《商業(yè)銀行品牌建設(shè)現(xiàn)狀及策略思考.》.doc

1、精品文章商業(yè)銀行品牌建設(shè)現(xiàn)狀及策略思考.商業(yè)銀行品牌建設(shè)現(xiàn)狀及策略思考徐芳，曹卓（中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院，北京100872摘要。品牌戰(zhàn)略是銀行業(yè)發(fā)展到高端的異質(zhì)競爭后之邏輯產(chǎn)物，是企業(yè)核心競爭力物化和商品化的表現(xiàn)。目前，我國商業(yè)銀行在理念、文化、定位、管理以及品牌維護上離真正的品牌戰(zhàn)略標準還存在較大差距。因此，未來商業(yè)銀行應(yīng)在品牌文化和戰(zhàn)略性組織結(jié)構(gòu)的支撐下，通過差異化的定位和精心的品牌維護，實現(xiàn)品牌戰(zhàn)略的精髓品牌忠誠，打造強勢銀行品牌。關(guān)鍵詞：銀行品牌;品牌戰(zhàn)略;差異化定位中圖分類號：f830.2文獻標識碼：a文章編號：1003-7217（xx06-0029-04一、我國商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略現(xiàn)

2、狀一方面品牌戰(zhàn)略是市場對商業(yè)銀行的要求和期待，但另一方面商業(yè)銀行自身在理念上、文化上、定位上、管理上以及品牌維護上離真正的品牌戰(zhàn)略標準還存在著不小的差距。品牌戰(zhàn)略對我國商業(yè)銀行的發(fā)展任重而道遠。（一品牌理念尚在發(fā)育1.忽視品牌。不可否認，我國一部分商業(yè)銀行還沒有意識到品牌戰(zhàn)略的重要性。他們或是沒有感覺到市場的脈搏和變化，妄自尊大，還以為銀行是“皇帝的女兒不愁嫁”;或是思想抱殘守缺，固執(zhí)于“酒鄉(xiāng)不怕巷子深”，否認品牌營銷的作用。因此造成與政府或地方財政關(guān)系密切受到政策傾斜的商業(yè)銀行品牌意識淡薄。2.誤讀品牌。一些商業(yè)銀行雖然從形式上接受了品牌理念，但是卻錯誤地理解了其內(nèi)容和實質(zhì)。他們往往覺得品牌

3、就是做廣告、招牌、標志和圖案設(shè)計，卻忽視了品牌戰(zhàn)略中最本質(zhì)的部分，即營造品牌資產(chǎn)、確立提升品牌價值行為方式的內(nèi)容并付之實踐。這也是消費者整日穿梭在各種銀行卡、外匯寶等銀行產(chǎn)品的宣傳和派送中，卻絲毫感受不到品牌感染力的原因所在。3.仰止品牌。國外商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的成功和國內(nèi)品牌競爭的火爆使得很多商業(yè)銀行也躍躍欲試，有心染指，然而卻感覺無力經(jīng)營，或者不敢經(jīng)營。品牌戰(zhàn)略需要前期的大量投入，還需要銀行內(nèi)部員工素質(zhì)的提高、管理的完善甚至文化的升華，這是一個系統(tǒng)而復(fù)雜的過程，其難度和不確定性使得一些商業(yè)銀行望而卻步，或者淺嘗則止。事實上這也是對品牌戰(zhàn)略理解不夠深刻的表現(xiàn)，沒有意識到品牌營銷的戰(zhàn)略性和必然性

4、，對其深遠意義和作用缺乏信心。（二品牌文化含量不足從目前情況看，盡管我國商業(yè)銀行品牌意識有所增強，但文化含量不足。我們很難從市場中發(fā)現(xiàn)一些具有感染力的體現(xiàn)銀行辦行宗旨和服務(wù)理念的標語口號;我們也很難通過建筑物、裝修、員工的服飾，員工的服務(wù)等感受到銀行在氣質(zhì)上的個性和沉淀。而德意志銀行的穩(wěn)重、標準銀行的親善、花旗銀行的貴氣底蘊卻早已深入人心。究其原因，一方面是銀行本身的企業(yè)文化積累單薄，另一方面銀行欠缺“終極關(guān)懷”理念，缺少對顧客真情的關(guān)懷。我國商業(yè)銀行在提供服務(wù)時往往只是覺得這是一種商業(yè)的必須，卻不具有一種虔誠的服務(wù)氣質(zhì)。而事實上所有的品牌文化都是建立在永遠把顧客擺在第一位的基礎(chǔ)之上的。如海爾

5、的“真誠到永遠”的星級服務(wù)，諾基亞“科技以人為本”的人性化生產(chǎn)，霍姆戴波公司的“讓顧客少花錢”的關(guān)懷理念都體現(xiàn)了“顧客至上”，“服務(wù)至上”的原則。只有始終以滿足顧客的需求、讓顧客滿意作為發(fā)自內(nèi)心的要求的沃土才能孕育服務(wù)的文化，才能真正建立起一個有生命力的銀行品牌。收稿日期：xx-08-23作者簡介：徐芳（xx，女，湖南長沙人，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院研究生。第25卷第132期xx年11月財經(jīng)理論與實踐（雙月刊thetheoryandpracticeoffinanceandeconomicsvol.25no.132nove1xx（三品牌定位缺乏個性競爭細分的市場是品牌戰(zhàn)略的邏輯內(nèi)涵，也是品牌戰(zhàn)略

6、最基本的特征。品牌是個性的供給和個性需求的均衡，它所要占領(lǐng)的是一個特殊的市場，它所要期待的是一類特殊群體的忠誠。而我們的商業(yè)銀行在品牌定位時最欠缺的就是個性。1.面對市場。重“品”不重“牌”。我國商業(yè)銀行目前的品牌定位基本上是屬于市場需求帶動下跟風(fēng)似的一擁而上，缺乏自己獨特的附加值。銀行重視的是提供產(chǎn)品，而不是孵育一個特色的牌子。例如在理財市場，自從xx年11月招商銀行推出“金葵花”理財概念之后，“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開”，先后有工行的“縱橫理財”、中行的“中銀理財”、建行的“金秘書理財”、民生銀行的“非凡理財”、廣發(fā)銀行的“真情理財”等多個理財品牌的出現(xiàn)。但是這些品牌無論是從命名上，

