如何有效拓展農(nóng)村信貸市場

1、如何有效拓展農(nóng)村信貸市場黨的十六屆五中全會提出：“建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)”。隨著國家對農(nóng)村改革和社會主義新農(nóng)村建設(shè)力度的不斷加大，農(nóng)村這片土地蘊(yùn)含著無限商機(jī)。一方面，建設(shè)社會主義新農(nóng)村致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在巨大潛力；另一方面，社會主義新農(nóng)村建設(shè)迫切需要金融支持。新形勢下農(nóng)村信用社如何有效拓展農(nóng)村信貸市場，如何在市場競爭中占得先機(jī)，是我們當(dāng)前迫切需要解決的一大課題。為理清我縣聯(lián)社下步信貸投放工作思路，不斷推動信貸業(yè)務(wù)有效開展，筆者對我縣農(nóng)信社支農(nóng)情況進(jìn)行了調(diào)研。一、我縣農(nóng)信社支農(nóng)工作現(xiàn)狀九江縣是東晉著名田園詩人陶淵明的故鄉(xiāng)，地處江西省北部，長江中游南岸，南距省會南昌11

2、8公里，北距市區(qū)九江17公里。國土面積873平方公里，水域面積24.2萬畝，耕地面積24.1萬畝，林地總面積2.812萬公頃。屬中*帶向北*帶過渡濕潤季風(fēng)氣候帶。全縣轄7鎮(zhèn)、5鄉(xiāng)、3場、1個開發(fā)區(qū)、104個行政村、15個居委會?？?cè)丝?4.9萬人，其中非農(nóng)業(yè)人口7.1萬人，占總?cè)丝诘?0.9%。2007年，全縣gdp總值高達(dá)24.7億元，財(cái)政收入達(dá)到2.62億元,其中地方財(cái)政收入達(dá)到1.58億元,其中一般預(yù)算收入1.33億元。城鄉(xiāng)居民生活水平明顯改善，農(nóng)民人均純收入4085元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1200元。2007年末，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達(dá)24.8億元，各項(xiàng)貸款11.2億元，社會消費(fèi)品零

3、售總額7.45億元。截至2008年4月底，全縣各大金融機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)存款267626萬元，各類貸款120419萬元。4月底我縣農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)存款91613萬元，各項(xiàng)貸款47669萬元，存貸比例52.03%。各項(xiàng)貸款中農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的81.3%，其中：小額農(nóng)貸8799萬元，占總貸款的18.46%，中小企業(yè)貸款6900萬元，占總貸款的14.47%。08年，全縣累放各項(xiàng)貸款8716萬元，各項(xiàng)貸款凈增1501萬元。二、農(nóng)信社信貸拓展存在的問題從我縣信貸投放上可以看出，我縣農(nóng)村信貸市場尚未趨向飽和，各種行業(yè)、各類企業(yè)資金缺口較多，信貸需求量大。經(jīng)過對我縣農(nóng)信社信貸投放工作的調(diào)研，筆者認(rèn)為農(nóng)村信用社資金投放

4、與農(nóng)村信貸需求存在以下幾個矛盾：（一）支農(nóng)服務(wù)意識與農(nóng)戶小額農(nóng)貸之間的矛盾。每次信貸會議上，在研究農(nóng)戶小額農(nóng)貸問題上，基層社主任說得最多的是投放難，小額農(nóng)貸趨向飽和且金額小，老百姓不需要。是老百姓真的不需要？帶著這樣的疑問筆者下鄉(xiāng)上門到戶對農(nóng)戶進(jìn)行了實(shí)地了解。通過調(diào)研，筆者了解到，農(nóng)戶非但不是不需要貸款，而是迫切需要貸款。為什么會產(chǎn)生這種現(xiàn)象？因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)情況下，一個信貸員需要對包片村的幾百甚至幾千戶農(nóng)民做好信貸服務(wù)，每戶要求的信貸資金需求小，幾百元或幾千元，發(fā)放手續(xù)繁瑣收息少，信貸成本高，往往一個季度下來幾十家貸款農(nóng)戶加起來難收到幾千元利息，而隨著信用社不斷發(fā)展，信貸員每季收息任務(wù)要求越來越重

5、，因此，部分信貸員把心思重點(diǎn)放在大額貸款的投放上，淡化了支農(nóng)服務(wù)意識，忽視了農(nóng)信社立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)的本質(zhì)。（二）不 良社會風(fēng)氣與資金投放安全之間的矛盾。作為生產(chǎn)信用、提供信用的企業(yè)，農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作的開展必須依靠環(huán)境建設(shè)。換句話說，農(nóng)村信用環(huán)境的好壞直接關(guān)系到信用社的生存和發(fā)展。但由于地區(qū)差異、地方文化建設(shè)以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，一些地區(qū)社會風(fēng)氣弱化，信用環(huán)境惡劣。當(dāng)?shù)乩习傩帐匦乓庾R較差，甚至以不還貸款為榮。例如我縣永安、新合兩地，貸款戶還款意識淡薄，逃廢債務(wù)現(xiàn)象屢見不鮮，甚至出現(xiàn)貸不到款就要打人現(xiàn)象。從資金投放安全角度考慮，農(nóng)村信用社只有緊縮信貸資金，嚴(yán)格對當(dāng)?shù)匦刨J需求的審查，能不貸盡量不貸，

