郴州農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀、困境及其突破路徑

1、郴州農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀、困境及其突破路徑一、郴州農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀2007 年前郴州市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模極小，承保率幾乎為零，保費收入甚微。 2007 年郴州市按照政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進;原則，實施政府財政給予補貼、商業(yè)保險公司為政府代辦;模式，建立農(nóng)戶自繳、政府補貼、保險公司承擔的三三制農(nóng)業(yè)保險模式，人保財險、中華聯(lián)合和財政局協(xié)同農(nóng)業(yè)和畜牧等部門，通過保費補貼等調(diào)控手段，引導農(nóng)戶、專業(yè)合作經(jīng)濟組織積極參加保險，推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。1保險品種和保費收入不斷增加2007 年農(nóng)業(yè)保險品種只有能繁母豬一種。 2008 年農(nóng)業(yè)保險品種為能繁母豬、奶牛、育肥豬、水稻和油菜。 2009 年農(nóng)業(yè)保

2、險品種是水稻、油菜、棉花、能繁母豬、奶牛和育肥豬。2007 年能繁母豬由投保戶承擔的 20%保費為 271.46 萬元 。2008 年農(nóng)業(yè)保險（不包括農(nóng)房統(tǒng)保）保費收入 6292.35 萬元，增加了 363.6%，總保額 9.46 億元。 其中水稻實現(xiàn)保費收入 4444.43 萬元，保額 6.35 億元；油菜保費 145.2 萬元，保額 0.24 億元；能繁母豬實現(xiàn)保費 1677.17 萬元，保額 2.8 億元；奶牛保額 4000 元，收取保費 200 元；育肥豬保額 729 萬元，實現(xiàn)簽單保費 25.52 萬元。2農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍逐年增長郴州市 2007 年共承保能繁母豬 22.622 萬頭

3、，生產(chǎn)規(guī)模達到23.59 萬頭，承保面達到 95.9%。 2008 年同比 2007 年投保增加了23.6%，達到 27.95 萬頭，參保養(yǎng)殖戶達 10.99 萬戶。2008 年水稻保險首年承保就達 17.64 萬 hm2，占播種面積的 71%；油菜保險的承保面積 1.08 萬 hm2， 油菜的承保面也達到 70% ， 占播種面積的34.34%。 全市奶牛保險只簽單 1 頭，奶牛的保險范圍是投保個體；全市承保育肥豬共計 14581 頭， 育肥豬的保險范圍是育肥豬養(yǎng)殖龍頭企業(yè)和規(guī)模養(yǎng)殖場（戶）。3突出低費率和政府補貼農(nóng)業(yè)保險是采用低費率，保費以財政補貼為主。 2007 年能繁母豬保險費率為 6%

4、， 保額每頭為 1000 元， 中央和省財政補貼80%，剩下 20%由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或經(jīng)濟合作組織承擔。2008 年種植業(yè)縣級補貼 7%，市級補貼 3%，省級補貼 25%，中央補貼 35%，剩下 30%由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或者合作經(jīng)濟組織承擔。2008 年農(nóng)民和政府承擔的保費見表 1。 2009 年育肥豬保險金額由保險雙方商定。 2009 年種植業(yè)市和縣兩級財政補貼不少于10%，省級財政補貼 25%，中央財政補貼 40%，其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。4實行風險預備金制度，分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風險2007 年湖南省率先實行農(nóng)業(yè)保險風險預備金制度 ， 郴州市積極按照 2008 年

5、湖南省有關規(guī)定， 能繁母豬按每頭 10 元的標準，種植業(yè)保險按當年保費收入 25%的標準，奶牛按每頭 40 元的標準建立風險準備金，風險準備金交給省財政和保險公司共同管理。 當農(nóng)業(yè)保險賠付率超過 60%或出現(xiàn)嚴重災情時，可申請巨災風險準備金補貼。5農(nóng)房統(tǒng)保農(nóng)房統(tǒng)保采用一定三年;方式，市級財政出資 20%，縣級財政出資 80%，農(nóng)戶不要繳納一分錢保費。 據(jù)調(diào)查 2007 年郴州市農(nóng)戶總數(shù)達 92.98 萬戶，占家庭總戶數(shù)的 71%。 2007 年全部農(nóng)戶簽訂 農(nóng) 房 統(tǒng) 保 合 同 ，政 府 給 農(nóng) 房 保 險 100%補 貼 ，保 費 收 入 為1022.78 萬元，賠付為 1711.6 萬元

6、。2008 農(nóng)房保險共承保 93.16 萬戶 ，保 費 收 入 1029.84 萬 元 ，占 農(nóng) 房 戶 數(shù) 的 98.6%，支 付 賠 款1143.92 萬元。二、郴州農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要問題1保費收入總體偏低，覆蓋面窄保費收入總體偏低。 2007 年郴州水稻、棉花和能繁母豬保費收入為 1357.32 萬元，僅占省水稻、棉花和能繁母豬農(nóng)業(yè)保險保費收入的 1.81%。 其中承保能繁母豬 22.622 萬頭，僅占省能繁母豬總數(shù) 6%。 向農(nóng)民收取保費的成本基本與農(nóng)民應承擔的保費相當，保費收取難。2008 年參保能繁母豬和育肥豬僅占生豬總量的 9.2， 參保的農(nóng)作物仍以糧、棉、油為主，參保面積占農(nóng)作