7、還是產(chǎn)品內(nèi)容上，雷同和模仿痕跡十分嚴重，品牌在營銷上的作用一點都沒有體現(xiàn)出來。2.審視自身。重“市場需求”不重“銀行優(yōu)勢”。我國商業(yè)銀行在進行品牌定位時為了迎合市場需求，往往忽視自身的實際情況盲目實行跟隨戰(zhàn)略，而不是根據(jù)銀行優(yōu)勢選擇適當(dāng)?shù)氖袌?。比如，我國四大國有商業(yè)銀行因為資金、規(guī)模、網(wǎng)點上的優(yōu)勢，實行法人品牌戰(zhàn)略，通過“傘形覆蓋體系”1為消費者提供信貸、理財、信用卡、代繳費、atm、pos機、外匯等全面的綜合性服務(wù)。很多中小銀行并沒有量體裁衣，麻雀雖小卻是五臟俱全，在銀行提供的產(chǎn)品中也是“業(yè)無巨細”，特別是一些城市商業(yè)銀行。結(jié)果是這些中小銀行因為規(guī)模成本的劣勢、產(chǎn)品開發(fā)科技力量的分散和薄弱而

8、導(dǎo)致利潤率低甚至虧損。事實上這些中小銀行完全可以利用自身對當(dāng)?shù)仡櫩偷牧私夂豌y行與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)天然的血緣關(guān)系，開發(fā)一些具有地方特色的產(chǎn)品，避開國有商業(yè)銀行的鋒芒，開辟一片屬于自己的天地。（四品牌管理“各自為政”我國銀行總分行式的組織架構(gòu)和傳統(tǒng)的部門設(shè)置使得品牌戰(zhàn)略在上下級行之間、各部門之間的執(zhí)行情況得不到統(tǒng)一，品牌戰(zhàn)略缺乏整體性和一致性，嚴重影響了品牌戰(zhàn)略的效果。具體表現(xiàn)在下面兩個方面：1.戰(zhàn)略上缺乏統(tǒng)一的品牌形象指引。各大銀行目前對于各地區(qū)（省市分行的品牌營銷缺乏統(tǒng)一的戰(zhàn)略規(guī)劃與資源整合。各分行的品牌宣傳推廣工作，除了在ci（corporateidentitysystem，企業(yè)識別系統(tǒng)，又稱cis

9、形象上有較為成熟的約束指導(dǎo)之外，對于企業(yè)形象和銀行產(chǎn)品的廣告方案設(shè)計、媒體廣告投放和產(chǎn)品促銷活動等事務(wù)，基本上“各自為政”，這與其在業(yè)務(wù)領(lǐng)域所采取的總分行間高度集權(quán)的管理模式存在極大的反差。而這種反差的直接原因，是各大銀行總行目前仍沒有找到一種既切合當(dāng)?shù)厥袌?，又保持唯一品牌形象的“總分行”品牌管理模式?.戰(zhàn)術(shù)上缺乏專門的品牌部門支持。雖然近年來我國商業(yè)銀行大多數(shù)建立了自己的產(chǎn)品研發(fā)機構(gòu)，但是迄今為止，卻未發(fā)現(xiàn)哪家銀行建立專門的品牌營銷開拓部門，也很少儲備專門的品牌營銷人員。品牌產(chǎn)品基本上由各業(yè)務(wù)部門分散營銷，缺乏整合;宣傳、廣告、推廣活動往往被認為是行政性管理部門的附屬職能，與業(yè)務(wù)運作隔離使

10、得品牌營銷難以與社會需求形成良性對接。缺乏專業(yè)人員和專門部門造成了銀行內(nèi)部難以制度化、流程化地自發(fā)形成品牌供給，制約了銀行品牌戰(zhàn)略的推進。（五品牌維護有待發(fā)展品牌建立是一個動態(tài)的概念，需要時間的積累，需要歷史的沉淀。從品牌的創(chuàng)立到品牌的成熟和成功，需要企業(yè)的所有人和每一代精心細致地去維護。而我國商業(yè)銀行大都還停留在推出品牌產(chǎn)品的階段，缺乏對產(chǎn)品的維護和更新，難以形成強勢品牌。1.服務(wù)剛性規(guī)范，缺乏情感滲透。作為服務(wù)業(yè)的商業(yè)銀行，服務(wù)本身就是銀行的賣點;加上銀行所提供產(chǎn)品的同質(zhì)性，服務(wù)更是體現(xiàn)銀行差別，維護品牌產(chǎn)品競爭力的關(guān)鍵因素。然而我國銀行的服務(wù)大都停留在“規(guī)范”服務(wù)層面，各銀行雖然都有很嚴

11、格的服務(wù)規(guī)章制度，但是實際效果卻體現(xiàn)不出對顧客的尊重和珍惜。員工雖然都是微笑著面對客戶，但是這種微笑并不是發(fā)自內(nèi)心的，缺乏情感滲透，給人虛假的感覺。所以顧客在接受銀行服務(wù)時，仍然沒有找到“”的感覺。2.創(chuàng)新緩慢缺乏產(chǎn)品對品牌的重復(fù)和強調(diào)。品牌產(chǎn)品的易模仿性是商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新的外在壓力，不斷通過新的產(chǎn)品詮釋品牌靈魂形成對品牌的重復(fù)和強調(diào)從而使品牌具有持久的生命力，是品牌戰(zhàn)略的內(nèi)在要求。我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，迄今為止市場上還是“理財寶”、“外匯寶”、“債市通”、“銀證通”等基礎(chǔ)產(chǎn)品系列，很難發(fā)現(xiàn)具有沖擊力的新產(chǎn)品。根基不穩(wěn)的品牌戰(zhàn)略缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品的支持更顯脆弱。二、打造強勢商業(yè)銀行品牌的策略思考

12、品牌戰(zhàn)略是銀行業(yè)發(fā)展到高端的異質(zhì)競爭后的03財經(jīng)理論與實踐（雙月刊xx年第6期邏輯結(jié)果。在將品牌理念滲入到自身的每一個細胞的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該認真分析市場環(huán)境，結(jié)合本行特點，揚長避短，趨利避害，以實施品牌戰(zhàn)略為核心，借鑒現(xiàn)代國際銀行業(yè)最新的模式和理念，打造高水平的一流品牌銀行，促使我國銀行實現(xiàn)從品牌向名牌的跨越。（一依托文化“外化”鮮明的品牌形象創(chuàng)立著名的品牌離不開文化的沃土，文化是創(chuàng)造強勢銀行品牌的基礎(chǔ)。如果商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)能邁上一個新的臺階，必然會“外化”為更鮮明的文化品牌形象，并對社會公眾產(chǎn)生更大的品牌力。具體到操作層面，首先是要樹立文化的觀念。品牌本身就是一種文化，具有文化底蘊的

