電子商務(wù)第三方支付模式研究

1、電子商務(wù)第三方支付模式研究*學(xué)院財(cái)經(jīng)系畢業(yè)論文題目：電子商務(wù)第三方支付模式研究專 業(yè): 班 級(jí): 姓 名: 學(xué) 號(hào): 指導(dǎo)老師：電子商務(wù)0801*引言51電子商務(wù)中第三方支付的定義 52電子商務(wù)中第三方支付模式分析52.1第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域52.2第三方支付的應(yīng)用流程52.3第三方支付的應(yīng)用特點(diǎn) 62.3.1第三方支付的優(yōu)點(diǎn)62.3.2第三方支付的局限性62.3.3第三方支付的發(fā)展63第三方支付存在的問(wèn)題73.1 法律定位及監(jiān)管問(wèn)題.73.2 交易安全問(wèn)題83.3 非法交易的問(wèn)題83.4 風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題83.4.1網(wǎng)上支付的操作 83.4.2網(wǎng)上支付的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)83.4.3網(wǎng)上支付的信用風(fēng)險(xiǎn)83

2、.4.4業(yè)務(wù)運(yùn)行流程風(fēng)險(xiǎn)94第三方支付中所遇到問(wèn)題的解決方案 94.1明確法律的定位，實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度94.2 加強(qiáng)監(jiān)督管理94.3 加大監(jiān)控范圍及力度，保證資金運(yùn)營(yíng)安全.104.4 完善網(wǎng)上支付的技術(shù)管理104.4.1立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系 104.4.2建立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù) 104.4.3加強(qiáng)網(wǎng)上支付的保密性 104.5開(kāi)辦創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加服務(wù)項(xiàng)目 115結(jié)論11參考文獻(xiàn):11摘要：隨著時(shí)代的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子商務(wù)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 必然，而網(wǎng)上支付則是實(shí)現(xiàn)它的必然途徑，但是由于信用問(wèn)題，使它成為電子 商務(wù)發(fā)展的瓶頸，解決它的可行途徑就是第三方支付。但是，由于我國(guó)基本國(guó) 情，網(wǎng)上支付法律

3、不健全，監(jiān)督不完善，支付信用系統(tǒng)不全面等問(wèn)題嚴(yán)重，都 要等待我們一一去解決。本文主要介紹了我國(guó)網(wǎng)上支付的環(huán)境、問(wèn)題及解決發(fā) 方法等建議等。關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 第三方支付 網(wǎng)上支付引言隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)迅速崛起，應(yīng)用范圍越來(lái)越廣，標(biāo)志 著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)。電子商務(wù)是利用Internet提供的信息網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)上進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)的買賣雙方面對(duì)面的交流方式，也打破了舊 有工作經(jīng)營(yíng)模式。而網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付的安全、便捷、 規(guī)范和高效是發(fā)展電子商務(wù)的必需條件。支付環(huán)節(jié)一直被認(rèn)為是限制中國(guó)電子 商務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)展的瓶頸，而第三方支付則為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可

4、行的實(shí)現(xiàn)途 徑，它的出現(xiàn)和發(fā)展說(shuō)明該方式具有市場(chǎng)發(fā)展的必然需求。1電子商務(wù)中第三方支付的定義第三方支付，實(shí)際上就是買賣雙方交易過(guò)程中的“中間平臺(tái)”，是在銀行的 監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。這種模式的出現(xiàn)，避免了網(wǎng)絡(luò)詐騙、拖 延付款等常見(jiàn)的貿(mào)易陷阱。第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中 介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和 技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家 的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程，為商家開(kāi)展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供支持。2電子商務(wù)中第三方支付模式分析2.1第三方

5、支付的應(yīng)用領(lǐng)域第三方支付主要適合于 C2C、B2C的部分領(lǐng)域。B2B交易以銀行支付結(jié) 算和商業(yè)信用為主；在B2C市場(chǎng)，將會(huì)以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高 的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為 主。在C2C市場(chǎng)，因?yàn)闆](méi)有可靠的誠(chéng)信體系，銀行結(jié)算幾乎無(wú)能為力，應(yīng)該以 第三方支付為主。在B2B市場(chǎng)，應(yīng)該還是以銀行支付結(jié)算為主， 以商業(yè)信用為主；在B2C市 場(chǎng)，將會(huì)以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為 主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場(chǎng)，因?yàn)闆](méi)有可靠的誠(chéng)信體系，銀行結(jié)算幾乎無(wú)能為力，應(yīng)該以第三方支付為主。2.2第三方支

