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1、小額貸款公司、定義:以低端客戶為服務(wù)對(duì)象單筆貸款金額在貸款機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金5%以下的小額貸款。二、政策背景:大力發(fā)展小額信貸,鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù);小額貸款公司政策出臺(tái)后,大量民間金融轉(zhuǎn)為小額貸款公司,一是取得合法地位,二是期望政策進(jìn)步 明 朗 后 向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型。貸款機(jī)構(gòu)渣打銀行農(nóng)業(yè)銀行郵政儲(chǔ)蕃客戶對(duì)象中小企業(yè)、個(gè)體戶農(nóng)戶徴型、小型企業(yè)主、個(gè)體 戶、農(nóng)戶行業(yè)范d制鑿業(yè) 貿(mào)易、零售 服 勢(shì)業(yè)喜戶標(biāo)準(zhǔn)200萬(wàn)元萬(wàn)元年?duì)I業(yè)額,注冊(cè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間大于3年弦到本地農(nóng)戶平均收入水平貸戴產(chǎn)品信用貸款信用貸恚擔(dān)保貸款信用貸款(需有效擔(dān)保貸隸眼額W萬(wàn)元F100萬(wàn)元和00元-5萬(wàn)元商戶最高m牙元:

2、農(nóng)戶最高3萬(wàn)元貸隸周期L、2、3 年L年以內(nèi)12月貸隸用途生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金貸隸利覃17%在貸熬墓準(zhǔn)利車附近譚動(dòng) 5 .6%)1?.S4q還隸方式按月分期還貸自助可循壞,可隨借隨還一次性償還等額償還保證措施1無(wú)抵押聯(lián)保小組等聯(lián)保探證三、設(shè)立小額貸款公司的意義a帶動(dòng)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展,目前小額貸款公司的試點(diǎn)大多以民間資本為主力,國(guó)有資本的介入,不但是國(guó)有資本在這方面的有益嘗試,還可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用,b國(guó)有資本對(duì)十屆三中全會(huì)發(fā)展“三農(nóng)”精神的具體執(zhí)行。C對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充,對(duì)于活躍地方“三農(nóng)”、微型經(jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用; d 在經(jīng)濟(jì)效益方面具有良好的潛力,根據(jù)前期的研究和試點(diǎn)的實(shí)踐來(lái)看, “三農(nóng)”和微

3、型經(jīng)濟(jì)對(duì)小額貸款的需求很大,經(jīng)濟(jì)效益可期。四、小額貸款公司的動(dòng)作模式及特點(diǎn)a)性質(zhì):是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司b)設(shè)立:其中有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于 500 萬(wàn)元,股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于 1000 萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份,不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的 10%,集團(tuán)如設(shè)立小額貸款公司,建議首期注冊(cè)資本 1-2 億元,并引入商業(yè)銀行作為股東。c)資金來(lái)源:股東資本金、捐贈(zèng)資金、以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金, 總0%d)資金運(yùn)用:面向農(nóng)戶和微型企業(yè),利

4、率 0.94 倍。e)監(jiān)督管理:縣市金融辦f)動(dòng)作特點(diǎn):對(duì)象為低端客戶,包括農(nóng)場(chǎng)主、城市個(gè)體戶和微型企業(yè)。由于服務(wù)對(duì)象的特殊性,一般要求提供無(wú)須抵 押的信用貸款; 由于是信用貸款,所以額度一定要小到 可以控制風(fēng)險(xiǎn)的程度,并適當(dāng)采用個(gè)人擔(dān)保的方式;貸款 周期靈活,一般較短,常見(jiàn)的貸款周期有 3 個(gè)月-2 年;國(guó)際上對(duì)小額貸款的額度一般用當(dāng)?shù)厝?GDP 的倍數(shù)來(lái)衡量,其經(jīng)驗(yàn)是在農(nóng)村一般不高于 5000 元,在城市一般不高于 2 萬(wàn)元。g)針對(duì)小額度的信用貸款,需要有一套不同于普通銀行機(jī)構(gòu)的貸款管理模式,手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化以降低操作成本,縮短審批周期;h)小額信用貸款的操作成本和風(fēng)險(xiǎn)較高,需要收取可以彌補(bǔ)