13、品牌才是具有生命力和感染力的。而且眾所周知，世界上每一個著名品牌的崛起都是得益于文化的支撐。其次銀行要根據(jù)實際情況選擇適合自己的品牌文化。比如中國銀行樹立的國際化形象，招商銀行要做白領(lǐng)的銀行，民生銀行植根于民營企業(yè)，都是培育符合銀行優(yōu)勢品牌文化的成功范例。最后銀行培育品牌文化應(yīng)該從小處做起，從平時做起，積跬步而至千里。因為文化本身就是一種生活和歷史的積累。一件更有吸引力的產(chǎn)品，一個更加真誠的微笑，一次更快的服務(wù)，一間更干凈的大廳，都可能在顧客心中沉淀下來，成為銀行文化的一個組成部分。（二差異化品牌定位創(chuàng)造品牌核心價值差異化的定位能夠增加競爭者模仿的成本和難度，吸引特殊的顧客群體形成品牌忠誠，創(chuàng)

14、造品牌的核心價值，是品牌戰(zhàn)略的精髓。國際先進銀行一般遵循c-a-p定位戰(zhàn)略（customerarenaprod2uct，其核心是銀行根據(jù)自身特點，選擇、確定客戶競爭點產(chǎn)品的最佳組合，達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用，這是商業(yè)銀行最基本和最重要的戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行在遵循c-a-p定位戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)今市場環(huán)境的差異性和競爭階段的特殊性，還可以選擇下列定位策略：1.創(chuàng)新型定位策略。我國銀行供給市場上產(chǎn)品的單一性既對創(chuàng)新提出了要求，也隱含著創(chuàng)新的巨大空間。創(chuàng)新是適應(yīng)競爭需要、提高品牌的市場競爭力的有效手段。將其作為品牌定位的重要策略，是因為創(chuàng)新能給品牌帶來在同類產(chǎn)品中領(lǐng)導(dǎo)者地位的機會，而市場的規(guī)

15、律是幾乎一切的優(yōu)勢都歸之于領(lǐng)導(dǎo)者。消費者將更傾向于購買領(lǐng)導(dǎo)品牌。例如，“做別人沒有做過的事”是索尼公司創(chuàng)始人井深大的座右銘。在這種經(jīng)營理念指導(dǎo)下，索尼成為世界聞名的“創(chuàng)新先鋒”。通過不斷創(chuàng)新樹立了sony在市場競爭中的領(lǐng)導(dǎo)地位，贏得全世界消費者的廣泛認同。我國品牌營銷做得最好的招商銀行也是通過創(chuàng)新確立了其在股份制商業(yè)銀行中的領(lǐng)導(dǎo)地位，所推出的“一卡通”，“24小時atm”等服務(wù)占領(lǐng)了很大份額的市場。2.傘形覆蓋定位策略。我國四大國有商業(yè)銀行擁有人員、規(guī)模、網(wǎng)點以及資源上的巨大優(yōu)勢，在國內(nèi)享有相當(dāng)高的知名度，因此理論上可以考慮傘形覆蓋定位策略。即利用一個強勢品牌覆蓋所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)出若干個針

16、對特定客戶群的業(yè)務(wù)，在良好的品牌管理水平支持下全面發(fā)展。像花期銀行就有若干子系統(tǒng)，其取得的成功是有目共睹的。3.求異型定位策略。其他銀行在與國有銀行競爭過程中由于實力和客戶資源的天然弱勢，可以另僻蹊徑，遵循與其相異的競爭框架體系，我國新興的股份制銀行最適合這種戰(zhàn)略。如民生銀行的市場定位就相當(dāng)清晰：服務(wù)于“民營企業(yè)、中小企業(yè)、高科技企業(yè)”。他們曾先后研究開發(fā)了高科技擔(dān)保和貼現(xiàn)貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、標準廠房抵押貸款等產(chǎn)品，為中小民營高科技企業(yè)提供了全方位的信貸服務(wù)，在中小企業(yè)客戶群中樹起了自己的“金字招牌”。4.演進型定位策略。在我國銀行產(chǎn)品市場發(fā)育尚不夠成熟導(dǎo)致產(chǎn)品數(shù)量少、監(jiān)管嚴格影響創(chuàng)新速度

17、的現(xiàn)實條件下，對已有產(chǎn)品的微小變革使其向前演進一步，細微之處顯身手，吸引顧客的眼球，無疑具有很重要的意義。比如同樣的銀行卡異行取款收費制度，招商銀行的客戶就可以享受每月前兩次免費的優(yōu)惠，無疑提升了它在顧客心目中的地位。工行上海分行在推出銀行卡時根據(jù)女性對金融商品的需求，推出了集品牌、收藏和實用價值一體的“牡丹女士卡”，竟然創(chuàng)下了日銷售1.5萬張的輝煌業(yè)績。這些都是演進型定位策略成功的典范。（三完善組織結(jié)構(gòu)，形成整合的戰(zhàn)略性管理建立專門的品牌管理部門，對于商業(yè)銀行推行品牌戰(zhàn)略至關(guān)重要，對于我國商業(yè)銀行品牌管理來說，至少有下面三個方面的好處：一是有利于制定統(tǒng)一、專業(yè)的整體戰(zhàn)略，夯實品牌營銷的基礎(chǔ);

18、二是專門的管理部門在總分行之間也能形成上下級關(guān)系，這種行政上的約束更能保證戰(zhàn)略的政令暢通，使得營銷在市場上整體保持一致性;三是專門部門專業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)更高經(jīng)驗更足，肯定有其在營銷手段和管理能力上的優(yōu)勢，能夠提升銀行品牌管理水平。13xx年第6期（總第132期徐芳，曹卓：商業(yè)銀行品牌建設(shè)現(xiàn)狀及策略思考因此銀行應(yīng)該加快完善自己的組織結(jié)構(gòu)，適應(yīng)新的競爭環(huán)境的要求。專門的品牌管理應(yīng)該包含兩個層次的內(nèi)容：一是建立戰(zhàn)略性的品牌管理機構(gòu)，專業(yè)負責(zé)整個銀行的品牌運營，這是提高品牌管理水平的制度保證;二是培養(yǎng)一批高素質(zhì)的品牌經(jīng)理，負責(zé)銀行的品牌戰(zhàn)略決策，這是提高品牌管理水平的人才保證。（四服務(wù)與創(chuàng)新維護品牌生