6、付的應(yīng)用流程第三方支付一般的運(yùn)行模式為：（1）網(wǎng)上消費(fèi)者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁(yè)（2）網(wǎng)上消費(fèi)者在商戶網(wǎng)站下訂單。（3）網(wǎng)上消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上， 在支付頁(yè)面上選擇自己適用的支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁(yè)面進(jìn)行支付操 作。（4）第三方支付平臺(tái)將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息， 按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技 術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。（5）由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力，實(shí)行凍結(jié)、扣帳或 劃帳，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上消費(fèi)者本身。（6）第三方支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知商戶。（7）支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者發(fā)貨或提供服務(wù)。（8）各個(gè)銀行通過(guò)第三方支付平臺(tái)向商戶實(shí)施

7、清算。2.3第三方支付的應(yīng)用特點(diǎn)2.3.1第三方支付的優(yōu)點(diǎn)第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網(wǎng)上交 易的進(jìn)行，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化 了費(fèi)用和操作。第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家第三 方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系 統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本。第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交 易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙 方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能

8、出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的 證據(jù)?？傊?，第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn) 題中較理想的解決方案。2.3.2第三方支付的局限性我國(guó)的第三方支付由于還處于幼兒階段，發(fā)露不完善，信用體制不健全， 安全還得不到保證，發(fā)生的交易糾紛無(wú)法解決，面臨的問(wèn)題非常嚴(yán)重。主要表 現(xiàn)的問(wèn)題有取證困難，信用沒(méi)有保障，交易平臺(tái)的漏洞等，都是急需完善和改 進(jìn)的地方。2.3.3第三方支付的發(fā)展傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和 監(jiān)督；支付手段也比較單一。交易雙方只能通過(guò)指定銀行的界面直接進(jìn)行資金 的劃撥，或者采用匯款方式；在整個(gè)交易過(guò)程中，無(wú)論是貨物質(zhì)量方面、交易 誠(chéng)信

9、方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無(wú)法得到可靠的保證；交易欺詐行為也廣 泛存在。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提 供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品 后，就可以通知付款給賣家，而由這些公司提供的多家銀行，數(shù)十種銀行卡的 選擇，也大大豐富了網(wǎng)上交易的支付手段。對(duì)我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，第三方 支付是企業(yè)主動(dòng)適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境的結(jié)果，其降低社會(huì)交易成本的效果也是非 常明顯的。目前的第三方支付市場(chǎng)集中化程度低、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù) 固然是市場(chǎng)所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng) 成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第

10、三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方 面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。 當(dāng)前，對(duì)于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡 性競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)合國(guó)情開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付 完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢(shì)。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠(chéng)信困擾， 邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。3第三方支付存在的問(wèn)題3.1 法律定位及監(jiān)管問(wèn)題關(guān)于第三方支付平臺(tái)的法律定位，目前所有第三方支付服務(wù)商，都稱自己 在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方，在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機(jī)構(gòu)， 試圖確立僅僅為用戶提供

11、網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但由于在第三方支付中涉 及用戶資金的結(jié)算和一定時(shí)期的資金代管、擔(dān)保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，使 得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。在目前我國(guó)的法律法規(guī)中，雖 然相繼制定了相關(guān)的如電子簽名法、電子支付指引（第一號(hào)）、支付清算 組織管理辦法等法律。但它們的法律效應(yīng)都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律 責(zé)任等很多法律問(wèn)題都沒(méi)有明確的立法加以規(guī)范。至目前，第三方支付的監(jiān)管相當(dāng)空白。第三方支付公司介入處理電子商務(wù) 過(guò)程中龐大的資金流問(wèn)題確實(shí)存在一定的金融問(wèn)題，例如：從事資金吸存并產(chǎn) 生資金沉淀，存在資金安全隱患，可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)；涉及到電子 貨幣（虛擬貨幣）發(fā)行，沒(méi)有明

12、確的合法性地位；開(kāi)立結(jié)算帳戶及提供支付結(jié) 算服務(wù)，提供類似的金融服務(wù)，突破了特許經(jīng)營(yíng)限制；可能成為資金非法轉(zhuǎn)移、 套現(xiàn)及洗錢等違法犯罪活動(dòng)的工具等等。對(duì)于這些真空的監(jiān)管地帶，國(guó)家相關(guān) 管理當(dāng)局肯定會(huì)在近期內(nèi)出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管措施，對(duì)該行業(yè)內(nèi)的公司進(jìn)行整頓， 明確其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和權(quán)利責(zé)任，頒發(fā)入行許可證等。而哪些公司能夠通過(guò)資質(zhì)審 查，哪些公司可以順利獲得入行許可證還是未知數(shù)。3.2 交易安全問(wèn)題第三方支付是以開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，依托購(gòu)物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上 支付平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取 或篡改支付信息等問(wèn)題?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以 及黑

