規(guī)范業(yè)務(wù)行為-促進理財業(yè)務(wù)發(fā)展

1、規(guī)范業(yè)務(wù)行為，促進理財業(yè)務(wù)發(fā)展古語常說“千里之堤， 潰于蟻穴”。銀行做為金融機構(gòu)如果放松一個小細節(jié)， 就有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰于小小的“蟻穴” 。郵儲銀行成立伊始， 開展“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年” 活動對于增強郵政金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營管理意識， 培育良 好合規(guī)文化， 促進銀行的健康成長， 提高防控金融風險的能力有著很強的現(xiàn)實性 和必要性。個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項高利潤的新興業(yè)務(wù)，在快速發(fā)展的同時，蘊 含著潛在風險， 如不高度重視， 并加以防范， 極有可能會產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負債業(yè) 務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的 原則，通過界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴格風險揭示、

2、完善內(nèi)控制度等辦法，提高自 身風險管理水平。一、銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險銀行在個人理財活動中面臨的風險可以分為提供顧問和咨詢服務(wù)過程中面 臨的法律風險、 操作風險、 聲譽風險，也包括銀行自己開發(fā)的理財計劃或產(chǎn)品包 含的相關(guān)交易工具的市場風險、操作風險、信用風險、流動性風險等，以及商業(yè) 銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。（一）市場風險時下，受法律法規(guī)和金融政策限制， 人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的 央行票據(jù)、金融債等為“賣點” ，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支 撐，但并不是沒有市場風險的，債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都 可能導致風險的產(chǎn)生。人民幣

3、理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預期收益率， 若金融機構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財和管理經(jīng)驗，市場風險就會相應(yīng)增加。（二）流動性風險傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。 儲蓄型理財產(chǎn)品最大的風險常常被投資 者忽略，那就是流動性風險。儲蓄型理財產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同， 銀行理財產(chǎn)品要求的金額也較大， 在投資者急需用錢， 產(chǎn)品又沒到期時， 一旦投 資者提出“提前支取” ，就可能面臨更大的經(jīng)濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率 大幅度提高， 那么，投資理財產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機會收益。 如果銀行 利息再次提高， 儲蓄存款客戶可立即取款進行轉(zhuǎn)存， 選擇人民幣理財?shù)耐顿Y者卻 不能取款，加息后高于理財產(chǎn)品收益的

4、部分就不能得到。（三）操作風險操作風險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件 造成直接或間接損失的風險” ，由此可以看出“人”是操作風險管理的核心，包 括對人的道德、 能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。 按照一般的理解， 銀 行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來 “量身定做” 確定客戶的資產(chǎn)組合。 但 在很多情況下，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點“理財師”往往由一線 營銷人員兼任。 在現(xiàn)行的考核體系下， 為客戶理財時， 首先想到的是推銷自己機 構(gòu)的產(chǎn)品， 其次才是客戶財產(chǎn)的增值， 難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準則。 因 此，常給客戶造成銀行不過是變了個營銷方式的印象

5、， 購買愿望并不強烈。 在業(yè) 務(wù)指標的壓力下， 甚至將不適當?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。 從業(yè)人員的道德風險在一定 程度上影響了理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（四）法律風險受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業(yè)務(wù)的法律風險十分突 出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動， 法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、 信托 業(yè)務(wù)，同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率， 加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度 很低，商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄， 品種主要是國債、 金融債和央行票 據(jù)。在這種情況下， 商業(yè)銀行面臨的法律風險較大。 如果不能準確界定理財產(chǎn)品 的性質(zhì)，就有可能使理財業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、 儲蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清， 一旦出現(xiàn) 法律

6、糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、 保險業(yè)務(wù)無法充分相互滲透，對銀行從事綜合理財業(yè)務(wù)形成較大障礙。（ 五 ） 聲譽風險所謂聲譽風險，是指由于操作失誤，不按時履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其 他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機構(gòu)或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。 聲譽風險雖然不是直接的、 有形的損失， 但是它會給交易組織機構(gòu)及交易主體的 公眾形象帶來很大損害， 使人們對交易組織機構(gòu)和交易主體失去信任， 勢必對其 業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴大產(chǎn)生嚴重的負面影響。 聲譽風險這種無形損失， 經(jīng)過 一段時間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。正是在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在著以上諸多風險， 所

7、以要對個人理財業(yè) 務(wù)行為進行規(guī)范。郵儲銀行“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動得到了行領(lǐng)導的高度重視， 該活動以經(jīng)營管理實際需要為基本出發(fā)點，以促進新業(yè)務(wù)健康發(fā)展為根本目的， 以“按章操作，規(guī)范行為”為基本主題。個人理財業(yè)務(wù)通過開展業(yè)務(wù)行為規(guī)范活 動后動，使我們員工熟悉、掌握、執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，認識到有效防 范和控制風險的重要性。三、促進個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的措施（一）進一步建立健全風險控制機制。按照審慎經(jīng)營原則，做好充分的市場 調(diào)研，細分客戶群，設(shè)計符合不同客戶的銀行理財產(chǎn)品，避免使用帶有誘惑性、 誤導性和承諾性的稱謂。 向客戶充分說明個人理財產(chǎn)品的屬性和購買此類產(chǎn)品可 能遇到的風險， 以維護客