19、命正所謂“打xx難，守xx更難”，品牌產(chǎn)品的推出只是品牌戰(zhàn)略的開始，而對品牌的維護才是品牌戰(zhàn)略的關(guān)鍵，是品牌生命力能夠持久的基礎(chǔ)。對于商業(yè)銀行品牌的確立，這種維護就是提供情感滲透的服務(wù)和不斷創(chuàng)造新的產(chǎn)品去詮釋品牌的靈魂。高水平的服務(wù)是維護銀行品牌的必要手段。需要注意的是服務(wù)業(yè)中服務(wù)不僅指態(tài)度，每一個環(huán)節(jié)都是在做服務(wù)，而且是需要情感滲透的服務(wù)，所以銀行服務(wù)應(yīng)該有更高的標準。要從內(nèi)心出發(fā)，透過各個環(huán)節(jié)，向客戶提供優(yōu)良的服務(wù)，展現(xiàn)銀行的形象，維護銀行的品牌。具體來說，不僅僅指前臺的服務(wù)效率、熱情、規(guī)范，還要包括服務(wù)網(wǎng)點的便捷性，營業(yè)廳的檔次感、空間大小、服務(wù)信息，前臺監(jiān)控設(shè)施的完備性，咨詢問題時得到

20、答案的及時性和確定性，輔助設(shè)備運行的穩(wěn)定性，銀行管理者在公共場合的形象等等。銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的推出有利于對品牌的反復(fù)強調(diào)，保證品牌的生命力。首先銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品的時候要注意產(chǎn)品對品牌風(fēng)格的繼承性和延續(xù)性，這樣才能使新產(chǎn)品達到繼續(xù)詮釋品牌理念的目的。其次，要建立健全的創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)和推廣的運作機制，實行品牌項目責(zé)任制。第三，產(chǎn)品創(chuàng)新要始終面向市場和客戶。建立品牌和產(chǎn)品創(chuàng)新的目的都是為了擴大市場，吸引客戶，所以產(chǎn)品創(chuàng)新必須圍繞市場進行、圍繞客戶進行。注釋。美國最大的diy家具改善連鎖店。國內(nèi)理財市場在過去6年內(nèi)年增長率達到18%，預(yù)計到xx年市場份額達到250億美元。參考文獻：1袁岳.打造銀行品牌優(yōu)勢j.

21、西部論壇，xx，（2.2菲利普科特勒.市場營銷導(dǎo)論m.北京：華夏出版社，xx.3龔立新.淺論我國商業(yè)銀行的品牌創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新j.江西社會科學(xué)，xx，（11.4嚴曉燕.追求服務(wù)最高境界打造服務(wù)領(lǐng)先型銀行品牌j.中國金融，xx，（13.5師佳英，xx.金融產(chǎn)品的市場營銷策略：品牌化與品牌忠誠j.金融理論與實踐，xx，（3.6謝少雄.論銀行的品牌化j.現(xiàn)代商業(yè)銀行，xx，（5.7王曉帆，鄧曉卓.對中國商業(yè)銀行整體再造的理性思考j.財經(jīng)理論與實踐，xx，（5.（責(zé)任編校吳言brandbuildingofmercialbanks：actualitiesandstrategicthinkingxufang

22、，caozhuo（schooloffinance，renminuniversityofchina，beijing，100872，chinaabstract：brandstrategyisthelogicresultofdifferentialpetitioninbankingindustry.itrepresentsthematerializationandmercializationofapanyscorepetitiveness.ourresearchshowsthattherearemanyshortagesinthebrandstrategiesofchinasmercialbanks

23、inoperationalphilosophy，corporationculture，positioning，managementandbrandmaintenance.thesoulofbrandbuildingistofosterbrandloyal2ty.forthewholebankingindustryofchina，building-upofapetitivebankbranddependsonthesup2portsfromstrongbrandcultureandbanksstrategicorganizationstructure，ontheeffectivelydiffer

24、entialposi2tioningandaborativebrandmaintenance.keywords：bankbrand;brandstrategy;differentialpositioning23財經(jīng)理論與實踐（雙月刊xx年第6期第二篇：談國有商業(yè)銀行的資本現(xiàn)狀及改進策略內(nèi)容摘要：內(nèi)容摘要。在xx年的十年里，我國政府采取了發(fā)行特別國債、剝離不良資產(chǎn)、降低稅率等措施，按照“財務(wù)重組-引進境外戰(zhàn)略投資者-公開上市”的三步驟推進國有銀行的股份制改革，從而使國有商業(yè)銀行（除農(nóng)業(yè)銀行外）的資本金狀況有了極大改善。但也存在諸多問題，如資本充足率的計算未將操作風(fēng)險考慮進去、資本構(gòu)成較為單一、內(nèi)

25、部融資能力差、附屬資本比重小且結(jié)構(gòu)不完整等。所以，國有商業(yè)銀行需進一步建立操作風(fēng)險的資本金準備;加快提高自身盈利能力，增強核心資本規(guī)模擴張的內(nèi)生能力;積極運用債務(wù)資本工具，增加附屬資本規(guī)模;努力降低不良貸款比率等。關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行資本充足率資本構(gòu)成資本是商業(yè)銀行開業(yè)、防范經(jīng)營風(fēng)險、樹立良好形象和信譽的基礎(chǔ)與必要條件，對銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營與拓展至關(guān)重要。因此，如何保證商業(yè)銀行有充足的資本是各國政府金融監(jiān)管部門、銀行界、學(xué)術(shù)界重點關(guān)注的問題之一。按照銀監(jiān)會的界定，我國的國有商業(yè)銀行包括工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行，這五家銀行又被稱為“大型銀行”。截至xx年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)

26、總資產(chǎn)為52.6萬億元，而國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)達到28萬億元，占比53%;銀行業(yè)金融機構(gòu)總負債為49.6萬億元，而國有商業(yè)銀行總負債達到26.4萬億元，占比53%;xx年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤4467.3億元，而國有商業(yè)銀行稅后利潤達到2466億元，占比55%。可見，國有商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)處于舉足輕重的地位，其資本金充足與否是我國銀行業(yè)乃至整個國家金融安全的重要保證。所以，國有商業(yè)銀行的資本問題是一個需要長期研究的重要問題。商業(yè)銀行的資本充足度包括“數(shù)量充足”與“結(jié)構(gòu)合理”兩個方面的內(nèi)容。數(shù)量充足是指銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當(dāng)局所規(guī)定的最低限度，這通過資本充足率的情況反映出來。同時

27、，資本數(shù)量充足也包含了資本適度的涵義，即保持過多的資本是沒有必要的，因為過高的資本量會帶來高資本成本，降低銀行的盈利性。資本構(gòu)成的合理性是指核心資本中的實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤等以及附屬資本中的一般準備、長期次級債務(wù)、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券等在資本總額中占有合理的比重。合理的資本構(gòu)成可以降低銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險。本文則從以上兩方面對我國國有商業(yè)銀行的資本現(xiàn)狀進行分析并提出進一步的改進對策。我國國有商業(yè)銀行的資本現(xiàn)狀分析（一）國有商業(yè)銀行資本充足率的現(xiàn)狀xx年的巴塞爾協(xié)議（baseli）僅從信用風(fēng)險的角度來衡量商業(yè)銀行的資本充足性;xx年1月巴塞爾委員會頒布了測定市場風(fēng)險的巴塞爾

