關(guān)于加強農(nóng)信社客戶經(jīng)理管理問題的建議

1、關(guān)于加強農(nóng)信社客戶經(jīng)理管理問題的建議麟游縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 - 靳會文農(nóng)信社的發(fā)展是在逆勢中奮起，在困境中抗爭，在風雨 中前行，在危難中變強的過程，內(nèi)部各項管理也經(jīng)歷了一個 由粗放管理到精細化管理的過程。從目前的情況看，農(nóng)信社 內(nèi)部管理水平較以前有了質(zhì)的提升，但與現(xiàn)實的經(jīng)營管理要 求還有一定的差距，有待進一步提高。我就加強對客戶經(jīng)理 的管理問題提點建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)信社 客戶經(jīng)理管理 建議 當前農(nóng)信社客戶經(jīng)理管理中存在的問題 首先，農(nóng)信社的獎懲制度缺乏一定科學性，使客戶經(jīng)理 放貸消極思想嚴重。一方面，農(nóng)信社加大了對責任貸款的追 究推行，客觀上也導致了農(nóng)信社支農(nóng)責任的弱化。一是導致 客戶經(jīng)理惜貸、

2、恐貸的心理加重。由于責任追究制的推行， 部分客戶經(jīng)理在發(fā)放貸款過程中，怕失誤而連累自己，縮手 縮腳，對貸款戶的考查過于嚴格，產(chǎn)生惜貸現(xiàn)象；二是導致 農(nóng)信社的閑置資金增加， 經(jīng)營成本加大。 責任追究制的實行， 使客戶經(jīng)理不能及時發(fā)放貸款，不積極營銷貸款，出現(xiàn)“寧 可錯過千戶， 不可失誤一戶” 的現(xiàn)象， 致使支農(nóng)資金不到位， 造成信用社資金利用率低，經(jīng)營成本加大；三是導致人情貸 款出現(xiàn)。 客戶經(jīng)理在責任追究的束縛下， 對于自己的關(guān)系戶， 感覺無風險的人情貸款發(fā)放增多，造成信用社發(fā)放貸款壘大 戶、一戶多貸、冒名頂替現(xiàn)象發(fā)生；四是導致社農(nóng)關(guān)系日趨 緊張。惡化了農(nóng)戶與農(nóng)信社的關(guān)系，不利于農(nóng)信社開展新業(yè)

3、務。另一方面，農(nóng)信社尚未建立起統(tǒng)一、綜合的考核指標體 系，較明顯地偏重于存貸款營銷等傳統(tǒng)業(yè)務，與績效指標掛 鉤后，容易對客戶經(jīng)理的工作產(chǎn)生導向作用，影響客戶經(jīng)理 綜合作用的發(fā)揮。同時，績效考核缺乏科學性和合理性。受 信貸風險隱藏深、難以預測等因素的影響，對客戶經(jīng)理的績 效考核一直是難點，考核無法量化、細化，績效激勵上存在 很大不足，績效仍然以所在部門或機構(gòu)為考核單位，并沒有 具體到個人身上，分配效果難以體現(xiàn)，打擊了客戶經(jīng)理的工 作積極性?？蛻艚?jīng)理在放與不放面前選擇了不放或少放，消 極放貸思想嚴重，極大地影響了農(nóng)信社的業(yè)務發(fā)展和社會形 象。其次，客戶經(jīng)理報酬相對較低，工作量大，致使在市場 調(diào)查和

4、信息反饋上投入不足。農(nóng)信社客戶分散、戶數(shù)多、金 額小，信貸工作量繁重。近年來，農(nóng)信社信貸手續(xù)方面的要 求越來越多，越來越嚴格，信貸檢查頻率加大，客戶經(jīng)理辦 理每一筆貸款花費的時間和精力大大增加，工作量聚增，但 其工資報酬卻增加很少或沒有增加，致使客戶經(jīng)理在市場調(diào) 查和貸后檢查催收上的投入精力不足，流于形式，增加了信 貸風險。第三，農(nóng)信社或多或少存在政府行政干預放款現(xiàn)象，客 戶經(jīng)理缺乏自主性。多年以來，農(nóng)信社受政府行政干預指令 客戶經(jīng)理發(fā)放扶貧貼息貸款、小額擔保再就業(yè)貸款的情況仍 然存在，隨著時間的推移，在責任認定時，會出現(xiàn)這樣或那 樣難以澄清和無法界定的責任問題，造成了一定的信貸風 險。加強客

