第六章 家庭財產(chǎn)保險

1、廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-24廣東金融學(xué)院 羅向明1 第六章第六章 家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險 家庭面臨的主要風(fēng)險：家庭面臨的主要風(fēng)險： 一、財產(chǎn)損失風(fēng)險：一、財產(chǎn)損失風(fēng)險：1666年倫敦大火、年倫敦大火、1901年東京大火、年東京大火、 洛杉磯大火等、洛杉磯大火等、89長江洪水、長江洪水、2002歐洲大陸洪水、歐洲大陸洪水、512汶汶 川地震等、盜竊川地震等、盜竊 二、民事責(zé)任風(fēng)險：侵權(quán)行為（個人侵權(quán)、靜物和動物責(zé)任）二、民事責(zé)任風(fēng)險：侵權(quán)行為（個人侵權(quán)、靜物和動物責(zé)任） 三、人身風(fēng)險：室內(nèi)、室外風(fēng)險、工作風(fēng)險等三、人身風(fēng)險：室內(nèi)、室外風(fēng)險、工作風(fēng)險等 四、投資失敗、借貸違約等四、投資

2、失敗、借貸違約等 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-242 第一節(jié)第一節(jié) 家庭財產(chǎn)保險概述家庭財產(chǎn)保險概述 一、家庭財產(chǎn)保險的含義一、家庭財產(chǎn)保險的含義 1、家庭財產(chǎn)保險，是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放、家庭財產(chǎn)保險，是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放 在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險（在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險（保險標(biāo)的的實保險標(biāo)的的實 體性和保險地址的固定性體性和保險地址的固定性） 非營業(yè)性財產(chǎn)非營業(yè)性財產(chǎn) 2、險種：家庭財產(chǎn)損失保險、家庭責(zé)任保險、家庭人身保、險種：家庭財產(chǎn)損失保險、家庭責(zé)任保險、家庭人身保 險、其他與家庭財產(chǎn)相關(guān)的保險（汽車等）險、其他與家庭財產(chǎn)相關(guān)的

3、保險（汽車等） 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-243 二、家庭財產(chǎn)保險的基本特征二、家庭財產(chǎn)保險的基本特征 1、業(yè)務(wù)分散、潛力巨大：城鎮(zhèn)化、人口基數(shù)與家庭增多、業(yè)務(wù)分散、潛力巨大：城鎮(zhèn)化、人口基數(shù)與家庭增多 2、額小量大、成本偏高：金額與保費小、業(yè)務(wù)分散、額小量大、成本偏高：金額與保費小、業(yè)務(wù)分散 3、風(fēng)險結(jié)構(gòu)有特色：火災(zāi)、地震、洪水，、風(fēng)險結(jié)構(gòu)有特色：火災(zāi)、地震、洪水，盜竊責(zé)任？盜竊責(zé)任？ 4、風(fēng)險管理有特色：環(huán)境風(fēng)險、社區(qū)管理、再保險、風(fēng)險管理有特色：環(huán)境風(fēng)險、社區(qū)管理、再保險 5、賠償方式有特色、賠償方式有特色 ：First loss形式形式 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-244

4、 三、家庭財產(chǎn)保險的標(biāo)的范圍三、家庭財產(chǎn)保險的標(biāo)的范圍 1、可保標(biāo)的：凡是被保險人自有的，座落于保險、可保標(biāo)的：凡是被保險人自有的，座落于保險 單所載明地址內(nèi)的下列家庭財產(chǎn)，在保險標(biāo)的范單所載明地址內(nèi)的下列家庭財產(chǎn)，在保險標(biāo)的范 圍以內(nèi)。（政策性保險：農(nóng)房保險）圍以內(nèi)。（政策性保險：農(nóng)房保險） 2、特約承保標(biāo)的：金銀首飾、現(xiàn)金、特約承保標(biāo)的：金銀首飾、現(xiàn)金 3、不保標(biāo)的：生產(chǎn)性資產(chǎn)、其他險種承保財產(chǎn)、不保標(biāo)的：生產(chǎn)性資產(chǎn)、其他險種承保財產(chǎn) 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-245 四、家庭財產(chǎn)保險的分類四、家庭財產(chǎn)保險的分類 1、房屋保險，面向城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村居民的房屋（申請個人住房、房屋保險，面向