28、補充協(xié)議，將市場風(fēng)險納入資本監(jiān)管的范圍;xx年的新巴塞爾資本協(xié)議（baselii）則從信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險三個角度來衡量商業(yè)銀行的資本充足性。根據(jù)銀監(jiān)會xx年頒布的商業(yè)銀行資本充足率管理辦法的規(guī)定，我國現(xiàn)在對商業(yè)銀行資本充足率的要求集中了信用風(fēng)險和市場風(fēng)險這兩大風(fēng)險，但是忽略了操作風(fēng)險。商業(yè)銀行資本充足率的計算公式為：資本充足率=（資本-扣除項）/（風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本），核心資本充足率=（核心資本-核心資本扣除項）/（風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本）。其中規(guī)定，資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不得低于4%。xx年的十年里，國有商業(yè)銀行通過以下措施和改革

29、，資本規(guī)模迅速擴張，資本充足情況有了極大改善。首先，自xx年以來我國政府采取了發(fā)行特別國債、剝離不良資產(chǎn)、降低稅率等一系列措施，使國有商業(yè)銀行的資本金明顯充實和提高。這些措施包括：xx年，國家財政定向發(fā)行2700億元特別國債，用于補充國有商業(yè)銀行的資本金;xx年，將1.4萬億不良資產(chǎn)剝離給新成立的四家資產(chǎn)管理公司（信達、華融、長城、東方）;xx年，降低國有商業(yè)銀行營業(yè)稅，由原來的8%調(diào)到5%，增加其資本金的自我積累能力;xx年，向東方、信達剝離中行、建行xx億元損失類貸款;xx年，向華融剝離工商銀行2460億元損失類貸款;xx年3月通過了新企業(yè)所得稅法，將內(nèi)外資企業(yè)的所得稅稅率統(tǒng)一為25%，國

30、有商業(yè)銀行的所得稅稅率由原來的33%降至25%。在第一步的財務(wù)重組中，通過政府注資充實了資本金。xx年1月，國家以匯金公司名義動用450億美元外匯儲備注資中國銀行、中國建設(shè)銀行;xx年6月，國家以匯金公司名義向交通銀行注資30億元人民幣;xx年4月，國家以匯金公司名義動用150億美元外匯儲備注資工商銀行。在第二個步驟中，國有銀行通過引進境外戰(zhàn)略投資者增加了資本規(guī)模。xx年8月，交通銀行引入?yún)R豐銀行作為境外戰(zhàn)略投資者，后者以1.86元人民幣的價格購入19.9%的交行股權(quán)。xx年6月至7月，中國建設(shè)銀行先后與美洲銀行、新加坡淡馬錫控股全資子公司亞洲金融簽訂戰(zhàn)略合作與投資協(xié)議，他們分別出資25億美元

31、和14.66億美元，分別獲得建行9.1%和5.1%的股權(quán)。xx年8月至10月，中國銀行先后與蘇格蘭皇家銀行集團rbs、新加坡淡馬錫控股全資子公司亞洲金融、瑞士銀行ubs、亞洲開發(fā)銀行簽訂戰(zhàn)略合作與投資協(xié)議，他們分別出資31億美元、31億美元、10億美元和7500萬美元，分別獲得中行10%、10%、1.55%和0.24%的股權(quán)。xx年1月，工行選定高盛集團、安聯(lián)集團及美國運通公司作為境外戰(zhàn)略投資者，三公司出資37.8億美元購買約10%的股份。在第三步的公開上市中，國有銀行的資本規(guī)模又大幅增加。xx年6月23日，交通銀行率先在香港上市，全球ipo融資21.59億美元;xx年10月27日，中國建設(shè)銀

32、行在香港上市，全球ipo融資92.28億美元;xx年6月，中國銀行在香港和上海兩地先后上市，全球籌資112億美元;xx年10月27日，中國工商銀行在香港和上海兩地同步上市，全球籌資約191億美元;xx年5月交通銀行回歸a股市場，融資252億元人民幣;xx年9月，建設(shè)銀行回歸a股市場，融資579.19億元人民幣。從表1的數(shù)據(jù)來看，xx年以來，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國有商業(yè)銀行的資本充足率有了很大的提高，達到了我國銀監(jiān)會的標準要求。但是要注意到這些比率的計算并沒有將操作風(fēng)險考慮進去，所以還不能確定我國國有商業(yè)銀行的資本充足率是否達到了xx年新巴塞爾協(xié)議的標準要求。（二）國有商業(yè)銀行的資本構(gòu)成現(xiàn)狀xx年

33、的商業(yè)銀行資本充足率管理辦法對我國商業(yè)銀行的資本構(gòu)成做了如下規(guī)定：第一，核心資本。包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤、少數(shù)股權(quán)。第二，附屬資本。包括重估儲備、一般準備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、長期次級債務(wù)。xx年7月，銀監(jiān)會對xx年的商業(yè)銀行資本充足率管理辦法進行修訂，其中關(guān)于資本構(gòu)成方面，附屬資本中增加了“混合資本債券”這一項。隨著國有商業(yè)銀行資本金規(guī)模的快速膨脹，其資本結(jié)構(gòu)也日益呈現(xiàn)出多元化格局（見表2）。第三篇：商業(yè)銀行存款創(chuàng)新現(xiàn)狀與思考以中國銀行為例，在對商業(yè)銀行創(chuàng)新存款類型的研究中，結(jié)合課本上所學(xué)的西方國家創(chuàng)新存款類型，不難發(fā)現(xiàn)，中國商業(yè)銀行在存款創(chuàng)新方面有諸多的問題（

34、一）我國銀行存款產(chǎn)品的現(xiàn)狀1）我國銀行存款產(chǎn)品數(shù)量少同質(zhì)現(xiàn)象嚴重。與西方商業(yè)銀行豐富繁多的存款產(chǎn)品相比，我國銀行存款業(yè)務(wù)品種構(gòu)成要素較為單一，導(dǎo)致存款產(chǎn)品難以通過構(gòu)成多要素“自動組合”來創(chuàng)新的機制，從而使得存款產(chǎn)品不僅種類少而且呈現(xiàn)明顯的“期限特征”。同時，由于銀行存款產(chǎn)品同質(zhì)，抹殺存款人的差異化特征，對大額存款人和小額存款人的激勵不對等，存款利率與存款金額不掛鉤，對大額存款人的激勵不足。這樣的存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)既不利于利率市場化下存款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也不能滿足市場和客戶日益變化的需求，容易導(dǎo)致較高的存款產(chǎn)品違約率。2）銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新少。雖然近年來我國銀行圍繞著存款帳戶增設(shè)了代理繳費、銀證通等功能，并