5、成本和風(fēng)險(xiǎn)的較高的貸款利息,國(guó)內(nèi)試點(diǎn)年利率一般在16-18% 左右;i)還款方式一般采取“整貸零還”,還款周期比較短,一般以月為還款周期,以降低風(fēng)險(xiǎn);j)由于小額貸款公司的特殊性,需要在金融監(jiān)管方面采取相對(duì)靈活的政策和做法。五、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架a) 目標(biāo)市場(chǎng)i. 目標(biāo)客戶。 定位主要是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù), 服務(wù)于“三農(nóng)”。但在現(xiàn)階段,由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn) 等一系列政策、制度 尚未出臺(tái),而且與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場(chǎng) 重合,所以目前小額貸款公司的目標(biāo)客戶群定位于中 心城市的零售商、批發(fā)商和小型制造企業(yè),以及中心 城市近郊的農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)主和農(nóng)村企業(yè)。表2小額貸款公司目標(biāo)客戶群目標(biāo)客戶形態(tài)市場(chǎng)范圍

6、舉例零售商小店、商浦社區(qū)干乗店、小超市批發(fā)商攤位、誦位批發(fā)市場(chǎng)、集中賣場(chǎng)荷花她槪發(fā)市場(chǎng)小型制造企址作坊、小廠市、區(qū)、縣產(chǎn)業(yè)隼中區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)主農(nóng)村宓村企業(yè)作坊、小廠農(nóng)村、場(chǎng)誼鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)ii. 客戶限制(黑名單)。小額貸款公司根據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)和成本的需要,設(shè)立行業(yè)限制,避免與高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的業(yè) 務(wù)往來(lái),如:出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂(lè)業(yè)、美容業(yè)等。通過(guò)調(diào)查、征信查訪等方式取得相應(yīng)信 息后,可以對(duì)部分客戶作出信用限制,必要時(shí)予以排 除。iii. 產(chǎn)品設(shè)計(jì):根據(jù)目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)特點(diǎn),產(chǎn)品設(shè)計(jì)初步考慮如下:表3小新貸戟公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)客戶対象個(gè)體戶、鍛型企業(yè)、農(nóng)戶小型企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)備注劃分標(biāo)準(zhǔn)(年苣業(yè)102

7、100萬(wàn)云100500萬(wàn)云魏就產(chǎn)品信用冥款抵押瑩熬!10萬(wàn)元100萬(wàn)元貨隸頷度限劇年昔扯額g出字昔扯甑20,昂參不昶 過(guò)擂押物評(píng)fe值的0Stf馬貨款周期512 月3 2-1 月坯讓用途濟(jì)動(dòng)奏金、生產(chǎn)設(shè)備與闔走涼動(dòng)長(zhǎng)金、生產(chǎn)設(shè)苛與固走 尖產(chǎn)恥羞輔助產(chǎn)品臨時(shí)冥戴、數(shù)m賓豔賞款利率(月息)1.57沁11 寧 b2忙1.艸還隸巧式毎月尊額還款f呆證抬施擔(dān)保四科禺、家施咸員或經(jīng)車吉通過(guò)的第二方)抵押1曲*=、生;設(shè)奮、莒 運(yùn)車輛、私尋車寺J審聲周期33天天W天7T天iv. 信用審查流程:根據(jù)小貸產(chǎn)品,制定有針對(duì)性的符合本地特點(diǎn)的信用審查辦法,按照設(shè)定的指標(biāo)進(jìn)行審查, 如客戶對(duì)象特點(diǎn)、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料

8、來(lái)源可靠性等。信用審查流程包括:1. 貸款申請(qǐng)。填寫(xiě)申請(qǐng)表,包括個(gè)人和公司信息、抵押品信息、擬申請(qǐng)貸款品種(貸款額、年限、還款 方式等)。2. 客戶初步審核。對(duì)客戶提交資料進(jìn)行核實(shí),包括進(jìn)行實(shí)地初步調(diào)查,如:營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個(gè) 人資料、婚姻狀況、經(jīng)營(yíng)居住地址、電話等。3. 資料審查。包括對(duì)客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務(wù)資料的審查,(1)客戶提交資料審查:身份證明(個(gè)人資 料和公司的相關(guān)身份資料)、資產(chǎn)證明(個(gè)人和公 司的相關(guān)資產(chǎn)資料)、財(cái)務(wù)資料(財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行 對(duì)賬單、稅單、購(gòu)銷合同等)、押品資料(權(quán)證、 評(píng)估報(bào)告、發(fā)票等)。 ( 2)信用查詢,通過(guò)銀行征信及黑名單排除。( 3)內(nèi)部業(yè)務(wù)審查,對(duì)