6、致使一些好的客戶無法獲取信用社信貸支持，嚴(yán)重影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)有效發(fā)展。（三）日益增長的金融需求與信貸產(chǎn)品適時創(chuàng)新之間的矛盾。隨著時代不斷發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)工作的穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正顯現(xiàn)出其巨大潛力。在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中存在著大量金融需求，是信貸業(yè)務(wù)拓展的大好機(jī)會。但由于缺乏對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的系統(tǒng)調(diào)查和農(nóng)村信貸市場的深入了解，缺乏專業(yè)人員和專職機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行分析并及時創(chuàng)新信貸產(chǎn)品滿足其金融需求，使一些具備良好發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目因得不到及時的資金支持而夭折，這對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的有效拓展無疑都是一種巨大損失。（四）中小企業(yè)信貸需求與抵質(zhì)押物不足之間的矛盾。中小企業(yè)是全民創(chuàng)業(yè)

7、重要主體之一，是富民興贛的重要力量。一些中小企業(yè)具有項(xiàng)目選擇較好、第一還款來源充足、產(chǎn)品銷售前景廣闊的特性，是理想的信貸支持對象，一旦及時給予了信貸支持，極有可能成為信用社黃金客戶。但由于其不具備足額的抵質(zhì)押物，缺乏有效擔(dān)保，信用社對其風(fēng)險(xiǎn)無法進(jìn)行有效管控，不能發(fā)放信貸資金。由于缺乏有力的資金支持，致使部分中小企業(yè)在生存線上掙扎、徘徊，進(jìn)一步做大、做強(qiáng)只是空中理想，化為空談。（五）集約化經(jīng)營思路與私營業(yè)主思想意識之間的矛盾。由于大量分散的個體經(jīng)營不確定性大，風(fēng)險(xiǎn)也較大，而且沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)會計(jì)，出現(xiàn)嚴(yán)重的信息缺乏和信息不對稱問題。解決這一問題的關(guān)鍵就是要提高組織化程度，形成專業(yè)化生產(chǎn)。具體講就是

8、壯大龍頭企業(yè)和成立各種經(jīng)濟(jì)組織。以專業(yè)化生產(chǎn)為前提，把專業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶組織起來形成各種協(xié)會，使風(fēng)險(xiǎn)得以分散。這種思路非常好，但在實(shí)際操作中卻遇到了這樣一個問題，那就是集約化經(jīng)營思路與私營業(yè)主思想意識之間的矛盾。舉例說明，我縣岷山和港口成立了養(yǎng)雞協(xié)會和個體工商戶協(xié)會，但在相互擔(dān)保，共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題上沒有達(dá)成一致。各內(nèi)部成員認(rèn)為，各自的發(fā)展規(guī)模不一致且相互擔(dān)保的是同業(yè)競爭對手，不愿互相擔(dān)保更不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。正是由于專業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營思路與內(nèi)部成員小農(nóng)意識之間的矛盾，使專業(yè)化生產(chǎn)信貸支持工作停滯不前。（六）大型企業(yè)、集團(tuán)大額貸款需求與農(nóng)信社單一法人難以給予足夠信貸支持之間的矛盾。一些自開辦來一直由

9、農(nóng)信社扶持的中小企業(yè)黃金客戶，經(jīng)過多年的發(fā)展壯大，成為了大型企業(yè)或集團(tuán)。隨著企業(yè)的做大、做強(qiáng)，其信貸資金需求不但沒有減弱，反而要求更多的資金投入。這些資金需求可能是幾百萬，也可能是幾千萬甚至過億。由于農(nóng)信社受單一法人資本金限制，無法對部分自己扶持起來的黃金客戶進(jìn)一步予以信貸支持。例如我縣九江博萊集團(tuán)下屬百萬頭生豬屠宰項(xiàng)目、生豬養(yǎng)殖項(xiàng)目，以及具有國家馳名商標(biāo)的江西仙客來生物有限公司生物制品項(xiàng)目資金需求量相當(dāng)大，但由于體制限制，農(nóng)信社無法對其進(jìn)行有效信貸支持，制約了這些黃金客戶的發(fā)展空間。三、農(nóng)信社拓展農(nóng)村信貸市場的有效途徑根據(jù)調(diào)研結(jié)果，筆者認(rèn)為農(nóng)信社拓展農(nóng)村信貸市場的有效途徑主要有以下幾個方面：