35、展開了以理財為主的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品創(chuàng)新，但整體來說我國銀行存款產(chǎn)品開發(fā)處于初始階段。由于在經(jīng)營中一直保持著較為理想的存貸利差收入，存款產(chǎn)品可創(chuàng)新空間較少，我國銀行很少考慮創(chuàng)新存款產(chǎn)品。各家銀行基本上沒有專門機構(gòu)和人才從事這方面研究，對市場和客戶的存款產(chǎn)品需求了解不夠深入，主動創(chuàng)新意識不強，產(chǎn)品的設(shè)計推廣一般是總行自上而下逐級推進，在沒有有效激勵機制下，各下級機構(gòu)缺乏動力去從具體的經(jīng)濟環(huán)境出發(fā)，因地制宜、因時而異地創(chuàng)新存款產(chǎn)品。3）缺乏產(chǎn)品設(shè)計的主動權(quán)。在過去，中央銀行長期壟斷存款產(chǎn)品設(shè)計的權(quán)利，各個商業(yè)銀行幾乎不存在設(shè)計存款產(chǎn)品的主動權(quán)。這種機制存在兩個缺陷。一是沒有考慮到經(jīng)營產(chǎn)品的能力，不同的

36、商業(yè)銀行對產(chǎn)品的經(jīng)營能力不同，比如城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品應(yīng)該有差別，城市商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行的產(chǎn)品之間也應(yīng)該有所不同。由于缺乏產(chǎn)品設(shè)計的主動權(quán)造成各個商業(yè)銀行沒有辦法根據(jù)自身的優(yōu)勢來定位，也就不能實施差異化的產(chǎn)品競爭策略。二是在設(shè)計存款產(chǎn)品時，中央銀行是根據(jù)宏觀調(diào)控的目的來決定利率水平，而這與商業(yè)銀行的經(jīng)營目的是不一致的。這種宏觀與微觀的沖突最終必然導(dǎo)致利益沖突，而且將越來越明顯。4）沒有對客戶市場加以細分。目前我國的商業(yè)銀行并沒有對存款客戶進行細分，而是簡單的把存款客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶、集團客戶和個人客戶等，更沒有充分考慮客戶的階層、收入狀況、個人需求、客戶價值等因素對存款

37、產(chǎn)品的具體影響，而這些因素都直接影響著客戶對商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的需求狀況，如果各個商業(yè)銀行在設(shè)計存款產(chǎn)品時忽略了這些因素的作用，那么推出的產(chǎn)品無疑是不受客戶歡迎的。而美國等國家的存款產(chǎn)品設(shè)計完全以市場為導(dǎo)向，以滿足客戶的個性化需求為動力，創(chuàng)新存款產(chǎn)品種類，以滿足市場和客戶不同的個性化產(chǎn)品要求。在此基礎(chǔ)上，存款產(chǎn)品設(shè)計體現(xiàn)了差別化定價的原則。通過這種差別化定價模式，存款產(chǎn)品的定價更加透明化，產(chǎn)品與服務(wù)的成本與收益更加明晰，客戶也能夠清晰地看到不同的銀行間產(chǎn)品與服務(wù)的定價方式。（二）改善我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的思考存款產(chǎn)品作為一種契約性產(chǎn)品，其當(dāng)事人商業(yè)銀行和客戶之間的權(quán)利與義務(wù)必須對等，才能在約

38、束客戶取款行為的同時，激勵客戶保持存款。對商業(yè)銀行來說，更重要的是服務(wù)水平、質(zhì)量以及效率問題，這是客戶選擇銀行的標準。雖然中國人民銀行已經(jīng)宣布，對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。這意味著，中國已經(jīng)基本取消利率管制、實現(xiàn)利率市場化了。但在我國長期存款利率管制的條件下，存款產(chǎn)品實際上只有期限一個要素，存款產(chǎn)品設(shè)計的要素嚴重單一化，缺乏組合和創(chuàng)新功能。而美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品不僅品種豐富，能滿足不同客戶的不同偏好，而且其存款產(chǎn)品設(shè)計體現(xiàn)著激勵與約束對等的機制，既能夠吸引客戶，又能夠很好地約束客戶的行為，進而達到穩(wěn)定存款的目的。中國商業(yè)銀行想要解決現(xiàn)存的問題，任重道遠。（1）豐富存

39、款產(chǎn)品要素，形成合理有效的激勵與約束對等的設(shè)計機制與理念。我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計必須引入其他設(shè)計要素，形成全面化、復(fù)雜化的要素組合，并使這些要素通過不同的組合形成新的存款產(chǎn)品類型，滿足客戶的多樣化、個性化需求。通過存款產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對客戶單方面“機會主義”行為的約束力度。當(dāng)前的存款產(chǎn)品，多是以較高的收益率水平作為創(chuàng)新的吸引點，這使我國商業(yè)銀行提供的存款產(chǎn)品激勵過多，對客戶的行為約束過少，客戶單方面的違約行為時有發(fā)生。因此，必須加大對客戶行為的約束。（2）利用利率市場化改革開展產(chǎn)品創(chuàng)新。我國銀行要利用政策的變化，開展具有前瞻性的存款產(chǎn)品創(chuàng)新。利率風(fēng)險不僅體現(xiàn)在存款與資產(chǎn)的成熟期匹配程度差異，而

40、且存在著基本點風(fēng)險，即資產(chǎn)、負債的利率變動幅度不一致的風(fēng)險，也存在著內(nèi)含選擇性風(fēng)險，即客戶對存貸款期限選擇變化的風(fēng)險。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身資產(chǎn)需要，運用各種利率風(fēng)險模型進行模擬、應(yīng)力測試，選擇最合適的存款發(fā)展類型和產(chǎn)品，適應(yīng)利率風(fēng)險水平。在存款的設(shè)計上要考慮調(diào)整利率高低，持續(xù)期長短，結(jié)算限制以及選擇是否浮動的利率等存款要素，重點發(fā)展符合銀行利益的存款品種，降低銀行利率風(fēng)險。（3）改進存款產(chǎn)品定價方式，將服務(wù)定價分離出來。將利率定價和服務(wù)定價分開定價，而且改變存款利率完全由期限決定的定價方式。要考慮費用的支出、貸款利率水平的高低、物價指數(shù)的變化、與其他投資工具的比價關(guān)系和存款結(jié)構(gòu)本身的變

