卡準(zhǔn)貸記卡:是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金 額的備用金額的備用金,當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時,可在發(fā)卡銀可在發(fā)卡銀 行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信

44、用卡。行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 儲值卡儲值卡:是指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有是指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包電子錢包性質(zhì)的多用性質(zhì)的多用 途卡種途卡種,不記名不記名,不掛失不掛失,適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。常用于公共適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。常用于公共 交通、餐飲連鎖店、停車場、電話費以及超市。交通、餐飲連鎖店、停車場、電話費以及超市。 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 電子支付工具電子支付工具:以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子數(shù)據(jù)支付系統(tǒng)以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子數(shù)據(jù)支付系統(tǒng) 銀行卡支付（見上節(jié)的銀行卡支付（見上節(jié)的“銀行卡銀行卡”） 網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付:是指人們通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程是指人們通過互聯(lián)

45、網(wǎng)完成支付的行為和過程,通常情況下需通常情況下需 要銀行作為中介。常見的網(wǎng)上支付模式有網(wǎng)銀模式、銀行支付網(wǎng)關(guān)模要銀行作為中介。常見的網(wǎng)上支付模式有網(wǎng)銀模式、銀行支付網(wǎng)關(guān)模 式、共建支付網(wǎng)關(guān)模式和式、共建支付網(wǎng)關(guān)模式和IT公司支付模式 移動支付（手機(jī)支付）:是指利用移動電話采取編發(fā)短信息和撥打某個 號碼的方式實現(xiàn)支付。當(dāng)事人:消費者、商家及無線運營商。（網(wǎng)上支 付模式的一種:IT公司支付模式 ） 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 其它支付工具其它支付工具:（銀行中介）（銀行中介） 現(xiàn)金支付現(xiàn)金支付 匯兌匯兌 托收承付托收承付:托收承付是根據(jù)購銷合同托收承付是根據(jù)購銷合同,由銷貨單位發(fā)貨后由銷貨單

46、位發(fā)貨后委托銀行委托銀行向向異異 地地購貨單位購貨單位收取款項收取款項,由購貨單位向銀行由購貨單位向銀行承認(rèn)付款承認(rèn)付款的支付結(jié)算工具。主的支付結(jié)算工具。主 要在一些產(chǎn)供銷關(guān)系較為固定和密切的國有大中型企業(yè)之間使用托收要在一些產(chǎn)供銷關(guān)系較為固定和密切的國有大中型企業(yè)之間使用托收 承付方式。承付方式。 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 其它支付工具其它支付工具: （銀行中介）（銀行中介） 委托收款委托收款:委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項的結(jié)算方式。委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項的結(jié)算方式。 單位和個人憑已承兌的商業(yè)匯票、債券、存單等付款人債務(wù)證明辦理單位和個人憑已承兌的商業(yè)匯

47、票、債券、存單等付款人債務(wù)證明辦理 款項的結(jié)算款項的結(jié)算,均可以使用委托收款結(jié)算方式。這種方式便利單位主動收均可以使用委托收款結(jié)算方式。這種方式便利單位主動收 款款,它不受它不受同城與異地同城與異地及金額起點的限制。根據(jù)劃款方式不同及金額起點的限制。根據(jù)劃款方式不同,分為郵分為郵 寄和電報劃回兩種寄和電報劃回兩種,收款人可根據(jù)需要選用。收款人可根據(jù)需要選用。 電子商務(wù)相關(guān)知識電子商務(wù)相關(guān)知識 其它支付工具: （銀行中介） 定期借記:收款人主要通過書面或通過聯(lián)機(jī)傳送的方式將支付命令發(fā)送 給銀行,銀行據(jù)此直接借記付款人賬戶和貸記收款人賬戶。這種交易必 須是在付款人、收款人和銀行三方協(xié)議的基礎(chǔ)上實施

48、的。主要用于公 共事業(yè)費、保險費、稅款、和學(xué)費等各項費用的支付。 直接貸記:直接貸記與直接借記是同時開始使用的。主要用于工資、保 險金、養(yǎng)老金的支付。最初,支付命令是以書面的形式發(fā)出的,但現(xiàn)在很 多大企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)都用磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)傳送向銀行送交支付指令。 1.3.2 傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限性 傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限性 運作速度和處理效率比較低 偽幣、空頭支票等現(xiàn)象造成支付結(jié)算的不確定性和商務(wù)風(fēng)險增加,特別是 跨區(qū)域遠(yuǎn)距離的支付結(jié)算 支付介質(zhì)五花八門,發(fā)行者眾多,輔助工具、處理流程與應(yīng)用規(guī)則和規(guī)范 不相同,給用戶的應(yīng)用造成困難 運作成本高 很難提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù) 滯后企業(yè)資金的回籠

49、等 1.3.3支付是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一 資金流是決定電子商務(wù)能否安全順利、方便快捷、低成本開資金流是決定電子商務(wù)能否安全順利、方便快捷、低成本開 展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié),其流動與處理的效率、成本高低直接關(guān)系到電其流動與處理的效率、成本高低直接關(guān)系到電 子商務(wù)的開展效果子商務(wù)的開展效果,這就對支撐電子商務(wù)資金流流動的支付結(jié)這就對支撐電子商務(wù)資金流流動的支付結(jié) 算方式提出了更高的要求。算方式提出了更高的要求。 1.4 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起 在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代里,B、C和G等對更有效、更快捷安全、成本 更低的支付結(jié)算方式的迫切需求,以及Internet的普及應(yīng)用,均 直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算方式的興起。 1.4.1