7、物種植面積的66.8。 農(nóng)業(yè)保險總體覆蓋面不大。 郴州試點險種主要是油菜、棉花、水稻、煙草種植業(yè)險種和奶牛、能繁母豬、育肥豬養(yǎng)殖業(yè)險種。規(guī)模禽畜養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖，特色蔬菜、名優(yōu)水果等在農(nóng)業(yè)結(jié)構調(diào)整中發(fā)展起來的農(nóng)產(chǎn)品， 因為沒有財政保費補貼及費率負擔過重等，難以開展農(nóng)業(yè)保險。 這種小范圍的農(nóng)業(yè)保險抗風險能力非常有限，真正為種植和養(yǎng)殖業(yè)保駕護航的險種極少。2涉農(nóng)保險機構少，保險機構災后補償能力弱郴州承辦農(nóng)業(yè)保險只有中國人保財險和中華聯(lián)合財險，業(yè)務開展廣度和深度還很欠缺。 兩家保險機構都是以商業(yè)性保險為主，對農(nóng)業(yè)保險承保積極性不高。據(jù)調(diào)查，這兩家保險機構認為政府不給補貼就不開展農(nóng)業(yè)保險，必須政府給補貼

8、且能盈利才開展農(nóng)業(yè)保險。災后補償能力弱。 據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008 年初郴州地區(qū)的冰災，盡管保險公司積極主動賠付，但保險賠款占災害損失比例仍很低，在直接經(jīng)濟損失中占比不到 1.3，遠遠低于 36的全球平均水平，與國外 30%70的賠償比例相比差距較大。3逆向選擇和道德風險嚴重、勘災定損理賠難雖然郴州廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險，但農(nóng)業(yè)保險的宣傳很多是走形式，農(nóng)戶投保意識還是不強。農(nóng)民往往選擇風險最大的對象投保，有些農(nóng)民認為投保之后就可高枕無憂，減少對農(nóng)作物精心經(jīng)營的積極性。 甚至騙賠現(xiàn)象也時有發(fā)生。 同時因勘災定損過程中需畜牧、農(nóng)業(yè)、保險公司等共同配合，人力和物力成本較高，特別是災害損失程度界定非常

9、困難。 受災方與賠償方在損失范圍、損失程度上很難達成一致意見，現(xiàn)行保險賠付程序較復雜，賠付時間長。2008 年特大冰雪災使農(nóng)業(yè)遭受重創(chuàng)， 查勘理賠遭遇前所未有困難，這凸顯查勘理賠的缺陷。農(nóng)業(yè)保險賠付率高、技術人才匱乏、經(jīng)營風險和成本高導致保險公司即使有政府支持經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險積極性也不高，區(qū)域農(nóng)業(yè)保險有效供給不足；農(nóng)戶投保意識差導致農(nóng)業(yè)保險潛在需求沒有被激發(fā)，區(qū)域有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險量、額雙低是郴州農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的突出問題。三、對策與建議一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種。 各級政府應選擇產(chǎn)量大、關系國計民生的基本農(nóng)作物（如水稻、棉花、油菜、能繁母豬、雞、鴨、育肥豬）作為重點支持的險種，并將這些農(nóng)險品種納入保費

10、補貼目錄。同時適當增加地方選擇保險品種的自主權， 因地制宜開發(fā)烤煙、蔬菜、玉米、果樹、茶葉等具有本地特色農(nóng)產(chǎn)品保險，為地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力的保障。二是擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。拓展重要大宗畜禽產(chǎn)品保險和糧油棉作物保險的覆蓋面，努力提高棉花、油料作物、水稻保險以及育肥豬、能繁母豬和奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的承保率，積極推進蔬菜、茶葉、森林、玉米、果樹、烤煙等保險的試點工作。為促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，應盡快將農(nóng)險跳出種養(yǎng)殖業(yè)的單調(diào)圈子。三是制定系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險培訓方案， 對從業(yè)人員進行培訓。政府出資聘請農(nóng)險專業(yè)人士，對部分文化程度較高的農(nóng)戶進行農(nóng)險方面培訓，以使他們能勝任協(xié)保等工作。 保險公司應宣傳農(nóng)業(yè)保險知識，加大員工業(yè)務培訓，培養(yǎng)農(nóng)險專業(yè)素質(zhì)過硬和結(jié)構合理的業(yè)務隊伍，加強查勘定損的水平。四是根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)風險的實際情況，政府實施扶持力度和參保情況掛鉤制度，加大對農(nóng)業(yè)保險的考核，將考核結(jié)果作為財政支農(nóng)資金的重要依據(jù)。此外，要通過災害預測、防災預案、天氣預報、疫情處置等手段給予政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體全面、系統(tǒng)地技術支持。通過落實稅收優(yōu)惠和財政補貼，給基層政府、保險公司和農(nóng)戶以信心，建立完善以保費補貼為核心的農(nóng)業(yè)保險體系。參考文獻：1杜正茂 ，龍文軍.我國農(nóng)業(yè)保險政策實施的成效 、問題及建議J.中國