5、城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村居民的房屋（申請個人住房 貸款必須辦理房屋保險）等貸款必須辦理房屋保險）等 2、室內(nèi)財產(chǎn)保險，如普通家庭財產(chǎn)保險、家用電器保險等、室內(nèi)財產(chǎn)保險，如普通家庭財產(chǎn)保險、家用電器保險等 3、家庭或個人責(zé)任保險，如住宅責(zé)任保險、運動責(zé)任保險、家庭或個人責(zé)任保險，如住宅責(zé)任保險、運動責(zé)任保險 等等 4、其他專用財產(chǎn)保險如私人汽車保險、農(nóng)作物保險等、其他專用財產(chǎn)保險如私人汽車保險、農(nóng)作物保險等 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-246 第二節(jié)第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險的主要險種及內(nèi)容家庭財產(chǎn)保險的主要險種及內(nèi)容 一、家庭財產(chǎn)保險的主要險種一、家庭財產(chǎn)保險的主要險種 1、普通家庭財產(chǎn)保險：家庭財產(chǎn)保險的

6、一個主要險種、普通家庭財產(chǎn)保險：家庭財產(chǎn)保險的一個主要險種 2、家庭財產(chǎn)兩全保險：具有經(jīng)濟補償和到期還本雙重性質(zhì)、家庭財產(chǎn)兩全保險：具有經(jīng)濟補償和到期還本雙重性質(zhì) 3、團體家庭財產(chǎn)保險：中國特色的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、團體家庭財產(chǎn)保險：中國特色的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù) 4、家庭特殊風(fēng)險保險：裝修保險、家用電器保險等、家庭特殊風(fēng)險保險：裝修保險、家用電器保險等 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-247 二、保險責(zé)任與責(zé)任免除二、保險責(zé)任與責(zé)任免除 1、保險責(zé)任、責(zé)任免除與普通財產(chǎn)保險類似、保險責(zé)任、責(zé)任免除與普通財產(chǎn)保險類似 2、保險金額與保險費率、保險金額與保險費率 3、保險期限、保險期限 4、保險賠償：一般采

7、用、保險賠償：一般采用第一危險賠償方式第一危險賠償方式 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-248 第三節(jié)第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險的附加險家庭財產(chǎn)保險的附加險 一、家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險一、家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險 凡存放于保險地址室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有凡存放于保險地址室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明明 顯痕跡顯痕跡的盜竊損失，保險公司按實際損失負(fù)賠償責(zé)任的盜竊損失，保險公司按實際損失負(fù)賠償責(zé)任 （forcible entry） 3個月（根據(jù)條款規(guī)定的時間）以上未能破案個月（根據(jù)條款規(guī)定的時間）以上未能破案 二、附加現(xiàn)金、首飾盜搶險二、附加現(xiàn)金、首飾盜搶險 三、附加家用電器安全保險三、附加

8、家用電器安全保險 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-249 四、附加管道破裂及水漬保險四、附加管道破裂及水漬保險 五、附加自行車盜竊保險五、附加自行車盜竊保險 六、附加第三者責(zé)任保險六、附加第三者責(zé)任保險 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-2410 第四節(jié)第四節(jié) 家庭財產(chǎn)險的變化與發(fā)展家庭財產(chǎn)險的變化與發(fā)展 一、新產(chǎn)品的出現(xiàn)，推動了家財險的發(fā)展：一、新產(chǎn)品的出現(xiàn)，推動了家財險的發(fā)展： 1、人保：、人保：“金鎖金鎖”、“金牛金?！?2、太平洋：、太平洋：“安居綜合險安居綜合險” 3、平安：、平安：“幸福家財綜合險幸福家財綜合險”、“新世紀(jì)系列新世紀(jì)系列” 4、華泰：、華泰：“居安理財型家庭綜合險