8、戶的合法權(quán)益， 降低商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)過程中的 法律風險和聲譽風險。要關(guān)注客戶投訴的熱點， 定期對開辦的理財業(yè)務(wù)進行審計， 及時糾正和改進業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題， 促進個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。 改變以往中間 業(yè)務(wù)立法側(cè)重監(jiān)管， 忽視銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系調(diào)整的傾向， 增加調(diào)整雙方 權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容， 使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、 可預期性和確定 性。盡快制定一整套完整、具有可操作性、相互協(xié)調(diào)、與國際慣例接軌的法律規(guī) 范體系對中間業(yè)務(wù)進行規(guī)范。（二）加大個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。建立專門的機構(gòu)進行管理，把理財業(yè)務(wù)放在 表外運營，與銀行本身的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)之間設(shè)置“隔離墻” ，嚴禁銀行通過自營 賬戶

9、與受托理財賬戶之間的交易損害投資人利益， 使個人理財業(yè)務(wù)成為銀行的主 流業(yè)務(wù)和重要的利潤中心。 產(chǎn)品要有準確的市場定位， 細分客戶， 即按一定的標 準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出 產(chǎn)品的個性、 差異。理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、 快捷或微笑服務(wù) 階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益。（三）進一步強化綜合理財服務(wù)的功能。通過幫助客戶制定個人理財計劃， 包括進行個人財產(chǎn)分析、 個人收支分析、 幫助制定個人理財目標、 個人理財計劃、 推薦最佳的個人理財方案及投資組合等， 提供真正的保值和增值服務(wù)。 提供全方 位的個人理財信息和投資建議，其中包括：財

10、經(jīng)信息、銀行儲蓄、人生保險、購 買債券、投資基金、外匯買賣、股票市場、期貨交易、房產(chǎn)物業(yè)、金銀珠寶、古 董文物、錢幣郵卡等等。提供個人理財特色服務(wù)，如對客戶開辦信貸、抵押、法 律、代理服務(wù)等。 商業(yè)銀行向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人理財服務(wù)， 有利 于改善銀行客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具， 也有助于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。（四）提高理財工作人員的素質(zhì)。建立鼓勵員工參加個人理財師資格認證的 激勵機制。制定有關(guān)辦法鼓勵理財人員參加中國金融標委會認定的 AFP 或 CFP 資格認證， 提高其專業(yè)理財水平； 加強與境外金融機構(gòu)積極合作， 引進國際先進 經(jīng)驗，建立完善

11、金融理財執(zhí)業(yè)人員行業(yè)標準、 職業(yè)道德規(guī)范， 創(chuàng)建符合我國國情 的從業(yè)人員資格認證體系、培訓系統(tǒng)。（五）加強理財市場的培育。要通過對金融知識、理財知識的宣傳，引導居 民樹立正確的理財觀念，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。要加大產(chǎn)品的宣傳力度。 商業(yè)銀行設(shè)計好的產(chǎn)品以后， 要借助有影響的媒體大力進行宣傳， 讓產(chǎn)品的信息 能夠有效的傳遞到潛在客戶。 要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品， 開發(fā)中低客戶市 場。四、作為銀行員工我們應(yīng)該規(guī)范業(yè)務(wù)行為，防范風險（ 一）掌握個人理財業(yè)務(wù)制度，熟悉業(yè)務(wù)流程一是平時要加強業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)流程的學習， 特別是一些特殊業(yè)務(wù)處理的學 習和了解， 掌握業(yè)務(wù)監(jiān)管要求， 深刻理解省分行、

12、市分行關(guān)于業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的 要求，掌握風險防范的要點。通過制度辦法的學習，做到應(yīng)知應(yīng)會，熟悉業(yè)務(wù)。二是及時了解掌握新業(yè)務(wù)，以及老業(yè)務(wù)在新形勢下的新要求，能與時俱進 最好能在平時業(yè)務(wù)中提出合理化建議， 修改完善制度和流程， 進一步實現(xiàn)業(yè)務(wù)行 為的標準化、規(guī)范化和創(chuàng)新化。三是加強對風險防范知識的學習。 通過學習就能認識到社會的復雜性和銀行 經(jīng)營風險的普遍性， 認識到銀行本身是高風險行業(yè)， 必須把風險防范放在第一位。 每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀、違規(guī)、違 章行為。要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律的弊端，視 制度為生命，糾違章如排雷，增強風險防范意

13、識和自我保護意識，規(guī)范操作，從 源頭上預防案件的發(fā)生。（二）嚴格制度執(zhí)行，規(guī)范業(yè)務(wù)行為作為員工我們要嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程， 做到“制度執(zhí)行不走樣， 業(yè)務(wù)行為不走樣”，對制度和流程不敷衍了事、不打折扣、不夾帶個人感情，不 附加條件。（三）增強業(yè)務(wù)合規(guī)的自主性，筑牢第一道防線業(yè)務(wù)行為合規(guī)的最終目的就是要主動合規(guī)， 我們要及時對自己平時的業(yè)務(wù)進 行自我評估， 建立業(yè)務(wù)運行問題庫， 主動找到平時業(yè)務(wù)中的風險點， 通過批評與 自我批評，主動尋求合規(guī)，筑牢風險合規(guī)的第一道防線。（四）積極配合風險合規(guī)部門的檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改作為員工要服從個人理財業(yè)務(wù)管理部門的管理和指導， 配合內(nèi)部調(diào)查部門和 審計部門的檢查和監(jiān)督。對待風險合規(guī)部門來檢查 ，要懷著虛心學習、有錯就 該的態(tài)度，不能有意隱瞞，故意阻撓。對風險合規(guī)部門出具的檢