41、化因素，使得支付的利率不僅與期限有關(guān)，而且還應(yīng)該與開戶起點有關(guān)、與該賬戶內(nèi)余額有關(guān)，有可能的話可以考核聯(lián)合日均余額在利率的定價方面的影響。加強存款產(chǎn)品定價研究，產(chǎn)品定價要注意協(xié)調(diào)銀行與存戶的利益關(guān)系，做到要能增加銀行的盈利，而不是簡單增加客戶數(shù)量和從競爭者手中奪取市場份額，在控制存款規(guī)模與實現(xiàn)盈利增長之間做好平衡。（4）增加產(chǎn)品種類，細分市場，提高客戶的可選擇性。商業(yè)銀行要吸引客戶發(fā)展其存款業(yè)務(wù)，必須對各個類型的客戶從多方面加以細分。首先要確定其目標客戶群，并對其進行市場定位，對各目標客戶的不同需求加以詳細考察，促進經(jīng)營戰(zhàn)略有目的、有計劃的開展。為此可將銀行客戶分為個人客戶和集團客戶兩大類，再

42、根據(jù)影響這兩類客戶的不同因素分別進行細分，通過這些細分來實現(xiàn)各種存款要素不同程度、不同范圍的組合，為各類細分的群體提供相應(yīng)的存款產(chǎn)品并制訂適當(dāng)?shù)臓I銷策略。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)充分挖掘產(chǎn)品設(shè)計人員的潛力，不斷增加設(shè)計部門和營銷部門的人員，對他們進行培訓(xùn)，同時完善內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置，綜合分析影響商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的一般環(huán)境（如國家政策）和具體環(huán)境（經(jīng)營條件、政府監(jiān)管等），設(shè)計出新的存款產(chǎn)品，調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)負債的多樣性和流動性，以此來增加銀行的盈利水平.第四篇?；鶎由虡I(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)現(xiàn)狀及對策基層商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)現(xiàn)狀及對策企業(yè)文化是企業(yè)組織在其發(fā)展過程中形成的組織成員所共同信仰的管理

43、哲學(xué)、行為規(guī)范和價值體系的總和，是企業(yè)核心競爭力的重要體現(xiàn)，是企業(yè)生存和發(fā)展的靈魂。當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大本行企業(yè)文化建設(shè)的力度，但受多種因素影響，部分基層行企業(yè)文化建設(shè)不盡如人意。本文試對基層商業(yè)銀行開展企業(yè)文化建設(shè)的狀況進行探討。三、基層商業(yè)銀行如何開展企業(yè)文化建設(shè)當(dāng)前，距我國金融業(yè)全面開放已不足年，外資銀行業(yè)務(wù)已紛紛由沿海大城市向內(nèi)地中小城市滲透，基層商業(yè)銀行要想在競爭中立于不敗之地，必須加快企業(yè)文化建設(shè)，盡快提升核心競爭力，以應(yīng)對激烈的市場競爭。（一）、加大管理力度，創(chuàng)造良好環(huán)境。加強學(xué)習(xí)，提高認識。要將企業(yè)文化知識的學(xué)習(xí)納入基層商業(yè)銀行員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)的重要內(nèi)容，引導(dǎo)員工正確認識企業(yè)

44、文化的真正內(nèi)涵，消除對企業(yè)文化的錯誤認識；要重點加強各級領(lǐng)導(dǎo)干部對企業(yè)文化的學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)時可采取專家授課和員工討論相結(jié)合的辦法，引導(dǎo)基層行員工將總行企業(yè)文化的總體要求和本行實際相結(jié)合，充分認識企業(yè)文化對增強本行發(fā)展的重要作用和現(xiàn)實意義，增強基層商業(yè)銀行開展企業(yè)文化建設(shè)的能動性。加強宣傳，增進了解?？赏ㄟ^在基層行簡報、企業(yè)網(wǎng)等媒介上開辟介紹專欄，定期組織企業(yè)文化知識講座、編寫本行企業(yè)文化知識宣傳手冊等活動，增強員工對企業(yè)文化知識的了解。在宣傳時要注意針對員工關(guān)心的熱點、焦點、難點、盲點問題和本行業(yè)務(wù)發(fā)展實際，引導(dǎo)員工自覺將自身發(fā)展和本行企業(yè)文化建設(shè)結(jié)合起來，增強企業(yè)文化工作的吸引力。加強規(guī)劃，協(xié)調(diào)

45、發(fā)展。企業(yè)文化建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，任何急于求成或以偏概全心理只會使企業(yè)文化建設(shè)走入歧途，因此，必須在總行企業(yè)文化建設(shè)的總體目標下根據(jù)本行實際合理制定企業(yè)文化的短期目標和具體措施。在制定業(yè)務(wù)發(fā)展目標和措施時，要堅持以是否符合企業(yè)文化發(fā)展長遠目標、是否符合企業(yè)文化建設(shè)的整體布局為評判標準，注意做好企業(yè)文化建設(shè)各個方面的平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，切不可急躁冒進、因小失大。加強調(diào)研，及時督導(dǎo)。要加強對基層行企業(yè)文化建設(shè)情況的調(diào)查研究和督促檢查，對存在的問題和不足，要及時指出并督促其進行整改；對檢查重發(fā)現(xiàn)的好經(jīng)驗、好做法，要及時總結(jié)并加以推廣，確?；鶎有衅髽I(yè)文化建設(shè)與總行要求合拍。加強考核，保證效果。要將企業(yè)文化建

46、設(shè)情況納入基層行核心目標考核的重要內(nèi)容，并與基層行領(lǐng)導(dǎo)班子的績效掛鉤。同時，要改變以往企業(yè)文化考核重定性輕定量考核的做法，加大量化考核的比例，解決企業(yè)文化考核虛化問題，確?；鶎有凶コ鰧嵭А＃ǘ?、堅持以人為本，營造良好氛圍。花旗銀行自創(chuàng)業(yè)初始就確立了“以人為本”的戰(zhàn)略，十分注重對人才的培養(yǎng)與使用。它的人力資源政策主要是不斷創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人”的親情化企業(yè)氛圍，讓員工與企業(yè)同步成長，讓員工在花旗有“成就感”、“家園感”。借鑒花旗的成功經(jīng)驗，國內(nèi)基層商業(yè)銀行應(yīng)堅持以人為本，努力做好“三個重視”，為企業(yè)文化建設(shè)營造良好氛圍。重視員工的滿意度。滿意的員工會把滿意的心情帶到工作中去，從