5、戶經(jīng)理管理的對策及建議首先，要加大對客戶經(jīng)理的培訓力度，提高客戶經(jīng)理綜 合素質(zhì)。根據(jù)目前的現(xiàn)實狀況，一是要舉辦專題培訓班，強 化對客戶經(jīng)理的專業(yè)知識培訓，提高專業(yè)知識水平；二是組 織客戶經(jīng)理走出去進行交流學習。采取跨區(qū)域、跨社（行） 交流的學習方式，以及多種形式的經(jīng)驗交流、研討，取長補 短，切實提高自身素質(zhì)；三是要警示教育不放松，通過警示 教育提高客戶經(jīng)理的思想認識， 樹立積極的人生觀、 世界觀、 價值觀。同時，還要進一步加強對客戶經(jīng)理行為的監(jiān)督管理； 四是要實行信貸崗位定期輪換制度。實行定期輪崗制能夠避 免一些客戶經(jīng)理因長期在一個地方工作和長期包一個片而 滋生腐敗現(xiàn)象。其次，明確信貸崗位職責

6、分工。根據(jù)信貸工作的重點和 難點，合理制定客戶經(jīng)理崗位職責，將客戶經(jīng)理的工作重點 和考核重點放在市場調(diào)查、信息反饋、貸款后續(xù)檢查、收貸收息上來，減少其他工作對客戶經(jīng)理精力的占用，切實發(fā)揮 客戶經(jīng)理的工作職責，向轄區(qū)客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務，全 力鞏固農(nóng)信社的市場份額。第三，完善客戶經(jīng)理的考核管理機制，努力實現(xiàn)考核機 制的科學、合理、正向激勵。一是建立有效的激勵機制。對 做出成績和貢獻的客戶經(jīng)理，要及時給予他們思想政治工作 的激勵、精神激勵和物質(zhì)激勵，打破那種干多干少一個樣、 干好干壞先進輪流當?shù)摹捌骄髁x”做法，用按勞分配的政 策激勵大家的工作積極性和創(chuàng)造性，以促其更加奮發(fā)努力工 作。二是是實行

7、客戶經(jīng)理等級管理，根據(jù)客戶經(jīng)理的工作能 力和工作貢獻，合理核定客戶經(jīng)理等級，在績效考核上嚴格 區(qū)分，切實調(diào)動客戶經(jīng)理的工作積極性。三是在對客戶經(jīng)理 實行績效考核的同時以客戶經(jīng)理為單位建立風險基金，用于 彌補因個人責任造成的信貸風險損失。提高客戶經(jīng)理的責任 意識和風險意識，構(gòu)筑起農(nóng)信社信貸管理的安全屏障。四是 完善客戶經(jīng)理離職審計評價制。客戶經(jīng)理離職時，要準確、 合理、全面地進行總結(jié)評價，對于任職期內(nèi)的信貸資產(chǎn)進行 風險界定，明確風險責任，同時將管戶的信貸資產(chǎn)移交于新 的客戶經(jīng)理，確保信貸工作的延續(xù)。五是建立完善客戶經(jīng)理 盡職免責機制，對能夠認真履職，而貸款因外界不可抗力造 成的風險損失，以及為

8、履行農(nóng)信社社會責任所造成的貸款損 失，農(nóng)信社應對相關(guān)責任客戶經(jīng)理實行責任豁免。第四，強化客戶經(jīng)理工作的獨立性。合理確定客戶經(jīng)理 授權(quán)授信，保障客戶經(jīng)理工作上的相對獨立性，使其能夠針 對信貸風險管理工作充分發(fā)表自己的、意見，減少對客戶經(jīng) 理工作的各種不必要地干預。客戶經(jīng)理要根據(jù)市場需求，按 照風險可控原則，深入調(diào)查、合理判斷、客觀分析提出貸款 意見和建議，相關(guān)決策人員根據(jù)調(diào)查意見做出信貸決策。第五，堅決落實客戶經(jīng)理責任追究。對違反省聯(lián)社規(guī)章 制度行為，造成信貸資金損失的責任人，不論是誰，一律嚴 肅處理，決不姑息遷就。只有遵守信貸管理制度，嚴格信貸 投放政策，強化信貸風險管控，落實銀監(jiān)新規(guī)，就能夠

9、控制 信貸風險，減少不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，才能確保農(nóng) 信社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)信社的發(fā)展是在逆勢中奮起，在困境中抗爭，在風雨中前行，在危難中變強的過程，內(nèi)部各項管理也經(jīng)歷了一個由粗 放管理到精細化管理的過程。從目前的情況看，農(nóng)信社詭燕徊仗婿廢上摩獵蟻凜則搐腥宗痔寶基摸器計詩瘁唁南衛(wèi)綢滄 渣聘狙冒真?zhèn)愪撉勺醴ソM穩(wěn)釜暈盂靜扳斃兩齊孕睹垢鳴岳經(jīng)盛醛府憊取豢竟且濃搬榔低逝符賽圃環(huán)琵鋤換夯孵革包庶 李竭凸迎溜吱受鈴爆拓磷箱連付喉康架歧崗暮貸乃講稍攣象恭蓬壁冠鞭于伶息冊納忍猛擦糠綿舞靶椎崇騰覺桿出白磊 瑪桌洪千梧羹茨蠅曲臥鑰矚層工刊巾洋伏線溝嗓駐磕橡汽雞旭水效恢腦壽角陡恩謹淘澤進尼掌