9、居安理財型家庭綜合險” 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-2411 二、二、 保障范圍擴大保障范圍擴大 1、承保范圍擴展到現(xiàn)金、金銀珠寶飾品、收藏品等、承保范圍擴展到現(xiàn)金、金銀珠寶飾品、收藏品等 2、臨時居住費用、臨時居住費用 3、第三者責(zé)任、第三者責(zé)任 三、險種的可選性三、險種的可選性 四、保險理財兼得四、保險理財兼得 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-2412 第五節(jié)第五節(jié) 房屋貸款保險房屋貸款保險 一、財產(chǎn)損失保險一、財產(chǎn)損失保險 1、保險責(zé)任與普通責(zé)任一致、保險責(zé)任與普通責(zé)任一致 2、責(zé)任免除：保險財產(chǎn)因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物、責(zé)任免除：保險財產(chǎn)因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、

10、工藝不善、建筑物 沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費用；沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費用； 被保險人擅自改變房屋結(jié)構(gòu)引起的任何損失和費用；被保險人擅自改變房屋結(jié)構(gòu)引起的任何損失和費用； 房屋貶值或喪失使用價值；房屋貶值或喪失使用價值； 保險財產(chǎn)遭受保險事故引起的各種間接損失。保險財產(chǎn)遭受保險事故引起的各種間接損失。 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-2413 3、保險金額、保險金額 保險財產(chǎn)的保險金額可按照以下方式，由被保險人自行確定，保險財產(chǎn)的保險金額可按照以下方式，由被保險人自行確定， 但保險金額不得小于相應(yīng)的抵押借款本金：但保險金額不得小于相應(yīng)的抵押借款本金：

11、 成本價成本價 購置價購置價 市價市價 評估價評估價 借款額借款額 其他方式其他方式 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-2414 二、還貸保證保險二、還貸保證保險 1、保險責(zé)任：、保險責(zé)任： 被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡 或傷殘，以及被保險人失蹤后被人民法院宣告為或傷殘，以及被保險人失蹤后被人民法院宣告為 死亡，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三死亡，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三 個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同 約定的還貸責(zé)任的，由保險人按條款規(guī)定的償付約定的還貸責(zé)任的，由保

12、險人按條款規(guī)定的償付 比例，承擔(dān)還貸保證保險事故發(fā)生時被保險人應(yīng)比例，承擔(dān)還貸保證保險事故發(fā)生時被保險人應(yīng) 承擔(dān)的全部或部分還貸責(zé)任。承擔(dān)的全部或部分還貸責(zé)任。 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-2415 2、責(zé)任免除：、責(zé)任免除： 被保險人的疾??；被保險人的疾??； 被保險人的自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、吸食或注被保險人的自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、吸食或注 射毒品、毆斗等違法犯罪行為；射毒品、毆斗等違法犯罪行為； 被保險人從事探險、滑雪、試駕交通工具、賽車、賽馬、被保險人從事探險、滑雪、試駕交通工具、賽車、賽馬、 登山、攀巖、潛水、蹦極、特技表演等高風(fēng)險活動；登山、攀巖、潛水、蹦極、

13、特技表演等高風(fēng)險活動； 被保險人酒后駕駛或駕駛時無相應(yīng)的駕駛資格，或者駕駛被保險人酒后駕駛或駕駛時無相應(yīng)的駕駛資格，或者駕駛 無有效行駛證的交通工具。無有效行駛證的交通工具。 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-2416 三、擴展責(zé)任條款三、擴展責(zé)任條款 1、臨時房租補償條款、臨時房租補償條款 2、搬遷費用補償條款、搬遷費用補償條款 3、延展保險期限條款、延展保險期限條款 4、清理費用補償條款、清理費用補償條款 廣東金融學(xué)院 羅向明 第六節(jié)第六節(jié) 反向房屋抵押保險反向房屋抵押保險 一、基本原理：一、基本原理：“倒按揭倒按揭”又稱又稱“住房反向抵押貸款住房反向抵押貸款”，就，就 是指年老的房屋所有