47、而實現(xiàn)滿意的績效。美國席爾士公司曾做過一項調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：員工滿意度提高，會連帶提升.的顧客滿意度，同時也因此提高的企業(yè)績效。要提高員工的滿意度。一是要尊重員工；二是要為員工提供能力發(fā)展的空間；三是要關(guān)心員工個人成長和生活幸福；四是為員工提供具有競爭力的報酬。重視員工的職業(yè)生涯設(shè)計和規(guī)劃。企業(yè)要為員工的前途著想，才能體現(xiàn)企業(yè)“以人為本”的指導(dǎo)思想。在銀行有三種職業(yè)前途可選擇：管理型、專業(yè)型和操作型。而每一種職業(yè)，還應(yīng)有不同的等級。當(dāng)新員工在不同崗位的鍛煉后，人力資源部門要根據(jù)其特點，結(jié)合本行工作需要幫助他進行職業(yè)生涯設(shè)計和規(guī)劃。并輔以規(guī)范合理有效的激勵約束機制，及時對員工的成績進行獎勵，使每位員工

48、都能有明確的奮斗目標，激發(fā)其努力實現(xiàn)人生價值。重視教育培訓(xùn)。培訓(xùn)是員工最大的福利。針對不同層次的員工可采取差別化培訓(xùn)：對于領(lǐng)導(dǎo)干部層，要著重對政策、形勢分析、管理藝術(shù)、國際同業(yè)先進的經(jīng)營理念等方面進行培訓(xùn)，幫助其掌握主流趨勢；對于客戶經(jīng)理層，要著重資訊匯集、營銷學(xué)、客戶心理學(xué)、投資理財、金融政策、法規(guī)的掌握以及銀行新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的了解、認識等等；對普通員工層，著重要了解本行現(xiàn)狀和發(fā)展方向，學(xué)習(xí)基層行業(yè)務(wù)，不斷提高業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平，努力打造“金牌”員工。（三）、抓好建設(shè)，樹立獨特形象。即企業(yè)識別，它包括視覺識別、行為識別、理念識別三部分。其中理念識別是核心，行為識別是動態(tài)表現(xiàn)形式，視覺識別是表

49、態(tài)表現(xiàn)形式。要構(gòu)建健康良好的企業(yè)文化，就是要通過抓好建設(shè)，在社會上樹立獨特的企業(yè)形象，形成穩(wěn)定的客戶群體和明確的市場地位。實施品牌戰(zhàn)略。品牌是企業(yè)的象征，代表企業(yè)在公眾中的形象。在服務(wù)日趨同質(zhì)化的阿金融業(yè)，品牌是基層商業(yè)銀行在競爭中的致勝法寶。因此，基層商業(yè)銀行要全力推進以品牌為載體的客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略，提高品牌的知名度，搶占市場制高點。著名的花旗銀行為了實施品牌戰(zhàn)略，把聞名全球的菲利浦公司作為自己學(xué)習(xí)的典型，成功打造出自己的服務(wù)品牌。目前，在眾多客戶眼里，“花旗”兩字代表了一種世界級的金融服務(wù)標準。選擇有效載體。一是有形載體。包括統(tǒng)一的網(wǎng)點外觀、員工儀表、新產(chǎn)品開發(fā)、內(nèi)部刊物等既有別于其它商業(yè)銀行

50、又能給客戶以強烈的視覺沖擊的物化表象。二是無形載體。包括先進典型的推廣、先進的服務(wù)理念和管理模式、優(yōu)秀的員工素質(zhì)、良好的社會形象等能在客戶心中起到潛移默化作用、增強客戶對銀行認同度的行為活動。創(chuàng)新行為模式。行為模式的創(chuàng)新包括服務(wù)模式、管理模式、業(yè)務(wù)模式等方面的創(chuàng)新。在創(chuàng)新中要堅持服務(wù)標準化、管理科學(xué)化、業(yè)務(wù)規(guī)范化等原則，為客戶提供便利、快捷的服務(wù)，提升本行的整體形象。在創(chuàng)新中要從細節(jié)著手，確保整個行為模式的統(tǒng)一性。世界零售巨頭沃爾瑪創(chuàng)新的露出八顆牙齒的微笑服務(wù)使沃爾瑪?shù)奈⑿Τ蔀槊匀说奈⑿?。抓好制度建設(shè)。關(guān)鍵是通過摸索，形成適合本企業(yè)發(fā)展的規(guī)范的操作程序、服務(wù)程序和管理程序，明確業(yè)務(wù)標準、服務(wù)標

51、準和管理標準，做到人人知曉。并按“公開、公平、公正”的原則對標準的執(zhí)行情況進行嚴格的獎懲，使標準成為基層行防范風(fēng)險和提高競爭力的有效手段。（四）、理順各方關(guān)系，形成創(chuàng)建合力。一是處理好企業(yè)文化建設(shè)與思想政治工作、精神文明建設(shè)的關(guān)系。企業(yè)文化與企業(yè)思想政治工作、精神文明是一種相互交叉互為依存的關(guān)系。思想政治工作、精神文明建設(shè)是培育企業(yè)精神、建設(shè)企業(yè)文化的重要手段，而企業(yè)文化則為思想政治工作、精神文明建設(shè)與管理工作密切結(jié)合提供了一個最好的載體。加強企業(yè)文化建設(shè)，可使思想政治工作、精神文明建設(shè)與企業(yè)管理工作更好地擰成一股勁，由“兩張皮”變成“一張皮”。二是處理好企業(yè)文化建設(shè)中的統(tǒng)、分關(guān)系。商業(yè)銀行作

52、為一級法人，其文化主體企業(yè)目標理念、價值標準和制度規(guī)范等，必須統(tǒng)一，不能搞多元化，且企業(yè)標識、主要廣告用語必須統(tǒng)一，不能各行其是。各分支機構(gòu)應(yīng)在總體目標理念的引導(dǎo)下，結(jié)合經(jīng)營狀況、人員構(gòu)成和地區(qū)特點，創(chuàng)造性地開展企業(yè)文化建設(shè)。三是處理好企業(yè)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)系。企業(yè)文化建設(shè)必須堅持以經(jīng)營活動為中心，講究經(jīng)營之道，培育企業(yè)精神，塑造企業(yè)形象，這是企業(yè)文化建設(shè)的著力點。第五篇：我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略大全我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略內(nèi)容摘要個人理財業(yè)務(wù)目前在國內(nèi)還處于起步階段，但市場前景十分廣闊。各家銀行已普遍認識到了開展這項業(yè)務(wù)的重要性和必要性。通過細分客戶市場，不斷豐富理財內(nèi)