銀行系統(tǒng)論文：淺談農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款難點及化解對策

1、銀行系統(tǒng)論文：淺談農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款難點及化解對策歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農(nóng)村信用社經(jīng)營的一大難題，嚴重影響了農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。本文在總結(jié)農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，分析清收難點，試探求化解之策。 一、清收歷史遺留不良貸款難點化解歷史遺留不良貸款，除依靠農(nóng)信社自身“苦練內(nèi)功”、發(fā)展業(yè)務，通過不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過程中普遍遇到如下問題：信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”?！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大

2、多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形

3、成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營，個體抗風險能力小，一旦出現(xiàn)天災人禍，債務往往難以償還。市場經(jīng)濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務發(fā)展。二、清收歷史遺留不良貸款對策建議經(jīng)過近幾年深化農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)信社不良貸款降壓工作已取得較大的進展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，因此怎樣在原有清收經(jīng)驗之外尋求化解之道是當前農(nóng)信社應當思考的問題。本文僅提出以下幾點對策建議：加大行政、法律清

4、收力度，切實整肅信用環(huán)境。針對信用意識淡薄的“公職老賴”，政府相關(guān)部門應結(jié)合國家新出臺的公務員考核規(guī)定 (試行)，把是否誠信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績、廉”中“德”的重要考評內(nèi)容，對惡意拖欠債務的公職人員按照有關(guān)規(guī)定給予懲戒。對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意逃廢債行為的同時又可整肅信用環(huán)境，達到清收一戶、震懾一方的效果。創(chuàng)新機制，積極探索打包出售、債權(quán)拍賣、資產(chǎn)置換、委托清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對于歷史遺留不良貸款，建議省級聯(lián)社在相關(guān)法律框架內(nèi)盡快研究出臺指導意見，指導基層聯(lián)社根據(jù)具體問題，采用靈活、合規(guī)的途徑積極化解。如對于

5、單筆金額小、筆數(shù)多的農(nóng)戶小額貸款，可考慮打包出售債權(quán)清收的方式；對于大額不良貸款，可考慮公開拍賣債權(quán)的方式收回；對于供銷社解體前不良貸款，可考慮通過資產(chǎn)置換的方式將債權(quán)置換成其現(xiàn)有房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，再進行拍賣變現(xiàn)清收；對于一些貸戶長期外出，催收人員因信息不靈無法催收到位和少數(shù)“賴債戶”拖欠債務等情況，創(chuàng)新催收方式，委托關(guān)聯(lián)人或村組干部幫助清收，通過合理核定清收費用，明確費用按照現(xiàn)金到賬的金額進行結(jié)算，這樣則可能調(diào)動多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。適時放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶脫貧致富。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風險性和市場經(jīng)濟的復雜性等客觀因素影響，一些小額貸款戶家庭貧困確實無法償還貸款。針對此類情況，信用社應組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達到社農(nóng)“雙贏”的效果。成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司，加快消化歷史包袱進程。借鑒國有商業(yè)銀行運作資產(chǎn)管理公司經(jīng)驗，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司的注冊資本可由省、市、縣財政部門按一定比例出資解決，業(yè)務開展及