10、（一）牢固樹立服務(wù)三農(nóng)意識，扎實(shí)推進(jìn)小額農(nóng)貸評級授信工作一是要增強(qiáng)立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)意識，嚴(yán)格貫徹省聯(lián)社工作部署，全面推開小額農(nóng)貸評定工作。在做好評定工作中，要爭取村級班子的支持、配合，向村級班子講明信用戶的條件，與村級班子充分協(xié)商，每個村都成立由村級班子負(fù)責(zé)人、信用社信貸人員、農(nóng)戶和社員代表組成的信用等級初評小組，負(fù)責(zé)對本村農(nóng)戶、個體工商戶、民營企業(yè)、私營企業(yè)信用等級的初評工作。在信用社成立評定小組，負(fù)責(zé)對信用等級初評小組的結(jié)果進(jìn)行復(fù)審、評定，在復(fù)審、評定中，充分聽取和尊重村級班子的意見，根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力、社會信用程度等情況，合理評定農(nóng)戶等級；二是根據(jù)評定結(jié)果，發(fā)放貸款證，在信用社設(shè)立小

11、額農(nóng)貸信貸專柜，簡化貸款手續(xù)，根據(jù)評定的信用額度隨時由內(nèi)勤人員辦理小額貸款，努力做到農(nóng)民貸款不再難。（二）大力開展農(nóng)村信用創(chuàng)建工程，積極培育誠實(shí)守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)民風(fēng)對小額農(nóng)貸實(shí)行“先評級、后授信、再用信”的信貸準(zhǔn)則，并在信用評級的基礎(chǔ)上，加快文明信用農(nóng)戶、文明信用村和文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定步伐，力求取得階段性成果，維護(hù)良好的社會信用，營造良好的金融發(fā)展環(huán)境。在創(chuàng)建過程中，要結(jié)合市政 府文明辦開展的創(chuàng)評“文明信用村（組）”、“文明信用農(nóng)戶標(biāo)兵”活動，依靠地方黨委、政 府的支持，對文明信用戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的信貸扶持，對失信戶予以信貸制裁，大力倡導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，培育誠

12、實(shí)守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)民風(fēng)，培養(yǎng)有素質(zhì)、講誠信的新型農(nóng)民。從根本上轉(zhuǎn)變社會風(fēng)氣，凈化信用環(huán)境，為農(nóng)信社拓展信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。（三）適時創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的各類信貸需求農(nóng)信社要在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及新農(nóng)村建設(shè)熱潮中積極尋找商機(jī)，搶奪市場，一級法人聯(lián)社要選拔業(yè)務(wù)素質(zhì)較高、理論知識豐富的專業(yè)人士成立信貸產(chǎn)品拓展推廣小組，經(jīng)常下鄉(xiāng)開展調(diào)研活動，積極參與客戶部大額貸款調(diào)查，并根據(jù)各基層社提出的客戶需求及時創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，上報(bào)省聯(lián)社備案后積極予以推廣。我縣聯(lián)社去年成立了信貸成品研發(fā)推廣小組，結(jié)合我縣農(nóng)信社實(shí)際研發(fā)了一系列滿足社會實(shí)際需求的信貸產(chǎn)品，取得了良好效果。其中賽城湖信用社的汽

13、車合格證質(zhì)押貸款的推出，滿足了當(dāng)?shù)仄嚿a(chǎn)企業(yè)無抵押物的難題，既管住了風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造了效益，又滿足了客戶需求，開創(chuàng)了銀企“雙贏”的新局面。（四）引導(dǎo)建立信用中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款無抵押物難題積極與政 府取得聯(lián)系，在政 府的引導(dǎo)、推動下，建立各類擔(dān)保實(shí)體和信用中介機(jī)構(gòu)，在農(nóng)信社開立基礎(chǔ)賬戶，存入擔(dān)保基金，由信用中介機(jī)構(gòu)為入股的中小企業(yè)提供擔(dān)保，切實(shí)解決中小企業(yè)無抵押物貸款難難題。入股信用中介機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)由于在入股及申請貸款時已經(jīng)經(jīng)過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格審查，在貸款時又由農(nóng)信社層層把關(guān)，既解決了企業(yè)貸款難題，由切實(shí)防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)雙贏、多贏。（五）著力提高私營業(yè)主經(jīng)營意識，認(rèn)真開展建立信用共同體試點(diǎn)活動農(nóng)信社在開展工作中要及時跟進(jìn)縣委、縣政 府關(guān)于加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展思路，建立交流、互動機(jī)制，形成整體合力。由政 府牽頭成立各類經(jīng)營發(fā)展培訓(xùn)班，著力提高私營業(yè)主經(jīng)營思想意識，用現(xiàn)代理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，培育私營業(yè)主整體意識及大局觀，消除其思想中的“小農(nóng)”意識。在此基礎(chǔ)上，選擇一、二個經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，經(jīng)營思路較為活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)做好各類行業(yè)協(xié)會