13、客惡意攻擊也時(shí)刻威脅著支付平臺(tái)的安全。可靠的安全管理體系，在系統(tǒng) 安全審計(jì)、業(yè)務(wù)審計(jì)和故障事故報(bào)告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎(chǔ)上的 第三方支付的安全風(fēng)險(xiǎn)仍比較突出。3.3 非法交易的問(wèn)題第三方支付平臺(tái)與非法交易關(guān)聯(lián)在于第三方支付平臺(tái)有可能成為非法交易 通道。從目前電子商務(wù)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)看，第三方支付市場(chǎng)是一個(gè)僧多廟 少的境況，彼此競(jìng)爭(zhēng)甚是激烈，對(duì)于多數(shù)支付公司來(lái)說(shuō)，只要有交易發(fā)生，不 論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯地看出是在洗錢, 卻視而不見(jiàn)。阿里巴巴的支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款服務(wù)，即可以 不用確認(rèn)發(fā)貨和授權(quán)付款，即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每

14、次只能 支付五百元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。這種情況的發(fā)生不利于網(wǎng)上 支付及電子商務(wù)的健康發(fā)展。3.4 風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題3.4.1網(wǎng)上支付的操作網(wǎng)上支付的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)操縱、知情人交易、無(wú)照經(jīng)紀(jì)人、投資 顧問(wèn)活動(dòng)、欺騙性或不正當(dāng)銷售活動(dòng)、誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等互聯(lián)網(wǎng)詐騙。以 銀行卡為例，偽造銀行卡、冒用他人卡以及信用卡非法套現(xiàn)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生， 使眾多持卡人利益受損，并嚴(yán)重?fù)p害了公眾對(duì)銀行卡支付機(jī)制的信任。黑客攻 擊即所謂非法入侵電腦系統(tǒng)者，網(wǎng)上黑客攻擊對(duì)國(guó)家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。3.4.2網(wǎng)上支付的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)從整體看，電子支付的業(yè)務(wù)操作和大量的風(fēng)險(xiǎn)控制工作均由電腦軟件系統(tǒng) 完成，全球電

15、子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問(wèn)題成為電子支付運(yùn)行的最 為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在與客戶的信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互 不兼容貨出現(xiàn)故障，就存在傳輸終端或速度降低的可能。此外，系統(tǒng)停機(jī)、磁 盤列陣破壞等不確定性因素，也會(huì)形成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。3.4.3網(wǎng)上支付的信用風(fēng)險(xiǎn)電子支付拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的方式與傳統(tǒng)金融不同，其虛擬化服務(wù)業(yè)務(wù)形 成了突破地理國(guó)界限制的無(wú)邊界金融服務(wù)特征，對(duì)金融交易的信用結(jié)構(gòu)要求更 高、更趨合理，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，第三方支付還面臨著其它如認(rèn)知問(wèn)題、政府監(jiān)問(wèn)題等。3.4.4業(yè)務(wù)運(yùn)行流程風(fēng)險(xiǎn)從第三方支付的業(yè)務(wù)運(yùn)行流程來(lái)看，買方并不向賣方直接付款，而是買方

16、將貨款匯入第三方支付平臺(tái)指定的賬戶，待買方驗(yàn)貨后，才由第三方支付平臺(tái) 根據(jù)買方同意付款信息將資金支付給賣方。由此可以看出，由于存在資金收付 的時(shí)間差，買方資金在第三方支付平臺(tái)有一個(gè)短暫的滯留期，一般來(lái)說(shuō)，資金 在第三方至少要滯留210天的時(shí)間。在這段時(shí)間，該資金就由第三方支配, 只要每天都有大量的交易，第三方就會(huì)積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。4第三方支付中所遇到問(wèn)題的解決方案4.1 明確法律的定位，實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度依據(jù)支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿），第三方支付平臺(tái)是支付清算 組織，提供的是非銀行類金融業(yè)務(wù)，應(yīng)被認(rèn)定為非銀行金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)盡快出臺(tái) 相關(guān)法規(guī)臺(tái)，以明確第三方支付平臺(tái)的法律地位。同時(shí)

