商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究(一)

1、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究 （一） 摘要 隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化 ,城鎮(zhèn)居民消費(fèi)熱情不斷升溫 ,個(gè)人 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。然而 ,現(xiàn)階段 我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期 ,還存在很大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。本文 分析了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn) ,并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對策。 關(guān)鍵詞商業(yè)銀行 ;個(gè)人信貸 ;風(fēng)險(xiǎn)分析 一、個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析 （一）個(gè)人征信系統(tǒng)不健全。個(gè)人消 費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) ,也即個(gè)人收入 的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平 ,其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì)的信 用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提

2、下 ,商業(yè)銀行對消費(fèi)者信 用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。當(dāng)前 ,我國尚未建立起一套完備 有效的個(gè)人信用制度 ,人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)尚在運(yùn)行初期 ,可利用 資源儲(chǔ)備不足 ,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善 ,以及其它征信部門的系統(tǒng) 資源不相互共享 ,銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、 個(gè)人收入的完整性、 穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中 ,各種 惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生 ,銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng) 不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。（二 ）商業(yè)銀行自身管理存在缺陷 ,致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。目前 ,國內(nèi)商業(yè)銀

3、行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè) ,但整體管理水平依然不高 ,難以跳出 “一放就 亂 ,一抓就死 ”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時(shí)間不長,所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常 ,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借 款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策 , 對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無 失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢 ,導(dǎo)致銀行和客戶之間的 信息不對稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn) 行處理 ,使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。 同時(shí)在貸款發(fā)放上 ,重放 輕管

4、的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時(shí)對客戶的實(shí)際情況就只停留在資 料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng) 的管理制度 ,內(nèi)容泛泛 ,面面俱到 ,針對性和可操作性差 ,使管戶信貸員無 法按部就班 ,致使有些貸款實(shí)際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。（三 ）相關(guān)的法律法規(guī)不健全。 我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活 動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對 法人制定的 ,很少有針對消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款 ,對失信、 違約的懲處辦 法不具體。即使有 ,也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法 規(guī)的實(shí)施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。 這使得銀行開

5、辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障 ,對出現(xiàn)的問題往往無所適 從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散 ,均是消費(fèi)者個(gè)人 ,并且貸款金額 小、筆數(shù)多 ,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全 ,特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方 面缺乏法律規(guī)范 ,銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高 ,投入的人力物力較大 ,致使風(fēng) 險(xiǎn)控制難以落實(shí)。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展 ,呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)（四 ）抵押物難以變現(xiàn)。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下 ,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高 貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時(shí)歸還貸款本息時(shí) ,銀行通常會(huì) 把貸款的抵押物作為第二還款來源 ,而抵押物能否順利、足額、合法地 變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二

6、級(jí)市場 尚處于起步初創(chuàng)階段 ,交易秩序尚不規(guī)范 ,交易法規(guī)也不完善 ,各種手續(xù) 十分繁瑣 ,交易費(fèi)用偏高 ,導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn) ,影響了銀行消費(fèi) 貸款的健康發(fā)展。 同時(shí) ,由于執(zhí)行上的不規(guī)范 ,引發(fā)了大量的道德風(fēng)險(xiǎn)存 在,進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增 加,這類問題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段 ,我國住房一、二級(jí)市場很不完 善 ,政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸 ,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓 ,銀行很難得到充分 的處置權(quán) ,貸款抵押形同虛設(shè)。（五）盲目營銷 ,無規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸 ,形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來 ,為擴(kuò) 大盈利

7、水平 ,搶占市場份額 ,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 在具體實(shí)施過程中 ,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象 ,一些 商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模 ,對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少 銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件 ,對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi) 貸款 ,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù) ,給每個(gè)員工下達(dá)一定 額度的消費(fèi)信貸任務(wù)。 不少員工為完成任務(wù) ,盲目放貸 ,甚至自己使用貸 款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的 對策建議面對消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn) ,商業(yè)銀行急需建立 一套防

8、范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ,具體應(yīng)從以下幾方面入手 :（一 ）逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境。 建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體 系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā),可以分兩步走 :先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫,使每個(gè)存量客戶都有相對完整的信用記錄 ,個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。 同時(shí),加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭 建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司 ,擴(kuò)大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍 聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、各公用收費(fèi)部門等 ,搜集整理個(gè)人收入、信 用、犯罪等記錄 ,評估個(gè)人信用等級(jí) ,為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消 費(fèi)者的資信情況。 可以先易后難地組建征信公司 ,起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu) 以后再逐步