14、人在不需要放棄房屋權(quán)利的情況下，是指年老的房屋所有人在不需要放棄房屋權(quán)利的情況下， 將自己的房產(chǎn)抵押給某個金融機構(gòu)，該機構(gòu)對房產(chǎn)進行評將自己的房產(chǎn)抵押給某個金融機構(gòu)，該機構(gòu)對房產(chǎn)進行評 估后，將房產(chǎn)價值折算成養(yǎng)老金，按月發(fā)放給房屋所有人估后，將房產(chǎn)價值折算成養(yǎng)老金，按月發(fā)放給房屋所有人 ，直到房屋所有人去世后，房產(chǎn)再歸該金融機構(gòu)所有的一，直到房屋所有人去世后，房產(chǎn)再歸該金融機構(gòu)所有的一 種養(yǎng)老模式。種養(yǎng)老模式。 二、來源：起源并發(fā)展于美國；另一種說法是起源于二、來源：起源并發(fā)展于美國；另一種說法是起源于20世紀(jì)世紀(jì) 初歐洲的荷蘭和英國，而后來在美國得到了充分的發(fā)展。初歐洲的荷蘭和英國，而后來在

15、美國得到了充分的發(fā)展。 反向抵押貸款最早出現(xiàn)于荷蘭，但是沒有得到很好的發(fā)展反向抵押貸款最早出現(xiàn)于荷蘭，但是沒有得到很好的發(fā)展 ，而在后來，美國推出并完善了反向抵押貸款業(yè)務(wù)，使其，而在后來，美國推出并完善了反向抵押貸款業(yè)務(wù)，使其 為美國社會的養(yǎng)老保障發(fā)揮了重要的作用為美國社會的養(yǎng)老保障發(fā)揮了重要的作用 廣東金融學(xué)院 羅向明 三、反向抵押貸款的理論基礎(chǔ)三、反向抵押貸款的理論基礎(chǔ) 1、生命周期理論、生命周期理論 2、產(chǎn)權(quán)分割與資產(chǎn)流動性理論、產(chǎn)權(quán)分割與資產(chǎn)流動性理論 四、反向抵押貸款發(fā)展的現(xiàn)實意義四、反向抵押貸款發(fā)展的現(xiàn)實意義 1、拓展養(yǎng)老新途徑、拓展養(yǎng)老新途徑 2、拉動房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、拉動房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展 3、促進金融創(chuàng)新、促進金融創(chuàng)新 4、盤活固定資產(chǎn)、盤活固定資產(chǎn) 5、取得經(jīng)濟來源減輕子女負(fù)擔(dān)、取得經(jīng)濟來源減輕子女負(fù)擔(dān) 廣東金融學(xué)院 羅向明 五、我國發(fā)展反向抵押貸款的必要性分析五、我國發(fā)展反向抵押貸款的必要性分析 1、人口老齡化加劇、人口老齡化加劇 2、養(yǎng)老保障體系不健全、養(yǎng)老保障體系不健全 六、反向抵押貸款的風(fēng)險管理分析六、反向抵押貸款的風(fēng)險管理分析 1、房價波動風(fēng)險、房價波動風(fēng)險 2、政策風(fēng)險、政策風(fēng)險 3、支付風(fēng)險、支付風(fēng)險 4、長壽風(fēng)險、長壽風(fēng)險 5、道德風(fēng)險、道德風(fēng)險 廣東金融學(xué)院 羅向明2021-6-2420 作業(yè)：作業(yè)： 1、什么是普通家庭財產(chǎn)保險？定期還本家庭財產(chǎn)保