17、，還應(yīng)從注冊(cè)資金、運(yùn) 營(yíng)結(jié)構(gòu)、技術(shù)體系等方面對(duì)第三方支付服務(wù)商進(jìn)行具體的規(guī)范，執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān) 管制度，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)提高門檻。這樣有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò) 展現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。避免第三方支付平臺(tái)鉆漏洞，做出不合理的定位，提 供服務(wù)引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)準(zhǔn)人的執(zhí)行，實(shí)力較弱的第三方支付平臺(tái)將面臨被收購(gòu)和兼并的 可能，建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶利益。4.2 加強(qiáng)監(jiān)督管理由于擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu) 勢(shì)，第三方網(wǎng)上支付較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、現(xiàn)金流問(wèn) 題，由此，引來(lái)電子商務(wù)網(wǎng)站和商家的追捧。與此同時(shí)，對(duì)第三方支付的監(jiān)管 卻相對(duì)

18、空白。對(duì)于第三方支付這種非金融機(jī)構(gòu)，卻從事相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。雖然 第三方支付平臺(tái)利用資金暫時(shí)停留，在交易過(guò)程中約束和監(jiān)督了買家和賣家， 但是，在支付過(guò)程中，資金在第三方處會(huì)有短時(shí)間的滯留。隨著將來(lái)用戶數(shù)量 的急劇增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大，有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管， 而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)，這都給第三方支付的發(fā)展投下了陰影。因此，為 規(guī)范其健康發(fā)展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)密切注意第三方支付可能存在的金融風(fēng) 險(xiǎn)：一是從事資金吸存并產(chǎn)生資金沉淀，存在資金安全隱患和支付風(fēng)險(xiǎn)，以及 道德風(fēng)險(xiǎn)。二是涉及到電子貨幣發(fā)行，其合法性有待明確。三是結(jié)算賬戶提供 支付結(jié)算服務(wù)，突破特許經(jīng)營(yíng)的限制。四是可能成

19、為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢違法犯罪活動(dòng)的工具。中央銀行目前正在積極開(kāi)展相關(guān)工作，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上 支付業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督。第三方支付也只有在金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管下，才能健康發(fā) 展。4.3 加大監(jiān)控范圍及力度，保證資金運(yùn)營(yíng)安全由于第三方支付本身的特點(diǎn)，使得通過(guò)第三方支付成為非法交易的新的捷 徑，日益受到犯罪分子的青睞，因此，有必要采取措施，加強(qiáng)對(duì)通過(guò)第三方支 付平臺(tái)收付資金的監(jiān)控，將其納入反洗錢監(jiān)控范圍。只有明確了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其監(jiān)管主體。明確有 關(guān)具體制度，嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的展開(kāi)，維護(hù)金融秩序的平衡。第三方支付 公司對(duì)沉淀的資金要交納一定比例的保證金來(lái)維護(hù)這部分資金的交易安全，保

20、證客戶贖回電子貨幣或者把其賬戶里的資金轉(zhuǎn)化為法定資金，從而保障即使在 公司破產(chǎn)的情況下，也不會(huì)將客戶的資金自主地歸于自己名下，以維護(hù)客戶的 利益。此外。對(duì)第三方支付公司交易、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、沉淀資金、信用擔(dān)保等進(jìn)行檢 查與監(jiān)督。避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。4.4 完善網(wǎng)上支付的技術(shù)管理第三方支付平臺(tái)應(yīng)不斷投入人力、物力，不斷研發(fā)新的安全手段，分別在 網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層實(shí)施安全保障。對(duì)于關(guān)鍵數(shù)據(jù)（如銀行卡號(hào)和密碼） 的傳輸采取國(guó)際最先進(jìn)的加密技術(shù)，以確保網(wǎng)上交易的安全性，為電子商務(wù)的 蓬勃發(fā)展保駕護(hù)航，推動(dòng)電子商務(wù)的健康發(fā)展。4.4.1立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系不斷采用新的安全技術(shù)來(lái)確保電子支付的信息流通和操作安全。4.4.2建立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)或數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)存儲(chǔ)和處理信息來(lái)支持銀行決策，以決策 的科學(xué)化及正確性來(lái)防范各類可能的金融風(fēng)險(xiǎn)。4.4.3加強(qiáng)網(wǎng)上支付的保密性防火墻是一系列硬件和軟件的總稱。采用防火墻