9、申請(qǐng)表、調(diào)查報(bào)告、貸款建議、審批 表等 內(nèi)部業(yè)務(wù)文件進(jìn) 行審查。4. 實(shí)地調(diào)查。通過(guò)實(shí)地調(diào)查,取得更多的信息,以利于進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批。包括: (1)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所考察,環(huán)境、營(yíng)業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)信譽(yù)、內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問(wèn)。 (2)居住地考察:環(huán)境、購(gòu) 買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性。5. 客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查 上下游調(diào)查。對(duì)貸款申請(qǐng) 人的上下游(供應(yīng)商和客戶)的調(diào)查,判斷貸款申請(qǐng) 人是否出現(xiàn)了財(cái)務(wù)問(wèn)題、購(gòu)銷趨勢(shì)和問(wèn)題,以評(píng)價(jià) 其經(jīng)營(yíng)能力和預(yù)期收入。6. 抵押品評(píng)估。根據(jù)產(chǎn)品和需要,由第三方評(píng)估師或評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。對(duì)第三方評(píng)估師和評(píng)估機(jī)構(gòu)要 進(jìn)行甄選,建立評(píng)估機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)行評(píng)估、年審 等監(jiān)

10、管。7. 貸款審批和撥付。按照公司審批流程,按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對(duì)貸款進(jìn)行審查,通過(guò)審查的按 規(guī)定向客戶放款。六、風(fēng)險(xiǎn)控制a) 風(fēng)險(xiǎn)類型。小貸公司除了面臨貸款公司的一般風(fēng)險(xiǎn)外,由于其業(yè)務(wù)的特殊性和在國(guó)內(nèi)試運(yùn)行期間政策的不確定性,還面臨著一些特殊風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)大致分為以下幾類:1、外部風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)是指產(chǎn)生于小貸公司系統(tǒng)外,對(duì)小額貸 款的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生影響的風(fēng)險(xiǎn) 因素。包括政策風(fēng)險(xiǎn) 、市 場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等。政策風(fēng)險(xiǎn)是指在小額貸款業(yè)務(wù) 運(yùn) 行期間,因國(guó)家、地方政府、金融管理機(jī)構(gòu)的政策調(diào)整, 小額貸款業(yè)務(wù) 和小額貸款公司本身面臨的風(fēng)險(xiǎn),由于小額貸款業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)屬試運(yùn)行,政策調(diào)整變化的風(fēng)險(xiǎn)較大。市場(chǎng)風(fēng)

11、險(xiǎn)是指市場(chǎng)環(huán)境的變化帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),該風(fēng)險(xiǎn)取 決于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的走向,其影響同時(shí)作用于借款人和小 額貸款公司雙方。災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是指人力不可控制的自然災(zāi)害 造成的資產(chǎn)、業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免,但通 過(guò)措施可以減輕風(fēng)險(xiǎn)的影響。 2、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)(操作風(fēng)險(xiǎn))。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息 技術(shù)系統(tǒng)失效等 可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi) 控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī) 程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回 或損失的風(fēng)險(xiǎn),以及財(cái)務(wù)管理失誤所導(dǎo)致的資金流動(dòng)性不 足的風(fēng)險(xiǎn)。b) 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制i. 風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在業(yè)務(wù)操作和監(jiān)管過(guò)

12、程中,根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào),分析預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況,提示小額貸款公司及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀 預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào), 及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性 質(zhì),通過(guò)對(duì)個(gè)體財(cái)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)視和資金流的預(yù)測(cè),判 斷流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 等 個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。宏觀預(yù)警是通過(guò) 對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè),依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析,綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況,判斷整個(gè)小額貸款公司的貨款風(fēng) 險(xiǎn)程度,通過(guò)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政府有關(guān)部動(dòng)向的觀 察和分析,判斷基準(zhǔn)利率等 重要金融政策的變動(dòng)趨勢(shì) 及其對(duì)小額貸款公司的影響。ii. 風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)。外部風(fēng)險(xiǎn)的影響可以通過(guò)研究機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家金融政策的研判、法律部門制訂合同中的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn) 條款等方式予以削弱。貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)包括貸前風(fēng)險(xiǎn) 的防范,即針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)在貸款發(fā)放前所 采取的預(yù)防打措施;貸中風(fēng)險(xiǎn)的控制,即貸款發(fā)放后、 收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施;貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理, 即在貸款風(fēng)險(xiǎn)既發(fā)后采取補(bǔ)救措施防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大和惡 化。1. 貸前風(fēng)險(xiǎn)的防范。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施,也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采 取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施,如借款人貸款資格認(rèn) 定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、逐筆核 貸管理、項(xiàng)目管理、選擇有效的貸款方

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